Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика [14].

В связи с этим, существует направление мысли о негативном влиянии потребительского кредита на экономику: будучи фактическим использованием будущих ресурсов, он уничтожает капитал. Отсутствие производительного характера, создание долгов, которые перекладываются, в конечном счете, на будущие ресурсы, - все это имеет деструктивное влияние на экономику. Однако существующее позитивное воздействие потребительских кредитов охватывает не только интересы отдельных лиц, но и экономики вцелом. Потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы для расширения производства и обращения товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит не в самом производстве товара, а в формировании у потребителя спроса на него [14].

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей.

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают  постоянные денежные доходы данного физического лица - заемщика. Именно поэтому банки в процессе рассмотрения кредитной заявки особое внимание уделяют надежности источников доходов.

Кредитные отношения в потребительском кредитовании базируются на тех же принципах, строго соблюдаемых при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов [17]: возвратность кредита; срочность кредита; платность кредита, ссудный процент; обеспеченность кредита.

В связи с тем, что  в учебной литературе, а также в банковской практике можно встретить ряд названий и определений похожего содержания, необходимо в них разобраться. Рассмотрим понятия, используемые банками, как для внутренней организационной структуры, так и для категории предоставляемых кредитов.  

«Кредитование физических лиц» - термин, пришедший из юриспруденции. Для гражданского права человек - физическое лицо - один из субъектов правовых отношений. В России термин широко используется, поскольку исторически нормы права легли в основу экономического смысла.

«Кредитование граждан». Гражданин - физическое лицо, принадлежащее на правовой основе к определенному государству. Действительно, первым требованием российских банков к заемщику является наличие гражданства РФ.

«Кредитование населения». Население - термин, относящийся больше к демографии, нежели к экономике.

«Кредитование частных лиц (клиентов)». При работе непосредственно с клиентами банки чаще используют именно такое обращение. Иногда понятие частное лицо используют как противопоставление должностному лицу, поэтому слово «клиент» более предпочтительно.

«Розничное кредитование». Как противоположность корпоративному. С точки зрения банка, характеристика отражает размеры сумм кредита на одного заемщика.

«Потребительское кредитование». Такое название является наиболее емким и распространенным. Однако зачастую под потребительским кредитом подразумевают только один из видов потребительских кредитов - нецелевой кредит наличными для заемщика – физического лица, как правило, относительно небольшой суммы. Отсюда возникают определенные разногласия в отношении потребительского кредита к одной из форм кредита, или к определенному виду кредита. Что делает в известном смысле условным понятие "потребительский кредит", более точным является понятие "кредитование домохозяйств".

Редко используемое понятие кредитование домохозяйств имеет верное экономическое значение. Домашнее хозяйство – это отдельное лицо, семья или другая группа лиц, самостоятельно принимающих различные экономические решения и несущая ответственность за результат своей экономической деятельности. Цель экономической деятельности – наиболее полное удовлетворение материальных потребностей его отдельных участников[6], то есть, в первую очередь, потребностей в потреблении.

Таким образом, разнообразные термины имеют лишь различные оттенки значений, тогда как в банковском деле являются синонимами.

В учебной и научной литературе чаще встречается понятие потребительского кредита. Рассмотрим мнения отдельных авторов по поводу сущности потребительского кредита.

Профессор Жуков Е.Ф. так характеризует потребительский кредит: "Кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д." [11].

В учебнике "Банковское дело" под редакцией проф. Лаврушина О.И. говорится, что "в России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие" [12].

В современном финансово-кредитном словаре потребительский кредит характеризуется как “форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера”.

Для удовлетворения конкретной потребности в каком-либо товаре в случае недостаточного уровня сбережений, физические лица обращаются в банк для получения кредита в денежной форме. Кредитные отношения между банком, с одной стороны, и физическим лицом - с другой, имеют форму потребительского кредита.

Таким образом, потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года.

Специфика проявления различных форм и видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов.

Особенность современной теории кредитования заключается в многообразии выделяемых форм и видов. Так, например, профессор Лаврушин О. И. говорит о том, что потребительский кредит имеет денежную, банковскую, потребительскую (как противоположность производственной) форму, а также прямую или косвенную (предоставление через розничные сети).  А к видам потребительского кредита относит более детальную характеристику по организационно - экономическим признакам. Так классификацию по видам можно провести по объектам кредитования – виды товаров или отсутствие материально – вещественной формы; по характеру, полноте и формам обеспечения; в зависимости от срочности кредитования [14].

Питер С. Роуз, отражая американскую практику кредитования, классифицирует банковские кредиты по видам заемщиков. Таким образом, все ссуды частным лицам относит к одному виду кредита. Которые, в свою очередь, делит по целям кредитования на автокредиты, кредитные карты, на покупку потребительских товаров и другие [18].

Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую заемщик планирует использовать полученный банковский кредит). На российском рынке наиболее распространенным основанием к классификации также является целевое назначение. Так, банки выделяют три основных группы кредитов физическим лицам:  автокредиты, кредитные карты и кредиты наличными (потребительские/персональные). Последняя группа подразумевает нецелевые беззалоговые кредиты, а также, в соответствие с индивидуальной политикой банка, другие виды кредитов: образовательный, корпоративный, владельцам личных подсобных хозяйств.