Банк – финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам^[264].

Ломбард – это учреждение, которое выдает кредиты под залог движимого имущества, вещей, передаваемых учреждению на хранение. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу вещи выдается именной ломбардный билет (расписка). В случае невозврата ссуды, невыкупа имущества его владельцем, оно переходит в собственность ломбарда и может быть продано им^[265].

Микрофинансовая органзации (МФО) – это небанковская организация, деятельность которой направлена на выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Схема выдачи этих кредитов намного проще, чем в банке. Как и любой другой организации, для полноценной работы МФО необходим капитал. Микрофинансовая организация может привлекать ресурсы из различных источников. В первую очередь это высокие проценты от предоставленных займов, а также сотрудничество с инвесторами. Ими могут быть как частные лица, так и банковские организации.

МФО специализируется на выдаче небольших займов. Такие займы очень доступны, а в некоторых случаях деньги можно получить даже онлайн^[266].

Отличие банка от ломбарда

Главное отличие банка от ломбарда – важность кредитной истории заемщика и наличия срока рассмотрения заявки на выдачу кредита. Залог же при оформлении кредита в банке не обязателен, но если он и нужен, то он не забирается банком при выдаче кредита.

Кроме того, одно из главных преимуществ банка – полная стоимость кредита намного ниже, чем в ломбарде и МФО, что, безусловно, выгодно.

В ломбарде же, кредитная история заемщика не так важна, и деньги выдаются сразу, то есть нет срока рассмотрения заявки на выдачу кредита. Но при этом в ломбарде залог обязательный, а также он забирается у заемщика при выдаче кредита. При просрочке кредита, ломбард может забрать залог и продать его в счет погашения долга, что, безусловно, является минусом.

Так же одним из главных минусов является высокая стоимость кредита.

Отличие банка от микрофинансовой организации

Как было сказано ранее, главным отличием банка от других финансовых организаций, является важность кредитной истории заемщика и наличие срока рассмотрения заявки по выдаче кредита. Так же, как правило, банки специализируются на выдаче больших кредитов, по «низкой» стоимости.

В МФО, как и в ломбарде, – кредитная история заемщика не так важна, деньги выдаются сразу, то есть, практически нет срока рассмотрения заявки на выдачу кредита. Микрофинансовая организация, как правило, специализируются на выдачи мелких кредитов «до зарплаты». Полная стоимость таких кредитов очень высока, что является главным минусом МФО.

Полная стоимость кредита

Для сравнения полной стоимости кредита по разным финансовым организациям взяты среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитанные Банком России на 1-й квартал 2017 г: см. Приложение 3 (Источник: www.cbr.ru)

Сравнения проводились по следующим двум параметрам кредита:

а) до 30 000 р. сроком до 1 месяца;

б) свыше 300 000 р. Сроком до 1 года.

Результаты:

Если рассмотреть кредиты до 30 000 р. сроком до 1 месяца, то процент по кредитам, который надо будет заплатить в банке – 27,51 %, в ломбарде – 122,32 %, а в МФО – 599,36 % годовых. Отсюда можно увидеть, что цена на такие кредиты в ломбарде и МФО очень высока.

Если рассмотреть кредиты свыше 300 000 р. сроком до 1 года, то можно увидеть, что процент по кредитам, который надо будет заплатить в банке – 23,83 %, в ломбарде 35,94 %, а в МФО 70,89 %. Хотя проценты по данному кредиту ниже, чем в предыдущем варианте, но все равно в ломбарде и МФО они существенно выше, чем в банке.