Страхование ответственности – вид страхования, при котором страховщик возмещает ущерб или вред, нанесенный страхователем либо застрахованным имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности.

Объект страхования – ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами, возникшая в результате какого-либо действия либо бездействия страхователя. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то страховщик частично или полностью компенсирует этот ущерб.

При страховании ответственности в отличие от прочих видов страхования заранее не предусмотрено установление страховой суммы и застрахованного субъекта (того, кому должно быть выплачено возмещение). Величина страховой суммы и застрахованный определяются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

-незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего;

-сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба);

-рассказать обо всех обстоятельствах причинения вреда (ущерба) и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о его компенсации (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и т.д.)

Рис.11 - Классификация страхования ответственности

Виды страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (объект страхования – имущественные интересы лица, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства);

- страхование гражданской ответственности перевозчика (объект страхования – имущественные интересы лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, выступающим в качестве перевозчика, в связи с использованием транспортного средства);

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности (представляет собой совокупность видов страхования; объект страхования – имущественные интересы лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб от деятельности, представляющей опасность для окружающих);

- страхование профессиональной ответственности (объект страхования – имущественные интересы физического лица, связанные с его обязанностью покрыть убыток, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением профессиональной деятельности: нотариальной, врачебной, аудиторской);

- страхование ответственности за неисполнение обязательств (объект страхования - имущественные интересы лица, выступающего должником, связанные с его обязанностью покрыть ущерб, выплатить неустойки кредитору в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения застрахованных обязательств, в т.ч. договорного обещания);

-страхование ответственности за продукт – (объект- имущественные интересы потребителя товара, связанные с его ответственностью покрыть ущерб физического лица и его имущества за использование им некачественного продукта;

-страхование промышленной ответственности –ответственность перед третьими лицами, обществом и сотрудниками за возможный ущерб здоровью, материальным ценностям и окружающей среде;

- страхование иных видов ответственности.

Рис. 12 – Механизм действия страхования ответственности

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие деликта или нарушения договора), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Деликтная ответственность может наступить только при наличии вреда, договорная – и при отсутствии убытков.

Особенностью страхования ответственности – порядок определения в договоре страховой суммы, которую называют лимитом ответственности (предельная сумма возмещения), которая зависит от: объема ответственности конкретного страхователя, финансовых возможностей страхователя, обязанности установления договора. Страховое возмещение не должно превышать страховую сумму (с учетом расходов по снижению убытков).

В договоре страхования ответственности за причинение вреда должно быть установлено лицо, чья ответственность застрахована, а лицо, в пользу которого договор заключается неизвестен, т.к. неизвестно кому будет причинен ущерб.

Договор страхования ответственности за нарушение договорной ответственности считается заключенным в пользу потерпевшей стороны (выгодоприобретателя), т.е. лица, перед которым страхователь должен нести соответствующую ответственность за нарушение договора.