Субъектами гражданско-правовых отношений могут выступать физические лица и юридические лица, а также публично-правовые образования. Для того, чтобы выступать субъектом гражданско-правового отношения, лицо должно обладать правосубъектностью, то есть способностью быть субъектом права[41]. Составными частями правосубъектности выступают правоспособность (способность иметь права и обязанности) и дееспособность (способность лица своими действиями приобретать эти права и обязанности).

Для выделения субъектов банковских отношений с участием потребителя, следует обратиться к Закону РФ «О защите прав потребителей». Ученые традиционно выделяют субъектов потребительских правоотношений на основании преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей»[42]. Соответственно, субъектами потребительских правоотношений являются потребитель, производитель, исполнитель, продавец, уполномоченная производителем организация или уполномоченный производителем индивидуальный предприниматель и импортер. Юридические лица могут выступать в роли любого из указанных субъектов, кроме потребителя.

Теперь выделим юридические лица, участвующие в банковских потребительских отношениях. Очевидно, что в данных отношениях, заключающиеся в оказании услуг, можно вести речь лишь о потребителе и исполнителе.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнителем является юридическое лицо или физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, которое на возмездной основе выполняет работы или оказывает услуги физическим лицам – потребителям – на основании соответствующего договора. Исполнителями в банковских потребительских отношениях могут выступать кредитные организации, и лишь в нескольких исключительных случая некредитные организации.

Согласно законодательному определению понятия кредитной организации, ею является коммерческая организация, которая выполняет банковские операции на основании соответствующей лицензии Центрального Банка РФ. Она может быть создана при любой форме собственности в качестве хозяйственного общества. То есть, кредитная организация может осуществлять свою деятельность как общество с ограниченной ответственностью или как акционерное общество. Такие организации бывают двух видов: банк и небанковская кредитная организация.

Очевидно, что наиболее распространенным субъектом потребительских банковских отношений со стороны исполнителя являются банки. Наименование банка должно содержать в своем составе само слово «банк», и только банки имеют право его использовать. Тем самым, учитывая важность и объем банковских операций, а также частые мошенничества в банковской сфере, законодатель уже на этапе создания банка ввел такое правовое средство, как требование к наименованию, для надлежащего информирования потребителя и защиты его от обмана. Следующим правовым средством выступает выдача лицензий на осуществление банковской деятельности Банком России. Более того, за банками установлен довольно строгий контроль со стороны государства через Банк России, что в том числе призвано обеспечивать защиту прав потребителей банковских услуг и что прямо указано в статье 56 Федерального закона от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[43]. Указанный вопрос мы рассмотрим подробнее в третьей главе данной работы.

Учитывая законодательное ограничение предмета деятельности кредитных организаций, можно говорить о присущей им специальной правоспособности, что отражено в пункте 18 совместного Постановления Пленума ВС РФ № 6 и Пленума ВАС РФ № 8 от 01 июля 1996 года[44]. В частности, таким организациям не дозволено производить товаров, осуществлять торговую и страховую деятельностью (за некоторыми изъятиями, указанными в законе). Только банки имеют право осуществлять все банковские операции и сделки, но в то же время конкретному банку на осуществление конкретных операций выдается лицензия, в которой указываются операции, которые он имеет право осуществлять. Более того, в лицензии указывается и валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Уставный капитал для вновь создаваемого банка согласно требованиям законодательства должен составлять не менее трехсот миллионов рублей на дату поступления соответствующего ходатайства.

Следующим субъектом потребительских банковских правоотношений со стороны исполнителя являются небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять банковские операции, но только исключительно те, которые указаны в статье 1 закона «О банках и банковской деятельности». Поэтому можно говорить об их более узкой специальной правоспособности, чем у банков.

Небанковские кредитные организации бывают трех видов: платежные, расчетные и депозитарно-кредитные[45].

Так, согласно Инструкции Банка России от 26 апреля 2006 № 129-И[46], расчетные небанковские кредитные организации могут осуществлять многие банковские операции, в том числе ведение счетов организаций, переводы по поручению организаций, инкассацию и кассовое обслуживание граждан и организаций, сделки с иностранной валютой, переводы электронных денег и др.

Также, они вправе осуществлять:

- деятельность на рынке ценных бумаг;

- сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно закону, расчетным небанковским кредитным организациям не запрещено заниматься следующей деятельностью:

- приемом вкладов;

- ведение счетов граждан;

- осуществление переводов по поручению граждан;

- размещением драгоценных металлов;

- выдачей банковских гарантий.

В то же время, «дистанционное оказание банковских услуг с использованием банковских счетов не следует смешивать с оказанием платежных услуг некредитными организациями»[47].

Статья 11 закона «О банках и банковской деятельности» для расчетной небанковской кредитной организации предусматривает несколько меньший по сравнению с банками минимальный размер уставного капитала для ее создания – девяносто миллионов рублей, а если такая организация не просит о получении лицензии на осуществление расчетов по банковским счетам организаций, то минимальный размер уставного капитала для них составляет восемнадцать миллионов рублей. В то же время, если вновь регистрируемой небанковская кредитная организация не ходатайствует о получении указанной лицензии, минимальный размер уставного капитала на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

Платежные небанковские кредитные организации – это такие небанковские кредитные организации, которые наделены правомочием на исполнение переводов денежных средств без открытия банковских счетов, а также иных, связанных с ними, банковских операций, как следует из Инструкции Банка России от 15 сентября 2011 № 137-И[48]. Банковские операции, которые имеет право совершать ПНКО перечислены в пункте 1 части 3 статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». ПНКО также может осуществлять и некоторые иные банковские операции.

Минимальный размер уставного капитала для вышеуказанных ПНКО на день подачи заявления о регистрации составляет восемнадцать миллионов рублей.

Кредитная организация, обладающая правом на исполнение переводов денежных средств без открытия счетов, а также. связанных с ними иных банковских операций, может являться также оператором электронных денежных средств.

Помимо непосредственных исполнителей потребительских банковских услуг следует выделить также иных лиц, участвующих в потребительских банковских правоотношениях.

Некредитные организации тоже могут вступать во взаимодействие с потребителем банковских услуг, например, посредством национальной платежной системы, под которой согласно соответствующему закону понимается совокупность следующих субъектов банковских отношений: операторов по переводу денежных (в том числе электронных) средств, банковских платежных агентов (в том числе субагентов), платежных агентов, Почта России, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.

В рамках указанных отношений некредитные организации могут выступать в роли:

- оператора платежной системы,

- оператора услуг платежной инфраструктуры,

- банковского платежного агента или банковского платежного субагента.

Для получения статуса оператора платежной системы некредитная организация должна направить в Банк России регистрационное заявление с документами, перечень которых указан в статье 15 Федерального закона «О национальной платежной системе». Данный субъект разрабатывает и внедряет правила работы платежной системы и осуществляет контроль за их соблюдением лицами, участвующими в платежной системе, и операторами услуг платежной инфраструктуры. Также, он привлекает и ведет реестр операторов услуг платежной инфраструктуры, а также реализует беспрерывность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, информирует Центральный банк РФ, участников платежной системы о событиях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения). В России зарегистрировано около 40 операторов платежной системы[49].

Оператор услуг платежной инфраструктуры – согласно Федеральному закону «О национальной платежной системе», это операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр. При этом, некредитная организация имеет право выступать операционным центром и платежным клиринговым центром.

Выделяют также Центрального платежного клирингового контрагента, которым может выступать только кредитная организация, а также Центральный банк России или Внешэкономбанк.

Еще одной группой субъектов, с которыми сталкиваются потребители банковских услуг, являются банковские платежные агенты. Определение банковского платежного агента дано в статье 3 Федерального закона «О национальной платежной системе», согласно которой банковским платежным агентом является организация, которая не обладает статусом кредитной, или индивидуальный предприниматель. Они привлекаются банком или иной кредитной организацией для выполнения некоторых банковских операций. Кредитные организации привлекают платежных агентов для осуществления некоторых банковских операций с физическими лицами. К примеру, такие платежные агенты используют терминалы или банкоматы для приема или выдача денежных средств, идентификации потребителя, предоставления электронных сервисов.

В то же время к деятельности банковского платежного агента указанным законом предъявляются в совокупности ряд требований (например, необходимость выступать от имени оператора при переводе денежных средств, обладание специальным счетом в банке, обязательная выдача чека и тому подобное).

Привлечение банковских платежных субагентов осуществляется с учетом требований части 4 статьи 14 Федерального закона «О национальной платежной системе», схожих с требованиями, предъявляемыми при привлечении банковского платежного агента, но с учетом того, что им уже не разрешено привлекать других лиц к осуществлению таких операций.

Следует отметить, что потребителю банковских услуг банковским платежным агентом или субагентом в месте проведения операций в месте и непосредственно до осуществления какой-либо операции должны быть предоставлена подробная информация о ней, исполнителе, размере вознаграждения и т.п. В случае использовании банкомата или терминала такая информация предоставляется в автоматическом режиме.

Банковский платежный агент (субагент) могут брать плату с граждан только если эта возможность прописана в договоре банковского платежного агента с оператором по переводу денежных средств, а в случае с банковским платежным субагентом – и договором с банковским платежным агентом.

Участниками потребительских банковских отношений иногда могут выступать и иные лица.

Бюро кредитных историй, согласно Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»[50] является коммерческая организация, занимающееся оказанием услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и иных сопутствующих услуг. Потребитель, оказавшийся заемщиком, поручителем, принципалом и т.п., может стать субъектом кредитной истории.

Согласно части 6 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Стоит отметить, что ранее на предоставление информации, необходимой для формирования кредитных историй, в отношении заемщиков, поручителей и принципалов требовалось согласие, но с 1 марта 2015 года такое согласие не требуется[51].

Субъект кредитной истории вправе опровергнуть информацию, которая указана в его кредитной истории, посредством подачи заявления в соответствующее бюро кредитных историй. Оно, в свою очередь должно осуществить проверку входящей в кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории, в течение тридцати календарных дней. Указанный срок может быть сокращен, когда в заявлении субъекта кредитной истории изложены обоснованные причины, в том числе обстоятельства, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью. Кажется довольно неординарной ситуация, когда информация, содержащаяся в бюро кредитных историй, может угрожать причинением вреда жизни или здоровью, разве что в случае возникновения вопроса о предоставлении кредита на лечение какого-либо заболевания.

По результатам проверки бюро должно исправить кредитную историю, аннулировать ее или оставить без изменения. О соответствующих результатах субъекту кредитной истории сообщается в письменном виде по истечении 30 дней со дня получения заявления. Отказ бюро или непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения заявления подлежат обжалованию субъектом кредитной истории в судебном порядке.

Вполне понятно, что исключение согласия субъекта кредитной истории на передачу информации о нем в бюро кредитной истории было направлено на защиту кредитных организаций от недобросовестных заемщиков, но оно имело и свои негативные последствия. Так, как видно из судебной практики, часто в кредитные истории вносятся неверные данные, что влечет за собой отказы в выдаче кредитов субъектам кредитной истории. Например, из Апелляционного определения Кемеровского областного суда от 27.08.2015 по делу N 33-8786/2015 видно, что ответчиком (банком) путем размещения распространена не соответствующая действительности информация об истце, порочащая его честь, достоинство и деловую репутацию, действиями ответчика нарушены личные неимущественные права истца, чем истцу причинен моральный вред, в связи с чем суд удовлетворил исковые требования. В данном случае в пользу истца был взыскан моральный ущерб, но как видно из судебной практики, такие случаи редкость. Так, в частности, в определении апелляционной инстанции Московского городского суда от 06 июня 2012 по делу № 11-9064[52] и определении апелляционной инстанции Московского городского суда от 08 апреля 2014 по делу № 33-11470[53] суды не удовлетворяют требования о возмещении морального вреда, так как по мнению суда ответчики в отношении истца не распространяли сведения, порочащие его честь и достоинство. Таким образом, получается следующая картина – субъекту кредитной истории срочно необходимо получить кредит, и он обращается в банк, для чего он тратит определенное количество времени и денег. Как видно из судебной практики, приведенной выше, субъект кредитной истории очень нескоро узнает о причинах отказа в связи с негативной кредитной историей. Можно предположить, что в ряде случаев, не дошедших до суда, и вовсе не узнает. В результате, после обращения в бюро кредитных историй либо в кредитную организацию субъект узнает о внесении в его кредитную историю недостоверной информации и после личного обращения в суд он даже не получает компенсацию морального вреда. Подобная позиция судебной практики кажется пагубной. Понятно, что такие случаи довольно редки и понятно, что в ряде случаев причиной подобных ситуаций действительно может быть технический сбой программного обеспечения банка, но не понятно почему негативные последствия этих причин должно нести на себе стороннее лицо, а тем более потребитель. Кажется крайне необходимым устранение данного пробела. В то же время, Банк России ужесточил контроль за соблюдением Закона «О кредитных историях» и работе с данными граждан, так, к административной ответственности был привлечен крупнейший банк страны «Альфа-банк», и информация об этом была размещена на сайте Банка России. По мнению экспертов, подобные действия направлены на защиту потребителей.[54]

Надзор и контроль за деятельностью бюро кредитных историй осуществляет Банк России, он также ведет реестр этих организаций. С целью защиты субъектов кредитных историй, в случае наличия письменных обращений с их стороны, Банк России проводит проверки соблюдения бюро кредитных историй требований Федерального закона «О кредитных историях».

Еще одним субъектом, вступающим в правоотношениях с потребителями банковских услуг, могут являться так называемые коллекторы. Коллекторы – это лица, занимающиеся взысканием просроченной задолженности. В 2016 году был принят новый федеральный закон от 03 июля 2016 г. № 230-ФЗ, фактически регулирующий коллекторскую деятельность.[55]

Как указано в статье 1 данного закона, его основная цель – защита прав и законных интересов физических лиц устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств, не распространяясь при этом на просроченную задолженность индивидуальных предпринимателей. Таким образом, данный закон в значительной степени регулирует отношения, возникшие непосредственно между потребителями и исполнителями банковских услуг, прежде всего кредитных.

Данный закон не использует термин «коллекторское агентство», а определяет таких лиц как «лицом, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр».

Статья 13 названного закона устанавливает достаточно строгие требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенному в государственный реестр, его учредителям (участникам), органам и работникам, определяющие специальную правоспособность такого лица, в том числе наличие чистых активов не менее десяти миллионов рублей, отсутствие судимости, положительную репутацию, страхование имущественной ответственности, наличие материально-технической базы и сайта в сети Интернет. По сути, данные требования призваны обеспечить гарантии обеспечения максимальной надежности и прозрачности данных лиц и минимизировать риски каких-либо грубых нарушений закона с их стороны.

Ну и наконец, следует раскрыть статус основного субъекта – потребителя.

Румянцев Станислав Андреевич определяет потребителя банковских услуг как гражданин, имеющий намерение заключить или уже заключившее договор о выполнении банковских услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности этим гражданином или иными лицами, в интересах которых он может выступать[56].

Согласно закону «О защите прав потребителей», потребителем признается «гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Следует отметить, что в вышеуказанном законе под потребителем понимается гражданин, то есть физическое лицо, в то время как в иных законодательных актах под потребителем часто понимаются и юридические лица (например, Федеральный закон от 27.07.2010 N 190-ФЗ «О теплоснабжении»[57], Федеральный закон от 26.03.2003 N 35-ФЗ «Об электроэнергетике»[58] и т.п.).

Возникает вопрос о возможности рассмотрения как потребителей, в нашем случае банковских услуг, иностранных граждан и лиц без гражданства. Стоит отметить, что в соответствии со статьей 4 Федерального закона от 25 июля 2002 г.[59], иностранные граждане пользуются правами и несут обязанности наравне с гражданами Российской Федерации. По указанному закону, по общему правилу, понятие «иностранный гражданин» включает в себя понятие «лицо без гражданства», за исключением случаев, когда федеральным законом для лиц без гражданства устанавливаются специальные правила, отличающиеся от правил, установленных для иностранных граждан. По мнению Л. Р. Рашитовой, иностранные граждане и лица без гражданства являются потребителями на основании статьи 2 Гражданского кодекса РФ[60]. Это кажется справедливым и для банковских потребительских правоотношений. Например, нерезиденты вправе открывать на территории Российской Федерации банковские счета (банковские вклады) в иностранной валюте и валюте Российской Федерации, но только в уполномоченных банках. Более того, понятие «вкладчик» включает в себя иностранных граждан или лиц без гражданства в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации». Нерезиденты могут пользоваться кредитными банковскими картами в соответствии с «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года № 266-П[61].

В то же время, по данным портала banki.ru, в основном физические лица-нерезиденты обращаются в российские банки за услугами по денежным переводам и реже по вкладам, а вот получить кредит иностранному гражданину в российском банке практически невозможно[62].

Согласно нормам Гражданского кодекса РФ гражданская дееспособность возникает при достижении восемнадцатилетнего возраста. Но, как малолетние, так и несовершеннолетние могут быть участниками потребительских правоотношений, в частности, в сфере торговли. В свою очередь, малолетние и несовершеннолетние могут быть потребителями крайне ограниченного круга банковских услуг. К таким, например, относят дебетовые банковские карты и вклады[63].

Следующей особенностью потребителя банковских услуг является то, что он имеет намерение заказать или приобрести либо заказывает, приобретает или использует банковские услуги для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Если кредитование физических лиц и кредитование индивидуальных предпринимателей различается довольно четко, даже по процентным ставкам, то с банковскими вкладами и счетами не все так просто. Начнем с того, что даже налогообложение доходов, получаемых индивидуальным предпринимателем, применяющим упрощенную систему налогообложения, в виде процентов по банковскому вкладу, производится в соответствии с главой 23 «Налог на доходы физических лиц» Налогового Кодекса РФ[64]. Вклады индивидуальных предпринимателей также застрахованы в рамках Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Более того, и Гражданский кодекс РФ не содержит специальных норм для банковского вклада, внесенного индивидуальным предпринимателем. По нашему мнению, само по себе размещение физическим лицом денежных средств на банковском вкладе должно расцениваться как предпринимательская деятельность, поскольку оно не обладает признаками деятельности, направленной на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.

Для целей настоящей работы следует выделить особые гражданско-правовые средства, предназначенные именно для защиты прав потребителей, в том числе в банковской сфере. Далее, в ходе исследования будет проведен анализ их проявления в различных банковских правоотношениях с участием потребителя, а также при защите прав потребителя.

Особыми гражданско-правовыми средствами потребителя выступают особые присущие ему права, применимые к случаям оказания банковских услуг. Так, как уже было упомянуто нами ранее, к отношениям по договорам с потребителями, закон «О защите прав потребителей» применяется, покуда иное не предусмотрено специальными законами. Тем не менее, применение таких специальных средств защиты прав потребителей, как право граждан на предоставление информации, специальной ответственности за нарушение прав потребителей, в том числе возмещении вреда, компенсации морального вреда, альтернативной подсудность и других, в банковских правоотношениях вызывает ряд проблем, о которых будет изложено далее в работе.

В целом, согласно Федерального закона «О банках и банковской деятельности», помимо кредитных организаций и представительств иностранных банков, банковская система включает в себя еще и Банк России. В рамках банковских потребительских правоотношений Банк России выполняет важнейшую надзорную роль, что будет более подробно рассмотрено нами далее в третьей главе настоящего исследования.

Таким образом, на основании изложенного в настоящем параграфе можно сделать следующие выводы.

1. Предлагается классификация субъектов потребительских банковских отношений:

Ø Потребители:

1) российские граждане

2) иностранные граждане и лица без гражданства

Ø Исполнители потребительских банковских услуг:

1) банки

2) небанковские кредитные организации

а) платежные,

б) расчетные

в) депозитарно-кредитные

3) иные организации, участвующие в потребительских банковских правоотношениях:

а) некредитные организации: оператор платежной системы, оператор слуг платежной инфраструктуры, банковский платежный агент, банковский платежный субагент, бюро кредитных историй;

б) коллекторы, (лица, осуществляющие действия, направленные на возврат просроченной задолженности).

2. Выявлена проблема отсутствия правового механизма своевременного обнаружения потребителем факта недостоверной информации о нем в бюро кредитных историй, что нередко приводит к негативной правоприменительной практике при оспаривании отказа в оказании потребителю банковской услуги.

3. Выявлено, что нерезиденты обладают аналогичной правосубъектностью как потребитель банковских услуг наравне с гражданами Российской Федерации, однако имеют некоторые ограничения в доступе к отдельным банковским услугам.

4. Выявлено, что имеющиеся в законодательстве РФ правосубъектные правовые средства, разграничивающие правовой статус гражданина и индивидуального предпринимателя, в некоторых банковских правоотношениях работают недостаточно эффективно. Поскольку банковские операции тесно взаимосвязаны с налоговыми последствиями, предлагается унифицировать правосубъектные и иные правовые средства в гражданском, банковском и налоговом законодательствах таким образом, чтобы идентификация гражданина и индивидуального предпринимателя осуществлялась беспроблемно.