Личное страхование – отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан, их жизни, трудоспособности или упрочение достигнутого ими семейного обеспечения.

 Конкретными событиями, на случай которых производится личное страхование, выступают: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потери ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (несчастных случаев).

 В соответствии с Законом о страховой деятельности в РФ договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением.

Страховые суммы выражаются в стоимости нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно проявлены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

 Объекты личного страхования включают страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

 Страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом.

Личное страхование развивалось в связи с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования для защиты интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как выплата осуществляется им, как наследникам.

В практике возникает договор страхования, связанный с возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму при дожитии страхователя до окончания срока страхования ли возраста, установленного договором. Такие договора называют договором «страхования капитала», т.к. при окончании срока договора страхователь получает право на получение страховой суммы, накопленной для него страховщиком. Интерес к такому страхованию связан с обеспечением гарантированной выплатой в виде суммы, получаемой единовременно ли в виде рассроченных во времени выплат после достижения определенного возраста и прекращения активной трудовой деятельности.

Рис.8 - Классификация личного страхования

Личное страхование естественным образом смыкается с государственным социальным страхованием и обеспечением, обязательным медицинским страхованием и, являясь существенным элементом, дополняющим указанные государственные программы и позволяющим таким образом в большей степени и более полном размере обеспечить защиту имущественных интересов граждан.

Личное страхование является в целом дополнительной формой государственного пенсионного и социального страхования и обеспечения. Социальное и пенсионное страхование является обязательным. Личное страхование, как правило, добровольное. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному и пенсионному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и поддержание высокого уровня потребностей.

Выплаты страхового обеспечения по договорам личного страхования производятся независимо от:

- выплат по государственному социальному страхованию или обеспечению;

- сумм, компенсируемых виновными лицами в порядке возмещения причиненного вреда.

Таким образом, личное страхование выполняет функции:

- защита имущественных интересов страхователя, при потери его трудоспособности в результате болезни или наступления несчастного случая;

- защита имущественных интересов членов семьи страхователя, которые в случае смерти страхователя выступают его наследниками и получают назначенную сумму;

- расширение и поддержание привычного уровня потребностей семье, в зависимости от ее материальных возможностей, при наступлении определенного возраста или потери трудоспособности;

- наращивание капитала страхователя при накопительных видах личного страхования (за счет инвестирования этих средств страховщиком).

Страхование жизни

Все виды страхования, при которых объектом выступает жизнь человека, относятся к страхованию жизни.

С экономической точки зрения страхование жизни – это система экономических отношений, включающая совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств на материальное обеспечение граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

Предмет страхования – жизнь застрахованного лица. Однако субъективными целями страхователей (застрахованных лиц) часто становятся не только страховая защита этой важнейшей нематериальной ценности (блага) человека, но и страхование доходов (в том числе предназначенных на покрытие предстоящих значительных расходов, например на оплату получения профессионального образования). Поэтому вторым предметом страхования жизни стали доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

Договор страхования жизни заключается на основании заявления страхователя (юридического или физического лица) по установленной страховщиком форме, которое содержит все необходимые данные о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, страховых рисках, от которых проводится страхование, страховой сумме и сроке страхования.

Срок заключения договоров страхования жизни составляет не менее года, поэтому в страховании жизни могут сочетаться сберегательная и рисковая функции.

В рамках личного страхования существуют срочные и пожизненные годовые страховые премии. Срочные страховые взносы уплачиваются в течение определенного промежутка времени. Пожизненные взносы уплачиваются ежегодно до тех пор, пока жив страхователь.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разработанными страховщиком отдельно для каждого из указанных видов страхования или общих для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни (например, страхование ренты, пенсий), а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев.

Обмен страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых рисков, от которых осуществляется страхование, и страховой суммой. Обобщенная количественная оценка объемов страховой ответственности страховщика и обеспечения застрахованного по договору страхования жизни определяется страховой суммой, установленной по соглашению сторон.

В правилах страхования жизни страховщик может предусматривать минимальную страховую сумму, с которой начинается заключение договоров страхования.

 Особенности страхования жизни:

-по характеру риска (дожитие или не дожитие до определенного срока) и долгосрочности распределения страхового риска;

-включение в расчет страхового тарифа гарантированной доходности (на норму доходности, предусмотренную в расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса - норма согласуется с страховым надзором при выдаче лицензии);

-при страховании жизни с условием дожития имеется возможность досрочного прекращения договора с правом получения выкупной суммы.

 Для сохранения долгосрочных сбережений граждан к страховщику предъявляются повышенные требования:

 - повышенный размер уставного капитала;

 -установление особого порядка формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Сроки уплаты страховых взносов:

- единовременным платежом;

- в течение всего срока страхования или так называемого периода уплаты страховых взносов, который может быть меньше срока страхования.

Условия установления порядка и сроков осуществления страховых выплат:

-единовременно;

-в течение определенного периода времени или всего срока жизни страхователя (застрахованного лица).

 Интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение договора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с выплатой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщиком.

 Солидарные пенсионные схемы, использующие принцип перераспределения средств между поколениями в рамках предприятия или отрасли;

 Смешанные – предусматривающие сберегательную схему на этапе накопления и страховую – на этапе выплат;

 Схемы с установленными размерами взносов – при наступлении пенсионного возраста участник фонда получает пенсионные выплаты в соответствии с размером накоплений на персональном счете.

 Схемы с установленными размерами выплат  в момент заключения договора определяют фиксированный размер будущей пенсии. При этом принципы и порядок определения размера пенсионных взносов устанавливаются фондом в зависимости от установленного размера пенсий, продолжительности внесения пенсионных взносов, инвестиционной политики, оценки экономической и демографической ситуации в регионе.