Це­ле­вым на­зы­ва­ет­ся кре­дит, вы­да­ва­е­мый банком на при­об­ре­те­ние опре­де­лен­но­го то­ва­ра или услу­ги. Если этот то­вар мо­жет слу­жить обес­пе­че­ни­ем по кре­ди­ту (напри­мер, ав­то­мо­биль, куп­лен­ный на кре­дит­ные сред­ства, мож­но ис­поль­зо­вать в ка­че­стве за­ло­га), то усло­вия та­ко­го кре­ди­та бу­дут при про­чих рав­ных бо­лее вы­год­ны­ми для заем­щи­ка, преж­де всего за счет бо­лее низ­кой про­цент­ной став­ки. Банк в этом слу­чае не вы­да­ет день­ги на ру­ки заем­щи­ку (как и в слу­чае с ипо­те­кой), а напра­вит их не­по­сред­ствен­но про­дав­цу то­ва­ра или услу­ги.

Как и ипо­теч­ные кре­ди­ты, не­ко­то­рые це­ле­вые по­тре­би­тель­ские кре­ди­ты (напри­мер, на по­куп­ку ав­то­мо­би­лей отече­ствен­ной сбор­ки) мо­гут под­па­дать под льго­ты, уста­нов­лен­ные го­су­дар­ством. Го­су­дар­ство суб­си­ди­ру­ет часть про­цент­ной став­ки, и поэто­му кре­дит об­хо­дит­ся ав­товла­дель­цу де­ше­вле.

При вы­да­че ав­то­кре­ди­тов кре­ди­то­ры обыч­но тре­бу­ют застра­хо­вать ав­то­мо­биль; если же банк го­тов вы­дать та­кой кре­дит без стра­хов­ки ав­то­мо­би­ля, то про­цент­ная став­ка на­вер­ня­ка бу­дет су­ще­ствен­но вы­ше. Ча­сто кре­ди­то­ры тре­бу­ют стра­хо­вать­ся толь­ко в опре­де­лен­ных стра­хо­вых компа­ни­ях, где та­ри­фы мо­гут быть за­вы­шен­ны­ми. По за­ко­ну банк не име­ет пра­ва на­ста­и­вать на том, что­бы кли­ент вы­би­рал толь­ко опре­де­лен­ную стра­хо­вую компа­нию, поэто­му вы мо­же­те найти дру­гую компа­нию с бо­лее вы­год­ны­ми усло­ви­я­ми стра­хо­ва­ния.

Образовательные кредиты

Дан­ный вид кре­ди­та яв­ляет­ся, в сущ­но­сти, раз­но­вид­но­стью це­ле­во­го по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та, но име­ет свою спе­ци­фи­ку. Он предо­став­ляет­ся глав­ным об­разом для опла­ты выс­ше­го об­разо­ва­ния.

Массо­вое бес­плат­ное об­разо­ва­ние оста­лось в про­шлом. Все больше лю­дей по­сту­па­ет в ву­зы на плат­ные, а не на бюд­жет­ные ме­ста. Для мно­гих се­мей пла­та за обу­че­ние ста­но­вит­ся се­рьез­ной фи­нан­со­вой на­груз­кой (осо­бен­но если де­тей несколь­ко), но и отказ от выс­ше­го об­разо­ва­ния из-за недо­стат­ка де­нег — пло­хой ва­ри­ант. Ведь если сту­дент се­рьез­но от­но­сит­ся к уче­бе, то он вый­дет из стен ву­за бо­лее ум­ным, про­фес­сио­наль­ным и кон­ку­рен­то­способ­ным, чем вхо­дил ту­да, поэто­му опла­та ка­че­ствен­но­го об­разо­ва­ния — это ин­ве­сти­ции в свой че­ло­ве­че­ский капи­тал. И взять кре­дит на эти це­ли впол­не ра­зум­но и оправ­дан­но уж не мень­ше, чем кре­дит на по­куп­ку но­во­го смарт­фо­на.

Прав­да, не­смот­ря на свой це­ле­вой ха­рак­тер, эти кре­ди­ты не со­зда­ют у заем­щи­ка та­ко­го ак­ти­ва, ко­то­рый мож­но бы­ло бы по­ста­вить в за­лог, в от­личие от ав­то­мо­би­ля, квар­ти­ры или зо­ло­то­го ко­леч­ка. Бо­лее то­го, на про­тя­же­нии уче­бы по­га­шать кре­дит сту­ден­ту еще не­чем — ведь он еще не при­сту­пил к ра­бо­те. Иде­аль­ный об­разо­ва­тель­ный кре­дит устроен так, что банк предо­став­ляет кре­дит­ную ли­нию на весь срок обу­че­ния сту­ден­та в ву­зе, и с каж­дым сле­ду­ю­щим се­ме­стром сум­ма кре­ди­та уве­ли­чи­ва­ет­ся, а не умень­ша­ет­ся. И лишь по­сле то­го, как сту­дент окон­чит вуз и устроит­ся на ра­бо­ту, он на­чнет га­сить кре­дит вме­сте с на­бе­жав­ши­ми про­цен­та­ми.

По­нят­но, что да­вать кре­ди­ты на та­ких усло­ви­ях, да еще и без внят­но­го обес­пе­че­ния, для банка до­ста­точ­но рис­ко­ван­но. Тем не ме­нее во мно­гих стра­нах та­кие кре­ди­ты прак­ти­ку­ют­ся, причем с го­су­дар­ствен­ной под­держ­кой, по­сколь­ку го­су­дар­ство при­зна­ет их вы­со­кую со­ци­аль­ную зна­чи­мость. В Рос­сии в 2013 го­ду так­же бы­ло при­ня­то спе­ци­аль­ное по­ста­нов­ле­ние Пра­ви­тель­ства «Об утвер­жде­нии Пра­вил предо­став­ле­ния го­су­дар­ствен­ной под­держ­ки об­разо­ва­тель­но­го кре­ди­то­ва­ния», очень гу­ман­ное по от­но­ше­нию к сту­ден­там:

• банк, при­ни­ма­ю­щий уча­стие в про­грам­ме, дол­жен по та­ким кре­ди­там уста­нав­ли­вать очень низ­кую про­цент­ную став­ку — не бо­лее чем ¼ от клю­че­вой став­ки Банка Рос­сии плюс 5%, да и эту став­ку сту­дент пла­тит не пол­но­стью: го­су­дар­ство в ли­це Ми­нобр­нау­ки компен­си­ру­ет банку ¾ от клю­че­вой став­ки Банка Рос­сии;
• есть большая рас­сроч­ка по выпла­те кре­ди­та: в пер­вые два го­да сту­дент не пла­тит да­же про­цен­ты, с тре­тье­го го­да на­чи­на­ет по­га­шать про­цен­ты, а выпла­та основ­но­го дол­га на­чи­на­ет­ся толь­ко че­рез 3 ме­ся­ца по­сле окон­ча­ния ву­за, и пол­но­стью по­га­сить кре­дит на­до че­рез 10 лет по­сле за­вер­ше­ния обу­че­ния;
• кре­дит мож­но брать как на опла­ту соб­ствен­но об­разо­ва­тель­ных услуг («основ­ной об­разо­ва­тель­ный кре­дит»), так и на опла­ту со­пут­ству­ю­щих рас­хо­дов на про­жи­ва­ние, пи­та­ние, при­об­ре­те­ние учеб­ной и науч­ной ли­тера­ту­ры и дру­гих бы­то­вых нужд на пе­ри­од обу­че­ния («со­пут­ству­ю­щий об­разо­ва­тель­ный кре­дит» — не бо­лее 7 про­жи­точ­ных ми­ни­му­мов по со­от­вет­ству­ю­ще­му субъ­ек­ту Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции в ме­сяц);
• в по­ста­нов­ле­нии пря­мо ука­за­но, что банк не мо­жет взи­мать до­пол­ни­тель­ные пла­те­жи (в том чис­ле комис­сии за ве­де­ние сче­тов заем­щи­ка), ко­то­рые вле­кут уве­ли­че­ние мак­си­маль­ной про­цент­ной став­ки по вы­да­ва­е­мым кре­ди­там, а заем­щик име­ет пра­во на ча­стич­ное или пол­ное до­сроч­ное по­га­ше­ние за­дол­жен­но­сти без комис­сии и штраф­ных санк­ций.

Чу­дес­ный, изу­ми­тель­ный кре­дит­ный про­дукт!

У не­го есть толь­ко один ма­лень­кий недо­ста­ток: с 2016 го­да со­от­вет­ству­ю­щая про­грам­ма при­оста­нов­ле­на из-за меж­ве­дом­ствен­ных со­гла­со­ва­ний. Так что в 2017 го­ду та­кие кре­ди­ты не вы­да­ва­лись. Бу­дем на­де­ять­ся, что про­грам­ма за­ра­бо­та­ет сно­ва, а по­ка сту­ден­ты и их ро­ди­те­ли мо­гут брать для опла­ты обу­че­ния обыч­ные не­це­ле­вые по­тре­би­тель­ские кре­ди­ты и да­же ми­кро­зай­мы. А уж сте­пень их льгот­но­сти опре­де­ля­ет­ся толь­ко ми­ло­сер­ди­ем и чув­ством со­ци­аль­ной от­вет­ствен­но­сти со­от­вет­ству­ю­ще­го банка или МФО.