Материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления пользователям Интернета и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
© 2018 - 2024
§ 1. Общие положения о страховании
В своей хозяйственной деятельности предприниматель зачастую подвергается различным опасностям, угрожающим его жизни или имуществу. С риском, как определенной опасностью, способной повлечь за собой неблагоприятные последствия имущественного характера или вызвать потребность в имущественных затратах, предприниматель встречается в самых разнообразных сферах своей деятельности. Для минимизации этого риска или его последствий служит страхование, гарантирующее всем хозяйствующим субъектам возмещение ущерба или предоставление страхового обеспечения. По сути своей страхование основывается на простом принципе: в результате распределения убытков, потерь, возникших у одного лица, между множеством лиц. Таким образом, для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и наиболее полно. В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного субъекта и экономики государства. Страхование дает возможность хозяйствующему субъекту восстановить свою имущественную сферу за счет страхового возмещения. Понятие "страхование" в широком смысле этого слова также включает в себя и активное участие в инвестиционной сфере, в кредитном обороте государства, снижает инфляцию.
Интересы предпринимателей, которые они могут защищаться при помощи страхования, немногим отличаются от интересов других участников оборота. Ведь основное отличие предпринимателя состоит в том, что его деятельность направлена на систематическое извлечение прибыли от продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Другие участники гражданского оборота также могут совершать сделки, направленные на получение прибыли (дохода), но делают это несистематически, при этом цель деятельности таких участников будет иной, непредпринимательской. Совершая подобные сделки, как предприниматели, так и непредприниматели подвержены одним и тем же опасностям и как те, так и другие рискуют не получить ожидаемую прибыль, т.е. риски если и отличаются, то не по характеру, а по величине, т.е. по частоте и по величине возможных убытков <1>.
--------------------------------
<1> Павлодский Е.А. Договоры в предпринимательской деятельности // СПС "Гарант".
С другой стороны, индивидуальные предприниматели, так же подвержены рискам, связанным с причинением вреда жизни или здоровью, как и непредприниматели. Следовательно, и в этом случае интересы предпринимателей по своему характеру схожи с интересами иных лиц. При этом величина возможных убытков у предпринимателя существенно выше.
В ст. 2 Закона об организации страхового дела дано определение страхования как отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Из данного определения можно выделить следующие признаки, квалифицирующие страховые правоотношения:
- страхование призвано защитить имущественные интересы;
- защита осуществляется на случай наступления определенных причиняющих вред событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления;
- защиту осуществляет специализированный субъект - страховая организация, которая для этого формирует специальные денежные фонды;
- защита осуществляется на платной основе, плата за страхование называется страховой премией (п. 1 ст. 954 ГК РФ), из которой и формируются упомянутые выше страховые фонды.
Страхование имущественных интересов предпринимателей осуществляется на основании договора, заключаемого между предпринимателем (страхователем) и страховой организацией, имеющей соответствующую лицензию (страховщиком). Свободу заключения договоров страхования могут ограничивать положения закона, обязывающие предпринимателя застраховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо застраховать свою гражданскую ответственность (ст. 927 ГК РФ).
§ 2. Интересы предпринимателей, подлежащие
страхованию (страховые интересы)
Интерес, который защищается (страховой интерес), - это один из главных элементов страховых отношений.
Легальное определение страхового интереса отсутствует. Попытки определить или описать значение этого понятия предпринимались и предпринимаются учеными до сих пор. Несомненный интерес представляет объяснение сути страхового интереса, обозначенной английским судьей Лоуренсом в 1806 г. В своем решении по делу "Lucena versus Craufurd" он записал: "Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения" <1>.
--------------------------------
<1> Павлодский Е.А. Договоры в предпринимательской деятельности // СПС "Гарант".
Иными словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод.
Анализируя нормы ГК РФ можно отметить некоторые существенные признаки страхового интереса. В частности, в п. 1 ст. 928 ГК РФ закреплено то, что интерес в сохранении имущества должен быть правомерен, так как не допускается страхование противоправных интересов.
Следует подчеркнуть, что в п. 5 Информационного письма N 75 Президиума ВАС РФ признается, что интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный только потому, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории Российской Федерации с нарушением таможенных правил <1>.
--------------------------------
<1> Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования // Вестник ВАС РФ. 2004. N 12.
При рассмотрении положений п. 1 ст. 930 ГК РФ возможно выделить дополнительные требования к страховому интересу в страховании имущества:
1) страховой интерес должен быть "субъективным, что вытекает из сути субъективного получения вреда" <1>. Страхуется именно имущественный интерес лица, а не вообще интерес в сохранении имущества;
--------------------------------
<1> Тузова Р.Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник ВАС РФ. 2001. N 1.
2) страховой интерес в страховании имущества должен быть юридическим, т.е. основанным на законе, ином правовом акте или договоре;
3) страховой интерес имеет имущественный характер, ведь его предметом является определенное материальное благо (имущество) или иное благо. "Страховой интерес является экономической категорией, выраженной в денежном эквиваленте" <1>.
--------------------------------
<1> Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ". Гл. 48 "Страхование" ГК РФ. М.: Волтерс Клувер, 2008. С. 264.
Связь страхового интереса с возможным вредом приводит ко второму понятию, не менее важному для страхования, чем интерес, - к понятию страхового риска.
§ 3. Риски предпринимателя, подлежащие страхованию
Важное значение в страховании имеют опасности, от которых производится страхование. Но не всякая опасность может причинить вред. Пожар на складе может возникнуть, а застрахованный товар остается неповрежденным. На случай наступления событий, которые не причиняют вред, страхование не производится. Ведь страхование - это способ защиты, а если нет вреда, то не от чего и защищать.
Понятие "страховой риск" является одновременно и одним из основных понятий страхового права и одним из самых спорных. Неоднозначность дефиниции признавалась и раньше. Например, составители проекта главы XX Гражданского уложения (1904 г.) отказались от использования этого термина <1>. В то же время Г.Ф. Шершеневич, не употребляя понятие "страховой риск", указывал, что "для совершения договора требуется соглашение сторон относительно существенных принадлежностей сделки, каковыми являются точные обозначения... события, грозящего опасностью" <2>.
--------------------------------
<1> Фогельсон Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству. М.: Юрист, 2000. С. 39 - 40.
<2> Шершеневич Г.Ф. Гражданское и торговое право. М., 1997. С. 450.
В законодательстве данное понятие употребляется в разных значениях.
В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ страховой риск - возможные убытки от наступления страхового случая. В п. 1 ст. 945 ГК РФ страховой риск соотносится с установлением действительной стоимости имущества. В п. 2 ст. 929 ГК РФ происходит отожествление понятий "страховой риск" и "страховой интерес". Согласно ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
В имущественном страховании страховой риск и, соответственно, страховой случай - всегда негативное событие. В страховании жизни страховой риск может не всегда иметь вредоносное значение (например, страхование на дожитие до определенного возраста). Следует обратить внимание, что с теоретической точки зрения страховой риск не всегда будет являться событием. Событие - обстоятельство, протекающее независимо от воли человека. Такое определение понятие события существует в теории права. В страховании обязанность страховщика исполнить свою обязанность по договору страхования - выплатить страховое возмещение, наступает вследствие наступления определенного события - страхового случая. Таким событием в страховании признаются не только явления, не зависящие от воли людей (например, наводнение, пожар, взрыв, удар молнии, стихийные бедствия), но и происходящие явления, непосредственно зависящие от воли людей - третьих лиц (например, кража, противоправные действия третьих лиц, направленные на повреждение застрахованного имущества, неосторожные действия третьих лиц при проведении строительных или ремонтных работ) и даже самого страхователя (расходы по спасанию).
Следует отметить, что произошедшее событие вследствие грубой неосторожности самого страхователя или выгодоприобретателя в страховании имущества также должно признаваться страховым случаем. Но только при условии, что свершившееся событие не подпадает под условие освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные в законе п. 1 ст. 963 ГК РФ ( п. 9 информационного письма N 75 Президиума ВАС РФ).
Таким образом, правильным будет понимать "событие, на случай которого производиться страхование" при определении страхового риска не в строгом юридическом смысле. "Событие" применительно к характеристике страхового риска - любое негативное явление, указанное в законе или договоре, с наступлением которого связано возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату. Можно также сказать, что событие как основа страхового риска - это потенциальная опасность, а страховой случай - "реализованная" опасность.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, также должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В юридическом аспекте вероятность - это отсутствие неизбежности, когда не известно заранее, наступит определенное событие или нет. Кроме того, вероятным будет считаться событие, в отношении которого сложилась устойчивая статистика его наступления.
Второй признак страхового риска в литературе трактуется по-разному, ввиду его неопределенности. Под случайностью понимается и неизвестность события, и возможность его наступления или независимость его наступления от воли сторон.
М.И. Брагинский считает, что признак случайности "соотносителен" признаку вероятности <1>.
--------------------------------
| КонсультантПлюс: примечание. Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Договоры о передаче имущества" (книга 2) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2002 (4-е издание, стереотипное). |
<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая. М.: Статут. 2000, С. 45.
Согласно позиции ВС РФ событие признается случайным, если при заключении договора страхования его участники не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить <1>.
--------------------------------
<1> Постановление Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" // Бюллетень ВС РФ. 2013. N 8.
Президиум ВАС РФ в п. 6 Информационного письма N 75 определил случайность как признак страхового события, когда "страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события".
Говоря о случайности следует отметить, что признак случайности относится не только к наступлению события, но и ко времени его наступления как к неизвестности. Так, в страховании жизни на случай достижения определенного возраста случайность выражается в неопределенности объема страховой выплаты <1>.
--------------------------------
<1> Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 506.
Таким образом, страховой риск выступает первоосновой и предпосылкой для страхового случая. Судебная практика рассматривает страховой случай как совокупность юридических фактов.
Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом <1>.
--------------------------------
<1> Пункт 12 Постановления Пленума ВС РФ N 20.
Легальное определение "страхового случая" содержится в ст. 9 Закона об организации страхового дела: страховым случаем является уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Лишь такое событие является страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
Представляется важным определить момент, когда страховой случай считается наступившим.
Позиция ВС РФ сводится к тому, что страховой случай наступает с момента причинения вреда в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причинения вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право на страховую выплату, если вред был причинен или начал причиняться в период действия договора. В случае если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения <1>.
--------------------------------
<1> Постановление Пленума ВС РФ N 20.
§ 4. Виды страхования
имущественных интересов предпринимателей
При осуществлении предпринимательской деятельности используются различные виды имущественного страхования. Страхование в данной сфере может осуществляться добровольно, либо быть в силу закона обязательным для предпринимателя. Как правило, в обязательном порядке осуществляется страхование гражданской ответственности предпринимателя.
В теории страхование, связанное с предпринимательской деятельностью, иногда называют производственным, противопоставляя страхованию потребительскому.
К производственному страхованию относится страхование товаропроизводителем средств производства (орудий и предметов труда), процессов обращения, финансовых результатов своей деятельности, производства товаров и их реализации, участников производственного процесса. Например, страхование производственных зданий и сооружений, страхование перевозимого товара, страхование ответственности по договору, страхование предпринимательского риска, страхование нанимателем своих работников от несчастных случаев на производстве и т.п. <1>.
--------------------------------
<1> Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010; СПС "КонсультантПлюс".
Представляется, что данное деление весьма условно, так как один и тот же вид страхования может использоваться и в предпринимательской, и в потребительской сфере.
Виды страхования можно разделить иным образом, исходя из возможности их применения в различных сферах:
1) универсальные (общие), используемые как для защиты имущественных интересов при осуществлении предпринимательской деятельности, так и в иных сферах, не связанных с предпринимательской деятельностью (страхование имущества, страхование гражданской ответственности);
2) специальные, применяемые только в предпринимательских отношениях (страхование предпринимательского риска, перестрахование).
При этом в рамках общих видов страхования может специально регулироваться страхование имущественных интересов в определенных сферах предпринимательской деятельности. Например, страхование ответственности владельцев опасных объектов регулируется Федеральным законом от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" <1>.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2010. N 31. Ст. 4194.
Для защиты имущественных интересов страхователя или иного лица - выгодоприобретателя, на случай утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества используется страхование имущества (п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Страхование имущества, как правило, является добровольным. При регулировании договорных отношений иногда предусматривается диспозитивная обязанность субъекта застраховать имущество, которая может быть изменена соглашением сторон (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ). Иногда обязанность застраховать имущество является императивной (п. 4 ст. 919 ГК РФ). Страхование имущества осуществляется по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Страховой интерес может быть обусловлен не только вещным, но и обязательственным правом (аренды, безвозмездного пользования).
У собственника имущества интерес в сохранении имущества имеется и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо ( п. 3 Информационного письма N 75 Президиума ВАС РФ).
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, однако, осуществить право на получение страховой выплаты сможет только держатель полиса, обладающий страховым интересом.
По договору страхования имущества страхуются вещи, имеющие денежную оценку. Активно используется предпринимателями сельскохозяйственное страхование - страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных, а также страхование имущества, приобретенного за счет кредитных (заемных) средств в пользу лица, предоставившего кредит (заем).
Широкое распространение получило страхование объектов недвижимости. Рисками, на случай которых проводится страхование, являются пожар, залив водой, стихийные бедствия, преднамеренные действия третьих лиц и другие виды опасности.
Помимо страхования зданий и помещений в них, производится страхование отделки, мебели, предметов интерьера, инженерного и производственно-технологического оборудования, производственного и хозяйственного инвентаря.
Страховая сумма при страховании имущества не должна превышать действительную (страховую) стоимость объекта недвижимости на день заключения договора страхования.
Недвижимое имущество можно застраховать по действительной (остаточной) стоимости или новой восстановительной стоимости.
При страховании по действительной (остаточной) стоимости страховая сумма соответствует рыночной стоимости недвижимого имущества. С наступлением страхового случая страховщик возмещает затраты на восстановление имущества с учетом его износа.
При страховании по новой восстановительной стоимости выплачивается страховое возмещение, соответствующее стоимости ремонтно-восстановительных работ, потребовавшихся для восстановления поврежденного объекта.
В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела (абандон).
Так, суд первой инстанции, рассматривая спор о выплате страхового возмещения в связи с хищением транспортного средства, определил его размер исходя из Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники, утвержденных страховщиком, согласно которым по риску "хищение" размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в Договоре страхования, за вычетом амортизационного износа транспортного средства за период действия договора страхования. Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ признала вывод суда не соответствующим закону, поскольку в силу императивной нормы п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в случае полной гибели, утраты застрахованного имущества и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы <1>.
--------------------------------
<1> Определение ВС РФ от 11 августа 2015 г. N 4-КГ15-44 // СПС "КонсультантПлюс".
Страхование имущества не защищает от изъятия вещей в результате пороков основания приобретения. Вместе с тем часто имущественные интересы субъектов предпринимательской деятельности страдают из-за изъятия имущества в связи с обнаружением обременений, о которых не было известно при приобретении, необходимости возврата имущества в результате признания сделки по недействительной и т.п. Это вызвало появление титульного страхования <1>. Оно направлено на защиту от риска утраты права собственности.
--------------------------------
<1> Титулом именуется правовое основание владения имуществом.
Законодательство напрямую данный вид страхования не регулирует, поэтому отсутствует единый подход к определению его места среди видов страхования. Специалисты признают, что данное страхование является имущественным. При этом одни ученые относят его к страхованию имущества, другие - к страхованию финансовых и специфических рисков <1>.
--------------------------------
<1> Митричев И.А. Правовое регулирование титульного страхования // Бизнес, Менеджмент и Право. 2013. N 2. С. 52 - 54.
Страхователем в данном виде страхования может быть любое лицо, обладающее соответствующим вещным правом.
Объектом страховой защиты при титульном страховании обычно является право собственности на недвижимое имущество: жилые и нежилые помещения, здания, сооружения, земельные участки.
Страховой интерес в титульном страховании связывается с заинтересованностью в сохранении права собственности на имущество.
Строго определенного перечня рисков, на случай наступления которых осуществляется титульное страхование, не существует, они определяются страховщиками в правилах страхования.
Обычно титульное страхование охватывает риск утраты правового титула в результате:
- признания сделки недействительной (ст. 166, п. 2 ст. 167 ГК РФ);
- истребования имущества из незаконного владения (ст. ст. 301, 302 ГК РФ);
- истребования имущества, обремененного правами третьих лиц, например, правами залогодержателя (ст. ст. 460, 461 ГК РФ).
Размер страховой суммы определяется в зависимости от стоимости сделки (рыночной цены) на приобретаемое имущество. Если имущество приобретено в кредит, страховая сумма может быть установлена равной сумме кредита с учетом суммы процентов за пользование кредитом.
Страховой случай по риску утраты права собственности будет считаться наступившим при наличии вступившего в силу судебного решения, полностью либо частично прекращающего право собственности страхователя в отношении имущества, указанного в договоре страхования.
Предпринимательская деятельность хозяйствующих субъектов часто связана с риском причинения имущественного вреда третьим лицам. Гарантировать третьим лицам возмещение предпринимателем причиненного вреда (убытков), а также минимизировать имущественные потери предпринимателя, связанные с применением мер ответственности, позволяет страхование гражданской ответственности. Такое страхование может осуществляться добровольно либо быть обязательным. Иногда оно является необходимым условием осуществления профессиональной или предпринимательской деятельности. К примеру, для выполнения полетов воздушных судов иностранных государств в воздушном пространстве России эксплуатанты обязаны предоставить уполномоченному органу сведения о страховании или об ином обеспечении ответственности за причинение вреда третьим лицам и воздушным судам (п. 6 ст. 79 ВК РФ).
Выделяется две разновидности страхования гражданской ответственности - страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) и страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ).
Страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности. Не может заключаться договор страхования на случай наступления уголовной или административной ответственности, даже если она заключается в применении имущественных санкций.
При страховании гражданской ответственности компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В качестве выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности выступают потерпевший или контрагент по договору. Однако это не означает отсутствия у лица, риск ответственности которого застрахован, страхового интереса. Он заключается в возможности избежать уменьшения собственного имущества в результате выплаты возмещения вреда (убытков) третьему лицу.
1. Страхование ответственности за причинение вреда используется при осуществлении деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих, создающей угрозу причинения вреда большому количеству субъектов. Законодательством предусмотрено обязательное страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов (например, автозаправочных станций) <1>, страхование ответственности владельцев транспортных средств <2>, перевозчиков <3> и др.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 27 июля 2010 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" // СЗ РФ. 2010. N 31. Ст. 4194.
<2> Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.
<3> Федеральный закон от 14 июня 2012 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" // СЗ РФ. 2012. N 25. Ст. 3257.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, которое подлежит ответственности (застрахованного лица).
При обязательном страховании ответственности за причинение вреда, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования гражданской ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК РФ).
2. Страхование ответственности по договору допускается только в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ). Считается, что страхование договорной ответственности создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому оно допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. Каких-либо четких критериев, которые должны использоваться при решении вопроса о допустимости страхования ответственности в отношении определенных видов договоров, в законодательстве нет <1>. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно как для должника, так и для кредитора, так как в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.
--------------------------------
<1> Такой подход законодателя критикуется учеными, равно как и наличие разрешительного режима осуществления страхования ответственности по договору (см., например: Ножкина А.А. Страхование ответственности по договору: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2015.
Страхование договорной ответственности, как правило, осуществляется на добровольной основе и является одним из возможных способов обеспечения исполнения обязательств должника. Так, лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя (п. 4 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. "О финансовой аренде (лизинге)") <1>. Эмитент облигаций с ипотечным покрытием, управляющий ипотечным покрытием, специализированный депозитарий, регистратор вправе застраховать за свой счет свою ответственность перед владельцами ипотечных ценных бумаг (ст. 36 Закона об ипотечных ценных бумагах). Однако такое страхование может быть и обязательным. Статья 15.2 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" <2> обязывает застройщика страховать ответственность за неисполнение обязательства по передаче жилого помещения, предоставляя два варианта такого страхования: путем участия застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков и заключение договора страхования ответственности со страховой организацией, удовлетворяющей установленным законом требованиям.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 1998. N 44. Ст. 5394.
<2> СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. I). Ст. 40.
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ).
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям договора страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ).
Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности, в отличие от страхования ответственности за причинение вреда, всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику.
В теории высказывается мнение о наличии двух разновидностей страхования гражданской ответственности по договору - страхование ответственности по конкретному договору и страхование ответственности по договорам, заключенным в процессе осуществления определенной деятельности <1>. Так, страхование ответственности заемщика осуществляется в пользу конкретного кредитора-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству (п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке). Договор страхования ответственности туроператора должен обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации туристского продукта (ст. 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" <2>).
--------------------------------
<1> Ножкина А.А. Страхование ответственности по договору: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М.: МГЮА, 2014. С. 13.
<2> СЗ РФ. 1996. N 49. Ст. 5491.
Страхование предпринимательского риска - новая для российского законодательства разновидность имущественного страхования. Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности вследствие нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 929 ГК РФ).
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. При страховании риска в пользу третьего лица договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).
Поскольку страхованию подлежит предпринимательский риск самого страхователя, последним может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Прекращение им предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст. 958 ГК РФ).
Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью осуществляемой деятельности, а также получением определенной материальной выгоды (прибыли) от этой деятельности.
При страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
В особом порядке осуществляется страхование предпринимательских рисков, связанных с экспортными кредитами и инвестициями.
Страхование экспортных кредитов и инвестиций - отношения по защите интересов страхователей при экспорте товаров (работ, услуг) российскими экспортерами и осуществлении инвестиционной деятельности российскими инвесторами за пределами территории РФ, а также по защите интересов российских и иностранных кредитных организаций, международных финансовых организаций и Внешэкономбанка, осуществляющих финансовую поддержку указанных сделок, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых обществом из уплаченных страховых премий (страховых взносов), и за счет иных средств.
Для осуществления указанного вида страхования создано АО "Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций" (ст. 3.1 Федерального закона от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ "О банке развития" <1>).
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2007. N 22. Ст. 2562.
На рассматриваемые отношения не распространяется ряд положений гл. 48 ГК РФ. Правила осуществления страхования экспортных кредитов и инвестиций содержатся в Постановлении Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. N 964 "О порядке осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков" <1>.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2011. N 48. Ст. 6936.
Закон об организации страхового дела, помимо страхования предпринимательских рисков, также предусматривает как самостоятельный вид страхования страхование финансовых рисков (п. п. 22, 23 ст. 32.9).
Единое регулирование отношений страхования финансовых рисков отсутствует. В законодательстве имеются нормы, относящиеся к страхованию отдельных видов финансовых рисков.
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела). Так, в ст. 31 Закона об ипотеке предусмотрено право кредитора-залогодержателя застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).
Страхование финансовых рисков имеет сходство со страхованием предпринимательского риска, однако есть и существенные различия:
а) страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут являться только субъекты, на которых возлагаются соответствующие риски - коммерческие организации; индивидуальные предприниматели. При страховании финансовых рисков ограничений в части субъектного состава возможных страхователей нет: страхователем может быть и физическое лицо, и некоммерческая организация <1>;
--------------------------------
<1> Ранее риски некоммерческой организации, связанные с осуществлением коммерческой деятельности, относились к предпринимательским рискам. После внесения изменений в ГК РФ, согласно которым некоммерческая организация вправе осуществлять не предпринимательскую, а приносящую доход деятельность, страхование рисков некоммерческих организаций, связанных с осуществлением такой деятельности, следует квалифицировать как страхование финансовых рисков.
б) поскольку страхование финансовых рисков не имеет четкой законодательной регламентации, страховщики имеют некоторую свободу в определении возможных событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. Выделяют рыночный (ценовой, валютный, процентный), кредитный, операционный (актуарный, управленческий, технологический) риск, риск события (политический, налоговый, демографический).
Финансовыми рисками, независимо от сферы деятельности субъектов и их статуса, следует признавать риски, связанные с объективным событием, которое не может быть отнесено ни к нарушению договора контрагентом, ни к изменению условий предпринимательской деятельности. Так, финансовым риском является убыток залогодержателя, возникший вследствие реализации предмета залога ниже той стоимости, установленной при заключении договора залога;
в) по договору страхования финансового риска, в отличие от страхования предпринимательского риска, может быть застрахован не только риск самого страхователя, но и риск иного застрахованного лица;
г) при страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. В отношении страхования финансовых рисков такого ограничения нет, хотя, исходя из существа правоотношений, такое ограничение должно присутствовать.
Разновидностью страхования финансовых рисков можно признать перестрахование - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате (п. 1 ст. 13 Закона об организации страхового дела).
В доктрине высказываются разные позиции о правовой природе перестрахования. Одни специалисты доказывали его самостоятельную правовую природу, отличную от обычного страхования <1>, другие указывали на то, что перестрахование, по сути, один из видов имущественного страхования <2>. В настоящее время большинство авторов признает перестрахование видом имущественного страхования, однако не может прийти к единому мнению, можно ли считать его самостоятельной разновидностью имущественного страхования, наряду с поименованными в ст. 929 ГК РФ <3>.
--------------------------------
<1> Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 1947. С. 144.
<2> Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб., 1908. Т. 2. С. 389; Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 485.
<3> Подробнее см.: Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2011; Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.
При отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования.
К отношениям по перестрахованию применяются правила, подлежащие применению к правоотношениям страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК РФ). Однако применение правил о страховании предпринимательского риска не означает, что перестрахование - разновидность страхования предпринимательского риска. При перестраховании страховая выплата не связана ни с нарушением, допущенным контрагентом, ни с непредвиденным изменением обстоятельств.
В зависимости от способа и условий распределения между перестрахователем и перестраховщиком возмещения и страховой премии договоры перестрахования подразделяются на пропорциональные и непропорциональные.
К основным видам договоров пропорционального перестрахования относятся квотные и эксцедентные договоры.
При квотном перестраховании перестрахователь передает перестраховщику в перестрахование согласно заранее установленному проценту (квоте) часть всех принятых на страхование рисков по определенному виду или группе видов страхования.
При эксцедентном перестраховании рассчитывается собственное удержание цедента (перестрахователя), а все, что свыше, передается перестраховщику.
Непропорциональными договорами перестрахования являются договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности. При эксцеденте убытка перестраховщик участвует в возмещении убытков от страхового случая только при превышении определенной перестраховочным договором суммы. Если заключен договор эксцедента убыточности, перестраховщик участвует в покрытии убытков в случае, когда величина фактических выплат по отношению к совокупной сумме по договорам данного вида страхования за определенный период превысила установленный договором перестрахования уровень убыточности.
Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного.
При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.
При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.
При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.
Основанием страховой выплаты при перестраховании является осуществление выплаты по договору страхования.
В предпринимательской деятельности распространено страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам имущественного страхования (например, страхование имущества и ответственности) в рамках одного договора страхования. Такое страхование называется комбинированным страхованием (п. 8 ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ). К примеру, в рамках договоров страхования строительно-монтажных рисков страхуются сохранность строящихся объектов, строительного оборудования и специальной техники, используемой на строительной площадке, строительных и отделочных материалов, инструментов, гражданская ответственность строительной организации за вред, который может быть причинен жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц (деликтная ответственность).
Иногда суды затрудняются в квалификации комбинированных договоров страхования. Так, суд первой инстанции констатировал недействительность договора страхования ответственности экспедитора в пользу лиц, заключивших с ним договоры транспортной экспедиции, поскольку страхование ответственности по договору транспортной экспедиции законом не предусмотрено. Президиум ВАС РФ счел вывод суда необоснованным, поскольку договор содержит признаки различных видов имущественного страхования, является комплексным и не противоречит закону.
Контрольные вопросы
1. Раскройте понятие и правовую природу страхования.
2. Каковы признаки страхового интереса?
3. Как определяется страховой риск и страховой случай в страховании?
4. Какие виды страхования используют предприниматели для защиты своих имущественных интересов?
Литература
1. Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М., 2002.
2. Правовое регулирование экономической деятельности: единство и дифференциация / Отв. ред. И.В. Ершова, А.А. Мохов. М.: Норма; ИНФРА-М, 2017.
3. Страховое право России: Учеб. пособие / Отв. ред. В.С. Белых. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, 2009.
4. Щербакова М.А. Страхование заложенного имущества // Законы России: опыт, анализ, практика. 2012. N 5.
| КонсультантПлюс: примечание. Монография Ю.Б. Фогельсона "Страховое право: теоретические основы и практика применения" включена в информационный банк согласно публикации - Норма, Инфра-М, 2012. |
5. Фогельсон Ю.Б. Страховое право. М., 2012.
6. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.
Глава 15. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СУБЪЕКТОВ
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Дата: 2019-11-01, просмотров: 309.