Страховщик – лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному. Страховщик - страховая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством РФ и получившая лицензию на проведение операций страхования. Страховщик – хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, организованный для осуществления страховой деятельности, проводящей страхование и контролирующий создание и расходование страхового фонда. При этом общества взаимного страхования, в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов, и негосударственные пенсионные фонды признаются некоммерческими организациями.

Когда крупные риски одновременно принимает ряд компаний (в определенной доле), необходимо участие нескольких страховщиков в одном страховании. Такая множественность лиц в страховом обязательстве называется сострахованием.

Страховщик вправе в порядке перестрахования перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с последним в качестве страхователя. Возможно многоступенчатое перестрахование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию (перестраховщик), вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору.

Страхователем (полисодержателем) называется субъект страхового правоотношения, обязанный платить страховые взносы, иначе именуемые страховой премией. В имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес, к личному страхованию это требование не относится. Законом и договором на страхователя могут быть возложены и дополнительные обязанности. Страхователь по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) имеет право при наступлении страхового случая получить возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании).

Застрахованное лицо – физическое лицо, с жизнью или здоровьем которого связано событие, влекущее обязанность страховщика выплатить страховую сумму, на имя которого заключен договор личного страхования; в договоре предусматривается выплата страховой суммы при наступлении определенных событий, связанных с жизнью этого лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является только сам страхователь; при страховании работников и др. лиц за счет предприятий, родственников, застрахованные не являются страхователями. Причем их согласия на заключение договора страхования может и не потребоваться.

Это лицо, в жизни которого может произойти случай, непосредственно связанный с личностью или с обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование). У застрахованного лица, не являющегося выгодоприобретателем, нет обязанностей, а права – по договору имущественного страхования лишь общегражданские. У застрахованного лица по договору личного страхования есть право согласовывать назначение другого выгодоприобретателя (на себя) и право давать согласие на свою замену.

Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее самостоятельное право требования к страховщику на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы – по личному.

В личном страховании третье лицо является и застрахованным лицом, в имущественном - выплата производится только при наличии имущественного интереса у третьего лица, в морском страховании часто страхование производится в пользу лица, которое оплачивает перевозку. В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе возможность его замены, поворота исполнения в пользу страховщика.

Страховые посредники

Производителей услуг всегда меньше, чем потребителей, поэтому доводить услугу до них берутся посредники - страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент выступает от имени страховщика по его поручению и уполномочен заключать договора страхования от его имени. Он действует на основании соглашения, заключенного между ним и страховщиком, где оговариваются права и обязанности сторон. Страховой агент должен иметь доверенность, подписанная руководителем страховщика, с печатью и датой выдачи, где указаны полномочия агента.

При заключении договоров страхования агент несет ответственность по ведению операций перед страховщиками, которых он представляет. Однако и страховщики принимают на себя ответственность по всем договорам страхования, заключенным агентом.

Функции страховых агентов:

· подготовительная работа и заключение договоров страхования и от имени страховщика строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховщиком.

· агент выступает поверенным страховщика и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика; права и обязанности, исходя из этих договоров, приобретает страховщик (доверитель).

· оформляет страховую документацию, в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов), инкассирует страховую премию.

Страховые агенты могут быть:

- наемными работниками (штатными служащими) страховой компании;

- предпринимателями, осуществляющие агентскую деятельность от имени страховщика на основании заключенного с ним гражданско-правового договора.

Агенты – служащие страховой компании не отличаются от наемных работников. Их взаимоотношения строятся на основании контракта. Они должны иметь минимум среднее образование, должны пройти тестирование и пройти краткосрочное профессиональное обучение. Оплата напрямую связана с объемом заключенных договоров.

Страховые агенты – юридические лица – предприятия, характер деятельности которых позволяет выгодно совмещать свои основные функции с функциями страховых агентов (бюро брачных агентств, транспортные билетные кассы и т.д.) Несут ответственность в соответствии с ГК РФ, в т.ч. за просрочку сдачи собранной страховой премии. В договорах с ними устанавливают порядок передачи агентами бланков страховых полисов, принятия страховых взносов, предъявления отчетов. Связь с ними страховщика может быть:

-непосредственной- оформляется контрактами и генеральными соглашениями двух сторон, работа со страховыми агентами в страховой компании возлагается на специальное структурное подразделение;

- система генеральных страховых агентов – открытие страховых агентств в других регионах; работу в них организуют генеральные агенты, являющиеся наемными служащими и действующие от имени и за счет страховой компании. Генеральный агент нанимает страховых агентов и инспекторов, контролирующих работу этих агентов. Страховые агенты имеют право в последствии нанимать помощников-субагентов.

Агенту – работнику платят зарплату, что регулирует КЗоТ; агенту - коммерческому представителю, работающему по поручению, страховщик обязан платить вознаграждение в срок, установленный договором, что регулируется гл.49 ГК. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиками по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ (объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида).

Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию (разрешение) на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от своего имени и по поручению (от имени и по поручению страхователя или в перестраховании - от имени и по поручению страховщика по прямому страхованию). Такой вид поручения имеет гражданско-правовое название комиссионного, и отношения между брокером и тем, кто дал ему поручение, регулируются гл.51 ГК РФ. Брокер обязан зарегистрировать свою деятельность в общем порядке, а также в органах страхового надзора.

Брокер - физическое лицо – не может производить организацию инкассации страховых премий и производство страховых выплат;

Брокер – юридическое лицо – если имеет соответствующую службу профессионалов в области определения ущерба, может выступать аварийным комиссаром.

Особенности организации работы страхового брокера:

· брокер сам заключает договор страхования в качестве страхователя (не имеет права в качестве страхователя выступать по договорам страхования предпринимательского риска и ответственности по договору) и платит страховую премию, а тот, кто ему это поручил, возмещает брокеру расходы и является выгодоприобретателем. При этом между страхователем и брокером, заключается договор - слип, где отражены взаимные обязательства сторон, в т.ч. после заключения договора страхования. После размещения риска брокер сообщает об этом клиенту и предоставляет ковер-ноту – документ, подтверждающий сделку, с указанием ставок премии, условий страхования и списка страховщиков, подписавшихся на страхование риска.

· брокер вправе получить за свою работу комиссионное вознаграждение, размер которого должен быть установлен в договоре, а если он там и не установлен, ГК все равно предусматривает процедуру, по которой размер вознаграждения устанавливается; причем, если страховая выплата осуществляется через брокера, он вправе удерживать из нее свое вознаграждение, если оно еще ему не заплачено.

Функции страхового брокера:

· поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

· разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования;

· подготовка или оформление в соответствии с предоставленными полномочиями необходимых документов для получения страховой выплаты;

· организация страховых выплат и сбор страховой премии по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения;

· размещение страхового риска по поручению клиента по договорам состахования или перестрахования;

· предоставление экспертных услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;

· подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;

· организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

· консультационные услуги по страхованию;

· другие услуги.

За свою деятельность посредники получают комиссионное вознаграждение в процентах от размера страховой премии (страховой суммы), уплаченной страхователем при заключении договора страхования.