Необходимо произвести расчёты по проектированию годичных нетто-ставок и страховых премий по смешанному страхованию жизни со следующими параметрами: возраст страхователя – 43 года, срок страхования – 4 года, ставка дохода – 18 %, нагрузка абсолютная – 2,15 руб., расходы на проведение предупредительных мероприятий – 1,23 %, прибыль страховщика – 2,86 %, годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев – 0,028 руб, страховая сумма – 45700 руб.

Тарифные нетто-ставки по смешанному страхованию жизни рассчитываются как сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие до определённого возраста, по страхованию на случай смерти и по страхованию от несчастных случаев.

Две первые нетто-ставки определяются как единовременные ставки и затем с помощью коэффициента рассрочки переводятся в годичные.

1. Найдём нетто-ставку с единицы страховой суммы в 100 руб. по страхованию на дожитие. Формула для расчёта следующая:

Тн = P(A)*18V4*100 = 87851/90073*0,516*100 = 50,33

Где P(A) – вероятность наступления страхового случая, расчитывается как отношение чила доживших до возраста 47 лет к числу лиц доживших до 43 лет,

18V4 - дисконтирующий множитель для 4 лет при cтавке дохода 18 % годовых.

2. Найдём нетто-ставку с единицы страховой суммы в 100 руб. по страхованию на случай смерти.

Формула для расчёта следующая:

3. Тн = [(d43*V1)+ (d44*V2)+ (d45*V3)+ (d46*V4)]/L43*100 =

= [(493*0,847)+(533*0,718)+(576*0,609)+(620*0,516)]/90073*100 = 1,63

где di – количество людей умерших при переходе от возраста i к возрасту i +1 лет,

Vj - дисконтирующий множитель для j года страхования при ставке дохода 18 % годовых,

L43 – число лиц в возрасте вступление в страхование.

Заключение

На основе анализа специальной литературы, мы считаем целесообразным, сделать ряд выводов:

Страхование жизни как отрасль страхования жизни является одной из важнейших отраслей страхование.

Развитое страхование жизни решает две основные стратегические задачи:

 - повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.

 - аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.

Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.  Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

 Необходимо также расширять спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

Развитие страхования жизни неразрывно связано с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования жизни.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 (в ред. от 20 ноября 1999г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2. Постановление Правительства РФ от 01 октября 1998г. № 1139. «Современное состояние национальной системы страхования».

3. Приказ Росстрахнадзора от 30 октября 1995г. № 02-02/20 (в ред. от 19.06.1996г. № 02-02/16) «Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков».

4. Приказ Росстрахнадзора от 24 октября 1996г. № 02-02/21. «Указания по составлению и оформлению плана оздоровления финансового положения страховой организации».

5. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. – М.: Изд-во «Ист-Сервис» 2006. – 94 с.

6. Агеев Ш.Р. и другие. Страхование. Теория, практика и зарубежный опыт. Учебное пособие. Изд-во: Экспертное  бюро. 2005. – 376 с.

7. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Притер, 2006. – 250 с.

8. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-на-Дону.: ФЕНИКС, 2006

10. Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций. – М.: ПРИОР, 2006. – 128 с.

11 Бланд Дэвид. Страхование: Принципы и практика. Учебное пособие. Пер. с англ. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 416 с.

12. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: Издат. Центр «АНКИЛ», 2005. – 227 с.

13. Гвозденко А. Финансово-экономические методы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 271 с.

14. Гизбург А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2006. – 176 с.

15. Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. Изд-во: ТОО НПЦ «Крылья», Моск. обл., 2006. – 336 с.

16. Денисова И.П. Финансовый анализ деятельности страховой компании. - М.: «Экспертное бюро-М»,2006. – 152 с.

17. Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в страховании: Учебное пособие/под ред. заслуженного деятеля науки РФ, проф. Шеремета А.Д. - М.: ИНФРА-М, 2006. – 110 с.

18. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. – М.: Центр экономики и маркетинга, 2007. – 344 с.

19. Казанцев С.К. Основы страхования. – М.: Бизнес-сервис, 2007. – 160 с.

20. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учебное пособие. - СПб.: Изд. дом «Бизнес-пресса», 2006. – 242 с.

21. Кузнецова Н.П., Чернова Г.В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. - СПб.: Ин-т страхования, 2006. – 95 с.

22. Кутуков В.Б. Основы финансовой и страховой математики: методы расчета кредитных, инвестиционных, пенсионных и страховых схем. – М.: Дело, 2006. – 245 с.

23. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. - М.: Издат. центр «АНКИЛ», 2005. – 142 с.

24. Основы страховой деятельности. Учебник. / Отв. ред. Федорова Т.А./ - М.: Изд-во БЕК, 2006. – 776 с.

25. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 183 с.

26. Рэдхэд К. и Хьюс С. Управление финансовыми рисками. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 287 с.

27. Сахирова Н.П. Страховые тарифы и выплаты. Учебное пособие. – М.: ГУУ, 2006. – 64 с.

28. Скамай Л.Г. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 159 с.

29. Сербиновский Б.Ю., Гаркуша В.И. Страховое дело. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2005. – 344 с.

30. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 115 с.

31. Страхование и управление риском. Терминологический словарь. Сост. Тулинов В.В., Горин В.С. – М.: Наука, 2006. – 565 с.

32. Страхование от А до Я.. Книга для страхователей / Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.И. – М.: Инфра, 2006. – 546 с.

33. Страхование. Краткое пособие для подготовки к экзамену. / Отв. ред. проф. Федорова Т.А./ - М.: Изд-во БЕК, 2005. – 176

34. Страховое дело. Кредитное страхование. Обзор публикаций в Великобритании. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 383 с.

35. Страховое дело. Учебник. Под ред. Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный Центр, 2002. – 524 с.

36. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков -М.: Издат. Центр «АНКИЛ», 2005. – 65 с.

37. Уткин Э.А. Новые финансовые инструменты рынка. – М.: журнал «Дебет-Кредит», 2006. – 112 с.

38. Финансовый менеджмент. Практикум. Гл. 8. Страхование. Под ред. Самсонова Н.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 267 с.

39. Финансовый менеджмент. Учебник. Гл. 7. Страхование в системе финансового механизма АО. Под ред. Ковалевой А.М. – М.: ИНФРА-М, 2006 – 283 с.

40. Хохлов Н.В. Управление риском. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 185 с.

41. Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях (перевод с английского). – М.: Издат. Центр «АНКИЛ»,2005. – 148 с.

42. Шахов В.В. Введение в страхование. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 284 с.

43. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издат. Центр «АНКИЛ», 2006. – 80 с.

44. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. - М.: ИНФРА-М, 2006. – 351 с.

45. Шерри Де Ковни. Стратегии хеджирования. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 207 с.

[1] Илан Рубин «Российский страховой рынок в 2006г. и в будущем». Доклад Объединенной финансовой группы. – М; 2007 г.

[2] По данным Федеральной службы страхового надзора 2006

[3] Источник: ВЦИОМ, ЦИРКОН, Федеральный справочник Страхование в РФ. М.: АНО «Редакция «Федерального справочника», 2006 с. 53

[4] По данным Sigma Swiss

[5] Бабаджанян Э.К. Социально-экономические предпосылки развития страхования жизни в России. Дисс. К.э.н., ПроСофт-М. 2003

[6] Илан Рубин «Российский страховой рынок в 2003г. и в будущем». Доклад Объединенной финансовой группы. – М; 2004 г.

[7] По данным Федеральной службы страхового надзора.