Да­вайте раз­бе­рем­ся, у ко­го во­об­ще вы мо­же­те одол­жить де­нег.

С од­ной сто­ро­ны, это дру­гие гра­жда­не: родствен­ни­ки, дру­зья, зна­ко­мые, а так­же част­ные ро­стов­щи­ки (хо­тя про­мы­сел по­след­них труд­но при­знать за­кон­ным, но на прак­ти­ке он су­ще­ству­ет).

С дру­гой сто­ро­ны, это раз­лич­ные фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции — так на­зы­ва­е­мые «про­фес­сио­наль­ные кре­ди­то­ры», для ко­то­рых вы­да­ча кре­ди­тов или займов яв­ляет­ся од­ним из основ­ных спосо­бов по­лу­че­ния до­хо­да. К ним от­но­сят­ся:

• банки и иные кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции,
• ми­кро­фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции (МФО),
• кре­дит­ные по­тре­би­тель­ские коо­пе­ра­ти­вы (КПК), в том чис­ле сель­ско­хо­зяй­ствен­ные кре­дит­ные по­тре­би­тель­ские коо­пе­ра­ти­вы (СКПК);
• лом­бар­ды.

Заемные отношения между гражданами

Дру­зья и родствен­ни­ки — пер­вое, что нам при­хо­дит в го­ло­ву, когда нуж­но одол­жить не­большую сум­му на не­большой срок. Это и про­ще, и бы­стрее, и де­ше­вле, чем за­ни­мать день­ги у банка или МФО. Прав­да, здесь очень важ­но сле­дить за сво­ей не­фор­маль­ной кре­дит­ной ис­то­ри­ей: в уз­ком кру­гу ин­фор­ма­ция рас­про­стра­ня­ет­ся бы­стро, и если про­слыть че­ло­ве­ком, не отда­ю­щим дол­ги, то этот ка­нал ока­жет­ся для вас за­кры­тым.

Если же речь идет о за­им­ство­ва­нии на круп­ную сум­му и/или на до­ста­точ­но дол­гий срок, «фи­нан­со­вая мощь» родствен­ни­ков и дру­зей мо­жет ока­зать­ся недо­ста­точ­ной. К то­му же та­ким кре­ди­то­рам мо­жет быть неу­доб­но про­сить дру­га-долж­ни­ка упла­тить про­цен­ты, но и те­рять до­ход бу­дет жал­ко, поэто­му им, воз­мож­но, бу­дет про­ще во­об­ще отка­зать в займе — нет, мол, де­нег, и всё. Еще бо­лее неу­доб­ным ка­жет­ся за­во­дить раз­го­вор об обес­пе­че­нии, напри­мер о за­ло­ге, — как же, ведь это озна­ча­ет оскорбить дру­га не­до­ве­ри­ем! Но если с заем­щи­ком слу­чит­ся что-то не­пред­ви­ден­ное, то кре­ди­тор рис­ку­ет по­те­рять и дру­га, и день­ги. По­это­му не удив­ляй­тесь, если дру­зья, го­то­вые в дру­гой си­ту­а­ции прий­ти на по­мощь, не бу­дут го­реть же­ла­ни­ем одол­жить вам мил­лион­чик-дру­гой на па­ру лет.

При этом заем­ные от­но­ше­ния с не­про­фес­сио­наль­ны­ми кре­ди­то­ра­ми да­ле­ко не все­гда оформ­ля­ют­ся юри­ди­че­ски ак­ку­рат­но, осо­бен­но если речь идет о дру­зьях и родствен­ни­ках. Если це­на во­про­са — па­ра со­тен ру­блей до зав­тра или па­ра ты­сяч до по­луч­ки, это не очень страш­но. Если же вам все-та­ки да­ют в долг круп­ную сум­му (или вы даёте ее ко­му-ни­будь из дру­зей), бу­дет очень по­лез­но пись­мен­ное оформ­ле­ние до­го­во­ра займа. В нем как ми­ни­мум сле­ду­ет чет­ко за­фик­си­ро­вать сум­му и срок займа, а так­же про­цент­ную став­ку, если про­цен­ты преду­смот­ре­ны (не со­мне­вайтесь, за­ко­но­да­тель­ство это до­пус­кает). Це­ле­со­об­раз­но так­же на­пи­сать отдель­ную дол­го­вую рас­писку во из­бе­жа­ние спо­ров о том, бы­ли ли день­ги дей­стви­тель­но пере­да­ны от кре­ди­то­ра (за­и­мо­дав­ца) к заем­щи­ку. Ведь кон­флик­ты по по­во­ду не­воз­врата займа мо­гут слу­чить­ся да­же с са­мы­ми близ­ки­ми людь­ми, и, если де­ло дой­дет до су­да, луч­ше иметь пра­виль­но оформ­лен­ные до­ку­мен­ты.

В об­щем, не за­бы­вайте про пе­чаль­ную шут­ку: «Хо­чешь по­те­рять дру­га — дай ему де­нег в долг. А луч­ше одол­жи у не­го сам — так эко­ном­нее».

Кредитование в банках

Банки — круп­ные фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции, дей­ству­ю­щие на осно­ва­нии спе­ци­аль­ной ли­цен­зии. Их основ­ные ви­ды де­я­тель­но­сти — рас­че­ты по по­ру­че­ни­ям кли­ен­тов, при­вле­че­ние де­по­зи­тов (вкла­дов) и вы­да­ча кре­ди­тов юри­ди­че­ским и фи­зи­че­ским ли­цам. Про­цент­ные пла­те­жи по кре­ди­там яв­ляют­ся для банков важ­ней­шим ис­точ­ни­ком до­хо­дов, и имен­но банки — это са­мые круп­ные участ­ни­ки дол­го­во­го рын­ка. Как брать кре­ди­ты в банках, мы по­дроб­но по­го­во­рим ни­же. Посколь­ку банки так важ­ны для нор­маль­но­го функ­ци­о­ни­ро­ва­ния на­ци­о­наль­ной эко­но­ми­ки, го­су­дар­ство в ли­це Цен­траль­но­го банка ре­гу­ли­ру­ет их до­ста­точ­но жестко, в том чис­ле огра­ни­чи­ва­ет их воз­мож­но­сти вы­да­вать кре­ди­ты не­на­деж­ным заем­щи­кам. В ре­зульта­те про­цент­ные став­ки по банковским кре­ди­там ни­же, чем став­ки по займам дру­гих фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций (по крайней ме­ре, в сред­нем), но по­лу­чить эти день­ги слож­нее.

Микрофинансовые организации

Пер­во­на­чаль­ная идея ми­кро­фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ции — это что-то вро­де банка, но по­мень­ше и по­про­ще. Как мы ви­де­ли вы­ше, банки из-за жестко­го ре­гу­ли­ро­ва­ния мо­гут кре­ди­то­вать не всех заем­щи­ков, а толь­ко до­ста­точ­но на­деж­ных. Ку­да же пой­ти не­на­деж­но­му заем­щи­ку? В та­кую ор­га­ни­за­цию, где ему да­дут немного де­нег, не­смот­ря на его не­на­деж­ность, а бо­лее вы­со­кие рис­ки компен­си­ру­ют по­вы­шен­ной про­цент­ной став­кой.

Соб­ствен­но го­во­ря, лю­ди, го­то­вые дать в долг дру­гим не­зна­ко­мым и не слиш­ком на­деж­ным лю­дям под вы­со­кий про­цент, су­ще­ство­ва­ли все­гда, толь­ко ры­нок их услуг был дол­гое вре­мя «те­не­вым». А в 2010 го­ду был при­нят Фе­де­раль­ный за­кон «О ми­кро­фи­нан­со­вой де­я­тель­но­сти и ми­кро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ци­ях», в рос­сий­ском за­ко­но­да­тель­стве по­яви­лось по­ня­тие МФО, и со­от­вет­ству­ю­щая де­я­тель­ность ста­ла ле­галь­ной.

В от­личие от банков, МФО не ве­дут те­ку­щие сче­та и не про­во­дят рас­че­ты, да и при­вле­че­ние средств гра­ждан во вкла­ды для них огра­ни­че­но: они мо­гут при­вле­кать сред­ства ли­бо от своих учре­ди­телей и ак­ци­о­неров, ли­бо от про­чих гра­ждан в раз­ме­ре не ме­нее 1,5 млн ру­блей. Ос­нов­ной биз­нес большинства МФО — вы­да­ча займов на до­ста­точ­но ко­роткий срок под вы­со­кие и очень вы­со­кие про­цен­ты, преж­де всего так на­зы­ва­е­мые «зай­мы до зар­пла­ты» (см. подраз­дел 3.7), ча­ще всего без обес­пе­че­ния. Впро­чем, есть и МФО с дру­ги­ми «биз­нес-мо­де­ля­ми», напри­мер за­ни­ма­ю­щи­е­ся фи­нан­си­ро­ва­ни­ем ма­ло­го биз­не­са или вы­да­чей круп­ных займов под за­лог ав­то­мо­би­лей, но с та­ки­ми МФО обыч­ным гра­жда­нам при­хо­дит­ся стал­ки­вать­ся ре­же.

Ино­гда в МФО об­раща­ют­ся и заем­щи­ки с нор­маль­ной кре­ди­то­способ­но­стью, если по ка­ким-то при­чи­нам им неу­до­бен банковский кре­дит (день­ги нуж­ны сроч­но, нет же­ла­ния или уме­ния со­би­рать па­кет нуж­ных до­ку­мен­тов, или у них нет под­твер­жден­но­го до­хо­да и т. д.) Та­кое ре­ше­ние, воз­мож­но, то­же бу­дет по-сво­е­му ра­ци­о­наль­ным — если че­ло­век це­нит свое вре­мя или нер­вы вы­ше, чем из­бы­точ­ные про­цен­ты, ко­то­рые он пере­пла­тит из-за бо­лее вы­со­кой став­ки.

Для МФО не ред­кость став­ки и в 1% в день, и в 1,5%, и в 2% (то есть, со­от­вет­ствен­но, 365% го­до­вых, 547% го­до­вых, 730% го­до­вых). Кто же бе­рет зай­мы под та­кие огром­ные про­цен­ты? На год, ко­неч­но, ни­кто не бе­рет — да и са­ми МФО, если вы­да­ют го­до­вые зай­мы, та­ких ста­вок не предла­га­ют. 1–2% в день — это при сро­ках мень­ше ме­ся­ца и сум­мах в несколь­ко ты­сяч ру­блей. На­при­мер, вы взя­ли 3000 ру­блей на 10 дней под 1,5% в день — вам при­дет­ся вер­нуть на 15% больше, или 3450 ру­блей. 15% за пол­то­ры не­де­ли — вро­де бы очень много, но 450 ру­блей пере­пла­ты — не чу­до­вищ­но, хо­тя и чув­стви­тель­но.

Силь­но ли бо­га­те­ют МФО на та­ких про­цент­ных став­ках? Со­труд­ни­ки и ру­ко­во­ди­те­ли са­мих МФО уве­ря­ют, что нет: ведь компа­ния долж­на со­дер­жать пер­со­нал, ко­то­рый об­ща­ет­ся с заем­щи­ка­ми при вы­да­че займов и при их по­га­ше­нии, и по­сколь­ку зай­мы очень ко­роткие, то удель­ные из­держ­ки МФО в рас­че­те на вы­дан­ный рубль по­лу­ча­ют­ся вы­ше, чем у банков. Да и при­вле­кать сред­ства им при­хо­дит­ся под бо­лее вы­со­кий про­цент, чем банки пла­тят по вкла­дам. Плюс пла­та за рекла­му, плюс из­держ­ки на вы­пол­не­ние раз­лич­ных ре­гу­ля­тор­ных тре­бо­ва­ний Цен­траль­но­го банка (напри­мер, по осна­ще­нию офи­сов, предо­став­ле­нию раз­но­об­раз­ной от­чет­но­сти и т. д.)… В об­щем, об­ос­но­вать свои вы­со­кие про­цен­ты МФО мо­гут. Но для нас с ва­ми это не по­вод об­ращать­ся к их услу­гам без самой крайней необ­хо­ди­мо­сти.

См., напри­мер, ро­лик Роспо­треб­над­зо­ра про МФО (8 ми­нут)

https://youtu.be/3l35ju4tZPo