1. Совокупность капитала всех страховых компаний – способность рынка удовлетворять существующие потребности национальной экономики;

2. Емкость – объем всех принятых на себя страховыми компаниями страховых обязательств в течение определенного промежутка времени (года);

3. Максимальная емкость страхового рынка - максимально возможный общий объем страховых обязательств, которые могли бы взять на себя все действующие страховые компании в совокупности, исходя из условия соблюдения критериев устойчивости и платежеспособности.

4. Количество участников страхового рынка - страховщиков, страхователей, посредников.

5. Характеристика отдельного вида страхования - средний размер страховой суммы и страховой премии на 1 договор, средний размер выплат на 1 договор.

Задачи страхового рынка:

- предоставление комплексов страховых и консультационных услуг;

- повседневное и надежное страховое обслуживание;

- достижение долгосрочных индивидуальных целей страховщика и страхователя.

Страховые продукты – услуги (условия конкретных договоров страхования данного вида), с которыми страховщик выходит на рынок.

В зависимости от состояния рынка страховщик решает:

1. введение новых видов страхования;

2. изменение условий страхования;

3. расширение сегментов рынка;

4. привлечение новых клиентов.

Страховой рынок - это единство:

а) внутренней системы – управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цел по овладению рынком, т.е. материальные, финансовые и людские ресурсы, имидж страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке, ликвидность страхового фонда, доверие к нему со стороны финансовых институтов, состоящей из:

-   страховых продуктов,

-  системы организации продаж страховых полисов и формирования спроса,

- гибкой системы тарифов (ценообразование, исходя из состояния рынка, скидки и льготы),

-  собственной инфраструктуры (агентства, представительства, филиалы) – оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи, что повышает техническое обеспечение процесса страхования и всей инфраструктуры страховщика.

б) внешнего окружения – система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие, в т.ч. финансовая политика государства и его система контроля за деятельностью страховщиков, состояние экономики и благосостояние населения, уровень развития финансовых рынков. К основным элементам внешнего окружения относятся:

- рыночный спрос на страховые услуги – формируется на основе экономических и психологических предпосылок,

- ноу-хау страховых услуг – формирование новых видов услуг, современных технологий предоставления услуг,

- конкуренция - жесткая борьба за страховой рынок со стороны других страховщиков и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги;

- неуправляемые составляющие внешней среды – государственное политическое окружение, социально этическое окружение, конъюнктура мирового рынка.

Страховая услуга

Страхование – финансовая услуга по защите интересов. Страховщик является производителем этой услуги, а страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные – ее потребителями.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.

Стоимость страховой услуги (цена) выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику.

Страховая премия – плата за страховую услугу, которую страхователь вносит (уплачивает) страховщику за принятое им на себя обязательство осуществлять страховую выплату страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования (произведение страховой суммы на страховой тариф); устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

С экономической точки зрения страховая премия - часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии защиты его интересов от воздействия неблагоприятных событий.

Математическая сущность страховой премии проявляется в том, что она представляет собой периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику.

Юридическая точка зрения понятия страховой премии определяет денежное выражение страхового обязательства, которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между его участниками.

Страховая премия показывает, как распределяется общий размер обязательств страховщика на каждую отдельно взятую единицу страховой совокупности, который зависит, прежде всего, от отраслевых особенностей личного и имущественного страхования.

Величина страховой премии - очередного денежного взноса страхователя страховому обществу в соответствии с договором - обуславливается общим размером взносов, необходимых для выплат по требованиям держателей полисов, а также для выплаты административных расходов.

Размер страховой премии возрастает при увеличении расходов:

- возмещения ожидаемых претензий в процессе страхового срока;

- восполнения издержек страховых организаций на ведение дела;

- обеспечения величины прибыли.

 Выплата страховой премии производится деньгами единовременно или в рассрочку (стороны могут предусмотреть последствия невнесения к сроку очередного платежа).

Возврат внесенной страховой премии осуществляется:

- по объективным причинам (возможность наступления страхового случая отпала не из-за страхового случая, а по другим причинам). Страховщик имеет право оставить себе часть полученной премии пропорционально сроку фактического действия договора, т.е. до момента, когда отпала возможность наступления страхового случая, остальная часть уплаченной премии должна быть возвращена страхователю;

- возврат по доверенности, «выкупная сумма» - страхователь в любой момент может прекратить действие договора и не имеет права на требование возврата, однако стороны в договоре могут предусмотреть вариант уплаты определенной суммы при прекращении договора по инициативе страхователя, эта сумма называется «выкупная сумма».

Договор страховщик не может прекратить, но может договориться со страхователем о том, что тот может воспользоваться своим правом прекращения договора за определенную сумму (в случае, если страхователь не определился на какой срок заключать договор, или если законом установлен нормативный срок действия договора страхования (1 или 3 года), а необходимо заключить договор на более короткий срок).

Величина страховой премии должна обеспечить:

· Покрытие ожидаемой претензии в течение страхового периода;

· Создание страховых резервов;

· Покрытие издержек страховой компании на ведение дел;

· Обеспечение определенного размера прибыли.

Страховая услуга может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиции общественных интересов, страхование носит обязательный характер.

Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждении которого страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Страхование – принципиально платная услуга. Это не означает, что запрещено бесплатно возмещать вред, а лишь то, что бесплатное возмещение причиненного вреда при наступлении страховых событий, закон не будет считать страхованием. Соответственно, подобное отношение не охраняется государством, и выполнение обязательств, принятых подобным соглашением, ничем не обеспечивается.

Более того, если в большинстве других видов имущественных отношений цены диктует конъюнктура рынка и это все, то в страховании имеется еще один важный фактор - статистика страховых случаев, и поэтому цены на страховые услуги не являются полностью свободными (регулируются не только государством, но и вероятностью наступления страхового случая).

Страхование может быть выгодно для страховщика только в том случае, если событие, на случай которого производится страхование, является случайным. Для этого рассчитываются по статистике страховых случаев такие цены, чтобы в среднем общее количество собранной страховой премии несколько превышало общий объем произведенных выплат и страховщик остался с прибылью.

Цена страховой услуги имеет нижний предел, который зависит от объективных причин (от данных статистики страховых случаев). Поэтому страховой надзор при выдаче лицензии требует от страховщика расчета тарифа, проверяет этот расчет и оставляет себе документ для информации.

 Страховщик, который намеривается изменить тариф обязан сообщить об этом страховой надзор, иначе ему грозит приостановка действия лицензии, затем ее отзыв. Орган страхового надзора проверяет и оставляет этот новый тариф.

Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой премии по страховым операциям. Таким образом, страховщик не вправе работать по низким ценам (хотя закон не запрещает работать по любым ценам, кроме обязательного страхования, по которому цена устанавливается государством).  Надзор за ценами связан с тем, что страхование – общественно необходимая услуга и обществу небезразличны вопросы финансовой устойчивости страховщиков и наличие у них полноценной конкурентной среды.

Верхний предел страховой услуги формируют: конъюнктура рынка - размер спроса на страховую услугу; величина банковского процента по вкладам.

Страховая услуга является предоставленной после заключения страхового договора и выплаты страховой премии. Законом предусмотрено, что «договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса» (ст.957 ГК РФ), если страхователь не смог уплатить страховую премию сразу после заключения договора, что в договоре должно быть отмечено, что он вступает в силу с момента его заключения.

Страховой тариф

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия.

Структура тарифной ставки

- часть, предназначенная для будущих страховых выплат (нетто-ставка), предназначенная для формирования страхового фонда;

- часть, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел плюс небольшая прибыль страховщика, а также проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность страховых случаев (нагрузка).

Т_б= Т_н+Н= (Т_н+Н_абс)*100\(1-Н%);

Т_б-брутто-ставка; Т_н- нетто-ставка; Н-нагрузка; Н_абс- статьи нагрузки, предусмотренные в тарифе в абсолютной величине; Т_% -доля нагрузки, закладываемые в тариф в процентах к брутто-ставке.

Рис.6 - Структура брутто-ставки.

Задача:

Нетто-ставка -20 коп. со 100 руб. страховой суммы; сумма амортизации – 1 коп. на 100 руб. страховой суммы; сумма арендной платы- 5 коп. со 100 руб. страховой суммы. Заработная плата и другие переменные расходы на ведение дела - 10% к брутто-ставке. Прибыль планируется в размере 16% к брутто-ставке. Определите размер брутто-ставки.