В рамках проектной работы проведен опрос учащихся с целью выявления осведомленности о финансовых услугах, потребительских кредитах и ответственности за нарушение условий кредитного договора. В опросе приняли участие школьники 7,8 и 10 классов.

Анкету опроса: см. Приложение 1.

Результаты проведенного опроса: см. Приложение 2.

Анализ полученных результатов

1. «Знаете ли Вы, что такое кредит?» – почти 100 % ответили «Да». Однако, правильный ответ на контрольный вопрос «Можно ли взять кредит у соседа?» – дали только 75 % учащихся. Вывод: далеко не все из учащихся понимают, что такое кредит и чем отличается, например, от займа.

2. Положительный ответ на вопрос «Есть ли среди Ваших родных и друзей люди взявшие кредиты в банке?» – дали 71 % учащихся, что показывает актуальность и востребованность кредитов в современном обществе, при этом 8 % учащихся ответили, что их родные имеют просрочки по кредитам.

3. Вопрос «Знаете ли вы в чем отличие получения кредита в банке от получения в ломбарде» показал, что 49 % респондентов этого не знают. Ответ на вопрос «Знаете ли Вы, что такое микрофинансовая организация?» выявил 60 % неосведомленных. Отсюда можно сделать вывод, что, большинство учащихся не знает разницы, между условиями получения кредита в разных финансовых организациях.

4. Ответ на вопрос «Знаете ли Вы, кто такие коллекторы?» показал, что 27 % не знают кто такие коллекторы, хотя тема коллекторных агентств и принципов их работы последнее время широко обсуждалась в СМИ.

5. «Какова средняя стоимость кредита в банке в настоящее время?» – 94 % опрошенных не знает, сколько на самом деле придется платить за кредит. При этом большинство (61 %) указывают те цифры, которые видят в рекламе.

6. Ответ на вопрос «Какие наказания можно получить за невозвращение долга?» – показал, что 36 % – не знают, какие наказания могут последовать за невозвращение кредита вовремя, 49 % – знают только одно наказание, из чего можно сделать вывод, что почти все учащиеся плохо осведомлены об ответственности за невозвращение долга.

7. И наконец, ответ на вопрос «Что бы вы выбрали для покупки нового телефона?» показал, что почти никто из учащихся (96,5 %) не рассматривает вариант покупки товаров в кредит, предпочитая копить «по старинке».

Обоснование актуальности проблемы повышения финансовой грамотности учащихся

Результаты анкетирования показали, что учащиеся средних и старших классов имеют недостаточный уровень финансовой грамотности и слабо разбираются в многообразии финансовых услуг (заемных средств и условий их получения), предлагаемых рынком в настоящее время. Не все могут определить в каком случае следует накопить деньги на необходимые нужды, а когда лучше взять кредит. Финансовая безграмотность и некомпетентность может негативно сказаться на их представлении о финансовом положении своей семьи и формировании грамотного потребительского поведения.

Глава 3. Виды кредитов и займов. Виды финансовых организаций, выдающих кредиты

Отличие займа от кредита

Финансовая услуга – деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц^[261].

Займ – это временная передача другому лицу в собственность денежных средств и других активов^[262].

Кредит – предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней^[263].

Главное отличие займа от кредита – это то, что займ можно получить как от физического, так и от юридического лица. Лицензия для выдачи займов не нужна, поэтому договор при получении займа можно не оформлять. В свое распоряжение при оформлении займа можно получить как имущество, так и денежные средства. К тому же плата за займ не зависит от срока и может производиться единовременно одной суммой.

Кредит, в отличие от займа, выдают только юридические лица, такие как банки, ломбарды, микрофинансовые организации (МФО). Такие организации для выдачи кредитов обязаны получить лицензию ЦБ. При получении кредита договор заключается в обязательном порядке, и в свое распоряжение при оформлении кредита можно получить только денежные средства. Как правило, заплатить за кредит можно только в зависимости от срока и определенными долями и частями, указанными в договоре.