Имущественное страхование – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в т.ч. в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в т.ч. нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Экономическое назначение имущественного страхования - возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении.

Объекты имущественного страхования - имущественные интересы, связанные с:

- владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование);

-возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Предмет имущественного страхования:

-средства воздушного транспорта (моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.) – страхование от полной гибели –страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы при полном разрушении, конструктивной или согласованной гибели воздушного судна (75% согласованной страховой суммы) и страхование от всех рисков – при гибели судна, повреждения по любым причинам, кроме установленных; тариф устанавливается в зависимости от: типа судна, года производства, технического состояния, существенные доработки деталей, квалификация пилотов; Условия договора – пропажа (15 дней), вынужденная посадка и расходы по спасанию судна, стоимость ремонта поврежденного судна, установление полной гибели судна, право на абандон (отказ от прав на застрахованное имущество с согласия страховщика);

-технические и строительно-монтажные риски – строительно-монтажное страхование, машин от поломок, электронного оборудования, передвижного оборудования, включая буровое, инженерных сооружений – на случай гибели и повреждения строительной техники, а в случае реконструкции – ответственность за причинение ущерба существующему имуществу заказчика (зданию); возмещаются прямые убытки от гибели и повреждения в результате ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии, разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов, пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и др. стихийных бедствий.

Страховые риски - убытки от огня и взрывов в следствии сварочных работ, последствий наводнений и воздействия атмосферных осадков и др. природных явлений, оседания почв, последствия холостых и рабочих испытаний, послепусковые гарантии, ответственность подрядчика перед третьими лицами (личности и имущества третьих лиц при производстве строительно-монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации).

Страховой суммой является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Размер страхового возмещения за погибшее имущество – стоимость его замены или фактической стоимости на момент страхового случая; при ремонте поврежденного имущества возмещаются только затраты на приведение данного имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед страховым случаем; возмещаются расходы, произведенные с целью уменьшения убытка, если этот убыток подлежит по условиям страхования.

-средства водного транспорта (моторы, мебель, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.);

-грузы (от повреждения или уничтожения (пропажа товаров, багажа или иных грузов независимо от способа перевозки);

-средства наземного транспорта (от повреждения или уничтожения (угона, кражи);

-другие виды имущества;

-финансовые (предпринимательские) риски:

Страхование банковских рисков – страхование наличных денег, находящиеся в кассе банка, содержимого абонентского сейфа, ценностей, помещенных в хранилищах банка, имущества банка, перевозки наличных денег, сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка, банка от простоя, банковских вкладов за счет средств банка, от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка.

Страхование финансовых рисков - остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий (пожар, аварии систем водоснабжения, стихийных бедствий, кражи и др.); банкротство, непредвиденные расходы, неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке. Возмещаются недополученная прибыль или понесенные убытки.

Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных, арендованных предприятий; страхования сельскохозяйственных животных.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, домашнее имущество и средства транспорта, принадлежащее гражданам. Страховая ответственность распространяется на страхование от пожаров, стихийных бедствий, аварий и пр. По отдельному договору можно застраховать имущество на случай хищения, угона и грабежа.

Страховые суммы устанавливаются в пределах действительной стоимости каждого субъекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора (страховой стоимости).

Ущерб определяется:

При похищении имущества – обычно в размере его страховой суммы;

При гибели имущества - в размере его стоимости за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования;

При повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление.

При страховании предпринимательских или финансовых рисков –

- недополученную прибыль за срок вынужденного простоя (исходя из среднего размера прибыли за некоторый период, предшествующий заключению договора страхования);

- вынужденные расходы страхователя на ведение дел в судах;

- недополученные доходы в случае неисполнения покупателем- контрагентом страхователя своих обязательств по договорам купли-продажи товара или не возвратом банку кредитных средств (с учетом процентов), с неоплатой купленных банком векселей;

- потери, связанные с ошибками или нечестностью сотрудников банка. Страхователем в данном виде страхования может выступать только юридическое лицо.

Не возмещается ущерб, в следствие:

-естественных свойств имущества;

-умышленных действий или неосторожности страхователя;

-действий (бездействия) страхователя в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения;

-несоблюдения страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению;

-деятельности страхователя, запрещенной действующим законодательством;

- ущерб нанесенный в следствие обстоятельств непреодолимой силы: военных и политических действий, дестабилизирующих порядок, стихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия, воздействия ядерной энергии и т.п.

Страхование от огня

Страхование от огня - разновидность имущественного страхования. Гибель и (или) повреждение имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва бытового газа (даже если последние не вызвали пожара) можно отнести к рискам, против которых производится страхование от огня. При этом может быть застраховано любое движимое и недвижимое имущество. Исключение составляют:

-рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

-модели, макеты, выставочные экземпляры;

-технические носители информации компьютерных и аналогичных систем;

-взрывчатые вещества;

-имущество, находящееся в застрахованных зданиях или помещении, которыми страхователь не распоряжается на правах собственности или других законных правах;

-домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;

-здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии;

-имущество, находящееся в районе, которому грозит обвалы, оползни, потопы, а также в области военных действий со времени оглашения в определенном порядке о такой опасности, если данное объявление было обнародовано до подписания договора страхования;

-продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия.

Произвольное совершение рискового события должно быть по возможности исключено. Поэтому страхование имеет дело с событиями:

-которые не зависят от воли человека (бурей, наводнением);

-в отношении которых были предприняты все попытки для их предотвращения (при условии полного соблюдения правил противопожарной безопасности).

Не признаются страховыми случаями события, произошедшие в следствии:

- военных действий, маневров или военных мероприятий и их последствий;

- воздействия ядерного взрыва;

- невыполнения, нарушения страхователем действующих должностных, ведомственных инструкций, правил и сроков эксплуатации;

- умысла страхователя, членов его семьи, лиц, состоящих в гражданско-правовых отношениях со страхователем;

-самовозгорания, брожения, гниения и др. естественных свойств застрахованного имущества;

-кражи или расхищения имущества во времени страхового случая, не застрахованного по риску;

-утраты имущества в результате противоправных действий третьих лиц;

-гибели или повреждения имущества, которое не принадлежит страхователю на правах собственности или иных законных основаниях, кроме случаев, когда это предусмотрено договором страхования;

-обязательств, вытекающих из договорных отношений страхователя с третьими лицами;

-деятельности страхователя, осуществляемой с нарушением законодательства РФ.