Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественного интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

Виды страхования профессиональной ответственности: страхование нотариальной, врачебной, риэлтерской, аудиторской, строительной, оценочной деятельности, деятельности по перевозке, таможенного брокера, таможенных перевозчиков. Обязательное страхование профессиональной ответственности- адвокатов, нотариусов и др.

Особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Обязательно страховщик по возмещению ущерба предусматривает наличие вины, которая возможна в формах: в форме умысла (ответственности страховщик не несет) и в форме неосторожности.

 Претензии к страхователю могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях с ним, так и лицами, обладающими правом предъявлять претензии в связи с причиненными убытками (правопреемниками).

Страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба.

Минимальная страховая сумма устанавливается действующим законодательством (обязательное страхование) либо договором (соглашением сторон).

При одновременном возмещении ущерба по ряду претензий нескольким лицам, если объем нанесенного ущерба превышает общий лимит ответственности страховщика, оговоренный в страховом полисе, возмещение может осуществляться пропорционально отношению суммы нанесенного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

Критерии определения размера страховых платежей: данные о деятельности за определенный период (финансовые, хозяйственные); финансовое положение; сроки работы; образование; состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации. Повышение страховой премии возможно при увеличении объема оказания профессиональных услуг страхователем, по мере роста инфляции.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.  Кроме того, страховым случаем может признаваться и факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензии, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем. В этих случаях признание обоснованности возникновения ответственности страхователя и определение размера подлежащего компенсации ущерба производят при участии страховщика или его представителя.

Страхователь - юридическое лицо может заключить договор страхования своей гражданской ответственности, т.к. в соответствии со ст. 1068 ГК РФ любое юридическое лицо обязано возместить вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых обязанностей.

Особенности отдельных видов страхования профессиональной ответственности:

 - наличие лицензии (нотариусы, охранники, врачи, арбитражные управляющие, адвокаты и др.);

-применение стандартов (схемы охраны, критерии оценок оценщиками и др.).

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу лиц, перед которыми нотариус, врач и др. должны нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

 При заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором и зависит от величины страховой суммы.

Рис. 13. Схема страхования профессиональной ответственности

Условия страхования профессиональной ответственности для:

- нотариуса – размер страховой премии зависит от наличия сведений об удовлетворенных в установленном порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий и видов совершаемых нотариальных действий при совершении нотариусом исполнительных надписей (страховая компания может устанавливать повышающий коэффициент); в заявлении нотариус указывает: имя, адрес нотариуса, профессию, дату начала профессиональной деятельности, дату получения лицензии, застрахована ли деятельность в настоящее время, с чем связано прекращение договора страхования, заключенного ранее, были ли предъявлены к нотариусу ранее претензии, связанные с ошибками, небрежностью или упущениями;

-страховые риски - претензии, возникшие вследствие ненадлежащего выполнения нотариусом профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий (не совершение необходимых нотариальных действий), т.е. возникновение ущерба в результате небрежных действий, незаконных нотариальных действий, ошибок, упущений при осуществлении профессиональных обязанностей (кроме не соответствующих законодательству действий нотариуса или не совершение необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса),

-обязательство возместить страхователю убытки возникает по предъявляемым претензиям при условии, что такого рода нотариальные действия имели место в период действия договора страхования

-страховой случай считается наступившим, с момента вступления в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить третьему лицу ущерб, но возможны и досудебные выплаты при наличии обоснованной претензии клиента;

-размер страхового возмещения включает сумму размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика;

- врача (только для частнопрактикующих) - размер страховой премии зависит от: наличия информации об удовлетворении претензий с осуществлением профессиональной деятельности врача; стажа медицинской деятельности, квалификации страхователя;

-в заявлении страхователя указываются: сведения о враче, его образовании, начале деятельности, где работал ранее, дата выдачи лицензии, заключены ли договора с другими страховщиками, наличие удовлетворенных ранее претензий.

-страховые риски- претензии клиента в связи с не предоставлением медицинских услуг, неполного или некачественного предоставления таких услуг;

- страховая выплата производится гражданам, в отношении которых, по решению суда, установлена ответственность застрахованного лица за причиненный вред в процессе профессиональной деятельности.