Германия является государством, в котором впервые появились основы современной системы социального, в том числе и обязательного медицинского страхования. Поэтому опыт этой страны сегодня является особенно ценным для государств, реформирующих и совершенствующих собственные системы социального страхования и здравоохранения.

Услуги медицинского страхования в Германии оказывают специальные организации, получившие название больничные (страховые) кассы (Krankenkasse). Первые больничные кассы, организованные еще в XVII веке ремесленниками Германии, обеспечивали оплату медицинских услуг им и членам их семей.

В 1843 г. был введен прототип медицинского страхования для служащих табачной промышленности в Пруссии. Первая страховая фирма Германии, предложившая клиентам медицинский страховой полис, появилась в 1848 г. Она называлась «Больничная касса служащих Берлинского полицай-президиума». Это были частные организации.

На государственный уровень проблему медицинского страхования вывел Отто фон Бисмарк в ходе своих социальных реформ. В 1881 г. он выдвинул идею обязательного социального страхования всех служащих, куда медицинская страховка вошла в первую очередь.

Первые больничные кассы были созданы в 1883 г., сразу после принятия das Krankenversicherungsgesetz («Закон о страховании рабочих по случаю болезни»). Согласно этому закону каждый работник определенных отраслей хозяйства, зарабатывающий меньше установленного лимита, должен был в обязательном порядке страховаться. Страховые фонды должны были финансироваться за счет обязательных страховых платежей работников и работодателей.

Опыт деятельности фабричных, строительных, общинных, местных и других касс показал, что крупные кассы несравненно лучше обеспечивают всеми видами помощи своих членов, чем мелкие. Поэтому, начиная с 1885 г. начался процесс объединения и централизации больничных касс, их реорганизации в местные (городские) больничные кассы. Таким образом, например, возникла местная больничная касса для Лейпцига и окрестностей – самая большая больничная касса Германии, у которой были оформлены договорные отношения с 429 врачами, в том числе с 13 поликлиниками, 143 узкими специалистами и 28 зубными врачами. У больных имелось право свободного выбора врача, работавшего с кассой по договору. В обязанности больничных касс входило предоставление бесплатного лечения, а также выплаты денежных пособий во время болезни, беременным и роженицам и на погребение. Страхование распространялось и на членов семей застрахованных, однако им предоставлялись только бесплатное лечение и медицинская помощь беременным и роженицам. Но большинство касс этим не ограничивались и расширяли свою помощь за счет профилактических мероприятий (санатории, дома отдыха, пансионаты и др.), а также выделяли особые чрезвычайные фонды для помощи нетрудоспособным, создавая таким образом замену отсутствующего страхования по старости и инвалидности. Средства больничных касс составляли: две трети – взносы самих рабочих и одна треть – взносы предпринимателей. В период Второй мировой войны система социального страхования была немного модифицирована с учетом потребностей воевавшей страны. В дальнейшем социальное страхование в Германии развивалось, расширялись его функции и в настоящее время уровень социального обеспечения в этой стране очень высок.

В соответствии с действующей в Германии системой обязательного страхования здоровья и основополагающим принципом солидарности доходов все работники наемного труда или пенсионеры (исключая гражданских служащих), доходы которых соответствуют установленным пределам, обязаны вступать в больничные кассы. Все прочие граждане могут вступать в эти кассы на добровольных началах.

Сумма годового дохода, выше которой обязательную государственную медицинскую страховку иметь уже не обязательно, меняется фактически ежегодно. Законодатели стараются постоянно увеличивать эту сумму, чтобы больше людей попадали под обязательное страхование. В 2015 г. те, кто получает в год более чем 50 тыс. евро, могут решать самостоятельно, нужна ли им медицинская страховка, и если нужна, то какая именно: частная или государственная.

Все остальные обязаны отдавать в государственные больничные кассы 8,9% своего годового дохода. Еще 7% от зарплаты работника платит работодатель. На данный момент в Германии около 150 государственных больничных касс, предоставляющих медицинское страхование. По закону качество медицинских услуг не может зависеть от того, в какую кассу поступают страховые взносы. Примерно 95% услуг, предоставляемых кассами, должны быть абсолютно одинаковыми. Оставшиеся 5% услуг включают в себя оплату различных нетрадиционных методов лечения или каких-то дополнительных сервисов. По плану реформы 2009 г. на этом сегменте рынка должны включаться рыночные рычаги.

Все основные медицинские услуги предоставляются бесплатно. Но есть исключения в виде «неосновных» услуг. Например, дорогостоящим может быть лечение у стоматолога, в зависимости от того, какую часть расходов покрывает страховка. Некоторые кассы предлагают своим клиентам дополнительный пакет услуг. Например, если человек регулярно посещает стоматолога, то касса оплатит ему лечение зубов не на 70%, а на 90%. Существуют и другие премии. Например, если застрахованный не курит, посещает спорт-зал или ни разу за год не обратился к врачу, то ему могут вернуть определенную сумму денег.

Для детей в возрасте до 18-ти лет вообще не существует ника­ких «неосновных» расходов. Любые прописанные врачом процедуры и меди­каменты оплачивают­ся страховкой. Для взрослых существу­ют доплаты. Напри­мер, за любые прописанные медика­менты необходимо уплатить 10% от счета, но не менее 5 и не более 10 евро. Но и эта сумма может быть оплачена государством, если гражданин имеет малый доход.

Выбор больничной кассы в Германии – дело сугубо личное. Чаще всего выбирают кассу, которая регионально ближе. Также можно ориентироваться на отзывы знакомых, а также на премии, которые имеет касса. Важным критерием выбора страховки стал уровень дополнительных взносов.

Дело в том, что сначала все страховые взносы всех клиентов государственных медицинских касс складываются в один большой фонд. Затем каждая касса получает из него деньги, пропорционально своему количеству клиентов. Именно поэтому больничным кассам все равно, кого страховать – богатого или бедного, молодого или старика. Все деньги в итоге будут поделены поровну. Если же страховке выделенной части средств не хватает, то она имеет право собрать со своих клиентов дополнительные взносы. Минимальный взнос составляет 8 евро в месяц, максимальный – 1% от дохода клиента. От дополнительных выплат нельзя отказаться. Зато можно разорвать контракт в течение следующих двух месяцев. Кассы обязаны предупреждать своих клиентов о введении дополнительного сбора. Обычно об этом пишут заранее на сайте страховой фирмы.

После того, как страховка выбрана, следует заключить контракт с кассой. Можно вызвать на дом страхового агента или попросить прислать договор по почте. Если страховка по какой-то причине не подошла, то ее можно сменить, правда, это занимает некоторое время. После заключения страховки разорвать контракт можно только через 18 месяцев, при условии, что касса не начинает собирать дополнительных сборов.

После заключения контракта касса присылает по почте страховой полис на каждого члена семьи, если тот не работает. Таким образом, один работающий платит за всю семью и все пользуются его страховкой. Работодатель переводит деньги в указанную служащим кассу ежемесячно. Более того, работодатель платит кассе еще ровно столько же, сколько платит сам служащий.

Страховой полис в Германии представляет собой пластиковую карту стандартного размера, содержащую микрочип. В ней хранятся имя владельца, его контактные данные, дата рождения и прочая административная информация, необходимая врачам. Врач или работник аптеки, обслуживая клиента, сначала проводит картой по специальному считывающему устройству.

Все в Германии вольны самостоятельно выбирать лечащих врачей. Никто не привязан к районным поликлиникам или региональным медицинским учреждениям. Конечно, страховка может не покрыть, например, расходы на дорогу в отдаленную клинику, если в таком выборе не было особых оснований, но лечение – будет оплачено обязательно.

Помимо государственных больничных касс, как уже писалось выше, существуют частные кассы. В них система оплаты устроена несколько иначе. Сначала больной самостоятельно платит за лечение, затем посылает счета в больничную кассу, которая возвращает ему деньги. На каждого члена семьи надо заключать отдельную частную страховку и платить тоже приходится отдельно. Но если доходы велики, то это все равно может быть дешевле, чем 8,9% от зарплаты. Таким образом, частные страховки наиболее выгодны тем богатым жителям Германии, которые не имеют детей и проблем со здоровьем.

К моменту наступления старости выплаты в государственную больничную кассу снижаются, в зависимости от заработанной пенсии. Для малоимущих и безработных страховку обеспечивает государство.

Благодаря такой системе страхования в Германии нет проблем с получением необходимого медицинского обеспечения. Но недостатки у этой системы все же есть. Например, производители медицинского оборудования или поставщики услуг непомерно завышают цены, в расчете на то, что платят за услуги не пациенты, а больничные кассы.