Ра­зум­ное фи­нан­со­вое по­ве­де­ние — это преж­де всего уме­ние счи­тать свои день­ги. Мно­гие лю­ди или ор­га­ни­за­ции го­то­вы дать вам де­нег в долг под про­цен­ты, но ни­кто из этих мно­гих не за­бо­тит­ся о вас больше, чем о се­бе. Как пра­ви­ло, нао­бо­рот — они стре­мят­ся на вас за­ра­бо­тать. Ино­гда это обес­пе­чи­ва­ет вза­и­мо­вы­год­ное со­труд­ни­че­ство, но ча­ще вы­го­ды кре­ди­то­ра бо­лее ося­заемы, чем вы­го­ды заем­щи­ка.

Если вам не хва­та­ет де­нег на по­тре­би­тель­ские це­ли (ку­пить то­вар или за­ка­зать услу­гу), у вас все­гда есть как ми­ни­мум три вы­хо­да:

а) убе­дить се­бя, что у вас на самом де­ле нет этой по­треб­но­сти;

б) от­ло­жить при­об­ре­те­ние до луч­ших вре­мен и по­ста­рать­ся на­ко­пить нуж­ную сум­му сво­бод­ных де­нег);

в) одол­жить де­нег у ко­го-то с по­ни­ма­ни­ем то­го, что по­том их при­дет­ся вер­нуть.

Что­бы по­нять, на­сколь­ко вы­год­но одал­жи­ва­ние в том или ином слу­чае, на­до срав­ни­вать ва­ри­ант «в» с ва­ри­ан­том «б». Вы по­лу­ча­е­те благо и пла­ти­те за не­го день­ги — в од­ном слу­чае благо по­яв­ляет­ся сра­зу, но де­нег при­дет­ся отдать больше, в дру­гом слу­чае при про­чих рав­ных де­нег по­тра­ти­те мень­ше, но благо бу­дет по­лу­че­но поз­же.

При этом на­до учи­ты­вать два усло­вия.

Во-пер­вых, воз­врат кре­ди­та не дол­жен про­би­вать не­воспол­ни­мую брешь в ва­шем бу­ду­щем бюд­же­те. Если та­кой риск есть — по­жа­луй, луч­ше еще раз по­про­бо­вать убе­дить се­бя, что эта вещь все-та­ки вам во­об­ще не нуж­на.

Во-вто­рых, вы­го­да, в том чис­ле пси­хо­ло­ги­че­ская, от бы­стро­го по­лу­че­ния бла­га долж­на пре­вос­хо­дить раз­мер пере­пла­ты по кре­ди­ту. Если но­вый теле­фон сей­час с ис­поль­зо­ва­ни­ем кре­ди­та обой­дет­ся в 20 000 ру­блей, а та­кой же теле­фон че­рез пол­го­да без кре­ди­та — в 15 000, то по­куп­ка в кре­дит бу­дет вы­год­на для вас при усло­вии, что вы «це­ни­те воз­мож­ность по­лу­че­ния теле­фо­на сего­дня больше, чем в 5000 ру­блей» (при всей услов­ность этой оцен­ки). Сам по се­бе раз­мер про­цент­ной став­ки по кре­ди­ту с этой точ­ки зре­ния яв­ляет­ся фак­то­ром важ­ным, но не ре­ша­ю­щим.

Если эти усло­вия не вы­пол­ня­ют­ся, зна­чит, смыс­ла в кре­ди­те нет: вы про­сто да­е­те ко­му-то воз­мож­ность за­ра­бо­тать за ваш счет на ва­ших не­про­ду­ман­ных ре­ше­ни­ях.

В слу­чае если вы одал­жи­ва­е­те день­ги не на по­тре­би­тель­ские, а на пред­при­ни­ма­тель­ские це­ли, то есть рас­счи­ты­ва­е­те за­ра­бо­тать на этом, то фор­маль­но рас­счи­тать вы­го­ду не­слож­но. До­ход от вло­же­ния заем­ных де­нег дол­жен быть больше, чем упла­чен­ные по кре­ди­ту про­цен­ты плюс со­пут­ству­ю­щие из­держ­ки на по­лу­че­ние кре­ди­та и осу­ще­ствле­ние ин­ве­сти­ций. Но не за­бы­вайте, что со­всем бе­з­рис­ковых ин­ве­сти­ций не бы­ва­ет: все­гда есть риск по­лу­чить мень­ше, чем вы рас­счи­ты­ва­ли, и при воз­вра­ще­нии кре­ди­та ока­зать­ся еще и в убыт­ках.

На­ко­нец, если вы бе­ре­те кре­дит на по­кры­тие дру­го­го кре­ди­та, то пря­мая вы­го­да бу­дет в том слу­чае, если став­ка по но­во­му кре­ди­ту ни­же, чем по ста­ро­му кре­ди­ту. Впро­чем, в кри­ти­че­ской си­ту­а­ции мо­жет ока­зать­ся вы­год­ным и бо­лее до­ро­гой кре­дит, если он поз­во­ля­ет от­сро­чить на­ступ­ле­ние не­пла­те­же­способ­но­сти (банкрот­ства).

Сумма, ставка, срок, платеж

В лю­бом но­вом де­ле нуж­но преж­де всего пра­виль­но усвоить основ­ные по­ня­тия. При по­лу­че­нии кре­ди­та или займа глав­ны­ми яв­ляют­ся сле­ду­ю­щие па­ра­мет­ры:

• сум­ма кре­ди­та (займа) — день­ги, ко­то­рые вы бе­ре­те в долг в на­лич­ной или без­на­лич­ной фор­ме и обя­зу­е­тесь отдать по ис­тече­нии ого­во­рен­но­го сро­ка. Этот па­ра­метр так­же мо­жет имено­вать­ся «сум­ма дол­га», «основ­ной долг», «те­ло дол­га», «те­ло кре­ди­та»;
• срок кре­ди­та (займа) — пе­ри­од вре­ме­ни, по ис­тече­нии ко­то­ро­го вы долж­ны пол­но­стью рас­пла­тить­ся с кре­ди­то­ром. При этом воз­мож­но, что в тече­ние это­го сро­ка вы бу­де­те со­вер­шать и ка­кие-то про­ме­жу­точ­ные пла­те­жи;
• про­цент­ная став­ка — ма­те­ма­ти­че­ский по­ка­за­тель, на осно­ва­нии ко­то­ро­го рас­счи­ты­ва­ет­ся ве­личи­на ва­ших до­пол­ни­тель­ных выплат кре­ди­то­ру по­ми­мо основ­ной сум­мы кре­ди­та (займа);
• пла­теж по кре­ди­ту (займу) — сум­ма, ко­то­рую вы упла­чи­ва­е­те кре­ди­то­ру в счет по­га­ше­ния основ­но­го дол­га и про­цен­тов. Пла­те­жи мо­гут быть разо­вы­ми (один раз в кон­це сро­ка) или много­крат­ны­ми, ре­гу­ляр­ны­ми и не­ре­гу­ляр­ны­ми, оче­ред­ны­ми и до­сроч­ны­ми — в за­ви­си­мо­сти от усло­вий до­го­во­ра;
• пла­теж­ный гра­фик (гра­фик по­га­ше­ния кре­ди­та) — рас­пи­са­ние пла­те­жей по кре­ди­ту (займу) с ука­за­ни­ем сумм пла­те­жей;
• пере­пла­та по кре­ди­ту (займу) — сум­ма всех пла­те­жей за вы­че­том основ­но­го дол­га. Лег­ко до­га­дать­ся, что пере­пла­та бу­дет тем больше, чем дольше срок и вы­ше про­цент­ная став­ка.

Кредит или заём?

Кре­дит - это день­ги, ко­то­рые вы одол­жи­ли у банка. Заём - день­ги, ко­то­рые вы одол­жи­ли у ко­го-то дру­го­го: дру­га, родствен­ни­ка, ми­кро­фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ции, лом­бар­да, кре­дит­но­го по­тре­би­тель­ско­го коо­пе­ра­ти­ва. Юри­ди­че­ская раз­ни­ца меж­ду кре­ди­том и займом есть, но не­зна­чи­тель­ная, а эко­но­ми­че­ски это од­но и то же. Дальше мы для про­сто­ты мы бу­дем го­во­рить про­сто «кре­дит» вме­сто «кре­дит (заём)», если пи­шем про об­щие для кре­ди­та и займа мо­мен­ты. А если речь бу­дет ид­ти имен­но о займе, то бу­дем ис­поль­зо­вать это сло­во.Далее...

При­мер 1а. Ва­ле­рий одол­жил у со­се­да Ива­на Пет­ро­ви­ча 30 000 ру­блей на пол­го­да под 10% го­до­вых. (Мно­гие счи­та­ют, что брать про­цен­ты с со­се­дей — это не­этич­но, но Иван Пет­ро­вич все-та­ки ре­шил немного за­ра­бо­тать, и мы его за это не осу­дим: ведь 10% го­до­вых силь­но мень­ше, чем став­ки в банках или тем бо­лее в МФО.) Че­му бу­дет рав­на сум­ма пере­пла­ты?

Ре­ше­ние: 10% го­до­вых — это 5% за пол­го­да, 5% от 30000 ру­блей — это 1500 ру­блей. Посколь­ку в за­да­че не ска­за­но о ка­ких-то осо­бых усло­ви­ях по­га­ше­ния займа, Ва­ле­рий вер­нет че­рез пол­го­да и основ­ную сум­му («те­ло дол­га»), и про­цен­ты. Об­щая выпла­та со­ста­вит 31 500 ру­блей, а пере­пла­та — 1500 ру­блей.

При­мер 1б. Оль­га взя­ла заём в кре­дит­ном по­тре­би­тель­ском коо­пе­ра­ти­ве — те же 30 000 ру­блей, но на 8 ме­ся­цев под 18% го­до­вых. По усло­ви­ям до­го­во­ра она каж­дый ме­сяц пла­тит толь­ко про­цен­ты на сум­му дол­га, а весь долг воз­вра­ща­ет од­ним пла­те­жом в кон­це сро­ка. Че­му бу­дет рав­на сум­ма пере­пла­ты?

Ре­ше­ние: 18% го­до­вых — это 1,5% в ме­сяц, или 450 ру­блей при об­щей сум­ме займа 30 000 ру­блей. Оль­га запла­тит в ка­че­стве про­цен­тов во­семь раз по 450 ру­блей, или 3600 ру­блей, — это и бу­дет сум­ма пере­пла­ты. За­мет­но больше, чем у Ва­ле­рия, — но ведь и срок больше, и став­ка вы­ше. А об­щая сум­ма выплат со­ста­вит 33 600 ру­блей. Если бы срок был ра­вен 6 ме­ся­цам, то пере­пла­та со­ста­ви­ла бы 2700 ру­блей (¾ от 3600).

При­мер 1в. Для по­куп­ки но­во­го теле­ви­зо­ра Се­мен взял кре­дит в банке в сум­ме 30 000 ру­блей под став­ку 24% го­до­вых сро­ком на 6 ме­ся­цев. По усло­ви­ям до­го­во­ра кре­дит га­сит­ся рав­ны­ми еже­ме­сяч­ны­ми пла­те­жа­ми по 5000 ру­блей. Од­новре­мен­но с эти­ми пла­те­жа­ми произ­во­дит­ся упла­та про­цен­тов за про­шед­ший ме­сяц, про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся на фак­ти­че­ский оста­ток за­дол­жен­но­сти. Че­му бу­дет рав­на сум­ма пере­пла­ты?

Ре­ше­ние:

По окон­ча­нии пер­во­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 30 000 * 0,24/12 = 600 ру­блей. Оста­ток дол­га со­ста­вит 25 000 ру­блей.

По окон­ча­нии вто­ро­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 25 000 * 0,24/12 = 500 ру­блей. Оста­ток дол­га со­ста­вит 20 000 ру­блей.

По окон­ча­нии тре­тье­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 20 000 * 0,24/12 = 400 ру­блей. Оста­ток дол­га со­ста­вит 15 000 ру­блей.

По окон­ча­нии чет­вер­то­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 15 000 * 0,24/12 = 300 ру­блей. Оста­ток дол­га со­ста­вит 10 000 ру­блей.

По окон­ча­нии пя­то­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 10 000 * 0,24/12 = 200 ру­блей. Оста­ток дол­га со­ста­вит 5000 ру­блей.

По окон­ча­нии ше­сто­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит по­след­ние 5000 ру­блей, пол­но­стью по­га­сив кре­дит, и про­цен­ты в сум­ме 5000 * 0,24/12 = 100 ру­блей.

Об­щая сум­ма выпла­чен­ных про­цен­тов, она же сум­ма пере­пла­ты, со­ста­вит 600+500+400+300+200+100 = 2100 ру­блей. Больше, чем у Ва­ле­рия (1500 ру­блей), но мень­ше, чем бы­ло бы у Оль­ги за пол­го­да (2700 ру­блей). Как же так, ведь у Се­ме­на став­ка вы­ше, чем у Оль­ги?

А де­ло в том, что Оль­га пла­ти­ла еже­ме­сяч­но толь­ко про­цен­ты, не умень­шая те­ло дол­га, Се­мен же с каж­дым ме­ся­цем умень­шал оста­ток дол­га, на ко­то­рый, соб­ствен­но го­во­ря, и на­чис­ля­ют­ся про­цен­ты. Ему бы­ло, воз­мож­но, труд­нее, чем Оль­ге, но на про­цен­тах он сэко­но­мил.

(Стро­го го­во­ря, циф­ры бу­дут немного дру­ги­ми, так как на­чис­ле­ние про­цен­тов банк произ­во­дит еже­днев­но, а в разных ме­ся­цах раз­ное ко­ли­че­ство дней. Если быть со­всем точ­ным, то по ито­гам ме­ся­ца, в ко­то­ром 30 дней, Се­мен пла­тил бы не 2%, а 24%/365 * 30 = 1,973%, а по ито­гам ме­ся­ца с 31 днем — 24%/365 * 31 = 2,038%.)