Зай­мы дру­зьям и зна­ко­мым — по­нят­ная идея, а мо­жет ли частное лицо само­сто­я­тель­но кре­ди­то­вать не­зна­ко­мых част­ных лиц без уча­стия банка или МФО в ка­че­стве по­сред­ни­ка? В совре­мен­ном ми­ре эта идея ре­а­ли­зу­ет­ся че­рез спе­ци­аль­ные ин­тер­нет-плат­фор­мы, ко­то­рые вклю­ча­ют ин­тер­фейс для за­клю­че­ния сде­лок и пере­во­да де­нег, а так­же ин­фор­ма­ци­он­ную ба­зу о кре­ди­то­способ­но­сти заем­щи­ков. Это на­зы­ва­ет­ся «вза­им­ное кре­ди­то­ва­ние», или Р2Р lending — от ан­глий­ско­го вы­ра­же­ния peer-to-peer (пере­во­дит­ся как «от рав­но­го к рав­но­му», или «друг дру­гу»). Ино­гда встре­ча­ет­ся так­же сло­во «крауд­лендинг» («одал­жи­ва­ние тол­пой») — по ана­ло­гии с «крауд­сор­син­гом», «крауд­фан­дин­гом» и дру­ги­ми мод­ны­ми сло­ва­ми.

Пер­вая P2P-плат­фор­ма по­яви­лась в Ве­ли­ко­бри­та­нии в 2005 го­ду, сей­час их сот­ни по все­му ми­ру, и их обо­рот ис­чис­ля­ет­ся де­сят­ка­ми мил­ли­ар­дов дол­ла­ров. Бла­го­да­ря от­сут­ствию банка в этой схе­ме про­цент­ная став­ка для заем­щи­ка и кре­ди­то­ра ока­зы­ва­ет­ся оди­на­ко­вой, если не учи­ты­вать комис­сию, ко­то­рую взи­ма­ет P2P-плат­фор­ма, то есть вклад­чик (ин­ве­стор) по­лу­ча­ет су­ще­ствен­но больше, чем по де­по­зи­ту в банке, а заем­щик пла­тит су­ще­ствен­но мень­ше. Ка­за­лось бы, это очень вы­год­но! Но по­ка что вза­им­ное кре­ди­то­ва­ние не смог­ло стать ре­аль­ным кон­ку­рен­том клас­си­че­ско­го банковско­го биз­не­са, преж­де всего по­то­му, что риск не­воз­врата займа в этих схе­мах су­ще­ствен­но вы­ше.

Что­бы по­лу­чить заём P2P или на­чать да­вать в долг дру­гим част­ным ли­цам в ка­че­стве ин­ве­сто­ра, нуж­но за­реги­стри­ро­вать­ся на сайте Р2Р-плат­фор­мы и предо­ста­вить не­ко­то­рую ин­фор­ма­цию о се­бе, вклю­чая цель и па­ра­мет­ры запра­ши­ва­е­мо­го займа. Если запро­шен­ная заем­щи­ком сум­ма круп­нее, чем ему го­тов дать в долг отдель­ный ин­ве­стор, мо­гут со­зда­вать­ся пу­лы — объеди­не­ния несколь­ких ин­ве­сто­ров для сов­местно­го фи­нан­си­ро­ва­ния од­но­го заем­щи­ка. Это обес­пе­чи­ва­ет ди­вер­си­фи­ка­цию вло­же­ний, ко­то­рую так хва­лят тео­ре­ти­ки и прак­ти­ки про­фес­сио­наль­но­го ин­ве­сти­ро­ва­ния.

В Рос­сии де­я­тель­ность Р2Р-плат­форм по­ка не вве­де­на в пра­во­вое по­ле (ни­ка­ко­го за­ко­но­да­тель­ства про них нет), и их роль в масшта­бах на­ци­о­наль­но­го фи­нан­со­во­го рын­ка не­зна­чи­тель­на. Хо­тя со­от­вет­ству­ю­щие экс­пе­ри­мен­ты идут — в том чис­ле ини­ци­и­ру­е­мые са­ми­ми банка­ми (напри­мер, проект Аль­фа-Банка «Аль­фа-По­ток». Став­ки, предла­га­е­мые там заем­щи­кам, до­ста­точ­но вы­со­ки, поэто­му пред­став­ляет­ся, что сей­час они кон­ку­ри­ру­ют за заем­щи­ков ско­рее не с банка­ми, а с МФО и лом­бар­да­ми. Банки мо­гут ин­те­гри­ро­вать со­от­вет­ству­ю­щие сер­ви­сы в свои банковские груп­пы.

Кредитная история

Ко­гда кре­ди­тор, гля­дя на по­тен­ци­аль­но­го заем­щи­ка или чи­тая его до­ку­мен­ты, при­ни­ма­ет ре­ше­ние, одал­жи­вать ли ему день­ги и если да, то на ка­ких усло­ви­ях (срок, обес­пе­че­ние и т. п.), крайне по­лез­ной яв­ляет­ся ин­фор­ма­ция о том, как се­бя вел этот са­мый заем­щик в про­шлом: брал ли день­ги в долг у дру­гих лю­дей и фирм, много ли и ча­сто ли брал, а глав­ное — как отда­вал дол­ги. Хо­ро­шо, если кре­ди­тор и заем­щик дав­но зна­ко­мы меж­ду со­бой или у них есть об­щие зна­ко­мые, рас­по­ла­га­ю­щие та­кой ин­фор­ма­ци­ей. А если это «че­ло­век с ули­цы», впер­вые при­шед­ший в банк за кре­ди­том или в МФО за займом?

Для то­го, что­бы об­лег­чить жизнь кре­ди­то­рам, а кос­вен­но — и заем­щи­кам, во мно­гих стра­нах су­ще­ству­ют си­сте­мы сбо­ра ин­фор­ма­ции о кре­дит­ной ис­то­рии заем­щи­ков, то есть о том, ка­кие обя­за­тель­ства они на се­бя бра­ли и как их ис­пол­ня­ли. Есть та­кая си­сте­ма и в Рос­сии. Ее спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные участ­ни­ки на­зы­ва­ют­ся «бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий» (БКИ) — это ком­мер­че­ские ор­га­ни­за­ции, ко­то­рые фор­ми­ру­ют, об­ра­ба­ты­ва­ют и хра­нят кре­дит­ные ис­то­рии гра­ждан (да и юри­ди­че­ских лиц, кста­ти), а так­же предо­став­ляют по запро­су по­тен­ци­аль­ных кре­ди­то­ров или са­мих заем­щи­ков ин­фор­ма­цию о со­сто­я­нии кре­дит­ных ис­то­рий — кре­дит­ные от­че­ты.

Бюро кредитных историй

Де­я­тель­ность БКИ ре­гу­ли­ру­ет­ся спе­ци­аль­ным за­ко­ном «О кре­дит­ных ис­то­ри­ях». Не вда­ваясь в де­та­ли это­го ре­гу­ли­ро­ва­ния, от­ме­тим не­ко­то­рые об­щие прин­ци­пы. Если вы бе­ре­те кре­дит в банке, заём в МФО или КПК, то эти ор­га­ни­за­ции не про­сто мо­гут, но и долж­ны направ­лять по мень­шей ме­ре в од­но БКИ ин­фор­ма­цию о том, сколь­ко вы за­ня­ли, когда, как выпла­чи­ва­ли долг, бы­ли ли у вас про­сроч­ки или отка­зы от ис­пол­не­ния своих обя­за­тельств. И да­же ва­ше со­гла­сие на это не тре­бу­ет­ся.Далее...

Ипотечные кредиты и займы

Кре­ди­ты и зай­мы раз­ли­ча­ют­ся и по сум­мам, и по сро­кам, и по кре­ди­то­рам, и по це­ле­во­му на­зна­че­нию, и по тех­ни­ке вы­да­чи, и по мно­гим дру­гим при­зна­кам.

Глав­ной осо­бен­но­стью ипо­теч­ных кре­ди­тов и займов яв­ляет­ся спе­ци­фи­ка их обес­пе­че­ния: это за­лог не­дви­жи­мо­го иму­ще­ства — квар­ти­ры, до­ма, зе­мель­но­го участка. Во все вре­ме­на не­дви­жи­мость счи­та­лась хо­ро­шим за­ло­гом, по­то­му что ее не­воз­мож­но спря­тать или пере­ме­стить с од­но­го ме­ста на дру­гое. Если заем­щик не запла­тил долг, кре­ди­то­ру срав­ни­тель­но лег­ко за­брать за­ло­жен­ное иму­ще­ство се­бе или про­дать его, по­лу­чив воз­ме­ще­ние из вы­ру­чен­ных де­нег.

Обя­за­тель­но ли при ипо­те­ке в за­лог ста­вит­ся имен­но по­ку­па­е­мая на кре­дит­ные сред­ства не­дви­жи­мость? Не­обя­за­тель­но, но ча­ще всего это имен­но так. Од­на­ко, если че­ло­век за­хо­чет взять кре­дит на по­куп­ку ав­то­мо­би­ля или на пред­при­ни­ма­тель­ские це­ли под за­лог уже име­ю­щей­ся у не­го в соб­ствен­но­сти квар­ти­ры, это то­же воз­мож­но — и это то­же бу­дет на­зы­вать­ся ипо­те­кой.

Посколь­ку жи­лье в Рос­сии (да и во всем ми­ре) сто­ит до­ро­го, то кре­дит на по­куп­ку жи­лья не­воз­мож­но отдать бы­стро — сро­ки ипо­теч­ных кре­ди­тов мо­гут со­став­лять и 10, и 15, и 20, и да­же 30 лет. И да­же при от­но­си­тель­но не­вы­со­ких став­ках (в кон­це 2017 го­да — око­ло 9–12% го­до­вых, а в слу­чае льгот­но­го кре­ди­та да­же мень­ше) по срав­не­нию со став­ка­ми по по­тре­би­тель­ским кре­ди­там (20–25% го­до­вых) за мно­гие го­ды на­кап­ли­ва­ет­ся большая пере­пла­та. По­это­му ре­ше­ние о по­куп­ке квар­ти­ры в ипо­те­ку для мо­ло­дой се­мьи с не­больши­ми до­хо­да­ми — это очень се­рьез­ное ре­ше­ние, воз­мож­но, самое се­рьез­ное фи­нан­со­вое ре­ше­ние за всю жизнь.

При­ни­мая та­кое ре­ше­ние, необ­хо­ди­мо мак­си­маль­но тща­тель­но всё об­ду­мать и взве­сить аль­тер­на­ти­вы. А их обыч­но всего три: жить с ро­ди­те­ля­ми, сни­мать жи­лье и по­ку­пать квар­ти­ру в ипо­те­ку. Пер­вый ва­ри­ант — са­мый де­ше­вый, но не все­гда при­ем­ле­мый с точ­ки зре­ния че­ло­ве­че­ских от­но­ше­ний и пси­хо­ло­ги­че­ско­го ком­фор­та. Оба дру­гих ва­ри­ан­та за­трат­ны, и для их срав­не­ния име­ет смысл про­де­лать не­ко­то­рые рас­че­ты — при всей услов­но­сти до­пу­ще­ний о це­нах, до­хо­дах и про­цент­ных став­ках на 15–20 лет вперед.