В последние 10 лет в Российской Федерации возрастающее внимание уделяется вопросам повышения уровня финансовой грамотности населения, которая рассматривается в качестве важнейшего фактора экономического развития страны и реализации финансового потенциала домашних хозяйств.

Необходимость повышения уровня финансовой грамотности населения неоднократно подчёркивалась в документах Правительства Российской Федерации. В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года отмечается, что стимулирование населения к сбережению денежных средств, в том числе посредством развития финансовой грамотности, должно быть одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года и Концепция создания международного финансового центра в Российской Федерации рассматривают повышение финансовой грамотности как один из стратегических факторов обеспечения конкурентоспособности российского финансового рынка и формирования в Российской Федерации самостоятельного финансового центра.

Российская Федерация еще в 2006 году выступила инициатором включения вопроса финансового просвещения и целенаправленной работы с населением для повышения финансовой грамотности в повестку дня международных встреч на высоком уровне. Это предложение было поддержано Группой 8, когда важность этой работы стала очевидной в условиях мирового финансового кризиса 2008-2009 годов.

В 2011 году Правительством Российской Федерации было принято важное решение о реализации совместно с Международным банком реконструкции и развития Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Исполнителем является Министерство финансов Российской Федерации.

В рамках реализации Проекта проводится регулярный мониторинг уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, разрабатываются и реализуются образовательные программы по повышению финансовой грамотности, совершенствуются институциональные основы защиты прав потребителей финансовых услуг, а также осуществляется поддержка на конкурсной основе широкого круга инициатив «снизу», направленных на повышение финансовой грамотности. К реализации Проекта привлечены федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, общественные объединения потребителей, представители экспертного сообщества. В Проекте принимают активное участие 9 субъектов Российской Федерации, ставшие пилотными регионами.

Наряду с Министерством финансов Российской Федерации, Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзором), другими федеральными органами исполнительной власти, а также Банком России, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, активное участие в мероприятиях по повышению уровня финансовой грамотности населения принимают институты финансового рынка, другие заинтересованные стороны.

Деятельность по обеспечению защиты прав потребителей финансовых услуг, финансовой доступности и повышению уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации рассматривается Банком России как одно из основных направлений развития финансового рынка. В этих условиях закономерно, что просветительская работа становится частью программ корпоративной социальной ответственности (КСО), которые разрабатывает ряд финансовых организаций и их саморегулируемые организации.

В 2015 году отмечалась положительная динамика отдельных показателей, характеризующих уровень финансовой грамотности определенных групп населения Российской Федерации. В частности, по результатам социологических обследований, среди взрослого населения с низким и средним уровнями доходов доля представителей, понимающих соотношение «риск-доходность» при выборе финансовых продуктов возросла с 61% в 2013 году до 63% в 2015 году. Доля школьников и студентов, понимающих важность наличия финансовой «подушки безопасности» на случай непредвиденных жизненных ситуаций, увеличилась с 55% до 76%.

Последние изменения законодательства в области страхования, микрофинансовой деятельности, потребительского кредитования и банкротства физических лиц, ежегодная публикация Доклада Роспотребнадзора о состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере активно обсуждались в средствах массовой информации и оказали положительное воздействие на улучшение защиты прав потребителей финансовых услуг.

Однако, несмотря на ряд позитивных изменений, уровень финансовой грамотности и в целом финансовой культуры в Российской Федерации остается низким. Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у большинства российских домохозяйств. Только в каждой пятой семье ведется письменный учет доходов и расходов. Лишь треть россиян стараются финансово обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов накоплений. Около двух третей населения никакими инструментами накоплений в настоящее время не пользуются (63%).

В 2015 году уровень доверия населения к различным финансовым организациям оставался малоудовлетворительным и имел тенденцию к дальнейшему снижению. Наибольшим доверием россиян пользовались банки (59%), за которыми следовали страховые компании (34%) и микрофинансовые организации (11%).

Еще одной особенностью финансовой культуры россиян является низкий уровень финансовой дисциплины и ответственности за риски, связанные с пользованием различными финансовыми услугами. Более 20% трудоспособного населения Российской Федерации полагают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна. При этом, по мнению 37% потребителей, возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если для этого существуют непредвиденные обстоятельства (потеря работы, болезнь, развод, переезд). Высокую озабоченность вызывает и тот факт, что, по результатам социологических исследований, каждый пятый респондент, имеющий кредит (22%), указал, что выплаты по кредиту занимают более 30% доходов, а 68% опрошенных отметили, что отдают более половины своих доходов.

Риски для потребителей финансовых услуг усугубляются и тем, что для отдельных финансовых организаций получение прибыли имеет приоритет перед соблюдением федеральных законов и нормативных актов Банка России. Только 50% исследуемых банков разъясняли потребителю такие существенные риски, как риски невозврата кредита и валютные риски, возникающие при совершении платежей с использованием кредитных средств. Некоторые финансовые организации по-прежнему не раскрывают полностью информацию о составе платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, имеют непропорционально высокие штрафы за просрочки, навязывают страхование в качестве дополнительной услуги при оформлении кредита, тем самым снижая доверие населения к деятельности участников финансового рынка.

В этой связи повышается актуальность вопросов, связанных с защитой прав потребителей финансовых услуг. Только 12% респондентов смогли правильно назвать организации, которые занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке. Каждый десятый опрошенный полагает, что защита прав потребителей финансовых услуг находится в ответственности государства (суды, налоговая, прокуратура и иные органы), 8% называют страховые компании, а 3% опрошенных отметили Банк России.

В современных условиях экономической и геополитической нестабильности обостряются риски, связанные с ужесточением условий кредитования потребителей и активизацией недобросовестных участников финансового рынка. Отрицательное воздействие финансовой неграмотности сказывается на личном благосостоянии и финансовом потенциале домашних хозяйств, ухудшает ресурсную базу финансовых организаций, препятствует развитию финансового рынка, затормаживает инвестиционные процессы в экономике и приводит к ухудшению социально экономического положения страны. 38% россиян отмечают, что существуют много финансовых услуг, в которых трудно разобраться, а 46% - что некоторые финансовые услуги сложно понять самостоятельно.

В сложившейся сложной ситуации граждане Российской Федерации теряют доверие к деятельности различных финансовых организаций и вправе рассчитывать на своевременное принятие стратегических и системных действий со стороны государственных органов исполнительной власти и Банка России по решению накопленных проблем повышения финансовой грамотности.

Существующие проблемы повышения уровня финансовой грамотности населения в Российской Федерации следует сгруппировать следующим образом.

К первой группе проблем, которые должны определить основы для формулирования цели Стратегии, относятся проблемы социокультурного характера и искаженные установки финансового поведения, связанные с возложением ответственности за индивидуальные финансовые решения и финансовые риски на государство («патерналистский синдром»), пассивным отношением населения к контролю за личными финансами, низким уровнем финансовой дисциплины.

Вторая группа проблем, которые должны сформулировать основы для определения одной из взаимосвязанных задач Стратегии, содержит проблемы, связанные с фрагментарным характером преподавания основ финансовой грамотности в общеобразовательных учреждениях, недостатком понятных и доступных учебных программ и образовательных материалов для всех слоев населения и в первую очередь для учащихся и студентов, недостатком квалифицированных преподавателей основ финансовой грамотности.

Третья группа проблем, которые должны создать основы для выделения одной из взаимосвязанных задач Стратегии, включает проблемы острого дефицита у населения финансовых знаний, навыков и компетенций, необходимых для эффективного управления личными финансами, осуществления осознанного выбора финансовых услуг, взаимодействия с финансовыми организациями, органами и организациями, которые занимаются защитой прав потребителей финансовых услуг

Четвертая группа проблем, которые должны сформировать основы для формулирования одной из взаимосвязанных задач Стратегии, содержит проблемы, связанные с недостаточным развитием бизнес-этики и социальной ответственности в поведении участников финансового рынка, слабым внедрением единых профессиональных стандартов предоставления финансовых услуг и принципов социально ответственной деятельности финансовых организаций.

К пятой группе проблем, которые должны определить основы для создания эффективного механизма управления реализацией Стратегией, относятся проблемы, связанные с отсутствием единой государственной политики и комплексной системы взаимодействия государства и общества, обеспечивающей повышение финансовой грамотности населения, развитие финансового просвещения граждан и защиту прав потребителей финансовых услуг, несовершенством законодательного и нормативного обеспечения, отсутствием четкого распределения полномочий и ответственности, недостаточным уровнем ресурсного (финансового, квалификационно-кадрового, информационно-технологического) обеспечения необходимых программ и мероприятий.

Таким образом, разработка Национальной стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации является актуальной и необходимой для обеспечения условий экономического роста и укрепления благосостояния населения.

Специфика этой Стратегии состоит в том, что конструктивное использование достижений лучшей зарубежной практики в сочетании с привлечением на системной основе всех заинтересованных сторон к реализации Стратегии должно предоставить реальные возможности для решения всех накопленных проблем повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации, в том числе и патерналистского синдрома, представляющего особую проблему для России.

Реализация Стратегии позволит России выйти на передовые позиции в мировом сообществе в сфере повышения финансовой грамотности населения, развития финансового образования и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Основные положения

Цель и задачи Стратегии

Исходя из существующих в настоящее время российских проблем и мировых тенденций в сфере повышения уровня финансовой грамотности населения, развития финансового образования и улучшения защиты прав потребителей финансовых услуг, цель Стратегии необходимо сформулировать следующим образом.

Целью Стратегии является создание основ финансово грамотного поведения граждан Российской Федерации как необходимого условия финансового благополучия домохозяйств и обеспечения устойчивого экономического роста.

При этом под основами финансово грамотного поведения понимается сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия успешных и ответственных решений на финансовом рынке и выступающих результатом целенаправленной деятельности по повышению финансовой грамотности населения.

Предусматривается, что финансово грамотный гражданин должен как минимум следить за состоянием личных финансов, планировать свои доходы и расходы; формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств; знать, как искать и использовать необходимую финансовую информацию; рационально выбирать финансовые услуги; «жить по средствам», избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним; знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг; обладать информацией о признаках финансовых мошенничеств и рисках на рынке финансовых услуг; вести подготовку к жизни на пенсии.

Важной составляющей финансово грамотного поведения является способность гражданина осуществлять долгосрочное планирование личных финансов (финансов домохозяйства) на всех этапах жизненного цикла.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие взаимосвязанные задачи Стратегии:

Задача № 1 «Повышение качества финансового образования, просвещения и информирования»;

Задача № 2 «Совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг»;

Задача № 3 «Внедрение ответственного подхода к предоставлению финансовых услуг».