Владелец автотранспортного средства несет установленную гражданским законодательством ответственность перед третьими лицами (юридическими и физическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства.

Являясь владельцем источника повышенной опасности, он обязан возместить нанесенные потерпевшему при эксплуатации транспортного средства убытки, за исключением случаев, когда причинение вреда явилось следствием действия обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Цель страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта – предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя – владельца автотранспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу.

 Во многих странах, в т.ч. и России создана система финансовых гарантий возмещения причиненного вреда потерпевшим и введены законодательные требования, обязывающие владельцев автотранспортных средств заключать договоры страхования своей гражданской ответственности, т.е. введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта.

ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязал граждан страховать риск собственной гражданской ответственности, которая может возникнуть в результате нанесения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Все владельцы транспортных средств являются страхователями (кроме владельцев транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью не более 20км\ч, на которые не распространяются положения законодательства РФ об их допуске к участию в дорожном движении; военной техники; зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участников которых выступает РФ).

Определены размеры страховых сумм в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших или одного потерпевшего; возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших или одного потерпевшего.

Тарифы могут пересматриваться не чаще чем раз в полгода, и зависят от: стажа вождения, объема двигателя, наличия и частоты выплат возмещения по данному виду страхования потерпевшему и др. (имеются повышающие и понижающие коэффициенты).

Срок действия договора - 1 год (кроме владельцев транспорта, зарегистрированного в иностранных государствах, но временно используемых в РФ - более 15 дней; при приобретении транспортного средства на срок следования к месту регистрации; сезонное использование транспортного средства-6 и более месяцев).

Страхователь обязан застраховать свою ответственность, не позднее 5 дней после возникновения права владения транспортным средством.

Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности автовладельцев возникают в силу договора страхования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявлении сторон, а порядок и условия его проведения являются предметом соглашения страхователя и страховщиков. Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства либо лицо, имеющее интерес в компенсации убытков владельца автотранспортного средства, связанных с установленной обязанностью последнего возместить причиненный им вред. Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхователем.

Объем вреда, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством включает: вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности; вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц, в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки. Могут быть установлены ограничения при компенсации: по территории, времени суток, отпуска, причине происшествия, маршруту транспортных перевозок.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы, рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания (по техпаспорту), который установлен на транспортном средстве (автомобиле, мотоцикле, мотороллере), число мест для пассажиров и водителя (пассажировместимость) или грузоподъемность, уровень профессионального мастерства водителя - число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Под страховой суммой понимают максимальный размер страховых выплат по договору страхования (лимит обязательств страховщика: по одному страховому случаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одному потерпевшему), при осуществлении которых в полном объеме договор прекращает свое действие.

Страховая сумма определяется соглашением сторон и зависит от: финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, финансовых возможностей страховщика принять на себя риск.

Для оценки страхового риска страховщику необходимо иметь сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства, его технические характеристики, режим и территория использования автотранспортного средства, состояние здоровья страхователя.

Если договор заключается со страхователем – юридическим лицом - сведения о его работниках, эксплуатирующих указанные в договоре транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.

Страховщику может быть вменено в обязанность: вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц; защищать интересы страхователя в судебных органах, неся судебные расходы.

Страховое возмещение выплачивается страхователю в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред (судебные издержки, расходы по спасанию), если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.

Претензии о возмещении вреда могут быть урегулированы до судебного разбирательства. Страховщик признает случай страховым и производит выплату страхового возмещения без судебного решения. основанием служит страховой акт, составленный на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда и возникших в связи с этим у страхователя обязательств, а также согласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой возмещения.

Если согласия не достигнуто либо не представляется возможным определить факт страхового случая, спор решается в суде и основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда.