КПК, они же кре­дит­ные со­ю­зы, — это то­же упро­щен­ный ана­лог банка, но со сво­ей су­ще­ствен­ной спе­ци­фи­кой: сво­е­го ро­да «ми­ни-банк для своих». Лю­ди, ко­то­рые зна­ют друг дру­га лич­но и друг дру­гу до­ве­ря­ют, объеди­ня­ют­ся в не­ком­мер­че­ский коо­пе­ра­тив и объеди­ня­ют свои сбе­ре­же­ния, что­бы сфор­миро­вать та­ким об­разом не­большой кре­дит­ный ре­сурс, а за­тем те чле­ны коо­пе­ра­ти­ва, ко­то­рым нуж­ны день­ги в долг, бе­рут зай­мы из этих средств. Если же­ла­ю­щих слиш­ком много — бе­рут по оче­ре­ди. По­сто­ронним эти услу­ги не ока­зы­ва­ют — что­бы по­лу­чить заем в КПК или по­ло­жить сбе­ре­же­ния во вклад, вы долж­ны сна­ча­ла всту­пить в коо­пе­ра­тив. Все это долж­но обес­пе­чи­вать вы­со­кую на­деж­ность займов в КПК: ведь лю­ди по­ни­ма­ют, что бе­рут день­ги, в сущ­но­сти, у своих дру­зей, со­слу­жив­цев или со­се­дей.

Лю­ди стар­ше­го по­ко­ле­ния по­мнят про кас­сы вза­и­мо­по­мо­щи, ко­то­рые во вре­ме­на СС­СР ра­бо­та­ли на мно­гих пред­при­я­ти­ях, но там и вкла­ды, и зай­мы бы­ли бес­про­цент­ны­ми. В ры­ноч­ной же эко­но­ми­ке КПК пла­тят про­цен­ты по при­вле­чен­ным лич­ным сбе­ре­же­ни­ям пай­щи­ков, причем по бо­лее вы­со­ким став­кам, чем банки пла­тят по де­по­зи­там, по­сколь­ку КПК не вхо­дят в си­сте­му стра­хо­ва­ния вкла­дов. Зай­мы пай­щи­кам КПК вы­да­ют то­же обыч­но по несколь­ко бо­лее вы­со­ким став­кам, чем банки, в ка­че­стве обес­пе­че­ния займов так­же ис­поль­зу­ют за­ло­ги и по­ру­чи­тель­ство (хо­тя за счет больше­го до­ве­рия друг к дру­гу в КПК мо­гут быть бо­лее мяг­кие тре­бо­ва­ния к обес­пе­че­нию). А вот сче­тов для своих кли­ен­тов КПК не ве­дут, рас­че­тов не про­во­дят — по крайней ме­ре, в Рос­сии сего­дня (хо­тя в миро­вой прак­ти­ке встре­ча­ют­ся и круп­ные си­сте­мы кре­дит­ных со­ю­зов, ра­бо­та­ю­щие прак­ти­че­ски как пол­но­цен­ные банки).

КПК ре­гу­ли­ру­ют­ся Фе­де­раль­ным за­ко­ном «О кре­дит­ной коо­пе­ра­ции». Се­год­ня они бо­лее по­пу­ляр­ны в ма­лых и сред­них го­ро­дах, а так­же на се­ле (где дей­ству­ет еще и та­кая раз­но­вид­ность КПК, как сель­ско­хо­зяй­ствен­ные кре­дит­ные по­тре­би­тель­ские коо­пе­ра­ти­вы). А мно­гие рос­си­я­не, к со­жа­ле­нию, да­же не слы­ша­ли о КПК.

Бизнес под видом КПК

Не­ко­то­рые лю­ди не ви­дят раз­ни­цы меж­ду КПК и МФО. При­чи­на в том, что на­ря­ду с клас­си­че­ски­ми коо­пе­ра­тив­ны­ми мо­де­ля­ми функ­ци­о­ни­ро­ва­ния КПК встре­ча­ют­ся и биз­нес-ори­ен­ти­ро­ван­ные мо­де­ли, на­по­ми­на­ю­щие МФО. Пред­при­им­чи­вый че­ло­век ор­га­ни­зу­ет КПК, за­пи­сы­вая в его чле­ны дру­зей, зна­ко­мых или да­же про­сто слу­чай­ных лю­дей, ста­но­вит­ся его пред­се­да­телем или ди­рек­то­ром, а дальше на­чи­на­ет от всех же­ла­ю­щих при­вле­кать вкла­ды и вы­да­вать зай­мы, не счи­та­ясь ни банком, ни МФО. Удоб­но

Ломбарды

С лом­бар­да­ми да­ле­ко не все име­ли де­ло лич­но, но прин­ци­пы их ра­бо­ты до­ста­точ­но хо­ро­шо зна­ко­мы нам, по крайней ме­ре, из ли­тера­ту­ры. Лом­бар­ды предо­став­ляют зай­мы гра­жда­нам по до­ста­точ­но вы­со­ким став­кам (как пра­ви­ло, бо­лее вы­со­ким, чем банки) под за­лог раз­лич­ных ве­щей. Тра­ди­ци­он­но это бы­ли юве­лир­ные из­де­лия, ча­сы, дра­го­цен­ные ме­тал­лы, но мо­гут быть и иные ве­щи, ко­то­рые в слу­чае не­воз­врата займа мож­но лег­ко ре­а­ли­зо­вать, — теле­фо­ны, элек­тро­ни­ка, ав­то­мо­би­ли… Ве­щи обыч­но оста­ют­ся на хра­не­нии в лом­бар­де, хо­тя не­ко­то­рые лом­бар­ды рекла­ми­ру­ют осо­бый вид услуг — заём под за­лог иму­ще­ства, ко­то­рое оста­ет­ся у долж­ни­ка (напри­мер, ме­бель). Так­же лом­бар­ды мо­гут ока­зы­вать плат­ные услу­ги по хра­не­нию ве­щей.

Если гра­жда­нин воз­вра­ща­ет заём в срок, лом­бард воз­вра­ща­ет ему иму­ще­ство, если нет — гра­жда­ни­ну да­ет­ся еще один льгот­ный ме­сяц, что­бы рас­счи­тать­ся с дол­га­ми, а по его ис­тече­нии иму­ще­ство долж­но быть про­да­но (ре­а­ли­зо­ва­но), как и по­ла­га­ет­ся в об­щем слу­чае по до­го­во­ру за­ло­га. Если вы­ру­чен­ная сум­ма мень­ше, чем сум­ма за­дол­жен­но­сти, тре­бо­ва­ния лом­бар­да к долж­ни­ку счи­та­ют­ся по­га­шен­ны­ми, а если больше — раз­ни­цу необ­хо­ди­мо вер­нуть долж­ни­ку. Не­уди­ви­тель­но, что лом­бар­ды ста­ра­ют­ся да­вать зай­мы на за­мет­но мень­шую сум­му, чем сто­ит за­ло­жен­ное иму­ще­ство, да еще и за­ни­жать оцен­ку при­ни­ма­е­мых в за­лог ве­щей.

Вас, ско­рее всего, уже не уди­вит, что и про лом­бар­ды есть отдель­ный Фе­де­раль­ный за­кон с про­стым и по­нят­ным на­зва­ни­ем «О лом­бар­дах».