Как известно, общепринятое определение понятия «правоотношения» - это отношения, урегулированные нормами права[1]. Понятие банковское правоотношение имеет двоякое значение. По мнению О.М. Олейник, банковские правоотношения представляют собой общественные отношения, которые регулируются нормами публичного и частного права и возникают из деятельности банков и прочих кредитных организаций, применяющие свой особый правовой статус и использующих деньги и иные финансовые активы как средства сбережения, обращения и товар[2]. Он также подразделяет банковские правоотношения в зависимости от субъектного состава на следующие виды: между клиентами и банками, между банками, между Центральным Банком Российской Федерации и банками, между Правительством РФ и Центробанком, между высшими законодательными органами и Центробанком[3].

А.Я. Курбатов схоже делит банковские отношения, но уже на две более общие группы: отношения частно-правового характера исполнителей банков и иных кредитных организаций со своими клиентами и друг с другом, в том числе с Банком России (горизонтальные) и вертикальные отношения публично-правового характера, связанные с контролем и надзором за деятельностью субъектов банковских правоотношений (банков и иных организаций), а также связанные с регулированием банковской системы Российской Федерации[4].

Понятие банковских правоотношений приводится также Белых Владимиром Сергеевичем. Он рассматривал банковские правоотношения в качестве индивидуализированных юридических связей, представляющих собой субъективные обязанности и права между их участниками, складывающиеся в ходе или по поводу осуществления деятельности банков и иных кредитных организаций[5].

Также учеными было выведено еще одно понятие банковских правоотношений – это общественные отношения, которые регулируются положениями бан­ковского и иного законодательства, являются комплексным вариантом социального взаимодействия, при которых стороны имеют взаимосвязанными правами и обязанностями и выполняют закрепленные в этих положениях предписания касательно банковской деятельности.[6]

Иное определение дает Кирилл Андреевич Тихомиров, по мнению которого банковскими правоотношениями являются общественные отношения, которые возникают в банковской сфере между банком или иной кредитной организацией и иным субъектом, связанным с ней правами и обязанностями, имеют волевой и комплексный характер, регулируются нормами законодательства и защищаются государством.[7]

Неплохим, на наш взгляд, с точки зрения банковского права является определение, данное Александром Григорьевичем Братко, который под банковским правоотношением понимает правовое отношение между участниками банковских отношений, включающее в себя права и обязанности, касающиеся исполнения, соблюдения и применения порядка осуществления банковских операций, закрепленного федеральными законами и подзаконными актами Банка России[8]. При этом следует согласиться с утверждением А.Г.Братко, всякое гражданско-правовое отношение между клиентом и банком (или иной кредитной организацией) порождает банковское правоотношение внутри банковской системы (Например между Центробанком и банком).   

Для целей настоящей работы можно остановиться на приведенных определениях и констатировать, что:

- в законе отсутствует определение понятия «банковское правоотношение»

- в теории существует несколько подходов к определению и содержанию понятия «банковское правоотношение»;

- одним из важных дискуссионных вопросов является, входит ли в содержание банковских правоотношений гражданского-правовые отношения.

Как известно, теории гражданского права под гражданскими правоотношениями урегулированное нормами гражданского законодательства и основанное на равенстве отношения между имущественно обособленными друг от друга гражданами и организациями, подразумевающие взаимные права и обязанности, и к нарушителям которых государством могут быть применены меры как имущественного, так и неимущественного характера.[9] Немного более простое определение было выведено другими учеными, так «гражданское правоотношение — это не что иное, как само общественное отношение, урегулированное нормой гражданского права»[10], при этом, «в большинстве случаев гражданские правоотношения устанавливаются по воле участвующих в них лиц»[11].  Также, учеными-цивилистами отмечается, что гражданские правоотношения включают в себя состав участников, права и обязанности и объекты прав.[12]

Рассуждая о банковских правоотношениях, правоведы отмечают то, что гражданские правоотношения имущест­венно автономны, субъекты в них автономно и независимо формируют свою волю, а фи­нансовые (административные) правоотношения являются уже государст­венно-властными имущественными правоотношениями,^, где автономия воли у одной из сторон правоотношения отсутст­вует, в банковских правоотношениях такая автономия воли у субъектов имеется, но она ограничена определенными рамками, имеющими, как правило, количественную характеристику[13]. И как уже было отмечено выше, Братко А.Г. выделяет одновременное, параллельное возникновение в процессе банковских операций и горизонтального (гражданско-правового), и вертикального (банковского) правоотношений[14].

Для целей настоящей работы представляется целесообразным исходить из широкого толкования понятия «банковское правоотношение» «банковское правоотношение», а именно, подразумевая под ними урегулированные нормами как частного (гражданского), так и публичного (финансового, банковского) права общественные отношения, возникающие между Банком России, банками и иными кредитными организациями, юридическими и физическими лицами в процессе осуществления банками и иными кредитными организациями своей деятельности. Поскольку потребительские отношения являются гражданско-правовыми, то исследование в рамках настоящей работы будет проводиться именно с позиции вышеуказанных цивилистических аспектов.

В отсутствии законодательного определения понятий «банковская деятельность», «банковское правоотношение», следует обратиться к понятию «банковской операции». Последнее, к сожалению, законодательство Российской Федерации не также раскрывает, но хотя бы перечисляет их в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Для решения этого вопроса обратимся к юридической литературе. Так, учеными высказывалось мнение, что банковские операции являются фактически сделками, поскольку представляют собой действия сторон, направленные на установление, изменение или прекра­щение гражданских прав и обязанностей по смыслу статьи 153 Гражданского кодекса РФ[15]. М.М. Агарков выделял банковские операции среди сделок, совершаемых банками, как «сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка, как, например, прием вкладов, учет векселей, перевод и т. д».[16]

По мнению Братко А.Г., банковская операция представляет собой совокупность взаимосвязанных действий, которые урегулированы федеральными законами и подзаконными нормативными актами Центрального Банка РФ, совершение которых является обязанностью банков и кредитных организаций для надлежащего выполнения перед клиентами своих функций.[17]

В целом, проанализировав вышеизложенное, а также законодательство Российской Федерации, можно согласиться с замечанием Ефимовой Людмилы Георгиевны о том, что термин «банковская операция» может употребляться и употребляется в законодательстве в разном значении в зависимости от контекста и цели, которую ставит перед собой законодатель[18]. Кажется несколько странным, что законодательство Российской Федерации прямо не раскрывает содержание понятия банковского правоотношения, банковской деятельности, несмотря на соответствующее наименование специального федерального закона. Тем не менее, можно сформировать общий перечень банковских правоотношений на основе положений статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», раскрывающей перечень банковских операций (привлечение денежных средств, открытие и ведение банковских счетов и т.п.

Следует отметить, что термин «банковская операция» не является гражданско-правовой категорией. В том значении, в котором оно используется в законодательстве о банковской деятельности, в гражданском праве соответствует термин услуга, т.е. «банковская услуга». Однако здесь также необходимо дать определенные комментарии.

Для определения услуги в гражданском праве логично обратиться к главе 39 Гражданского кодекса Российской Федерации[19] «Возмездное оказание услуг», где в 779 статье раскрывается понятие договора возмездного оказания услуг, согласно которой раскрывается ее простая суть – действия или деятельность по заданию заказчика и оплачиваема им. Но, по мнению С.А. Румянцева, «Банковские услуги предполагают более сложную структуру отношений, чем описанное в главе 39 ГК возмездное оказание услуг (полезное действие – оплата)».[20] Понятие банковских услуг встречает также и в главе 45 Гражданского кодекса РФ. Правда, здесь используется термин «услуги банка», хотя, как известно, помимо банков существуют и иные кредитные организации, способные оказывать банковские услуги.

Также можно учесть понятие услуги из статьи 38 Налогового кодекса Российской Федерации[21], согласно которой под ней подразумевается деятельность (но не действия), не имеющая материального (вещественного) выражения. Если обратиться к позиции высших судебных органов РФ, например, Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»[22], то он рассматривает услугу как действие или комплекс действий со стороны исполнителя по заданию (заказу) потребителя в обычно используемых целях или в целях, о которых потребитель заранее предупредил исполнителя

Также вышеуказанное Постановление раскрывает понятие финансовой услуги, одной из разновидностью которой является банковская услуга. Так, в качестве них (финансовых услуг) Верховный суд рассматривает услуги, которые исполнители (при этом не указано, кто именно) выполняют гражданину (физическому лицу) по поводу размещением, предоставлением или привлечением денег или их аналогов как самостоятельных объектов. К ним Верховный Суд относит кредиты (займы), открытие и ведение счетов, вклады (депозиты), банковские карты, деятельность ломбардов и так далее. К финансовым услугам относят в том числе и банковские услуги п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»[23]. Так, в статье 4 указанного федерального закона среди перечня видов финансовых услуг, к которым данный закон относит услуги страхования, услуги, связанные с ценными бумагами, лизинговые сделки, привлечение и размещение денежных средств, указаны и банковские услуги. Таким образом, законодатель выделяет банковские услуги из иных финансовых услуг.

Стоит отметить пункт 7 Постановления Правительства РФ от 26.06.2007 № 409[24], согласно которому под банковскими услугами понимаются банковские операции или их совокупность, которая по правилам ведения бухучета в банках и иных кредитных организациях отображается на отдельном счете или их группе, которые объединены по критерию экономической однородности. Данное определение банковской услуги было упомянуто в Определении Ленинградского областного суда от 22.12.2011 N 33-6412/2011[25], принятого в рамках разрешения спора в сфере защиты прав потребителя. В свою очередь, банковские услуги рассматриваются в юридической литературе как совокупность банковских операций и сделок, которые закреплены в законодательстве в отношении кредитных организаций[26].

В сфере банковского права учеными высказывается мнение, что банковская услуга представляет собой комплексную деятельность банка или иной кредитной организации с целью извлечения прибыли по созданию наиболее благоприятных условий для привлечения денежных средств и иных ценностей и по удовлетворению потребностей клиента при осуществлении банковских операций.[27] По мнению Викулина А.Ю., под банковскими услугами следует понимать такие сделки, которые могут быть совершены только банками и иными кредитными организациями для того, чтобы получить прибыль и удовлетворить потребности заказчиков этих услуг[28]. Из всех вышеуказанных определений можно выделить субъектный признак банковских услуг - они осуществляются кредитными организациями с одной стороны, а получателем услуг являются их клиенты – юридические и физические лица. И действительно, банковские операции, перечисленные в ч. 1 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» могут осуществляться только кредитными организациями на основании лицензии Банка России. Не вписываются в вышеуказанное правило только государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а также организации, не обладающие статусом кредитных при выполнении по поручению денежных переводов без открытия банковских счетов. Но и в последнем случае деятельность таких организаций по поводу перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в обязательном порядке неотрывно привязана к кредитным организациям, что будет нами рассмотрено подробнее ниже. В свою очередь, Внешэкономбанк имеет лицензию Банка России. По мнению Курбатова А.Я., исключением также можно считать открытие Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», счетов признанным банкротами кредитным организациям, в отношении которых она выступает конкурсным управляющим[29], (у Курбатова А.Я. указано в соответствии с пунктом 2 статьи 50.31 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»[30], который утратил силу, на сегодня аналогичная норма содержится в пункте 2 статьи 189.88 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»[31].

Микрофинансовая деятельность, под которой согласно Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[32] понимается деятельность организаций, которые обладают статусом микрофинансовой, и иных организаций, которые могут заниматься микрофинансовой деятельностью согласно статье 3 указанного закона, по предоставлению так называемых микрозаймов (то есть по осуществлению микрофинансирования, не относится к банковской деятельности и соответственно законодательством о банковской деятельности не регулируется[33].

Мы склонны согласиться с замечанием о том, что банковские услуги осуществляются с целью извлечения прибыли, так как нельзя забывать, что по смыслу статьи Закона «О банках и банковской деятельности», основной целью кредитной организации является именно извлечение прибыли. При этом, по нашему мнению, следует отметить, что к банковским услугам можно отнести и банковские операции, изложенные в части 1 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности», и перечисленные в части 2 этой статьи сделки.

Продолжая исследование вопроса о взаимосвязи понятий банковские правоотношения, банковская деятельность, банковская услуга и банковские операции, необходимо дополнительно обратиться к положению статьи 172 Уголовного кодекса РФ. В ней, как видно, понятие банковской деятельности и понятие банковских операций используются как тождественные (второе стоит в скобках после первого). То есть в данном случае законодатель отождествляет понятие банковской деятельности и банковских операций.

Для целей настоящей работы нам удобнее отталкиваться от понятия банковской услуги (т.е. горизонтальных банковских правоотношений) – это предусмотренные законодательством Российской Федерации банковские операции и сделки, осуществляемые кредитными организациями, а в случаях, прямо предусмотренных законом, иными организациями, для своих клиентов с целью извлечения прибыли. И именно в банковских услугах проявляется цивилистическая составляющая банковских правоотношений.

Из вышеизложенного можно вывести понятие потребительских банковских правоотношений и дать ему следующее определение: потребительские банковские правоотношения – это гражданско-правовые отношения, складывающиеся по поводу осуществления кредитными организациями и в случаях, прямо предусмотренных законом, иными организациями банковских операций и сделок с физическими лицами для личных, семейных, домашних и иных нужд последних, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку, как уже было отмечено ранее, для целей настоящей работы из всех банковских правоотношений прежде всего интересуют те, которые возникают между кредитными организациями и их клиентами, то следует более подробно исследовать классификации банковских услуг.

Многие специалисты приходят в выводу, что разновидностей услуг банков и иных кредитных организаций очень много[34]. Поэтому в юридической науке существует множество раз классификаций банковских услуг по различным критериям[35].

К примеру, И.А. Киселева их градирует их на неспецифические, специфические и дополнительные. В первую группу она включает посреднические услуги, услуги по выдаче гарантий, услуги по предоставлению поручительства, услуги доверительные и тому подобные. Во вторую группу ею внесены вклады, займы (в том числе кредиты) и осуществление расчетов. К третьей группе отнесены операции с валютами, ценными бумагами, драгоценными металлами[36].

Е.Ф. Жуков классифицирует делит банковские услуги на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков факторинг, лизинг, трастовые операции, форфейтинг[37].

О.М.Олейник предлагает несколько классификаций банковских правоотношений:

1) по характеру на пассивные, активные, посреднические и вспомогательные:

- пассивные, где исполнитель - банк или иная кредитная организация -будет считаться должником. Сюда относятся сделки по вкладам, счетам, выпуску ценных бумаг;

- активные, когда банк является кредитором, к которым относятся кредитные сделки и сделки об уступке денежного требования;

- посреднические, иными словами - расчетные правоотношения;

- вспомогательные, то есть правоотношения в связи с оказанием информационных и иных услуг.

2) по содержанию (имущественные, неимущественные, организацинные:

- к первой подгруппе относится все, что связано с денежными средствами, поскольку они рассматриваются в качестве вида имущества;

- ко второй группе относятся те, связаны с обеспечением конфиденциальности,  использованием различных наименований, защитой деловой репутации, присвоение рейтинга и другие;

- третью группу составляют отношения по поводу с внутреннего устройства самого банка и взаимоотношений внутри банковской системы;

3) по основаниям возникновения:

- нормативный акт, например, при реализации экономической политики государства или при формировании обязательных резервов;

- ненормативный правовой акт, например – решение о предоставлении лицензии или о ее отзыве;

- гражданско-правовая сделка;

- деликты (что, однако, представляется спорным) ^[38].

Несмотря на то, что объектом данной классификации являются не банковские услуги/операции, а банковские правоотношения, полезность ее от этого не уменьшается.

Интересной также представляется классификация В.Н. Едроновой и О.А. Крючкова. Она составлена для использования в финансовой деятельности организаций, но вполне может быть полезна и в отношениях с гражданами, а потому, и для целей настоящего исследования. Согласно ей, банковские услуги делятся на группы: для осуществления текущей деятельности компании (расчеты, кассовое обслуживание, кредиты, инкассация, переводы, банковские карты, векселя; в целях получения дополнительного дохода (вклады, проценты на остатки, покупка и продажа акций и т.п.) и связанные с инвестициями (факторинг, брокерские услуги, лизинговые сделки, консалтинг[39].

Следует отметить, что классификаций банковских правоотношений и услуг достаточно много, и нет смысла перечислять их всех. Для цели настоящей работы, как цивилистического исследования с позиции защиты прав потребителя, представляется целесообразным взять за основу структуры второй главы настоящей работы классификацию О.М. Олейник по характеру правоотношения: активные, пассивные, посреднические и вспомогательные.

Приводится также классификация банковских операций по субъектному составу получателя услуги (клиента, заказчика) на:

- услуги для физических лиц;

- услуги для юридических лиц;

- услуги для банков[40].

Очевидно, что поскольку обязательным субъектом потребительских отношений является физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, то для целей настоящей работы нас будет интересовать первая группа. Следует при этом отметить, что на первый взгляд, во всех вышеуказанных в законе банковских операциях возможно участие физического лица, не обладающего статусом индивидуального предпринимателя - потребителя. Но так ли это, будет проанализировано во второй главе настоящей работы.

Таким образом, на основании изложенного в настоящем параграфе можно сделать следующие выводы.

1) Определение понятия банковского правоотношения отсутствует в законодательстве Российской Федерации, а в теории не существует единого мнения о его содержании. Наиболее предпочтительной в целом и для целей настоящего исследования в частности представляется точка зрения, согласно которой банковские правоотношения состоят в том числе из гражданских правоотношений, которые складываются между кредитными и иными организациями и клиентами при оказании банковских услуг.

2) Цивилистическая составляющая банковских правоотношений выражается в понятии банковская услуга, определение которой тоже отсутствует в законодательстве Российской Федерации и не является однозначным в теории. Для целей настоящей работы представляется правильным использовать следующее определение банковских услуг – это предусмотренные законодательством Российской Федерации банковские операции и сделки, осуществляемые кредитной организацией для своих клиентов с целью извлечения прибыли.

3) Предлагается ввести понятие потребительские банковские правоотношения и дать им следующее определение – это гражданско-правовые отношения, складывающиеся по поводу осуществления кредитными организациями и в случаях, прямо предусмотренных законом, иными организациями банковских операций и сделок с физическими лицами для личных, семейных, домашних и иных нужд последних, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

4) В юридической науке существует множество оснований и классификаций банковских правоотношений. Нижеследующая классификация по характеру правоотношения предлагается к использованию в отношении потребительских банковских правоотношений:

- банковские правоотношения потребительского кредита, в которых банк или иная организация участвует как кредитор;

- потребительские банковские правоотношения, в которых банк или иная организация выступает должником: отношения по поводу банковского вклада, банковского счета, выпуска ценных бумаг;

- потребительские банковские расчетные правоотношения.