При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании, которые относятся к видам иным, чем страхование жизни, не предусматривается возникновение обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока страхования и дожитии страхователя до срока установленного в договоре страхования.

 Страхование от несчастных случаев и болезней предполагает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, в т.ч. школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Под несчастным случаем применительно к данному типу страхования понимается фактически случившееся, внезапное, непредвиденное событие:

-травма – повреждение организма человека, вызванное действием факторов внешней среды (ушиб, ранение, разрыв связок, вывих или перелом, ожог, отморожение, поражение электротоком, разрывы, ранения и потеря органов);

 - ненамеренное острое отравление ядовитыми или химическими веществами (промышленными или бытовыми, пищевыми продуктами, инициировавшими необходимость стационарного лечения.

Страховая защита выражена в выплате соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов обусловленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения доходов застрахованного лица или его близких.

Страхование от несчастных случаев проводится в добровольной и обязательной форме (страхование пассажиров).

Страхование от несчастных случаев  может быть коллективным (за счет предприятия) или индивидуальным. Страховыми случаями по индивидуальному страхованию признаются следующие события:

 -временная или постоянная утрата застрахованным трудоспособности;

-смерть страхованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

 При потере здоровья страховая сумма выплачивается самому застрахованному, в случае смерти последнего – назначенному им при жизни выгодоприобретателю или наследникам. При наступлении смерти выплате подлежит полная страховая сумма независимо от прежних выплат в связи с потерей здоровья.

Не признаются страховым событием и не предусматриваются страховым случаем совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, указанного в договоре.

Рис. 9 - Система гарантий в страховании от несчастных случая

  Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифа положен критерий производственного риска. Договоры заключаются сроком на год или несколько месяцев в пределах года. Иногда период страхования ограничивается временем выполнения особо опасных работ.

Особенность страхования от несчастных случаев – поддержание низкого страхового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

Рис. 10 – Механизм действия при добровольном медицинском страховании

В медицинском страховании основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения являются факты обращения страхователя за получением медицинской помощи в лечебные учреждения и произведенные им в этих целях расходы в лечебных учреждениях в случаях, предусмотренных договором страхования.

Смешанное страхование

Особенности видов страховой деятельности, входящих в отрасль «личное страхование», связаны с особенностью страхового риска, принимаемого страховщиком на страхование, с построением и оценкой страхового тарифа, порядком исчисления и формой страховой выплаты.

В договоре страхования, перечисленные страховые риски могут содержаться одновременно, если это соответствует интересам страхователя и страховщика. Например, одним из наиболее массовых видов страхования, заключаемых со страхователями, являются так называемые договоры смешанного страхования жизни.

Употребление термина «смешанное страхование» в данном случае весьма условно и отражает тот факт, что в условиях одного договора страхования предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков.

Традиционно такой договор смешанного страхования жизни представляет страхователю страховое покрытие:

- на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора,

- при дожитии до окончания срока договора;

- в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая.

Перечень рисков смешанного страхования:

-договор на случай выплаты ежегодной ренты при достижении пенсионного возраста;

-на случай смерти страхователя в период действия договора страхования до момента наступления обязательств по выплате текущей ренты;

-дополнительные риски, включаемые в объем страховой ответственности страховщика по договору страхования (несут дополнительные риски, стоимость «комбинированной услуги» и страхового тарифа).

Размер страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица:

-если смерть наступила в результате заболевания, выплате подлежит указанная в договоре страхования сумма и сумма внесенных взносов с учетом нормы доходности. Это связано с тем, что по риску смерти устанавливается самостоятельный тариф, а по не совершившемуся риску дожития производится возврат взноса.

- если смерть произошла в результате несчастного случая, при выплате страховой суммы необходимо учесть ранее произведенные страховые выплаты, связанные с травмами, т.к. тариф по страхованию от несчастного случая включает также риск смерти в результате несчастного случая;

- если смерть произошла в результате несчастного случая выгодоприобретателю (наследникам) производится возврат уплаченных страховых взносов с учетом соответствующей части нормы доходности.

Выплата страхового обеспечения при наступлении временной утраты трудоспособности:

-единовременная выплата в соответствии с таблицей размеров страховых сумм, подлежащих страховой выплате в связи со страховым событием (разрабатывается страховщиком самостоятельно);

-умножением количества больничных дней на установленный процент от страховой суммы;