Поможем в ✍️ написании учебной работы

Имя

Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Выберите тип работыЧасть дипломаДипломная работаКурсовая работаКонтрольная работаРешение задачРефератНаучно - исследовательская работаОтчет по практикеОтветы на билетыТест/экзамен onlineМонографияЭссеДокладКомпьютерный набор текстаКомпьютерный чертежРецензияПереводРепетиторБизнес-планКонспектыПроверка качестваЭкзамен на сайтеАспирантский рефератМагистерская работаНаучная статьяНаучный трудТехническая редакция текстаЧертеж от рукиДиаграммы, таблицыПрезентация к защитеТезисный планРечь к дипломуДоработка заказа клиентаОтзыв на дипломПубликация статьи в ВАКПубликация статьи в ScopusДипломная работа MBAПовышение оригинальностиКопирайтингДругое

Нажимая кнопку "Продолжить", я принимаю политику конфиденциальности

Легко ли вас ввести в заблуждение в финансовой сфере?

Вопрос 1

Компьютерная клавиатура и компьютерная мышка вместе стоят 4500 рублей, при этом клавиатура дороже мышки на 4000 рублей. Сколько стоит компьютерная мышка?

500 рублей

4000 рублей

250 рублей

 

Вопрос 2

Как вы считаете, в какой группе населения России абсолютное число людей, работающих главными бухгалтерами, больше?

Среди женщин

Среди женщин старше 35 лет

Среди женщин старше 35 лет, получивших экономическую специальность

 

Вопрос 3

Условие кредита «10 000 рублей под 10%» означает, что:

Через год вы должны будете вернуть 11 000 рублей.

Первоначальный взнос по кредиту 1 000 рублей.

В формулировке вопроса не хватает данных.

 

Вопрос 4

Какая стратегия инвестирования представляется вам менее рискованной?

Вложить треть средств в доллары США, треть в евро, треть оставить в российских рублях.

Вложить половину средств в доллары США, половину в евро.

Вложить все средства в доллары США.

 

Вопрос 5

Какой управляющей компании вы бы доверили управлять своими деньгами?

Той, которая в течение 10 лет показывала прибыль последние 4 года.

Той, которая в течение 10 лет показывала прибыль первые 7 лет.

Данных о компаниях недостаточно.

 

Вопрос 6

Вам предлагают на выбор работу в двух регионах. Все условия выглядят для вас одинаково, кроме инфляции и гарантированной ежегодной прибавки к зарплате. В первом регионе ежегодная инфляция составляет 8 % годовых, а ежегодное повышение зарплаты - 10 %. Во втором ежегодная инфляция составляет 2 % годовых, а ежегодное повышение зарплаты - 6 %. В какой регион вы бы предпочли поехать?

В первый.

Во второй.

Для меня условия одинаковы.

Проблемы восприятия данных

Что влия­ет на на­ше вос­при­я­тие дан­ных

Вли­я­ние культур­ных норм

Под культур­ны­ми нор­ма­ми мы по­ни­ма­ем раз­де­ля­е­мые груп­пой лю­дей ценно­сти и убе­жде­ния. Го­во­ря очень ко­ротко, это пред­став­ле­ния о том, что та­кое хо­ро­шо и что та­кое пло­хо, раз­де­ля­е­мые большинством. Мож­но или нет спи­сы­вать на уро­ках и эк­за­ме­нах, сто­ит ли от­кла­ды­вать сред­ства на чер­ный день, мо­гут ли жен­щи­ны управ­лять го­су­дар­ством, долж­но ли го­су­дар­ство по­мо­гать бед­ным… Че­ло­век, раз­де­ля­ю­щий опре­де­лен­ные культур­ные ценно­сти, при­ни­ма­ет ре­ше­ния, ис­хо­дя из этих ценно­стей, не под­вер­гая их мыс­ли­тель­но­му ана­ли­зу.

Фор­ми­ру­ют­ся культур­ные нор­мы обыч­но как эф­фек­тив­ный от­вет на опре­де­лен­ное со­сто­я­ние окру­жа­ю­щей сре­ды (напри­мер, до­ве­рие в об­ще­стве мо­жет сфор­миро­вать­ся в от­вет на необ­хо­ди­мость об­щин­но­го стра­хо­ва­ния от неу­ро­жая в не­ста­биль­ных по­год­ных усло­ви­ях^[1]). С по­мо­щью вос­пи­та­ния культур­ные нор­мы пере­да­ют­ся из по­ко­ле­ния в по­ко­ле­ние. Если окру­жа­ю­щая сре­да ме­ня­ет­ся ма­ло, то культур­ные нор­мы, раз­де­ля­е­мые мно­ги­ми по­ко­ле­ни­я­ми, при­об­ре­та­ют осо­бую устой­чи­вость. Их ста­биль­ность под­дер­жи­ва­ют ор­га­ни­за­ции, по­лу­ча­ю­щие вы­го­ду из су­ще­ству­ю­ще­го по­ло­же­ния ве­щей, а так­же фор­маль­ные и не­фор­маль­ные за­ко­ны и нор­мы.

При бы­стрых из­ме­не­ни­ях окру­жа­ю­щей сре­ды (напри­мер, как в по­след­ние 100–150 лет) тра­ди­ци­он­ные культур­ные ценно­сти пере­ста­ют быть эф­фек­тив­ны­ми, но — в си­лу при­об­ре­тен­ной устой­чи­во­сти — про­дол­жа­ют влиять на на­ши чув­ства, мыс­ли и ре­ше­ния.

Нель­сон Ман­де­ла, ак­тив­ный бо­рец за предо­став­ле­ние рав­ных прав всем аф­ри­кан­цам в ЮАР и пер­вый чер­но­ко­жий пре­зи­дент этой стра­ны, в сво­ей ав­то­био­гра­фи­че­ской кни­ге^[2] при­вел по­ка­за­тель­ный при­мер та­ко­го влия­ния. Ман­де­ла со­вер­шал авиапере­лет меж­ду Суда­ном и Эфи­о­пи­ей и ис­пы­тал па­ни­че­ский ис­пуг, по­сле то­го как за­ме­тил, что само­ле­том управ­ляет чер­но­ко­жий пи­лот.

В ка­че­стве при­ме­ра из фи­нан­со­во­го ми­ра мож­но при­ве­сти связь меж­ду уров­нем до­ве­рия в об­ще­стве и сте­пе­нью рас­про­стра­не­ния банковских услуг. В об­ще­ствах, где в си­лу ка­ких-то ис­то­ри­че­ских при­чин сфор­миро­вал­ся низ­кий уро­вень до­ве­рия, лю­ди пред­по­чи­та­ют ис­поль­зо­вать на­лич­ные день­ги и не при­бе­гать ни к банковским кре­ди­там, ни к без­на­лич­ным пла­те­жам.

Что такое деньги?

Са­мый про­стой от­вет на этот во­прос та­ков: день­ги - это то, что лю­ди со­глас­ны ис­поль­зо­вать для опла­ты то­ва­ров и услуг. То есть день­ги яв­ляют­ся сред­ством пла­те­жа.Далее...

Од­на­ко, да­же зная многое о день­гах, вос­при­ни­ма­ем мы их весь­ма свое­об­раз­но.

Мен­таль­ный учет

До­ста­точ­но ча­сто в на­шем вос­при­я­тии не все день­ги оди­на­ко­во рав­ны. Мы­слен­но мы де­лим «все­об­щий эк­ви­ва­лент» на разные ка­те­го­рии. Ли­бо в за­ви­си­мо­сти от то­го, как они нам до­ста­лись (см. раз­дел про «лег­кие» и «труд­ные» день­ги в гла­ве 3 "До­хо­ды)". Ли­бо в за­ви­си­мо­сти от то­го, на что со­би­ра­ем­ся по­тра­тить (см. гла­ву 4 «Лич­ный бюд­жет»). Ли­бо в за­ви­си­мо­сти от то­го, сколь­ко мы уже по­тра­ти­ли (см. гла­ву 2 «Рас­хо­ды»). Ри­чард Та­лер на­звал этот при­ем мен­таль­ным уче­том.

По­че­му день­ги для нас — разные

С од­ной сто­ро­ны, это мо­жет быть эф­фек­тив­ным при­е­мом, поз­во­ля­ю­щим за­щи­тить важ­ные для вас сред­ства от рас­тра­ты (напри­мер, те, ко­то­рые мыс­лен­но или в ре­аль­но­сти по­ме­че­ны «на чер­ный день», «на об­разо­ва­ние ре­бен­ку», «на лет­ний отдых» и т. д.). С дру­гой сто­ро­ны, это мо­жет за­гнать вас в ло­вуш­ку, когда вы бе­ре­те ми­кро­заем под не­ма­лень­кий про­цент, вме­сто то­го что­бы по­за­им­ство­вать день­ги из «за­щи­щен­ной» ка­те­го­рии. Прав­да, да­же в та­кой си­ту­а­ции ре­ше­ние взять ми­кро­заем мо­жет быть оправ­да­но, если вы вер­не­те заем ми­кро­фи­нан­со­вой компа­нии с большей го­тов­но­стью, чем воз­ме­сти­те сред­ства в ко­пил­ку на важ­ные ну­жды.

Ме­нее осмыс­лен­ным ста­но­вит­ся мен­таль­ный учет, при ко­то­ром вы про­дол­жа­е­те ис­поль­зо­вать все день­ги, мыс­лен­но опре­де­лен­ные в ка­кую-то ка­те­го­рию (напри­мер, «по­куп­ка бен­зи­на»), да­же если ре­аль­ные по­треб­но­сти по этой ка­те­го­рии со­кра­ти­лись (напри­мер, бен­зин по­де­ше­вел). Или когда, как опи­са­но в гла­ве «До­хо­ды», вы рас­про­стра­ня­е­те мен­таль­ную мет­ку («лег­кие день­ги») от спосо­ба по­лу­че­ния де­нег на способ их по­тра­тить.

Эф­фект банковской кар­ты

Очень бли­зок к мен­таль­но­му уче­ту эф­фект, ко­то­рый ока­зы­ва­ет фор­ма пла­те­жа на раз­мер на­ших трат. Суще­ству­ет мно­же­ство ис­сле­до­ва­ний, по­ка­зы­ва­ю­щих что, рас­пла­чи­ваясь кре­дит­ной картой, че­ло­век тра­тит больше (вплоть до 100%), чем когда он пла­тит на­лич­ны­ми¹. Та­кой же эф­фект на­блю­да­ет­ся и при опла­те де­бе­то­вой картой². То есть в пер­вую оче­редь важ­на не­ося­заемость «пла­сти­ковых» де­нег, а не уве­ли­че­ние объема до­ступ­ных средств.

Де­неж­ная ил­лю­зия

День­ги мо­гут обес­це­ни­вать­ся в ре­зульта­те ин­фля­ции или до­ро­жать в ре­зульта­те де­фля­ции (по­дроб­нее в гла­ве 2 «Рас­хо­ды»). Эти про­цес­сы ока­зы­ва­ют се­рьез­ное влия­ние на на­ше благо­со­сто­я­ние, осо­бен­но если речь идет о пе­ри­о­де в несколь­ко лет. Ра­ци­о­наль­но бы­ло бы при­ни­мать фи­нан­со­вые ре­ше­ния с со­от­вет­ству­ю­щей по­прав­кой, то есть вы­чи­тать темп ин­фля­ции на по­ку­па­е­мые то­ва­ры из тем­па ро­ста сво­е­го до­хо­да (см. 6-й во­прос на­ше­го те­ста). Од­на­ко це­ны на разные бла­га из­ме­ня­ют­ся на раз­ную ве­личи­ну и в раз­ное вре­мя, и де­лать та­кие по­прав­ки слож­но (к то­му же, ин­фля­ция на то­ва­ры и услу­ги, вхо­дя­щие во сред­нерос­сий­скую по­тре­би­тель­скую кор­зи­ну, мо­жет очень ма­ло со­от­вет­ство­вать ин­фля­ции на те то­ва­ры и услу­ги, ко­то­рые по­ку­па­е­те лич­но вы).

Тот факт, что лю­ди ча­сто при­ни­ма­ют фи­нан­со­вые ре­ше­ния без по­прав­ки на из­ме­не­ние сто­и­мо­сти де­нег, но­сит на­зва­ние «де­неж­ная ил­лю­зия» (и о ней то­же по­дроб­нее го­во­рит­ся в гла­ве 2 «Рас­хо­ды»). В пе­ри­о­ды ин­фля­ции эта ил­лю­зия поз­во­ля­ет ра­бо­то­да­те­лям по­вы­шать за­ра­бот­ную пла­ту на ве­личи­ну мень­шую, чем уро­вень ин­фля­ции, без воз­ник­но­ве­ния большо­го не­до­воль­ства со сто­ро­ны ра­бот­ни­ков.

Сме­ще­ние к на­сто­я­ще­му

День­ги сего­дняш­ние и день­ги зав­траш­ние име­ют для нас раз­ную ценность, по­сколь­ку мы со­вер­шен­но опре­де­лен­но пред­по­чи­та­ем по­лу­чить сей­час «си­ни­цу», чем когда-ни­будь «жу­рав­ля». То есть 1000 ру­блей для нас сего­дня луч­ше, чем 1000 ру­блей зав­тра. Что­бы зав­траш­ние день­ги ста­ли для нас при­вле­ка­тель­нее сего­дняш­них, нуж­но, что­бы зав­траш­няя сум­ма бы­ла больше. Нас­коль­ко больше? Экс­пе­ри­мен­ты по­ка­за­ли, что мы це­ним на­сто­я­щее го­раз­до силь­нее, чем бли­жайшее бу­ду­щее. И эта раз­ни­ца больше, чем меж­ду да­ле­ким бу­ду­щим и очень да­ле­ким. Да­вайте сей­час за­по­мним, что та­кое яв­ле­ние на­зы­ва­ет­ся сме­ще­ни­ем к на­сто­я­ще­му, а по­дроб­нее по­го­во­рим о нем поз­же.

Де­неж­ное ис­ка­же­ние

Лю­бо­пыт­но, что день­ги из­ме­ня­ют на­ше вос­при­я­тие си­ту­а­ции про­сто са­мим фак­том сво­е­го упо­ми­на­ния. Про­во­ди­лись экс­пе­ри­мен­ты, по­ка­зы­ва­ю­щие что раз­го­во­ры о день­гах и це­нах (или про­сто вид де­нег или да­же об­ста­нов­ка ком­на­ты, на­по­ми­на­ю­щая по­ме­ще­ние офи­са) обыч­но на­стра­и­ва­ют лю­дей на бо­лее эго­и­стич­ную ма­не­ру по­ве­де­ния.

Дру­гое про­яв­ле­ние это­го яв­ле­ния за­клю­ча­ет­ся в том, что лю­ди охот­нее сде­ла­ют то, что вы по­про­си­те, со­всем бес­плат­но, чем за не­большое воз­на­гра­жде­ние. Ма­лень­кая опла­та за­став­ляет нас ду­мать о большей сто­и­мо­сти сво­е­го вре­ме­ни и разо­ча­ро­вы­ва­ет, а бес­плат­ная прось­ба бу­дит в нас до­брые чув­ства, а по­то­му воз­вы­ша­ет.

Один из зна­ме­ни­тых при­ме­ров влия­ния де­нег на от­но­ше­ния меж­ду людь­ми ка­са­ет­ся по­пыт­ки адми­ни­стра­ции дет­ско­го са­ди­ка в Из­ра­и­ле со­кра­тить ве­чер­ние опоз­да­ния ро­ди­телей, за­би­ра­ю­щих своих де­тей³. Ру­ко­водство са­ди­ка вве­ло штра­фы для тех ро­ди­телей, ко­то­рые за­би­ра­ют де­тей по­сле ого­во­рен­но­го вре­ме­ни. Ка­ко­во же бы­ло изум­ле­ние ру­ко­водства, когда чис­ло опоз­да­ний вы­рос­ло. Ро­ди­те­ли вос­при­ня­ли вве­де­ние штра­фов как уза­ко­нен­ную пла­ту за позднее пре­бы­ва­ние ре­бен­ка и без преж­них угры­зе­ний со­ве­сти ста­ли поль­зо­вать­ся этой «ры­ноч­ной услу­гой». Ру­ко­водство са­ди­ка до­ста­точ­но бы­стро от­ме­ни­ло штра­фы, од­на­ко ко­ли­че­ство опоз­да­ний вы­рос­ло еще больше, так как ро­ди­те­ли вос­при­ня­ли это как то, что «ры­ноч­ная услу­га» ста­ла бес­плат­на.

Проблемы мышления

По­че­му ду­мать слож­но

Срав­не­ние не­срав­ни­мо­го

Ча­сто име­ю­ща­я­ся ин­фор­ма­ция слиш­ком разная, что­бы ее мож­но бы­ло лег­ко со­по­ста­вить меж­ду со­бой. Что вы­год­нее: кре­дит­ная кар­та с большим льгот­ным пе­ри­о­дом или де­бе­то­вая с вы­со­ким кеш­б­эком на все по­куп­ки? А если есть кар­та с еще бо­лее вы­со­ким кеш­б­эком, но толь­ко на ка­фе и ре­сто­ра­ны? Вклад на 4 ме­ся­ца под 7% го­до­вых с воз­мож­но­стью вы­играть смарт­фон или вклад на 6 ме­ся­цев под 6% го­до­вых с еже­ме­сяч­ной капи­та­ли­за­ци­ей? Ипо­теч­ный кре­дит с пер­вым вз­но­сом в 10% на 25 лет с ан­ну­и­тет­ны­ми пла­те­жа­ми и обя­за­тель­ным стра­хо­ва­ни­ем жиз­ни заем­щи­ка или кре­дит на ту же сум­му на 10 лет под 15% с дву­мя по­ру­чи­те­ля­ми и обя­за­тель­ным стра­хо­ва­ни­ем жиз­ни заем­щи­ка? Кста­ти, все не­по­нят­ные сло­ва из это­го аб­за­ца мы обя­за­тель­но об­су­дим в сле­ду­ю­щих гла­вах.

Осо­зна­ние пред­по­чте­ний

С пробле­мой срав­не­ния разных па­ра­мет­ров мож­но спра­вить­ся, если вы очень хо­ро­шо по­ни­ма­е­те, что имен­но для вас важ­но: льгот­ный пе­ри­од или бо­лее низ­кий про­цент, от­сут­ствие пер­во­на­чаль­но­го вз­но­са или ма­лень­кие еже­ме­сяч­ные пла­те­жи. Од­на­ко мы не все­гда зна­ем, что для нас дей­стви­тель­но важ­но (осо­бен­но если толь­ко со­би­ра­ем­ся восполь­зо­вать­ся ка­кой-то фи­нан­со­вой услу­гой). А вы­брав что-то, мы мо­жем об­на­ру­жить, что вы­бран­ная ха­рак­те­ри­сти­ка не столь важ­на, как нам ка­за­лось вна­ча­ле.

Ав­то­ма­ти­че­ское ре­а­ги­ро­ва­ние

Пси­хо­ло­ги и био­ло­ги, за­ни­ма­ю­щи­е­ся изу­че­ни­ем ра­бо­ты го­лов­но­го моз­га, обра­ти­ли вни­ма­ние на то, что фак­ти­че­ски у лю­дей со­су­ще­ству­ют два спосо­ба при­ни­мать ре­ше­ния:

• бы­стро, не раз­ду­мы­вая, осно­вы­ваясь на оцен­ке од­но­го важ­ней­ше­го фак­то­ра;
• медлен­но, вдум­чи­во, тща­тель­но ана­ли­зи­руя разные фак­то­ры.

Вслед за Ро­бер­том Чал­ди­ни^[1] мы бу­дем на­зы­вать пер­вый способ «ав­то­ма­ти­че­ское ре­а­ги­ро­ва­ние», или «ав­то­ма­ти­че­ский ре­жим», а вто­рой — «контро­ли­ру­е­мое ре­а­ги­ро­ва­ние», или «контро­ли­ру­е­мый ре­жим». Да­ни­эл Ка­не­ман и не­ко­то­рые дру­гие по­ве­ден­че­ские эко­но­ми­сты на­зы­ва­ют их «Систе­ма 1» и «Систе­ма 2» или ав­то­ма­ти­че­ская и осо­знан­ная си­сте­ма.

Ос­нов­ные ха­рак­те­ри­сти­ки Систе­мы 1 и Систе­мы 2
Систе­ма 1	Систе­ма 2
Рассмат­ри­ва­ет огра­ни­чен­ный на­бор фак­то­ров, ав­то­ма­ти­че­ски при­хо­дя­щий на ум	Рассмат­ри­ва­ет мно­же­ство фак­то­ров, име­ю­щих от­но­ше­ние к де­лу
Произ­во­дит от­вет бы­стро и без уси­лий	Путь к от­ве­ту ча­сто до­лог и тре­бу­ет уто­ми­тель­ных мыс­ли­тель­ных уси­лий
Ме­тод — ассо­ци­а­ции	Ме­тод — ана­лиз и рас­су­жде­ния
Вклю­ча­ет­ся ав­то­ма­ти­че­ски, без необ­хо­ди­мо­сти со­зна­тель­ных уси­лий	Вклю­ча­ет­ся толь­ко как ре­зультат со­зна­тель­ных уси­лий

Разные спосо­бы мыш­ле­ния осу­ще­ствляют­ся разны­ми ча­стя­ми моз­га и с разны­ми из­держ­ка­ми для ор­га­низ­ма. Как по­ка­за­ли ис­сле­до­ва­ния пси­хо­ло­гов под ру­ко­водством Роя Бау­мейстера^[2], мозг, уси­лен­но и со­зна­тель­но об­ду­мы­ва­ю­щий ка­кую-то пробле­му в контро­ли­ру­е­мом ре­жи­ме, по­треб­ля­ет го­раз­до больше глю­ко­зы (и утом­ля­ет­ся), чем мозг, функ­ци­о­ни­ру­ю­щий в ав­то­ма­ти­че­ском ре­жи­ме.

Как устроен наш мозг

Ба­зо­вые функ­ции моз­га, об­щие для всех жи­вот­ных, - бы­строе рас­по­зна­ва­ние угроз и вы­год в окру­жа­ю­щей сре­де, не­медлен­ное ре­а­ги­ро­ва­ние на них и ана­лиз бли­жайше­го бу­ду­ще­го.Далее...

Большая часть по­все­д­нев­ных (не слиш­ком важ­ных) ре­ше­ний успеш­но при­ни­ма­ет­ся на­ми в ав­то­ма­ти­че­ском ре­жи­ме. И толь­ко благо­да­ря это­му мы не за­ви­са­ем, как медлен­ный про­цес­сор, над обыч­ны­ми де­ла­ми, пы­та­ясь об­ра­бо­тать мак­си­маль­ный объем ин­фор­ма­ции (а если и за­ви­са­ем, то во­все не от из­быт­ка раз­мыш­ле­ний). Стал­ки­ваясь со слож­ны­ми учеб­ны­ми за­да­ча­ми или с необ­хо­ди­мо­стью при­нять важ­ное ре­ше­ние «по жиз­ни», учи­ты­ва­ю­щее несколь­ко фак­то­ров, мы способ­ны пере­хо­дить в контро­ли­ру­е­мый ре­жим мыш­ле­ния.

Но, по­сколь­ку ду­мать уто­ми­тель­но и дол­го, мы го­то­вы удовле­тво­рить­ся от­ве­том, по­став­ляе­мым нам мозгом в ав­то­ма­ти­че­ском ре­жи­ме. Ча­сто это бу­дет не­пра­виль­ный от­вет на наш слож­ный во­прос, хо­тя и пра­виль­ный на дру­гой, бо­лее про­стой во­прос, ко­то­рым мозг за­ме­нил слож­ный. Посколь­ку от­вет по­лу­чен вне со­зна­тель­но­го контро­ля, мы, как пра­ви­ло, да­же не за­ме­ча­ем под­ме­ны во­про­са или не­пра­виль­ность от­ве­та.

Помни­те 1-й во­прос вход­но­го те­ста про сто­и­мость компью­тер­ной мыш­ки? Если вы от­ве­ти­ли, что она сто­ит 500 ру­блей, и не по­тру­ди­лись пере­про­ве­рить его, то вы до­ве­ри­лись ва­ше­му мозгу в ав­то­ма­ти­че­ском ре­жи­ме.

6. Проблемы поведения

Раз­рыв меж­ду на­ме­ре­ни­я­ми и дей­стви­я­ми

«Хо­те­ли как луч­ше, по­лу­чи­лось как все­гда» — это фра­за, очень точ­но ха­рак­те­ри­зу­ю­щая си­ту­а­цию не­вы­пол­не­ния при­ня­тых ре­ше­ний.

Ил­лю­стра­ция 1

Од­на из при­чин та­ко­го по­ве­де­ния за­клю­ча­ет­ся в том, что на­ша си­ла во­ли и само­контроль огра­ни­чен­ны. И то и дру­гое «осу­ще­ствляет­ся» с по­мо­щью контро­ли­ру­е­мой мозго­вой де­я­тель­но­сти. И то и дру­гое утом­ля­ет наш мозг, если он не раз­вит со­от­вет­ству­ю­щи­ми тре­ни­ров­ка­ми. По­это­му мы, как пра­ви­ло, склон­ны из­бе­гать дан­ных уси­лий.

Ошиб­ки по­ве­де­ния

Ошиб­ки по­ве­де­ния, или по­ве­ден­че­ские эф­фек­ты, — это устой­чи­вые от­кло­не­ния от ра­ци­о­наль­но­го по­ве­де­ния, об­на­ру­жи­ва­е­мые в хо­де изу­че­ния про­во­ди­мых ре­форм или науч­ных экс­пе­ри­мен­тов. Они про­яв­ляют­ся опре­де­лен­ным об­разом в опре­де­лен­ных контек­стах и но­сят со­ци­аль­ный, а не уни­вер­саль­ный ха­рак­тер. То есть мы склон­ны со­вер­шать те же по­ве­ден­че­ские ошиб­ки, как и лю­ди со схо­жи­ми со­ци­аль­ны­ми и де­мо­гра­фи­че­ски­ми ха­рак­те­ри­сти­ка­ми.

В од­ном из экс­пе­ри­мен­тов Ка­не­ма­на и Твер­ски^[1], по­свя­щен­ном ана­ли­зу мен­таль­но­го уче­та де­нег, участ­ву­ю­щих сту­ден­тов спра­ши­ва­ли, го­то­вы ли они по­тра­тить 20 ми­нут и до­брать­ся до дру­го­го ма­га­зи­на, что­бы сэко­но­мить 5 дол­ла­ров (про­да­ва­е­мые то­ва­ры в двух ма­га­зи­нах оди­на­ковые). Сту­ден­ты го­то­вы бы­ли ехать за луч­шей це­ной, если це­на по­куп­ки в пер­вом ма­га­зи­не со­став­ля­ла 15 дол­ла­ров (вы­го­да 33%), и не го­то­вы, если це­на по­куп­ки в пер­вом ма­га­зи­не бы­ла 125 дол­ла­ров (вы­го­да 4%). В 2008 го­ду был про­ве­ден по­хо­жий экс­пе­ри­мент, в ко­то­ром участ­во­ва­ли бед­ные и фи­нан­со­во со­сто­я­тель­ные жи­те­ли Нью-Джер­си^[2]. В 2015 го­ду со­труд­ни­ки Все­мир­но­го банка про­ве­ли ана­ло­гич­ный экс­пе­ри­мент сре­ди своих со­труд­ни­ков и жи­телей трех раз­ви­ва­ю­щих­ся стран. Вы­яс­ни­лось, что со­труд­ни­ки Все­мир­но­го банка (впол­не фи­нан­со­во благо­по­луч­ные) ве­дут се­бя так же (учи­ты­ва­ют од­ни и те же де­неж­ные сум­мы по-раз­но­му), как и со­сто­я­тель­ные жи­те­ли Нью-Джер­си, а так­же сту­ден­ты од­но­го из луч­ших уни­вер­си­те­тов США.

От ошибок к эвристикам

На самом де­ле ошиб­ки су­жде­ния — это по­лез­ней­шие изоб­ре­те­ние на­ше­го моз­га, поз­во­ля­ю­щее нам аде­кват­но функ­ци­о­ни­ро­вать в усло­ви­ях по­сто­ян­но ме­ня­ю­щей­ся внеш­ней сре­ды. Без упро­ще­ния мыс­ли­тель­ной де­я­тель­но­сти ка­кое-ли­бо при­ня­тие ре­ше­ний в ра­зум­ное вре­мя бы­ло бы со­мни­тель­но. По­это­му очень ча­сто по­ве­ден­че­ские эко­но­ми­сты, го­во­ря об ошиб­ках су­жде­ния, го­во­рят об эври­сти­ках (то есть упро­ще­нии) су­жде­ния.

Что такое эвристика?

По пре­да­нию, Ар­хи­мед, по­гру­зив­шись в ван­ну и открыв за­кон вы­тес­не­ния, вскри­чал: «Эври­ка!» (то есть «На­шел!»). С тех пор это сло­во ассо­ци­и­ру­ет­ся у нас с бы­стрым на­хо­жде­ни­ем пра­виль­но­го от­ве­та.Далее...

Нас­коль­ко эври­сти­ки по­мо­га­ют нам в фи­нан­со­вой сфе­ре? Фи­нан­со­вая сфе­ра очень слож­на, раз­но­об­разна и пере­мен­чи­ва. Кро­ме это­го в ней:

• по­сто­ян­но ис­поль­зу­ют­ся день­ги, ис­ка­жа­ю­щие на­ше вос­при­я­тие;
• мно­гие опе­ра­ции рас­тяну­ты во вре­ме­ни, так что пла­тить на­до сей­час, а по­лу­чать вы­го­ду поз­же, что уве­ли­чи­ва­ет раз­рыв меж­ду на­ме­ре­ни­я­ми и дей­стви­я­ми;
• ча­сто не­льзя за­ра­нее ска­зать, ка­ков бу­дет фи­нан­со­вый ре­зультат опе­ра­ции;
• про­да­вец фи­нан­со­вой услу­ги обыч­но зна­ет о ней го­раз­до больше нас;
• все вы­ра­жа­ет­ся в чис­лах, а не в том, что мож­но по­тро­гать и по­щу­пать, и проис­хо­жде­ние имен­но этих чи­сел ча­сто не очень по­нят­но…

Имен­но в та­кой сфе­ре нам осо­бен­но важ­но при­ни­мать пра­виль­ные ре­ше­ния. Имен­но в та­кой сфе­ре мы ча­сто ис­поль­зу­ем эври­сти­ки. Посколь­ку влия­ние при­ме­ня­е­мых эври­стик и ис­пы­ту­е­мых по­ве­ден­че­ских эф­фек­тов пред­ска­зу­е­мо, мар­ке­то­ло­ги и недо­бро­со­вест­ные про­дав­цы то­ва­ров и услуг мо­гут ма­ни­пу­ли­ро­вать на­шим по­ве­де­ни­ем и по­тре­би­тель­ским вы­бо­ром.

Что­бы это­го из­бе­жать, важ­но по­ни­мать, ка­кую имен­но эври­сти­ку мы ис­поль­зу­ем при при­ня­тии опре­де­лен­но­го ре­ше­ния, аде­кват­на ли она на­блю­да­е­мой си­ту­а­ции, к ка­ким ошиб­кам мо­жет при­ве­сти и как их ис­пра­вить (то есть поль­зо­вать­ся эври­сти­кой осо­знан­но, а не ав­то­ма­ти­че­ски). Точ­но так же важ­но по­ни­мать, под воз­дей­стви­ем ка­ко­го по­ве­ден­че­ско­го эф­фек­та мы на­хо­дим­ся и как мож­но умень­шить его влия­ние.

Эвристика доступности

Исполь­зуя эври­сти­ку до­ступ­но­сти, мы за­ме­ня­ем слож­ную оцен­ку то­го, на­сколь­ко зна­чи­мо «А», тем, на­сколь­ко лег­ко мы вспо­ми­на­ем при­ме­ры «А».

Этот за­ме­ча­тель­ный ме­тод бы­стро­го при­ня­тия ре­ше­ния ча­сто ис­поль­зу­ет­ся на­ми при оцен­ке:

• ве­личи­ны опре­де­лен­ной ка­те­го­рии (напри­мер, ко­ли­че­ства лю­дей, со­здав­ших успеш­ный стар­тап);
• ве­ро­ят­но­сти ка­ко­го-то со­бы­тия (напри­мер, по­жар в до­ме);
• важ­но­сти ка­кой-то пробле­мы (напри­мер, фи­нан­со­вая гра­мот­ность в Рос­сии).

Если мы лег­ко и бы­стро вспо­ми­на­ем несколь­ко имен мо­ло­дых мил­ли­ар­де­ров, мы уве­ре­ны, что шан­сы до­бить­ся успе­ха со своим стар­та­пом ве­ли­ки. Если сре­ди на­ших зна­ко­мых ни­кто не расска­зы­вал про сго­рев­шую квар­ти­ру или дом, мы, ско­рее всего, не бу­дем стра­хо­вать свое жи­лье от по­жа­ра. А если мы что-то слы­ша­ли о том, что в на­шей стра­не фи­нан­со­вая гра­мот­ность не­вы­со­ка, мы при­зна­ем эту пробле­му со­ци­аль­но зна­чи­мой.

По­че­му эта эври­сти­ка мо­жет при­ве­сти нас к оши­боч­ным вы­во­дам?

Иска­же­ния, свя­зан­ные с лег­ко­стью воспо­ми­на­ния

Амос Твер­ски и Да­ни­эль Ка­не­ман, ко­то­рые вве­ли в эко­но­ми­че­скую нау­ку пред­став­ле­ние о когни­тив­ных эври­сти­ках, про­во­ди­ли мно­же­ство экс­пе­ри­мен­тов для вы­яв­ле­ния ре­аль­ных ис­ка­же­ний в су­жде­ни­ях лю­дей. Один из их экс­пе­ри­мен­тов был по­свя­щен вы­яс­не­нию то­го, ис­ка­жа­ет­ся ли на­ше пред­став­ле­ние о чис­лен­но­сти ка­кой-то ка­те­го­рии в за­ви­си­мо­сти от из­вестно­сти ее пред­ста­ви­телей. Участ­ни­ков экс­пе­ри­мен­та раз­де­ли­ли слу­чай­ным об­разом на две груп­пы и за­чи­ты­ва­ли каж­дой груп­пе спи­сок, со­сто­я­щий из оди­на­ко­во­го ко­ли­че­ства зна­ме­ни­тых муж­чин и жен­щин. Од­на­ко од­ной груп­пе чи­та­ли спи­сок, где бы­ли несколь­ко бо­лее из­вест­ные жен­щи­ны, а дру­гой груп­пе — спи­сок с чуть бо­лее из­вест­ны­ми муж­чи­на­ми. В ре­зульта­те участ­ни­ки обе­их групп счи­та­ли, что ка­те­го­рия бо­лее из­вест­ных лю­дей из их списка бо­лее много­чис­лен­на.

На на­шу лег­кость воспо­ми­на­ния влия­ет не толь­ко от­но­си­тель­ная из­вестность вспо­ми­на­е­мо­го, но и то, на­сколь­ко дав­но произо­шло со­бы­тие (бо­лее све­жим со­бы­ти­ям при­да­ет­ся большее зна­че­ние) и на­сколь­ко силь­ные эмо­ции оно вы­зва­ло (впро­чем, о влия­нии эмо­ций мы по­го­во­рим поз­же).

Иска­же­ния, свя­зан­ные с лег­ко­стью во­об­ра­зи­мо­сти

Ино­гда вме­сто то­го, что­бы из­вле­кать при­ме­ры из па­мя­ти, мы констру­и­ру­ем их в сво­ем во­об­ра­же­нии. Если мы мо­жем лег­ко и до­сто­вер­но пред­ста­вить несколь­ко спосо­бов, ко­то­ры­ми мо­гут украсть на­шу ма­ши­ну, мы, ско­рее всего, при­об­ре­тем на нее по­лис кас­ко. Од­на­ко по­нят­но, что на­ше бо­га­тое (или, нао­бо­рот, бед­ное) во­об­ра­же­ние не име­ет ни­ка­ко­го от­но­ше­ния к ре­аль­ной ве­ро­ят­но­сти уго­на ма­ши­ны.

В си­лу эври­сти­ки до­ступ­но­сти эмо­ци­о­наль­но окра­шен­ные но­вост­ные со­об­ще­ния поз­во­ля­ют до­ста­точ­но лег­ко ма­ни­пу­ли­ро­вать об­ще­ствен­ным мне­ни­ем. По­ка­зы­вая сре­ди бе­жен­цев круп­ным пла­ном сим­па­тич­ных и не­счаст­ных де­тей, мож­но на­строить об­ще­ство по­зи­тив­но к при­е­му бе­жен­цев. По­ка­зы­вая местно­го ре­бен­ка, ко­то­ро­го ка­ким-то об­разом оби­де­ли «при­ез­жие», мож­но раз­вер­нуть об­ще­ствен­ное мне­ние на 180 гра­ду­сов. Ино­гда воз­ни­кает «кас­кад до­ступ­ной ин­фор­ма­ции» — само­под­дер­жи­ва­ю­ща­я­ся це­поч­ка но­вост­ных со­об­ще­ний и со­бы­тий, ко­то­рая, на­чав­шись со срав­ни­тель­но ма­ло­зна­чи­мой ис­то­рии, мо­жет при­ве­сти к ши­ро­ко­му вол­не­нию в об­ще­стве и масштаб­ным дей­стви­ям пра­ви­тель­ства.

Эвристика привязки

Суть эври­сти­ки при­вяз­ки за­клю­ча­ет­ся в том, что лю­бое чис­ло, на ко­то­рое мы обра­ти­ли вни­ма­ние перед тем, как про­ве­ли оцен­ку неиз­вест­ной ве­личи­ны, влия­ет на ве­личи­ну на­шей оцен­ки. Вы на­вер­ня­ка по­па­да­ли в си­ту­а­цию, когда вас про­си­ли на­звать ве­личи­ну че­го-ни­будь, о чем вы не име­ли ни­ка­ко­го по­ня­тия (си­ту­а­ция мог­ла воз­ник­нуть в шко­ле, на ра­бо­те или в раз­го­во­ре с лю­би­мым че­ло­ве­ком). Пы­та­ясь не уда­рить лицом в грязь, вы ры­лись в па­мя­ти, ско­рее всего бессо­зна­тель­но огля­ды­ваясь во­круг… И на­вер­ня­ка произ­не­сен­ное ва­ми чис­ло бы­ло как-то свя­за­но с тем чис­лом, ко­то­рое слу­чай­но всплы­ло в ва­шей па­мя­ти или по­па­лось на гла­за.

В од­ном из са­мых из­вест­ных экс­пе­ри­мен­тов на эту те­му участ­ни­кам предла­га­ли оце­нить ко­ли­че­ство аф­ри­канских стран, вхо­дя­щих в ООН, по­сле то­го как на их гла­зах ко­ле­со ру­лет­ки слу­чай­ным об­разом ука­зы­ва­ло на ка­кое-то чис­ло от 1 до 100. Од­на­ко на самом де­ле ко­ле­со бы­ло сконстру­и­ро­ва­но так, что ука­зы­ва­ло ли­бо на чис­ло 10, ли­бо на чис­ло 65. В ре­зульта­те сред­няя оцен­ка ко­ли­че­ства аф­ри­канских стран — чле­нов ООН бы­ла 25 у участ­ни­ков, по­лу­чив­ших в ка­че­стве точ­ки от­сче­та 10, и 45 у тех, кто по­лу­чил в ка­че­стве точ­ки от­сче­та 65.

По­че­му эта эври­сти­ка мо­жет при­ве­сти нас к оши­боч­ным вы­во­дам?

Не­до­ста­точ­ная кор­рек­ти­ров­ка

Ко­неч­но, как и в слу­чае с чис­лом аф­ри­канских стран, ча­сто бы­ва­ет по­нят­но, что име­ю­ще­е­ся перед на­ми чис­ло — при­вяз­ка (или якорь) — слиш­ком ма­ло (ве­ли­ко) для то­го, что­бы быть вер­ной оцен­кой. То­гда мы на­чи­на­ем кор­рек­ти­ро­вать свою оцен­ку, но если при­вяз­ка слиш­ком ма­ла (как чис­ло 10 в при­ме­ре вы­ше), то и кор­рек­ти­ров­ка бу­дет недо­ста­точ­на.

Цель экс­пе­ри­мен­та ни­же за­клю­ча­лась в изу­че­нии ин­ту­и­тив­ных чис­лен­ных оце­нок. Двум груп­пам участ­ни­ков в тече­ние 5 се­кунд предла­га­лось оце­нить произ­ве­де­ние, за­пи­сан­ное на дос­ке.

Од­на груп­па оце­ни­ва­ла произ­ве­де­ние: 1×2 х 3×4 х 5×6 х 7×8.

Вто­рая: 8×7 х 6×5 х 4×3 х 2×1.

Сред­няя оцен­ка пер­вой груп­пы рав­ня­лась 512, сред­няя оцен­ка вто­рой груп­пы — 2250. Оче­вид­но при­вя­зы­ва­ние участ­ни­ков к ре­зульта­там тех про­ме­жу­точ­ных вы­чис­ле­ний, ко­то­рые они успе­ва­ли произ­ве­сти (1×2 х 3×4… и 8×7 х 6…). Так­же оче­вид­на их уда­лен­ность от пра­виль­но­го от­ве­та — 40 320.

Ошиб­ки при оцен­ке ве­ро­ят­но­стей за­ви­си­мых и не­за­ви­си­мых со­бы­тий

Слу­чай­ные со­бы­тия де­лят­ся на за­ви­си­мые и не­за­ви­си­мые (в гла­ве 10 «Стра­хо­ва­ние» мы по­го­во­рим о слу­чай­ных со­бы­ти­ях по­дроб­нее). Уме­ние раз­би­рать­ся в том, с со­бы­ти­я­ми ка­ко­го ти­па мы име­ем де­ло, мо­жет быть очень важ­но для при­ня­тия пра­виль­но­го ре­ше­ния.

*Ти­пы и при­ме­ры слу­чай­ных со­бы­тий *
	Опи­са­ние	При­мер из тео­рии ве­ро­ят­но­стей	При­мер из жиз­ни
Про­стое со­бы­тие	Со­бы­тие, ко­то­рое долж­но произой­ти в со­от­вет­ствии с точ­но опре­де­лен­ны­ми тре­бо­ва­ни­я­ми	Вы­тас­ки­ва­ние с пер­во­го ра­за крас­но­го ша­ри­ка из меш­ка с крас­ны­ми и бе­лы­ми ша­ра­ми	По­лу­че­ние при­бы­ли в те­ку­щем го­ду по опе­ра­ци­ям с ино­стран­ной ва­лю­той
За­ви­си­мые со­бы­тия	Груп­па со­бы­тий, ре­зультат каж­до­го из ко­то­рых за­ви­сит в том чис­ле от ре­зульта­та осталь­ных со­бы­тий в груп­пе	Вы­тас­ки­ва­ние 3 ра­за под­ряд крас­но­го ша­ри­ка из меш­ка с крас­ны­ми и бе­лы­ми ша­ра­ми (ша­ры воз­вра­ща­ют­ся на ме­сто)	По­лу­че­ние при­бы­ли 3 го­да под­ряд по опе­ра­ци­ям с ино­стран­ной ва­лю­той
Не­за­ви­си­мые со­бы­тия	Груп­па со­бы­тий, ре­зультат каж­до­го из ко­то­рых за­ви­сит толь­ко от ха­рак­те­ри­стик кон­крет­но­го со­бы­тия	Вы­тас­ки­ва­ние крас­но­го ша­ри­ка хо­тя бы 1 раз из 3 раз под­ряд из меш­ка с крас­ны­ми и бе­лы­ми ша­ра­ми (ша­ры воз­вра­ща­ют­ся на ме­сто)	По­лу­че­ние при­бы­ли хо­тя бы 1 год из 3 лет под­ряд по опе­ра­ци­ям с ино­стран­ной ва­лю­той

Нам свой­ствен­но переоце­ни­вать ве­личи­ну ве­ро­ят­но­сти за­ви­си­мых со­бы­тий и недо­оце­ни­вать ве­ро­ят­ность не­за­ви­си­мых со­бы­тий. По­че­му? Да­вайте по­про­бу­ем разобрать­ся. За­ви­си­мые со­бы­тия — это ре­а­ли­за­ция лю­бо­го пла­на, со­сто­я­ще­го из мно­гих дей­ствий мно­гих лю­дей. Да­же если каж­дый че­ло­век стре­мит­ся сде­лать все в срок и долж­но­го ка­че­ства, ве­ро­ят­ность то­го, что ито­го­вый про­дукт бу­дет го­тов в со­от­вет­ствии с пла­ном, очень ма­ла. Со­вмест­ная ве­ро­ят­ность благо­при­ят­но­го ис­хо­да для груп­пы за­ви­си­мых со­бы­тий рав­на произ­ве­де­нию ве­ро­ят­но­стей благо­при­ят­ных ис­хо­дов отдель­ных со­бы­тий из этой груп­пы. Посколь­ку лю­бая ве­ро­ят­ность — это чис­ло мень­шее 1, то произ­ве­де­ние та­ких чи­сел бу­дет за­ве­до­мо мень­ше.

Ве­ро­ят­ность благо­при­ят­но­го ис­хо­да для груп­пы не­за­ви­си­мых со­бы­тий рав­на сум­ме ве­ро­ят­но­стей благо­при­ят­ных ис­хо­дов отдель­ных со­бы­тий из этой груп­пы. Нам ведь необя­за­тель­но вы­пол­нять усло­вие в те­ку­щий мо­мент (или год). До­ста­точ­но сде­лать это хо­тя бы 1 раз из 3. Если ва­ши фи­нан­со­вые вло­же­ния ди­вер­си­фи­ци­ро­ва­ны так, что вы по­лу­чи­те при­быль, если хо­тя бы од­на из ин­ве­сти­ций ока­жет­ся при­быль­ной, то вы со­ста­ви­ли очень хо­ро­ший ин­ве­сти­ци­он­ный порт­фель.

Эвристика аффекта

Аф­фект — это силь­ные эмо­ции. Под­да­ваясь эври­сти­ке аф­фек­та, мы за­ме­ня­ем слож­ный во­прос «Что мы ду­ма­ем по это­му по­во­ду?» на лег­кий во­прос «Что мы чув­ству­ем по это­му по­во­ду?». Об­ду­мы­вая по­след­ствия сво­е­го ре­ше­ния, мы ча­сто пред­став­ляем се­бе их в во­об­ра­же­нии. Эмо­ци­о­наль­ный от­клик ор­га­низ­ма на во­об­ра­жа­е­мый ре­зультат мо­жет по­влиять на при­ня­тое ре­ше­ние (ска­жем, ма­ня­щий об­раз ку­рор­та мо­жет за­ста­вить со­гла­сить­ся на бо­лее рис­ко­ван­ную ин­ве­сти­цию).

За­ме­на це­ле­во­го во­про­са эври­сти­че­ским
Це­ле­вой во­прос	Эври­сти­че­ский во­прос
Ка­ковы вы­го­ды и рис­ки это­го ин­ве­сти­ци­онно­го ре­ше­ния?	Хо­чу ли я поехать на ку­рорт по окон­ча­нии сдел­ки?
Сколь­ко средств я го­тов по­жерт­во­вать на по­мощь боль­ным де­тям?	Нас­коль­ко мне жал­ко эту де­воч­ку с больши­ми гла­за­ми из ста­тьи про по­мощь?
Как нуж­но ре­гу­ли­ро­вать кол­лек­торскую де­я­тель­ность?	Нас­коль­ко силь­но я злюсь, вспо­ми­ная ис­то­рии из СМИ о кол­лек­то­рах–«бес­пре­дель­щи­ках».

Эф­фект оре­ола — дру­гое про­яв­ле­ние эври­сти­ки аф­фек­та. Так на­зы­ва­ют склонность опре­де­лен­ным об­разом (хо­ро­шо или пло­хо) вос­при­ни­мать че­ло­ве­ка или си­ту­а­цию по пер­во­му впе­чат­ле­нию. Вот по­че­му те­атр на­чи­на­ет­ся с ве­шал­ки, а ис­пор­чен­ное пер­вое сви­да­ние вряд ли оста­вит шанс для но­вых встреч.

Ри­су­нок. При­мер рекла­мы банка, впе­чат­ле­ние о на­деж­но­сти ко­то­ро­го осно­вы­ва­лось на ре­пу­та­ции ки­но­ге­роя Брю­са Уил­ли­са

По­че­му эта эври­сти­ка мо­жет при­ве­сти нас к оши­боч­ным вы­во­дам?

Да­вайте спро­сим у Ари­ны и По­ли­ны. Кста­ти, что вы ду­ма­е­те об их ха­рак­тере?

Ари­на — за­вист­ли­вая, упря­мая, тре­бо­ва­тель­ная, не­по­сред­ствен­ная, вни­ма­тель­ная, ум­ная.

По­ли­на — ум­ная, вни­ма­тель­ная, не­по­сред­ствен­ная, тре­бо­ва­тель­ная, упря­мая, за­вист­ли­вая.

К ко­му бы вы ско­рее обра­ти­лись с во­про­сом? Если вы по­хо­жи на большинство лю­дей, то вы­бе­ре­те По­ли­ну, по­то­му что чер­ты, упо­мя­ну­тые пер­вы­ми, ме­ня­ют суть всех осталь­ных, да­же если их спи­сок на самом де­ле иден­ти­чен.

В ре­зульта­те эф­фек­та оре­ола тот по­ли­тик, ко­то­рый вам нра­вит­ся внеш­не, бу­дет про­во­дить, на ваш вз­гляд, аде­кват­ную по­ли­ти­ку во всех направ­ле­ни­ях. А ва­ше эмо­ци­о­наль­ное от­но­ше­ние к ез­де на мо­то­цик­лах, та­ту­и­ров­кам и по­треб­ле­нию мя­са или йо­ги­че­ским прак­ти­кам бу­дет опре­де­лять ва­ши су­жде­ния о поль­зе и рис­ках, свя­зан­ных с их ис­поль­зо­ва­ни­ем.

В филь­ме «Мо­де­ли­ро­ва­ние по­тре­би­тель­ско­го вы­бо­ра на фи­нан­со­вом рын­ке»¹ расска­зы­ва­ет­ся про один из экс­пе­ри­мен­тов на эту те­му. Участ­ни­кам экс­пе­ри­мен­та по­ка­зы­ва­ют реклам­ные ма­те­ри­а­лы, по­свя­щен­ные раз­лич­ным банковским услу­гам. При этом с по­мо­щью спе­ци­аль­ной аппа­ра­ту­ры фик­си­ру­ет­ся направ­ле­ние вз­гля­да, мозго­вая ак­тив­ность и эмо­ци­о­наль­ный от­клик ор­га­низ­ма на про­смат­ри­ва­е­мые ви­део­ма­те­ри­а­лы. Прак­ти­че­ски во всех реклам­ных ро­ли­ках большая часть важ­ной ин­фор­ма­ции об усло­ви­ях по­лу­че­ния услу­ги пред­став­ляет­ся та­ким об­разом, что по­тре­би­тель не спосо­бен вос­при­нять ее (слиш­ком много ин­фор­ма­ции слиш­ком мел­ким шриф­том за слиш­ком ко­роткое вре­мя). При этом при­ят­ный му­зы­каль­ный и ди­на­мич­ный ви­део­ряд, ви­ди­мый по­тре­би­те­лю, вы­зы­ва­ет у не­го впол­не по­ло­жи­тель­ный об­раз, и по­тре­би­тель го­тов восполь­зо­вать­ся услу­гой по­нра­вив­ше­го­ся ему банка, не­смот­ря на то что о ре­аль­ных усло­ви­ях по­лу­че­ния услу­ги у не­го крайне ма­ло ин­фор­ма­ции.

Смещение к настоящему

Вы по­мни­те, что так в по­ве­ден­че­ской эко­но­ми­ке на­зы­ва­ют пред­по­чте­ния «сего­дняш­них» де­нег? Кста­ти, уче­ные вы­яс­ни­ли, что, ве­ро­ят­но, это свя­за­но с тем, что как био­ло­ги­че­ский вид мы стад­ное су­ще­ство. Мы ве­дем се­бя так, по­то­му что все, что кто-то из нас ре­шил сбе­речь на бу­ду­щее, мо­жет быть за­хва­че­но и съе­де­но лов­ким со­ро­ди­чем.

Как же уче­ные вы­яс­ня­ют, на­сколь­ко мы пред­по­чи­та­ем сего­дняш­ние день­ги зав­траш­ним? Они про­во­дят экс­пе­ри­мен­ты, и мы сей­час по­сле­ду­ем их при­ме­ру. По­жа­луй­ста, в каж­дом из ва­ри­ан­тов вы­бе­ре­те тот ис­ход, ко­то­рый пред­став­ляет­ся вам бо­лее цен­ным:

Ва­ри­ант А (1) По­лу­чить 5000 ру­блей сей­час. (2) По­лу­чить 10 000 ру­блей че­рез 2 го­да.

Ва­ри­ант Б (1) По­лу­чить 5000 ру­блей че­рез 6 лет. (2) По­лу­чить 10 000 ру­блей че­рез 8 лет.

Если вы по­хо­жи на большинство лю­дей, то вы пред­по­чте­те по­лу­че­ние мень­ше­го вы­игры­ша, но не­медлен­но (ис­ход 1 в ва­ри­ан­те А) и со­гла­си­тесь на до­пол­ни­тель­ную от­сроч­ку для по­лу­че­ния больше­го вы­игры­ша (ис­ход 2 в ва­ри­ан­те Б). Го­во­ря науч­ным язы­ком, сме­ще­ние к на­сто­я­ще­му озна­ча­ет, что мы дис­конти­ру­ем (то есть недо­оце­ни­ва­ем, от сло­ва «дис­конт» — «скид­ка») бли­жайшее бу­ду­щее по срав­не­нию с на­сто­я­щим го­раз­до силь­нее, чем очень да­ле­кое бу­ду­щее по срав­не­нию с про­сто да­ле­ким.

Яр­ким про­яв­ле­ни­ем сме­ще­ния к на­сто­я­ще­му ста­ли ре­зульта­ты ис­сле­до­ва­ния, в ко­то­ром изу­ча­лось по­ве­де­ние сту­ден­тов биз­нес-шко­лы Чи­каг­ско­го уни­вер­си­те­та^[1]. За уча­стие в ка­ком-то опро­се сту­ден­там обе­ща­ли запла­тить опре­де­лен­ную сум­му де­нег. При этом каж­дый сту­дент мог вы­брать, по­лу­чить ли обе­щан­ную сум­му сра­зу же по­сле опро­са или го­раз­до большую сум­му че­рез 2 не­де­ли. Большинство сту­ден­тов вы­бра­ли не­медлен­ное по­лу­че­ние мень­шей сум­мы. Од­на­ко, по­лу­чив от ор­га­ни­за­то­ров че­ки¹, сту­ден­ты не спе­ши­ли их об­на­личить. Мно­гие об­на­личи­ли че­ки толь­ко че­рез 4 не­де­ли по­сле опро­са, а кто-то толь­ко че­рез 30 не­дель.

5. "Стадное чувство", или эффект присоединения к большинству. Так называемое стадное чувство, или стадный инстинкт, приводит, например, к тому, что: женщины, которые видят вокруг себя беременных женщин своего возраста или из своего круга общения, забеременеют с большей вероятностью (и иногда даже вопреки официальному диагнозу «бесплодие»); человек скорее оформит налоговый вычет, если его лучший друг (или подруга) оформили его; академические успехи студента в институте будут зависеть от случайного расселения в общежитии с прилежными учащимися или разгильдяями. В советское время люди часто сначала вставали в хвост длинной очереди в магазине, а потом уже пытались выяснить, «что дают», и, как правило, покупали это. Сегодня мы с большой вероятностью пойдем в кино, если сегодня же в кино идут наши знакомые. А выбирая в кинотеатре между несколькими фильмами, мы с большой вероятностью выберем тот, куда идет большая часть (незнакомых нам) людей. Дэн Ариэли рассматривает как своего рода самовоспроизводящееся стадное поведение даже привычку совершать какое-то действие. Неделю назад мы воспользовались для денежного перевода какой-то системой переводов, потому что увидели ее офис прямо рядом с метро. Сегодня мы воспользуемся той же системой, потому что уже пользовались раньше и все прошло нормально. На следующий неделе мы воспользуемся той же системой, потому что «всегда ей пользовались». В каком-то смысле это действительно можно рассматривать как вставание в очередь, в которой вчерашний и позавчерашний «я» уже стоят. Психологи провели многочисленные эксперименты, чтобы подтвердить, что даже одно чужое мнение, высказанное уверенным тоном, способно изменить наше мнение в неоднозначной ситуации , а несколько чужих неправильных суждений способны заставить нас отказаться от того, что видят наши глаза даже в очевидной ситуации . Очень часто мы изменяем наше поведение или манеру одеваться из-за наличия людей вокруг, стараясь соответствовать их ожиданиям. Это так называемый эффект прожектора, и он замечателен тем, что вовсе не так велик, как мы об этом думаем (психологи провели эксперимент и на эту тему тоже). Окружающие на самом деле обращают на нас гораздо меньше внимания, чем нам бы, возможно, хотелось. А уж то, что они на самом деле ожидают от 6. Иллюзия контроля Представьте, что вы вместе с вашим другом решили сыграть в игру, результат которой зависит от того, каков будет результат броска обычного игрального кубика. Ни вы, ни ваш друг не можете предсказать, как именно упадет кубик, но сделать решающий бросок должен кто-то один из вас. В какой ситуации, вы будете чувствовать большую ответственность за исход игры, если бросать будете вы сами или ваш друг? То, насколько люди уверены в результате исхода событий в зависимости от своих действий, называется иллюзией контроля. Исследования показали, что вероятность ее проявления тем выше, чем больше [1] : личная вовлеченность человека в в процесс; повторяемость и привычность ситуации; возможность благоприятного исхода; известность свойств благоприятного исхода; оптимизм человека. Иллюзия контроля оказывает влияние и на нашу способность (точнее неспособность) отличать случайные события от неслучайных, о которой мы писали выше.

Раздел 4. Что можно сделать? 1. Учимся ли мы на своих ошибках? Правильный ответ: да, но не всегда. Что нам мешает? Избыточная самоуверенность Мы настолько самоуверенны, что часто просто не допускаем мысли о том, что можем ошибаться («конечно, я выбираю валютный кредит под меньший процент, ведь я же изучил динамику курса за предыдущие 10 лет»). Неосознаваемость ошибок Поскольку ошибки суждения и ошибки поведения обычно возникают в «быстрой», «эмоциональной» части нашего мозга, мы обычно даже не осознаем, что принимаем важные решения, руководствуемся некими бессознательными реакциями («я выбираю страховую компанию из-за ее надежности, ведь у нее такой спокойный цвет логотипа и такое умиротворяющее название»). Слабая обратная связь Ошибки не задерживаются надолго в нашем мышлении и нашем поведении, если между нашим решением и полученным результатом существует сильная обратная связь. То есть если результат нагляден, а ошибка легко обнаружима. Вы выбрали вишневый коктейль, и вкус его вам не понравился. Значит, в следующий раз возьмете апельсиновый или миндальный. Так редко бывает в финансовой сфере (и в других сферах жизни тоже). Дело в том, то у нас редко бывает возможность попробовать оба вкуса (то есть взять ипотеку в одном банке, а потом взять ее в другом или в этом же, но на других условиях). Мы получаем обратную связь от реализовавшихся альтернатив, а нереализованные обычно так и остаются неопробованными. Можно из года в год вносить денежные взносы на пенсионный счет и через 20 лет выяснить, что пенсионный фонд давно растрачен управляющей компанией. События в финансовой сфере редко повторяют друг друга (если вы не заядлый клиент ломбарда, конечно), а упущенные возможности (например, неоформленный налоговый вычет) редко заставляют нас менять свое поведение. Решения, которые мы должны принимать в этой сфере, часто имеют неопределенный результат (например, инвестирование) или результат, отсроченный во времени (например, кредит с льготным периодом). Рисунок. Как улучшить решения и поведение людей 2. Законы Принятие законов и надзор за их соблюдением остаются одним из действенных способов влиять на поведение людей. Одним из лучших законов с точки зрения качества и эффективности влияния на поведение людей является принятый в 1992 году закон «О защите прав потребителей». Данный закон является законом прямого действия, то есть позволяет каждому гражданину самостоятельно обратиться в суд за защитой своих прав, определяя не только объем прав и обязанностей потребителей и продавцов товаров и услуг, но и механизм реализации этих прав. Очень важно, что данный закон не просто декларирует право граждан обратиться в суд за защитой своих прав, но и устанавливает очень маленькие издержки такого обращения (подробнее об этом законе в главе 12 «Защита прав потребителей»). Однако не всегда законы столь действенны. Часто законы эффективны только в долгосрочном периоде, когда изменятся культурные и социальные нормы, сформированные в ситуации «до закона». 3. Подталкивание Мы с вами теперь знаем, что от того, в каком контексте мы принимаем решения, во многом зависит результат этих решений. Мы знаем, что это часто приводит нас к ошибкам. Хорошая новость заключается в том, что это может приводить нас к правильным решениям! Ричард Талер и Касс Санстейн, с которыми мы уже встречались в этой главе, ввели в своей работе «Nudge. Архитектура выбора» два термина. Первый из них - архитектура выбора, означающий формирование контекста выбора. Все, кто так или иначе влияет на выбор других людей (родители, учителя, продавцы в магазине, маркетологи, полицейские и т.д.) являются архитекторами выбора. Второй термин - подталкивание (nudge), означающий любой аспект архитектуры выбора, обладающий тремя характеристиками: предсказуемо влияющий на поведение людей, ничего не запрещающий, не вносящий заметных изменений в издержки и выгоды привычного образа действий. У подталкивания могут быть любые цели, но цель, которую ставят перед собой Талер и Санстейн (а также их единомышленники), - разработка инструментов подталкивания, улучшающих жизнь людей. Один из удачных примеров описан в работе Ричарда Талера и Шломо Бенарци [1] . В ней продемонстрировано, что люди, не участвующие ранее в пенсионных программах, предлагаемых работодателями, начинают это делать при правильной формулировке предложенных опций. Разработанный учеными и реально предлагаемый работникам план формирования пенсионных накоплений «Сбереги больше завтра™» подразумевал автоматическое направление определенной доли заработной платы на формирование будущей пенсии. Причем сберегаемая доля заработной платы постепенно увеличивалась до достижения заранее определенной учеными оптимальной доли. За первые 40 месяцев действия этого плана были достигнуты следующие результаты: 1) участниками плана стали 78 % всех работников, которым он предлагался; 2) подавляющее большинство присоединившихся работников (80 %) продолжали оставаться участниками плана на протяжении всех 40 месяцев; 3) средний уровень сберегаемой заработной платы за это время вырос с 3,5 до 13,6 %. Подталкивание необходимо людям при принятии сложных или редких решений, решений с отложенными последствиями, с недостаточной обратной связью, а также с неопределенными результатами. Очень часто подталкивание - один из немногих эффективных инструментов в тех сферах, где запреты или предписания малоэффективны. Так, самый известный пример подталкивания был реализован для того, чтобы повысить чистоту в мужских туалетах в амстердамском аэропорту Схипхол. Благодаря наклейке в виде мухи, появившейся внутри чаши писсуара, «точность прицела» увеличилась на 80 %. В настоящее время такие наклейки с мухами применяются во многих аэропортах мира, а купить их может любой желающий через интернет. Источник: Nudges.org Подталкивание должно быть основано на учете одной из ошибок мышления или поведения, и тогда оно будет предсказуемо влиять на поведение людей. Самые эффективные методы подталкивания основаны на учете эффекта формулировки и обстановки (фрейминг и прайминг) и социального давления других людей. Подталкиванием может заниматься государство в интересах своих граждан. Ричард Талер участвовал в создании и работе в Великобритании команды поведенческого анализа - подразделения при правительстве Дэвида Кэмерона, а Касс Санстейн работал в США в управлении по делам информации и регулирования при правительстве Барака Обамы. Классический инструмент подталкивания - это социальная реклама. Ее эффективность, как и эффективность любой рекламы, определяется качеством рекламного сообщения и затратами, которые потрачены на ее продвижение. Примеры использования подобной политики по всему миру приводятся в докладе о мировом развитии Всемирного банка за 2015 год «Мышление, общество и поведение» . Один из самых успешных примеров, приведенных там, - использование специальных наклеек в кенийских маршрутных такси. Кенийские маршрутки известны большим количеством аварий, приводящим к увечьям и смерти пассажиров. Наклейка напоминает пассажирам об их праве на безопасную езду и возможность одернуть водителя во время неосторожного вождения (текст переводится примерно так: «Эй, будешь жаловаться после аварии? Будь внимателен. Будь готов вмешаться. Говори!»). В результате количество обращений в страховые компании по поводу увечий и смерти пассажиров снизилось с 10 до 5 %.

Подталкиванием могут заниматься работодатели в интересах своего бизнеса и своих работников. Молодые компании из сферы информационных технологий достаточно активно формируют корпоративную культуру, направленную на увеличение удовлетворенности от работы своих сотрудников и роста производительности их труда. Подталкиванием можете заниматься вы сами в своих собственных интересах. В США даже создан специальный интернетсервис stickk.com, цель которого - помочь сформулировать и выполнить свои обещания. Stickk.com к вашим услугам Рисунок. Реклама внимательного отношения к тексту договора 1 Наклейка в кенийских маршрутках, снизившая аварийность езды Сноски Список источников 1. На сайте Всемирного банка также доступна сокращенная версия доклада на русском языке: http://pubdocs.worldbank.org/en/785251493925191457/Overview-Russian.pdf. 1. Thaler, Richard, Benartz,i Shlomo. Save more tomorrow™: using behavioral economics to increase employee saving // Journal of Political Economy. 2004. № 112(1). S. 167–187.

4. Информация. Мы не можем знать все, что могло бы помочь нам принимать правильные решения и правильно вести себя в финансовой сфере. Ситуация постоянно меняется, а за ресурсы нашего мозга конкурирует очень много различных сфер и процессов. Однако нам следует знать, где взять необходимую информацию. В современном мире важнейшим источником информации является интернет. Все чаще и чаще именно там мы ищем советы, отзывы, рекомендации и сведения об интересующем нас предмете. Однако интернет наполняют люди, а им свойственно ошибаться и манипулировать (осознанно или нет) поведением других людей. Формулируя поисковый запрос, мы не всегда можем точно описать, что именно нам нужно. А просматривая выдачи, мы далеко не всегда способны понять, что получили ответ не о том, о чем спрашивали. Один из ярких примеров ошибки выдачи приведен в докладе «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке сберегательных услуг в России» . Что мы находим в интернете По крайней мере в финансовой сфере у нас есть для вас хороший рецепт. Читайте наш учебник, отвечайте на вопросы в нем, запоминайте самые важные вещи и полезные советы, а мы будем следить, чтобы учебник оставался актуальным и как можно более точно отражал ситуацию в финансовой сфере. Сноски 1 1. Отчет о проведении 7-й волны независимого мониторинга в области защиты прав потребителей финансовых услуг в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

 Подводим итоги. Мы не способны постоянно принимать правильные решения в свою пользу и вести себя в точном соответствии с принятыми решениями. Финансовая сфера - это область, в которой нам особенно сложно принимать решения. Ее основные характеристики, осложняющие нам принятие решений: очень высокая сложность и изменчивость, использование денег, высокая неопределенность, разделение многих операций во времени, неравенство сторон, выражение реальности в числах. Для того чтобы облегчить себе принятие решений, мы используем эвристики - быстрый анализ какого-то одного значимого фактора. Наиболее значимые эвристики: доступности, репрезентативности, привязки и аффекта. На наше поведение также влияют поведенческие эффекты, среди которых предпочтение настоящего, чрезмерная самонадеянность, стремление сохранить положение вещей, формулировка проблемы и социальное давление. Наши ошибки в суждении и поведении предсказуемы, и, эксплуатируя их, маркетологи и недобросовестные продавцы товаров и услуг могут манипулировать нашим поведением и потребительским выбором. Важно понимать, какую именно эвристику мы используем при принятии определенного решения, адекватна ли она наблюдаемой ситуации, к каким ошибкам может привести и как их исправить (то есть пользоваться эвристикой осознанно, а не автоматически). Точно так же важно понимать, под воздействием какого поведенческого эффекта мы находимся и как можно уменьшить его влияние. Мешающие нам ошибки суждения и поведения предсказуемы, а потому их можно обратить во благо, формулируя благоприятные рамки для правильного выбора. Следует знать главное про финансовые проблемы и знать, где и как получить недостающую информацию.

 

Сумма, ставка, срок, платеж

В лю­бом но­вом де­ле нуж­но преж­де всего пра­виль­но усвоить основ­ные по­ня­тия. При по­лу­че­нии кре­ди­та или займа глав­ны­ми яв­ляют­ся сле­ду­ю­щие па­ра­мет­ры:

• сум­ма кре­ди­та (займа) — день­ги, ко­то­рые вы бе­ре­те в долг в на­лич­ной или без­на­лич­ной фор­ме и обя­зу­е­тесь отдать по ис­тече­нии ого­во­рен­но­го сро­ка. Этот па­ра­метр так­же мо­жет имено­вать­ся «сум­ма дол­га», «основ­ной долг», «те­ло дол­га», «те­ло кре­ди­та»;
• срок кре­ди­та (займа) — пе­ри­од вре­ме­ни, по ис­тече­нии ко­то­ро­го вы долж­ны пол­но­стью рас­пла­тить­ся с кре­ди­то­ром. При этом воз­мож­но, что в тече­ние это­го сро­ка вы бу­де­те со­вер­шать и ка­кие-то про­ме­жу­точ­ные пла­те­жи;
• про­цент­ная став­ка — ма­те­ма­ти­че­ский по­ка­за­тель, на осно­ва­нии ко­то­ро­го рас­счи­ты­ва­ет­ся ве­личи­на ва­ших до­пол­ни­тель­ных выплат кре­ди­то­ру по­ми­мо основ­ной сум­мы кре­ди­та (займа);
• пла­теж по кре­ди­ту (займу) — сум­ма, ко­то­рую вы упла­чи­ва­е­те кре­ди­то­ру в счет по­га­ше­ния основ­но­го дол­га и про­цен­тов. Пла­те­жи мо­гут быть разо­вы­ми (один раз в кон­це сро­ка) или много­крат­ны­ми, ре­гу­ляр­ны­ми и не­ре­гу­ляр­ны­ми, оче­ред­ны­ми и до­сроч­ны­ми — в за­ви­си­мо­сти от усло­вий до­го­во­ра;
• пла­теж­ный гра­фик (гра­фик по­га­ше­ния кре­ди­та) — рас­пи­са­ние пла­те­жей по кре­ди­ту (займу) с ука­за­ни­ем сумм пла­те­жей;
• пере­пла­та по кре­ди­ту (займу) — сум­ма всех пла­те­жей за вы­че­том основ­но­го дол­га. Лег­ко до­га­дать­ся, что пере­пла­та бу­дет тем больше, чем дольше срок и вы­ше про­цент­ная став­ка.

Кредит или заём?

Кре­дит - это день­ги, ко­то­рые вы одол­жи­ли у банка. Заём - день­ги, ко­то­рые вы одол­жи­ли у ко­го-то дру­го­го: дру­га, родствен­ни­ка, ми­кро­фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ции, лом­бар­да, кре­дит­но­го по­тре­би­тель­ско­го коо­пе­ра­ти­ва. Юри­ди­че­ская раз­ни­ца меж­ду кре­ди­том и займом есть, но не­зна­чи­тель­ная, а эко­но­ми­че­ски это од­но и то же. Дальше мы для про­сто­ты мы бу­дем го­во­рить про­сто «кре­дит» вме­сто «кре­дит (заём)», если пи­шем про об­щие для кре­ди­та и займа мо­мен­ты. А если речь бу­дет ид­ти имен­но о займе, то бу­дем ис­поль­зо­вать это сло­во.Далее...

При­мер 1а. Ва­ле­рий одол­жил у со­се­да Ива­на Пет­ро­ви­ча 30 000 ру­блей на пол­го­да под 10% го­до­вых. (Мно­гие счи­та­ют, что брать про­цен­ты с со­се­дей — это не­этич­но, но Иван Пет­ро­вич все-та­ки ре­шил немного за­ра­бо­тать, и мы его за это не осу­дим: ведь 10% го­до­вых силь­но мень­ше, чем став­ки в банках или тем бо­лее в МФО.) Че­му бу­дет рав­на сум­ма пере­пла­ты?

Ре­ше­ние: 10% го­до­вых — это 5% за пол­го­да, 5% от 30000 ру­блей — это 1500 ру­блей. Посколь­ку в за­да­че не ска­за­но о ка­ких-то осо­бых усло­ви­ях по­га­ше­ния займа, Ва­ле­рий вер­нет че­рез пол­го­да и основ­ную сум­му («те­ло дол­га»), и про­цен­ты. Об­щая выпла­та со­ста­вит 31 500 ру­блей, а пере­пла­та — 1500 ру­блей.

При­мер 1б. Оль­га взя­ла заём в кре­дит­ном по­тре­би­тель­ском коо­пе­ра­ти­ве — те же 30 000 ру­блей, но на 8 ме­ся­цев под 18% го­до­вых. По усло­ви­ям до­го­во­ра она каж­дый ме­сяц пла­тит толь­ко про­цен­ты на сум­му дол­га, а весь долг воз­вра­ща­ет од­ним пла­те­жом в кон­це сро­ка. Че­му бу­дет рав­на сум­ма пере­пла­ты?

Ре­ше­ние: 18% го­до­вых — это 1,5% в ме­сяц, или 450 ру­блей при об­щей сум­ме займа 30 000 ру­блей. Оль­га запла­тит в ка­че­стве про­цен­тов во­семь раз по 450 ру­блей, или 3600 ру­блей, — это и бу­дет сум­ма пере­пла­ты. За­мет­но больше, чем у Ва­ле­рия, — но ведь и срок больше, и став­ка вы­ше. А об­щая сум­ма выплат со­ста­вит 33 600 ру­блей. Если бы срок был ра­вен 6 ме­ся­цам, то пере­пла­та со­ста­ви­ла бы 2700 ру­блей (¾ от 3600).

При­мер 1в. Для по­куп­ки но­во­го теле­ви­зо­ра Се­мен взял кре­дит в банке в сум­ме 30 000 ру­блей под став­ку 24% го­до­вых сро­ком на 6 ме­ся­цев. По усло­ви­ям до­го­во­ра кре­дит га­сит­ся рав­ны­ми еже­ме­сяч­ны­ми пла­те­жа­ми по 5000 ру­блей. Од­новре­мен­но с эти­ми пла­те­жа­ми произ­во­дит­ся упла­та про­цен­тов за про­шед­ший ме­сяц, про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся на фак­ти­че­ский оста­ток за­дол­жен­но­сти. Че­му бу­дет рав­на сум­ма пере­пла­ты?

Ре­ше­ние:

По окон­ча­нии пер­во­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 30 000 * 0,24/12 = 600 ру­блей. Оста­ток дол­га со­ста­вит 25 000 ру­блей.

По окон­ча­нии вто­ро­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 25 000 * 0,24/12 = 500 ру­блей. Оста­ток дол­га со­ста­вит 20 000 ру­блей.

По окон­ча­нии тре­тье­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 20 000 * 0,24/12 = 400 ру­блей. Оста­ток дол­га со­ста­вит 15 000 ру­блей.

По окон­ча­нии чет­вер­то­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 15 000 * 0,24/12 = 300 ру­блей. Оста­ток дол­га со­ста­вит 10 000 ру­блей.

По окон­ча­нии пя­то­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит 5000 ру­блей и про­цен­ты в сум­ме 10 000 * 0,24/12 = 200 ру­блей. Оста­ток дол­га со­ста­вит 5000 ру­блей.

По окон­ча­нии ше­сто­го ме­ся­ца Се­мен упла­тит по­след­ние 5000 ру­блей, пол­но­стью по­га­сив кре­дит, и про­цен­ты в сум­ме 5000 * 0,24/12 = 100 ру­блей.

Об­щая сум­ма выпла­чен­ных про­цен­тов, она же сум­ма пере­пла­ты, со­ста­вит 600+500+400+300+200+100 = 2100 ру­блей. Больше, чем у Ва­ле­рия (1500 ру­блей), но мень­ше, чем бы­ло бы у Оль­ги за пол­го­да (2700 ру­блей). Как же так, ведь у Се­ме­на став­ка вы­ше, чем у Оль­ги?

А де­ло в том, что Оль­га пла­ти­ла еже­ме­сяч­но толь­ко про­цен­ты, не умень­шая те­ло дол­га, Се­мен же с каж­дым ме­ся­цем умень­шал оста­ток дол­га, на ко­то­рый, соб­ствен­но го­во­ря, и на­чис­ля­ют­ся про­цен­ты. Ему бы­ло, воз­мож­но, труд­нее, чем Оль­ге, но на про­цен­тах он сэко­но­мил.

(Стро­го го­во­ря, циф­ры бу­дут немного дру­ги­ми, так как на­чис­ле­ние про­цен­тов банк произ­во­дит еже­днев­но, а в разных ме­ся­цах раз­ное ко­ли­че­ство дней. Если быть со­всем точ­ным, то по ито­гам ме­ся­ца, в ко­то­ром 30 дней, Се­мен пла­тил бы не 2%, а 24%/365 * 30 = 1,973%, а по ито­гам ме­ся­ца с 31 днем — 24%/365 * 31 = 2,038%.)

Кредитование в банках

Банки — круп­ные фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции, дей­ству­ю­щие на осно­ва­нии спе­ци­аль­ной ли­цен­зии. Их основ­ные ви­ды де­я­тель­но­сти — рас­че­ты по по­ру­че­ни­ям кли­ен­тов, при­вле­че­ние де­по­зи­тов (вкла­дов) и вы­да­ча кре­ди­тов юри­ди­че­ским и фи­зи­че­ским ли­цам. Про­цент­ные пла­те­жи по кре­ди­там яв­ляют­ся для банков важ­ней­шим ис­точ­ни­ком до­хо­дов, и имен­но банки — это са­мые круп­ные участ­ни­ки дол­го­во­го рын­ка. Как брать кре­ди­ты в банках, мы по­дроб­но по­го­во­рим ни­же. Посколь­ку банки так важ­ны для нор­маль­но­го функ­ци­о­ни­ро­ва­ния на­ци­о­наль­ной эко­но­ми­ки, го­су­дар­ство в ли­це Цен­траль­но­го банка ре­гу­ли­ру­ет их до­ста­точ­но жестко, в том чис­ле огра­ни­чи­ва­ет их воз­мож­но­сти вы­да­вать кре­ди­ты не­на­деж­ным заем­щи­кам. В ре­зульта­те про­цент­ные став­ки по банковским кре­ди­там ни­же, чем став­ки по займам дру­гих фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций (по крайней ме­ре, в сред­нем), но по­лу­чить эти день­ги слож­нее.

Микрофинансовые организации

Пер­во­на­чаль­ная идея ми­кро­фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ции — это что-то вро­де банка, но по­мень­ше и по­про­ще. Как мы ви­де­ли вы­ше, банки из-за жестко­го ре­гу­ли­ро­ва­ния мо­гут кре­ди­то­вать не всех заем­щи­ков, а толь­ко до­ста­точ­но на­деж­ных. Ку­да же пой­ти не­на­деж­но­му заем­щи­ку? В та­кую ор­га­ни­за­цию, где ему да­дут немного де­нег, не­смот­ря на его не­на­деж­ность, а бо­лее вы­со­кие рис­ки компен­си­ру­ют по­вы­шен­ной про­цент­ной став­кой.

Соб­ствен­но го­во­ря, лю­ди, го­то­вые дать в долг дру­гим не­зна­ко­мым и не слиш­ком на­деж­ным лю­дям под вы­со­кий про­цент, су­ще­ство­ва­ли все­гда, толь­ко ры­нок их услуг был дол­гое вре­мя «те­не­вым». А в 2010 го­ду был при­нят Фе­де­раль­ный за­кон «О ми­кро­фи­нан­со­вой де­я­тель­но­сти и ми­кро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ци­ях», в рос­сий­ском за­ко­но­да­тель­стве по­яви­лось по­ня­тие МФО, и со­от­вет­ству­ю­щая де­я­тель­ность ста­ла ле­галь­ной.

В от­личие от банков, МФО не ве­дут те­ку­щие сче­та и не про­во­дят рас­че­ты, да и при­вле­че­ние средств гра­ждан во вкла­ды для них огра­ни­че­но: они мо­гут при­вле­кать сред­ства ли­бо от своих учре­ди­телей и ак­ци­о­неров, ли­бо от про­чих гра­ждан в раз­ме­ре не ме­нее 1,5 млн ру­блей. Ос­нов­ной биз­нес большинства МФО — вы­да­ча займов на до­ста­точ­но ко­роткий срок под вы­со­кие и очень вы­со­кие про­цен­ты, преж­де всего так на­зы­ва­е­мые «зай­мы до зар­пла­ты» (см. подраз­дел 3.7), ча­ще всего без обес­пе­че­ния. Впро­чем, есть и МФО с дру­ги­ми «биз­нес-мо­де­ля­ми», напри­мер за­ни­ма­ю­щи­е­ся фи­нан­си­ро­ва­ни­ем ма­ло­го биз­не­са или вы­да­чей круп­ных займов под за­лог ав­то­мо­би­лей, но с та­ки­ми МФО обыч­ным гра­жда­нам при­хо­дит­ся стал­ки­вать­ся ре­же.

Ино­гда в МФО об­раща­ют­ся и заем­щи­ки с нор­маль­ной кре­ди­то­способ­но­стью, если по ка­ким-то при­чи­нам им неу­до­бен банковский кре­дит (день­ги нуж­ны сроч­но, нет же­ла­ния или уме­ния со­би­рать па­кет нуж­ных до­ку­мен­тов, или у них нет под­твер­жден­но­го до­хо­да и т. д.) Та­кое ре­ше­ние, воз­мож­но, то­же бу­дет по-сво­е­му ра­ци­о­наль­ным — если че­ло­век це­нит свое вре­мя или нер­вы вы­ше, чем из­бы­точ­ные про­цен­ты, ко­то­рые он пере­пла­тит из-за бо­лее вы­со­кой став­ки.

Для МФО не ред­кость став­ки и в 1% в день, и в 1,5%, и в 2% (то есть, со­от­вет­ствен­но, 365% го­до­вых, 547% го­до­вых, 730% го­до­вых). Кто же бе­рет зай­мы под та­кие огром­ные про­цен­ты? На год, ко­неч­но, ни­кто не бе­рет — да и са­ми МФО, если вы­да­ют го­до­вые зай­мы, та­ких ста­вок не предла­га­ют. 1–2% в день — это при сро­ках мень­ше ме­ся­ца и сум­мах в несколь­ко ты­сяч ру­блей. На­при­мер, вы взя­ли 3000 ру­блей на 10 дней под 1,5% в день — вам при­дет­ся вер­нуть на 15% больше, или 3450 ру­блей. 15% за пол­то­ры не­де­ли — вро­де бы очень много, но 450 ру­блей пере­пла­ты — не чу­до­вищ­но, хо­тя и чув­стви­тель­но.

Силь­но ли бо­га­те­ют МФО на та­ких про­цент­ных став­ках? Со­труд­ни­ки и ру­ко­во­ди­те­ли са­мих МФО уве­ря­ют, что нет: ведь компа­ния долж­на со­дер­жать пер­со­нал, ко­то­рый об­ща­ет­ся с заем­щи­ка­ми при вы­да­че займов и при их по­га­ше­нии, и по­сколь­ку зай­мы очень ко­роткие, то удель­ные из­держ­ки МФО в рас­че­те на вы­дан­ный рубль по­лу­ча­ют­ся вы­ше, чем у банков. Да и при­вле­кать сред­ства им при­хо­дит­ся под бо­лее вы­со­кий про­цент, чем банки пла­тят по вкла­дам. Плюс пла­та за рекла­му, плюс из­держ­ки на вы­пол­не­ние раз­лич­ных ре­гу­ля­тор­ных тре­бо­ва­ний Цен­траль­но­го банка (напри­мер, по осна­ще­нию офи­сов, предо­став­ле­нию раз­но­об­раз­ной от­чет­но­сти и т. д.)… В об­щем, об­ос­но­вать свои вы­со­кие про­цен­ты МФО мо­гут. Но для нас с ва­ми это не по­вод об­ращать­ся к их услу­гам без самой крайней необ­хо­ди­мо­сти.

См., напри­мер, ро­лик Роспо­треб­над­зо­ра про МФО (8 ми­нут)

https://youtu.be/3l35ju4tZPo

 

Бизнес под видом КПК

Не­ко­то­рые лю­ди не ви­дят раз­ни­цы меж­ду КПК и МФО. При­чи­на в том, что на­ря­ду с клас­си­че­ски­ми коо­пе­ра­тив­ны­ми мо­де­ля­ми функ­ци­о­ни­ро­ва­ния КПК встре­ча­ют­ся и биз­нес-ори­ен­ти­ро­ван­ные мо­де­ли, на­по­ми­на­ю­щие МФО. Пред­при­им­чи­вый че­ло­век ор­га­ни­зу­ет КПК, за­пи­сы­вая в его чле­ны дру­зей, зна­ко­мых или да­же про­сто слу­чай­ных лю­дей, ста­но­вит­ся его пред­се­да­телем или ди­рек­то­ром, а дальше на­чи­на­ет от всех же­ла­ю­щих при­вле­кать вкла­ды и вы­да­вать зай­мы, не счи­та­ясь ни банком, ни МФО. Удоб­но

Ломбарды

С лом­бар­да­ми да­ле­ко не все име­ли де­ло лич­но, но прин­ци­пы их ра­бо­ты до­ста­точ­но хо­ро­шо зна­ко­мы нам, по крайней ме­ре, из ли­тера­ту­ры. Лом­бар­ды предо­став­ляют зай­мы гра­жда­нам по до­ста­точ­но вы­со­ким став­кам (как пра­ви­ло, бо­лее вы­со­ким, чем банки) под за­лог раз­лич­ных ве­щей. Тра­ди­ци­он­но это бы­ли юве­лир­ные из­де­лия, ча­сы, дра­го­цен­ные ме­тал­лы, но мо­гут быть и иные ве­щи, ко­то­рые в слу­чае не­воз­врата займа мож­но лег­ко ре­а­ли­зо­вать, — теле­фо­ны, элек­тро­ни­ка, ав­то­мо­би­ли… Ве­щи обыч­но оста­ют­ся на хра­не­нии в лом­бар­де, хо­тя не­ко­то­рые лом­бар­ды рекла­ми­ру­ют осо­бый вид услуг — заём под за­лог иму­ще­ства, ко­то­рое оста­ет­ся у долж­ни­ка (напри­мер, ме­бель). Так­же лом­бар­ды мо­гут ока­зы­вать плат­ные услу­ги по хра­не­нию ве­щей.

Если гра­жда­нин воз­вра­ща­ет заём в срок, лом­бард воз­вра­ща­ет ему иму­ще­ство, если нет — гра­жда­ни­ну да­ет­ся еще один льгот­ный ме­сяц, что­бы рас­счи­тать­ся с дол­га­ми, а по его ис­тече­нии иму­ще­ство долж­но быть про­да­но (ре­а­ли­зо­ва­но), как и по­ла­га­ет­ся в об­щем слу­чае по до­го­во­ру за­ло­га. Если вы­ру­чен­ная сум­ма мень­ше, чем сум­ма за­дол­жен­но­сти, тре­бо­ва­ния лом­бар­да к долж­ни­ку счи­та­ют­ся по­га­шен­ны­ми, а если больше — раз­ни­цу необ­хо­ди­мо вер­нуть долж­ни­ку. Не­уди­ви­тель­но, что лом­бар­ды ста­ра­ют­ся да­вать зай­мы на за­мет­но мень­шую сум­му, чем сто­ит за­ло­жен­ное иму­ще­ство, да еще и за­ни­жать оцен­ку при­ни­ма­е­мых в за­лог ве­щей.

Вас, ско­рее всего, уже не уди­вит, что и про лом­бар­ды есть отдель­ный Фе­де­раль­ный за­кон с про­стым и по­нят­ным на­зва­ни­ем «О лом­бар­дах».

Бюро кредитных историй

Де­я­тель­ность БКИ ре­гу­ли­ру­ет­ся спе­ци­аль­ным за­ко­ном «О кре­дит­ных ис­то­ри­ях». Не вда­ваясь в де­та­ли это­го ре­гу­ли­ро­ва­ния, от­ме­тим не­ко­то­рые об­щие прин­ци­пы. Если вы бе­ре­те кре­дит в банке, заём в МФО или КПК, то эти ор­га­ни­за­ции не про­сто мо­гут, но и долж­ны направ­лять по мень­шей ме­ре в од­но БКИ ин­фор­ма­цию о том, сколь­ко вы за­ня­ли, когда, как выпла­чи­ва­ли долг, бы­ли ли у вас про­сроч­ки или отка­зы от ис­пол­не­ния своих обя­за­тельств. И да­же ва­ше со­гла­сие на это не тре­бу­ет­ся.Далее...

Ипотечные кредиты и займы

Кре­ди­ты и зай­мы раз­ли­ча­ют­ся и по сум­мам, и по сро­кам, и по кре­ди­то­рам, и по це­ле­во­му на­зна­че­нию, и по тех­ни­ке вы­да­чи, и по мно­гим дру­гим при­зна­кам.

Глав­ной осо­бен­но­стью ипо­теч­ных кре­ди­тов и займов яв­ляет­ся спе­ци­фи­ка их обес­пе­че­ния: это за­лог не­дви­жи­мо­го иму­ще­ства — квар­ти­ры, до­ма, зе­мель­но­го участка. Во все вре­ме­на не­дви­жи­мость счи­та­лась хо­ро­шим за­ло­гом, по­то­му что ее не­воз­мож­но спря­тать или пере­ме­стить с од­но­го ме­ста на дру­гое. Если заем­щик не запла­тил долг, кре­ди­то­ру срав­ни­тель­но лег­ко за­брать за­ло­жен­ное иму­ще­ство се­бе или про­дать его, по­лу­чив воз­ме­ще­ние из вы­ру­чен­ных де­нег.

Обя­за­тель­но ли при ипо­те­ке в за­лог ста­вит­ся имен­но по­ку­па­е­мая на кре­дит­ные сред­ства не­дви­жи­мость? Не­обя­за­тель­но, но ча­ще всего это имен­но так. Од­на­ко, если че­ло­век за­хо­чет взять кре­дит на по­куп­ку ав­то­мо­би­ля или на пред­при­ни­ма­тель­ские це­ли под за­лог уже име­ю­щей­ся у не­го в соб­ствен­но­сти квар­ти­ры, это то­же воз­мож­но — и это то­же бу­дет на­зы­вать­ся ипо­те­кой.

Посколь­ку жи­лье в Рос­сии (да и во всем ми­ре) сто­ит до­ро­го, то кре­дит на по­куп­ку жи­лья не­воз­мож­но отдать бы­стро — сро­ки ипо­теч­ных кре­ди­тов мо­гут со­став­лять и 10, и 15, и 20, и да­же 30 лет. И да­же при от­но­си­тель­но не­вы­со­ких став­ках (в кон­це 2017 го­да — око­ло 9–12% го­до­вых, а в слу­чае льгот­но­го кре­ди­та да­же мень­ше) по срав­не­нию со став­ка­ми по по­тре­би­тель­ским кре­ди­там (20–25% го­до­вых) за мно­гие го­ды на­кап­ли­ва­ет­ся большая пере­пла­та. По­это­му ре­ше­ние о по­куп­ке квар­ти­ры в ипо­те­ку для мо­ло­дой се­мьи с не­больши­ми до­хо­да­ми — это очень се­рьез­ное ре­ше­ние, воз­мож­но, самое се­рьез­ное фи­нан­со­вое ре­ше­ние за всю жизнь.

При­ни­мая та­кое ре­ше­ние, необ­хо­ди­мо мак­си­маль­но тща­тель­но всё об­ду­мать и взве­сить аль­тер­на­ти­вы. А их обыч­но всего три: жить с ро­ди­те­ля­ми, сни­мать жи­лье и по­ку­пать квар­ти­ру в ипо­те­ку. Пер­вый ва­ри­ант — са­мый де­ше­вый, но не все­гда при­ем­ле­мый с точ­ки зре­ния че­ло­ве­че­ских от­но­ше­ний и пси­хо­ло­ги­че­ско­го ком­фор­та. Оба дру­гих ва­ри­ан­та за­трат­ны, и для их срав­не­ния име­ет смысл про­де­лать не­ко­то­рые рас­че­ты — при всей услов­но­сти до­пу­ще­ний о це­нах, до­хо­дах и про­цент­ных став­ках на 15–20 лет вперед.

Льготная ипотека

Для не­ко­то­рых ка­те­го­рий заем­щи­ков су­ще­ству­ют фе­де­раль­ные или регио­наль­ные льго­ты по ипо­теч­ным кре­ди­там, преду­смат­ри­ва­ю­щие, напри­мер, по­ни­жен­ную про­цент­ную став­ку или ча­стич­ное суб­си­ди­ро­ва­ние той про­цент­ной став­ки, ко­то­рую уста­нав­ли­ва­ет банк, или ча­стич­ную упла­ту вз­но­сов по кре­ди­там за счет го­су­дар­ства и т.д. К та­ким ка­те­го­ри­ям от­но­сят­ся много­дет­ные се­мьи; ли­ца, ко­то­рые по­лу­чи­ли ма­те­ринский капи­тал; учи­те­ля, ме­ди­цинские ра­бот­ни­ки и уче­ные, толь­ко на­чи­на­ю­щие свою про­фес­сио­наль­ную де­я­тель­ность; мо­ло­дые се­мьи; во­ен­но­слу­жа­щие. Со­от­вет­ству­ю­щие фи­нан­со­вые и ор­га­ни­за­ци­он­ные ме­ха­низ­мы преду­смот­ре­ны разны­ми нор­ма­тив­ны­ми ак­та­ми. Это, напри­мер, фе­де­раль­ная це­ле­вая про­грам­ма «Жи­ли­ще» для мо­ло­дых се­мей, Фе­де­раль­ный за­кон «О на­ко­пи­тель­но-ипо­теч­ной си­сте­ме жи­лищ­но­го обес­пе­че­ния во­ен­но­слу­жа­щих» и др.Далее...

Сле­ду­ет иметь в ви­ду, что, по­ми­мо про­цен­тов по кре­ди­ту (ко­то­рые за­мет­но ни­же, чем по дру­гим ви­дам кре­ди­тов), заем­щик при по­лу­че­нии ипо­те­ки не­сет и дру­гие рас­хо­ды. Са­мые чув­стви­тель­ные из них — стра­хо­вые вз­но­сы: во-пер­вых, по за­ко­ну «Об ипо­те­ке (за­ло­ге не­дви­жи­мо­сти)» обя­за­тель­но стра­хо­ва­ние само­го объек­та не­дви­жи­мо­сти, во-вто­рых, банки обыч­но ста­ра­ют­ся про­дать заем­щи­ку еще и стра­хо­ва­ние жиз­ни и здо­ро­вья, причем по очень вы­со­кой це­не. Фор­маль­но банки не име­ют пра­ва на­вя­зы­вать до­пол­ни­тель­ные услу­ги, а долж­ны предло­жить на вы­бор разные ва­ри­ан­ты кре­ди­та — со стра­хо­ва­ни­ем или без не­го (во вто­ром слу­чае ло­гич­но ожи­дать, что про­цент­ная став­ка бу­дет вы­ше, так как для банка вы­ше риск). Ре­аль­но же за­ча­стую проис­хо­дит имен­но на­вя­зы­ва­ние, с ко­то­рым до­ста­точ­но слож­но бо­роть­ся, — об этом мы по­дроб­нее по­го­во­рим в гла­ве 12 «За­щи­та прав по­тре­би­телей». Но по­мни­те, что по за­ко­ну банк не име­ет пра­ва на­ста­и­вать на том, что­бы кли­ент вы­би­рал толь­ко опре­де­лен­ную стра­хо­вую компа­нию, поэто­му вы мо­же­те найти дру­гую компа­нию с бо­лее вы­год­ны­ми усло­ви­я­ми стра­хо­ва­ния.

Жи­лье или дру­гая не­дви­жи­мость, куп­лен­ная с ис­поль­зо­ва­ни­ем ипо­те­ки, ста­но­вит­ся соб­ствен­но­стью гра­жда­ни­на. Но вплоть до по­га­ше­ния кре­ди­та воз­мож­но­сти соб­ствен­ни­ка рас­по­ря­жать­ся ею огра­ни­че­ны: та­кую не­дви­жи­мость не­льзя про­дать без со­гла­сия кре­ди­то­ра, до­го­во­ром мо­жет быть так­же преду­смот­рен запрет сда­вать ее в арен­ду или в без­воз­мездное поль­зо­ва­ние тре­тьим ли­цам. https://youtu.be/clTVekOmDP0

Образовательные кредиты

Дан­ный вид кре­ди­та яв­ляет­ся, в сущ­но­сти, раз­но­вид­но­стью це­ле­во­го по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та, но име­ет свою спе­ци­фи­ку. Он предо­став­ляет­ся глав­ным об­разом для опла­ты выс­ше­го об­разо­ва­ния.

Массо­вое бес­плат­ное об­разо­ва­ние оста­лось в про­шлом. Все больше лю­дей по­сту­па­ет в ву­зы на плат­ные, а не на бюд­жет­ные ме­ста. Для мно­гих се­мей пла­та за обу­че­ние ста­но­вит­ся се­рьез­ной фи­нан­со­вой на­груз­кой (осо­бен­но если де­тей несколь­ко), но и отказ от выс­ше­го об­разо­ва­ния из-за недо­стат­ка де­нег — пло­хой ва­ри­ант. Ведь если сту­дент се­рьез­но от­но­сит­ся к уче­бе, то он вый­дет из стен ву­за бо­лее ум­ным, про­фес­сио­наль­ным и кон­ку­рен­то­способ­ным, чем вхо­дил ту­да, поэто­му опла­та ка­че­ствен­но­го об­разо­ва­ния — это ин­ве­сти­ции в свой че­ло­ве­че­ский капи­тал. И взять кре­дит на эти це­ли впол­не ра­зум­но и оправ­дан­но уж не мень­ше, чем кре­дит на по­куп­ку но­во­го смарт­фо­на.

Прав­да, не­смот­ря на свой це­ле­вой ха­рак­тер, эти кре­ди­ты не со­зда­ют у заем­щи­ка та­ко­го ак­ти­ва, ко­то­рый мож­но бы­ло бы по­ста­вить в за­лог, в от­личие от ав­то­мо­би­ля, квар­ти­ры или зо­ло­то­го ко­леч­ка. Бо­лее то­го, на про­тя­же­нии уче­бы по­га­шать кре­дит сту­ден­ту еще не­чем — ведь он еще не при­сту­пил к ра­бо­те. Иде­аль­ный об­разо­ва­тель­ный кре­дит устроен так, что банк предо­став­ляет кре­дит­ную ли­нию на весь срок обу­че­ния сту­ден­та в ву­зе, и с каж­дым сле­ду­ю­щим се­ме­стром сум­ма кре­ди­та уве­ли­чи­ва­ет­ся, а не умень­ша­ет­ся. И лишь по­сле то­го, как сту­дент окон­чит вуз и устроит­ся на ра­бо­ту, он на­чнет га­сить кре­дит вме­сте с на­бе­жав­ши­ми про­цен­та­ми.

По­нят­но, что да­вать кре­ди­ты на та­ких усло­ви­ях, да еще и без внят­но­го обес­пе­че­ния, для банка до­ста­точ­но рис­ко­ван­но. Тем не ме­нее во мно­гих стра­нах та­кие кре­ди­ты прак­ти­ку­ют­ся, причем с го­су­дар­ствен­ной под­держ­кой, по­сколь­ку го­су­дар­ство при­зна­ет их вы­со­кую со­ци­аль­ную зна­чи­мость. В Рос­сии в 2013 го­ду так­же бы­ло при­ня­то спе­ци­аль­ное по­ста­нов­ле­ние Пра­ви­тель­ства «Об утвер­жде­нии Пра­вил предо­став­ле­ния го­су­дар­ствен­ной под­держ­ки об­разо­ва­тель­но­го кре­ди­то­ва­ния», очень гу­ман­ное по от­но­ше­нию к сту­ден­там:

• банк, при­ни­ма­ю­щий уча­стие в про­грам­ме, дол­жен по та­ким кре­ди­там уста­нав­ли­вать очень низ­кую про­цент­ную став­ку — не бо­лее чем ¼ от клю­че­вой став­ки Банка Рос­сии плюс 5%, да и эту став­ку сту­дент пла­тит не пол­но­стью: го­су­дар­ство в ли­це Ми­нобр­нау­ки компен­си­ру­ет банку ¾ от клю­че­вой став­ки Банка Рос­сии;
• есть большая рас­сроч­ка по выпла­те кре­ди­та: в пер­вые два го­да сту­дент не пла­тит да­же про­цен­ты, с тре­тье­го го­да на­чи­на­ет по­га­шать про­цен­ты, а выпла­та основ­но­го дол­га на­чи­на­ет­ся толь­ко че­рез 3 ме­ся­ца по­сле окон­ча­ния ву­за, и пол­но­стью по­га­сить кре­дит на­до че­рез 10 лет по­сле за­вер­ше­ния обу­че­ния;
• кре­дит мож­но брать как на опла­ту соб­ствен­но об­разо­ва­тель­ных услуг («основ­ной об­разо­ва­тель­ный кре­дит»), так и на опла­ту со­пут­ству­ю­щих рас­хо­дов на про­жи­ва­ние, пи­та­ние, при­об­ре­те­ние учеб­ной и науч­ной ли­тера­ту­ры и дру­гих бы­то­вых нужд на пе­ри­од обу­че­ния («со­пут­ству­ю­щий об­разо­ва­тель­ный кре­дит» — не бо­лее 7 про­жи­точ­ных ми­ни­му­мов по со­от­вет­ству­ю­ще­му субъ­ек­ту Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции в ме­сяц);
• в по­ста­нов­ле­нии пря­мо ука­за­но, что банк не мо­жет взи­мать до­пол­ни­тель­ные пла­те­жи (в том чис­ле комис­сии за ве­де­ние сче­тов заем­щи­ка), ко­то­рые вле­кут уве­ли­че­ние мак­си­маль­ной про­цент­ной став­ки по вы­да­ва­е­мым кре­ди­там, а заем­щик име­ет пра­во на ча­стич­ное или пол­ное до­сроч­ное по­га­ше­ние за­дол­жен­но­сти без комис­сии и штраф­ных санк­ций.

Чу­дес­ный, изу­ми­тель­ный кре­дит­ный про­дукт!

У не­го есть толь­ко один ма­лень­кий недо­ста­ток: с 2016 го­да со­от­вет­ству­ю­щая про­грам­ма при­оста­нов­ле­на из-за меж­ве­дом­ствен­ных со­гла­со­ва­ний. Так что в 2017 го­ду та­кие кре­ди­ты не вы­да­ва­лись. Бу­дем на­де­ять­ся, что про­грам­ма за­ра­бо­та­ет сно­ва, а по­ка сту­ден­ты и их ро­ди­те­ли мо­гут брать для опла­ты обу­че­ния обыч­ные не­це­ле­вые по­тре­би­тель­ские кре­ди­ты и да­же ми­кро­зай­мы. А уж сте­пень их льгот­но­сти опре­де­ля­ет­ся толь­ко ми­ло­сер­ди­ем и чув­ством со­ци­аль­ной от­вет­ствен­но­сти со­от­вет­ству­ю­ще­го банка или МФО.

Займы «до зарплаты»

Это вро­де бы не­вин­ное на­зва­ние, ко­то­рое не ис­поль­зу­ет­ся в нор­ма­тив­ных до­ку­мен­тах и не име­ет стро­го­го опре­де­ле­ния, мас­ки­ру­ет фи­нан­со­вый про­дукт, из-за ко­то­ро­го про­лито не­ма­ло слёз. Им поль­зу­ют­ся не­бо­га­тые лю­ди, не име­ю­щие ни сбе­ре­же­ний, ни бо­лее за­жи­точ­ных дру­зей и зна­ко­мых, ни кре­дит­ных карт, когда у них ре­аль­но не хва­та­ет де­нег до по­луч­ки на са­мые необ­хо­ди­мые рас­хо­ды. Они одал­жи­ва­ют не­большие сум­мы на ко­роткий срок, без за­ло­га, без по­ру­чи­телей, за­ча­стую без справ­ки о до­хо­дах и, как след­ствие, под очень вы­со­кие про­цен­ты. Их основ­ной кре­ди­тор не банки, а ми­кро­фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции. Мы уже пи­са­ли об этом в подраз­де­ле 2.5 об МФО: по ко­ротким займам (ме­нее ме­ся­ца) на ма­лые сум­мы (ме­нее 30 000 ру­блей) став­ка про­цен­та мо­жет со­став­лять и 1%, и 1,5%, и 2%. Не в год, не в ме­сяц, не в не­де­лю — в день! Да еще штра­фы и пе­ни при про­сроч­ке, из-за ко­то­рых лю­ди, одол­жив­шие 10–20 ты­сяч ру­блей, че­рез год бы­ли долж­ны уже 100–200 ты­сяч — по крайней ме­ре, несколь­ко лет на­зад та­кие ис­то­рии бы­ли не ред­ко­стью.

К со­жа­ле­нию, эко­но­ми­че­ски по­треб­ность в не­обес­пе­чен­ных займах под вы­со­кие про­цен­ты у лю­дей дей­стви­тель­но су­ще­ству­ет. И если с рын­ка «уб­рать» МФО, ко­то­рых все-та­ки ре­гу­ли­ру­ет Цен­траль­ный банк, то вме­сто них на сце­ну вый­дут раз­лич­ные «чер­ные кре­ди­то­ры», совре­мен­ные ро­стов­щи­ки, ко­то­рые не бу­дут стес­нять­ся ни с про­цент­ны­ми став­ка­ми, ни с пе­ня­ми, ни с ме­то­да­ми «вы­ши­ба­ния» дол­гов из про­сро­чив­ших долж­ни­ков.

Сле­ду­ет при­знать, что в по­след­ние го­ды за­ко­но­да­тель­ство о МФО ста­ло ме­нять­ся в сто­ро­ну за­щи­ты прав заем­щи­ков. Так, с 2016 го­да огра­ни­чи­ва­ет­ся пре­дель­ный раз­мер про­цен­тов, ко­то­рый мо­жет взи­мать­ся по до­го­во­рам ми­кро­займа на срок до од­но­го го­да (сна­ча­ла — не бо­лее четырех­крат­но­го раз­ме­ра те­ла дол­га, за­тем — не бо­лее трех­крат­но­го), а так­же на­чис­ле­ние про­цен­тов при про­сроч­ке заем­щи­ка по воз­вра­ту займа (не бо­лее дву­крат­но­го раз­ме­ра не­по­га­шен­ной ча­сти дол­га).

Легко ли вас ввести в заблуждение в финансовой сфере?

Вопрос 1

Компьютерная клавиатура и компьютерная мышка вместе стоят 4500 рублей, при этом клавиатура дороже мышки на 4000 рублей. Сколько стоит компьютерная мышка?

500 рублей

4000 рублей

250 рублей

 

Вопрос 2

Как вы считаете, в какой группе населения России абсолютное число людей, работающих главными бухгалтерами, больше?

Среди женщин

Среди женщин старше 35 лет

Среди женщин старше 35 лет, получивших экономическую специальность

 

Вопрос 3

Условие кредита «10 000 рублей под 10%» означает, что:

Через год вы должны будете вернуть 11 000 рублей.

Первоначальный взнос по кредиту 1 000 рублей.

В формулировке вопроса не хватает данных.

 

Вопрос 4

Какая стратегия инвестирования представляется вам менее рискованной?

Вложить треть средств в доллары США, треть в евро, треть оставить в российских рублях.

Вложить половину средств в доллары США, половину в евро.

Вложить все средства в доллары США.

 

Вопрос 5

Какой управляющей компании вы бы доверили управлять своими деньгами?

Той, которая в течение 10 лет показывала прибыль последние 4 года.

Той, которая в течение 10 лет показывала прибыль первые 7 лет.

Данных о компаниях недостаточно.

 

Вопрос 6

Вам предлагают на выбор работу в двух регионах. Все условия выглядят для вас одинаково, кроме инфляции и гарантированной ежегодной прибавки к зарплате. В первом регионе ежегодная инфляция составляет 8 % годовых, а ежегодное повышение зарплаты - 10 %. Во втором ежегодная инфляция составляет 2 % годовых, а ежегодное повышение зарплаты - 6 %. В какой регион вы бы предпочли поехать?

В первый.

Во второй.

Для меня условия одинаковы.