Большая часть эко­но­ми­че­ских дан­ных, на ко­то­рые мы опи­ра­ем­ся при при­ня­тии ре­ше­ний, вы­ра­же­ны в день­гах. День­ги дей­стви­тель­но хо­ро­шо зна­ко­мы каж­до­му из нас (на вся­кий слу­чай, ни­же ко­ро­тень­кий лик­без на эту те­му).

Что такое деньги?

Са­мый про­стой от­вет на этот во­прос та­ков: день­ги - это то, что лю­ди со­глас­ны ис­поль­зо­вать для опла­ты то­ва­ров и услуг. То есть день­ги яв­ляют­ся сред­ством пла­те­жа.Далее...

Од­на­ко, да­же зная многое о день­гах, вос­при­ни­ма­ем мы их весь­ма свое­об­раз­но.

Мен­таль­ный учет

До­ста­точ­но ча­сто в на­шем вос­при­я­тии не все день­ги оди­на­ко­во рав­ны. Мы­слен­но мы де­лим «все­об­щий эк­ви­ва­лент» на разные ка­те­го­рии. Ли­бо в за­ви­си­мо­сти от то­го, как они нам до­ста­лись (см. раз­дел про «лег­кие» и «труд­ные» день­ги в гла­ве 3 "До­хо­ды)". Ли­бо в за­ви­си­мо­сти от то­го, на что со­би­ра­ем­ся по­тра­тить (см. гла­ву 4 «Лич­ный бюд­жет»). Ли­бо в за­ви­си­мо­сти от то­го, сколь­ко мы уже по­тра­ти­ли (см. гла­ву 2 «Рас­хо­ды»). Ри­чард Та­лер на­звал этот при­ем мен­таль­ным уче­том.

По­че­му день­ги для нас — разные

С од­ной сто­ро­ны, это мо­жет быть эф­фек­тив­ным при­е­мом, поз­во­ля­ю­щим за­щи­тить важ­ные для вас сред­ства от рас­тра­ты (напри­мер, те, ко­то­рые мыс­лен­но или в ре­аль­но­сти по­ме­че­ны «на чер­ный день», «на об­разо­ва­ние ре­бен­ку», «на лет­ний отдых» и т. д.). С дру­гой сто­ро­ны, это мо­жет за­гнать вас в ло­вуш­ку, когда вы бе­ре­те ми­кро­заем под не­ма­лень­кий про­цент, вме­сто то­го что­бы по­за­им­ство­вать день­ги из «за­щи­щен­ной» ка­те­го­рии. Прав­да, да­же в та­кой си­ту­а­ции ре­ше­ние взять ми­кро­заем мо­жет быть оправ­да­но, если вы вер­не­те заем ми­кро­фи­нан­со­вой компа­нии с большей го­тов­но­стью, чем воз­ме­сти­те сред­ства в ко­пил­ку на важ­ные ну­жды.

Ме­нее осмыс­лен­ным ста­но­вит­ся мен­таль­ный учет, при ко­то­ром вы про­дол­жа­е­те ис­поль­зо­вать все день­ги, мыс­лен­но опре­де­лен­ные в ка­кую-то ка­те­го­рию (напри­мер, «по­куп­ка бен­зи­на»), да­же если ре­аль­ные по­треб­но­сти по этой ка­те­го­рии со­кра­ти­лись (напри­мер, бен­зин по­де­ше­вел). Или когда, как опи­са­но в гла­ве «До­хо­ды», вы рас­про­стра­ня­е­те мен­таль­ную мет­ку («лег­кие день­ги») от спосо­ба по­лу­че­ния де­нег на способ их по­тра­тить.

Эф­фект банковской кар­ты

Очень бли­зок к мен­таль­но­му уче­ту эф­фект, ко­то­рый ока­зы­ва­ет фор­ма пла­те­жа на раз­мер на­ших трат. Суще­ству­ет мно­же­ство ис­сле­до­ва­ний, по­ка­зы­ва­ю­щих что, рас­пла­чи­ваясь кре­дит­ной картой, че­ло­век тра­тит больше (вплоть до 100%), чем когда он пла­тит на­лич­ны­ми¹. Та­кой же эф­фект на­блю­да­ет­ся и при опла­те де­бе­то­вой картой². То есть в пер­вую оче­редь важ­на не­ося­заемость «пла­сти­ковых» де­нег, а не уве­ли­че­ние объема до­ступ­ных средств.

Де­неж­ная ил­лю­зия

День­ги мо­гут обес­це­ни­вать­ся в ре­зульта­те ин­фля­ции или до­ро­жать в ре­зульта­те де­фля­ции (по­дроб­нее в гла­ве 2 «Рас­хо­ды»). Эти про­цес­сы ока­зы­ва­ют се­рьез­ное влия­ние на на­ше благо­со­сто­я­ние, осо­бен­но если речь идет о пе­ри­о­де в несколь­ко лет. Ра­ци­о­наль­но бы­ло бы при­ни­мать фи­нан­со­вые ре­ше­ния с со­от­вет­ству­ю­щей по­прав­кой, то есть вы­чи­тать темп ин­фля­ции на по­ку­па­е­мые то­ва­ры из тем­па ро­ста сво­е­го до­хо­да (см. 6-й во­прос на­ше­го те­ста). Од­на­ко це­ны на разные бла­га из­ме­ня­ют­ся на раз­ную ве­личи­ну и в раз­ное вре­мя, и де­лать та­кие по­прав­ки слож­но (к то­му же, ин­фля­ция на то­ва­ры и услу­ги, вхо­дя­щие во сред­нерос­сий­скую по­тре­би­тель­скую кор­зи­ну, мо­жет очень ма­ло со­от­вет­ство­вать ин­фля­ции на те то­ва­ры и услу­ги, ко­то­рые по­ку­па­е­те лич­но вы).

Тот факт, что лю­ди ча­сто при­ни­ма­ют фи­нан­со­вые ре­ше­ния без по­прав­ки на из­ме­не­ние сто­и­мо­сти де­нег, но­сит на­зва­ние «де­неж­ная ил­лю­зия» (и о ней то­же по­дроб­нее го­во­рит­ся в гла­ве 2 «Рас­хо­ды»). В пе­ри­о­ды ин­фля­ции эта ил­лю­зия поз­во­ля­ет ра­бо­то­да­те­лям по­вы­шать за­ра­бот­ную пла­ту на ве­личи­ну мень­шую, чем уро­вень ин­фля­ции, без воз­ник­но­ве­ния большо­го не­до­воль­ства со сто­ро­ны ра­бот­ни­ков.

Сме­ще­ние к на­сто­я­ще­му

День­ги сего­дняш­ние и день­ги зав­траш­ние име­ют для нас раз­ную ценность, по­сколь­ку мы со­вер­шен­но опре­де­лен­но пред­по­чи­та­ем по­лу­чить сей­час «си­ни­цу», чем когда-ни­будь «жу­рав­ля». То есть 1000 ру­блей для нас сего­дня луч­ше, чем 1000 ру­блей зав­тра. Что­бы зав­траш­ние день­ги ста­ли для нас при­вле­ка­тель­нее сего­дняш­них, нуж­но, что­бы зав­траш­няя сум­ма бы­ла больше. Нас­коль­ко больше? Экс­пе­ри­мен­ты по­ка­за­ли, что мы це­ним на­сто­я­щее го­раз­до силь­нее, чем бли­жайшее бу­ду­щее. И эта раз­ни­ца больше, чем меж­ду да­ле­ким бу­ду­щим и очень да­ле­ким. Да­вайте сей­час за­по­мним, что та­кое яв­ле­ние на­зы­ва­ет­ся сме­ще­ни­ем к на­сто­я­ще­му, а по­дроб­нее по­го­во­рим о нем поз­же.

Де­неж­ное ис­ка­же­ние

Лю­бо­пыт­но, что день­ги из­ме­ня­ют на­ше вос­при­я­тие си­ту­а­ции про­сто са­мим фак­том сво­е­го упо­ми­на­ния. Про­во­ди­лись экс­пе­ри­мен­ты, по­ка­зы­ва­ю­щие что раз­го­во­ры о день­гах и це­нах (или про­сто вид де­нег или да­же об­ста­нов­ка ком­на­ты, на­по­ми­на­ю­щая по­ме­ще­ние офи­са) обыч­но на­стра­и­ва­ют лю­дей на бо­лее эго­и­стич­ную ма­не­ру по­ве­де­ния.

Дру­гое про­яв­ле­ние это­го яв­ле­ния за­клю­ча­ет­ся в том, что лю­ди охот­нее сде­ла­ют то, что вы по­про­си­те, со­всем бес­плат­но, чем за не­большое воз­на­гра­жде­ние. Ма­лень­кая опла­та за­став­ляет нас ду­мать о большей сто­и­мо­сти сво­е­го вре­ме­ни и разо­ча­ро­вы­ва­ет, а бес­плат­ная прось­ба бу­дит в нас до­брые чув­ства, а по­то­му воз­вы­ша­ет.

Один из зна­ме­ни­тых при­ме­ров влия­ния де­нег на от­но­ше­ния меж­ду людь­ми ка­са­ет­ся по­пыт­ки адми­ни­стра­ции дет­ско­го са­ди­ка в Из­ра­и­ле со­кра­тить ве­чер­ние опоз­да­ния ро­ди­телей, за­би­ра­ю­щих своих де­тей³. Ру­ко­водство са­ди­ка вве­ло штра­фы для тех ро­ди­телей, ко­то­рые за­би­ра­ют де­тей по­сле ого­во­рен­но­го вре­ме­ни. Ка­ко­во же бы­ло изум­ле­ние ру­ко­водства, когда чис­ло опоз­да­ний вы­рос­ло. Ро­ди­те­ли вос­при­ня­ли вве­де­ние штра­фов как уза­ко­нен­ную пла­ту за позднее пре­бы­ва­ние ре­бен­ка и без преж­них угры­зе­ний со­ве­сти ста­ли поль­зо­вать­ся этой «ры­ноч­ной услу­гой». Ру­ко­водство са­ди­ка до­ста­точ­но бы­стро от­ме­ни­ло штра­фы, од­на­ко ко­ли­че­ство опоз­да­ний вы­рос­ло еще больше, так как ро­ди­те­ли вос­при­ня­ли это как то, что «ры­ноч­ная услу­га» ста­ла бес­плат­на.