Это, во­об­ще го­во­ря, лю­бые кре­ди­ты и зай­мы, не при­вя­зан­ные к опре­де­лен­ной це­ли ис­поль­зо­ва­ния по­лу­чен­ных де­нег, то есть все, кро­ме ипо­те­ки, ав­то­кре­ди­тов, об­разо­ва­тель­ных кре­ди­тов и раз­лич­ных льгот­ных про­грамм. Но на самом де­ле из этой об­щей мас­сы мож­но вы­де­лить несколь­ко спе­ци­фи­че­ских кре­дит­ных про­дук­тов, ис­хо­дя из тех­но­ло­гии их предо­став­ле­ния (кар­точ­ные кре­ди­ты), ме­ста их предо­став­ле­ния (POS-кре­ди­ты), а так­же крат­ко­сроч­но­сти и ма­лой сум­мы («зай­мы до зар­пла­ты»). Всё, что оста­лось, об­ра­зу­ет ка­те­го­рию «По­тре­би­тель­ские не­це­ле­вые кре­ди­ты и зай­мы», ку­да по­па­дут кре­ди­ты и на ре­монт квар­ти­ры, и на по­крас­ку за­бо­ра на да­че, и на тур­поезд­ку, и на ши­кар­ную сва­дьбу, и на но­вый мо­биль­ный теле­фон (если это не POS-кре­дит).

Во всех этих слу­ча­ях кре­ди­тор не стре­мит­ся про­ве­рить, ку­да на самом де­ле вы по­тра­ти­те сред­ства, — ему важ­но лишь, как вы со­би­ра­е­тесь их отда­вать. По­это­му ре­ша­ю­щее зна­че­ние при при­ня­тии ре­ше­ния об одо­бре­нии кре­ди­та бу­дет иметь ваш уро­вень до­хо­дов, а так­же, воз­мож­но, ва­ша кре­дит­ная ис­то­рия. Если же под­твер­жден­ных до­хо­дов нет и/или кре­дит­ная ис­то­рия не­важ­ная — вас ждет ли­бо отказ, ли­бо, в не­ко­то­рых слу­ча­ях, по­вы­шен­ная про­цент­ная став­ка (по­след­нее ско­рее мо­гут се­бе поз­во­лить МФО, чем банки).

«Карточные» кредиты

О кре­дит­ных кар­тах мы уже упо­ми­на­ли в гла­ве 5 «Рас­че­ты и пла­те­жи». Как кре­дит­ный про­дукт та­кая кар­та пред­став­ляет со­бой много­крат­ный пред­ва­ри­тель­но одо­брен­ный кре­дит в пре­де­лах опре­де­лен­ной сум­мы. По­лу­чать кре­ди­ты с по­мо­щью банковской кар­ты на мел­кие и сред­ние по­куп­ки, ко­неч­но, удоб­нее, чем об­ращать­ся каж­дый раз за одо­бре­ни­ем та­ких кре­ди­тов в банк. Про­цен­ты за поль­зо­ва­ние та­ким кре­ди­том обыч­но вы­ше, чем по ипо­те­ке или по длин­ным по­тре­би­тель­ским кре­ди­там, но мень­ше, чем по POS-кре­ди­там (см. ни­же), не го­во­ря о ми­кро­займах.

Важ­ным пре­иму­ще­ством кре­дит­ной кар­ты перед дру­ги­ми кре­дит­ны­ми про­дук­та­ми яв­ляет­ся льгот­ный пе­ри­од по­га­ше­ния («grace period»), ко­то­рый в большинстве слу­ча­ев уста­нав­ли­ва­ют банки по та­ким кар­там. В тече­ние это­го пе­ри­о­да, ко­то­рый обыч­но со­став­ляет ме­сяц-пол­то­ра, про­цен­ты на сум­му за­дол­жен­но­сти не на­чис­ля­ют­ся. Со­от­вет­ствен­но, если вы по­га­си­те за­дол­жен­ность до ис­тече­ния льгот­но­го пе­ри­о­да, кре­дит для вас бу­дет бес­плат­ным. А если учесть, что по та­ким кар­там мо­гут еще уста­нав­ли­вать­ся до­ста­точ­но за­мет­ные воз­вра­ты по­тра­чен­ных средств («кэш­б­эки», см. гла­ву 5 «Рас­че­ты и пла­те­жи» и иные бо­ну­сы, то по­лу­ча­ет­ся, что вы при по­мо­щи этой карточ­ки еще и за­ра­ба­ты­ва­е­те! Это ли не чу­до? Не­по­нят­но толь­ко, за­чем это банку, где его вы­го­да.

Как мы неод­но­крат­но го­во­ри­ли, фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции ра­бо­та­ют не для то­го, что­бы вам бы­ло хо­ро­шо, а что­бы за­ра­бо­тать день­ги се­бе (за воз­мож­ным ис­клю­че­ни­ем ма­лень­ких «со­сед­ских» КПК). Банк су­ме­ет за­ра­бо­тать на про­цен­тах (по крайней ме­ре, он на это рас­счи­ты­ва­ет) — в том слу­чае, если вы при­вык­не­те ре­гу­ляр­но пла­тить кре­дит­кой и в ка­кой-то мо­мент не су­ме­е­те соблю­сти пла­теж­ную дис­ци­пли­ну по по­га­ше­нию за­дол­жен­но­сти в тече­ние льгот­но­го пе­ри­о­да. За­бу­де­те, напри­мер, или не хва­тит те­ку­щих до­хо­дов. Что же ка­са­ет­ся кэш­б­эков и бо­ну­сов, то их банк пла­тит не из сво­е­го кар­ма­на — это удер­жа­ния с про­дав­цов то­ва­ров и услуг, ко­то­рые отда­ют часть сво­ей при­бы­ли ра­ди по­вы­ше­ния ва­шей ло­яль­но­сти как по­ку­па­те­ля (по­дроб­нее см. гла­ву 5 «Рас­че­ты и пла­те­жи»).

POS-кредиты и займы

Аб­бре­виа­ту­ра POS расшиф­ро­вы­ва­ет­ся как «point of sales», то есть «точ­ка про­даж». Это кре­ди­ты и зай­мы, за ко­то­ры­ми не на­до ид­ти в офис банка или МФО, — они предо­став­ляют­ся пря­мо в ма­га­зи­не или в фир­ме, ока­зы­ва­ю­щей услу­ги. При­хо­ди­те вы в тор­го­вый центр, за­хо­ди­те в ма­га­зин, тор­гу­ю­щий ме­бе­лью или бы­то­вой элек­тро­ни­кой, ви­ди­те кра­си­вый, но до­ро­го­ва­тый для вас теле­ви­зор или хо­ло­диль­ник — а ря­дом сто­ит сто­лик с та­блич­кой «Банк «Ро­маш­ка». По­тре­би­тель­ские кре­ди­ты». Мол, всё для те­бя, до­ро­гой по­тре­би­тель, лю­бой твой каприз мо­жем удовле­тво­рить!

А на ка­ких усло­ви­ях?

А усло­вия за­ча­стую не са­мые луч­шие, про­цен­ты впол­не мо­гут быть вы­ше, чем по кре­дит­ной кар­те или по обыч­но­му не­це­ле­во­му по­тре­би­тель­ско­му кре­ди­ту, вы­да­ва­е­мо­му в офи­се банка. Во-пер­вых, по­то­му что в ма­га­зи­не нуж­но бы­стро оце­нить на­деж­ность заем­щи­ка без по­дроб­ной до­ку­мен­таль­ной ин­фор­ма­ции о нем, поэто­му оцен­ка на­деж­но­сти бу­дет ско­рее за­ни­жен­ной, чем за­вы­шен­ной, а это от­ра­зит­ся на став­ке. Во-вто­рых, по­то­му что че­ло­век в ма­га­зи­не ме­нее скло­нен рас­су­ждать и вду­мы­вать­ся в усло­вия кре­ди­та, если ему силь­но хо­чет­ся ку­пить по­нра­вив­ший­ся то­вар. Кста­ти, в ма­га­зи­не мо­жет быть пред­став­лен не толь­ко банк, но и МФО, и то­гда про­цен­ты бу­дут еще вы­ше.