Договор страхования жизни заключается на основании заяв­ления страхователя (юридического или физического лица) по установленной страховщиком форме, которое содержит все не­обходимые данные о страхователе, застрахованном лице (лицах), выгодоприобретателе, а также страховых рисках (случаях), от которых проводится страхование, страховой сумме и сроке стра­хования.  

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком от­дельно для каждого из указанных видов страхования или общих для ряда близких видов (например, страхование ренты, пенсий), относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев. Предметы (объекты) страхования жизни, их непосредственная связь с условиями, уровнем жизни людей и подверженность влиянию внешних неблагоприятных факторов определяют состав и характер страховых случаев (рисков), от которых проводится данное страхование.

Страховыми случаями (рисками) при страховании жизни яв­ляются:

 - дожитие застрахованного лица до окончания срока страхо­вания или установленного договором возраста;

 - смерть застрахованного лица (по любым причинам, кро­ме вызванных событиями, не признающимися страховы­ми случаями);

 - временная или постоянная утрата трудоспособности (на­ступление инвалидности), смерть в результате несчастного случая - при включении данных рисков в правила, дого­вор свешанного страхования жизни.

Смерть застрахованного лица, наступление временной или постоянной нетрудоспособности вследствие событий и обстоя­тельств, которые определяют нестраховой характер последствий несчастного случая не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием по договору страхования жизни (включая смешанное страхование).

Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от которых осуществляется страхование, и страховой суммой.

При смешанном страховании жизни в договор страхования могут включаться по желанию страхователя в разных сочетаниях указанные страховые риски (в том числе полный набор рисков). В этом случае страховщик принимает на себя повышенный объ­ем страховой ответственности (обязательств).

Обобщенная количественная оценка объема страховой от­ветственности страховщика (и соответственно объема страхо­вого обеспечения застрахованного) по договору страхования жизни определяется страховой суммой.  Страховая сумма при страховании жизни устанавливается по соглашению сторон.  

В правилах страхования жизни страховщик может предусмат­ривать минимальную страховую сумму, с которой начинается заключение договоров страхования. Если в договор страхова­ния включается только один страховой случай, например, «смерть застрахованного лица» или «дожитие до окончания срока страхования», то страховая сумма по страховому случаю и договору в целом будет одинакова.  

В смешанном страховании «на случай дожития» и «на слу­чай смерти» может устанавливаться единый размер страховой суммы по каждому страховому случаю или отдельная страховая сумма по ним.  Общий объем страховой ответственности стра­ховщика.  При расчете страховой премии в пер­вом случае применяется общий, суммарный, страховой тариф по указанным рискам.

 Во втором случае страховая премия рассчитывается по отдельным страховым тарифам и страхо­вым суммам. Если правилами страхования предусматривается выплата двойной страховой суммы по случаю смерти застрахованного лица, то страховая премия рассчитывается умножением единого размера (по страховым случаям) страховой суммы на общий, суммарный, страховой тариф, в котором в величине нетто-ставки по случаю смерти учтена выплата двойной страховой суммы по данному случаю.

При учете в смешанном страховании жизни страховых рис­ков, связанных с несчастным случаем, страховая сумма по ним наиболее часто устанавливается общая на все три последствия такого события (временную и постоянную утрату трудоспособ­ности, смерть вследствие несчастного случая). Эта страховая сумма также учитывается в общем объеме страховой ответствен­ности (обязательств) страховщика.  

Порядок и условия страхова­ния от несчастных случаев могут включаться в договор смешан­ного страхования жизни со ссылкой на соответствующие прави­ла страхования. Для страхователя страхование жизни обходится тем дороже, чем от большего количества страховых случаев (рисков) прово­дится страховая защита и чем больше общая, суммарная, вели­чина страховой суммы по договору страхования при прочих равных условиях.

Срок страхования жизни определяется сроком действия до­говора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года. Наиболее дли­тельные сроки страхования жизни - до 15—20 лет и более — применяются в зарубежной страховой практике. Предметы (объекты) страхования жизни, их непосредственная связь с условиями, уровнем жизни людей и подверженность влиянию внешних неблагоприятных факторов определяют состав и характер страховых случаев (рисков), от которых проводится данное страхование.

Страховыми случаями (рисками) при страховании жизни яв­ляются: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхо­вания или установленного договором возраста; смерть застрахованного лица (по любым причинам, кро­ме вызванных событиями, не признающимися страховы­ми случаями); временная или постоянная утрата трудоспособности (на­ступление инвалидности), смерть в результате несчастного случая — при включении данных рисков в правила, дого­вор свешанного страхования жизни.

Смерть застрахованного лица, наступление временной или постоянной нетрудоспособности вследствие событий и обстоя­тельств, которые определяют нестраховой характер последствий несчастного случая и перечислены не признаются стра­ховыми случаями и не покрываются страхованием по договору страхования жизни (включая смешанное страхование).

Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от которых осуществляется страхование, и страховой суммой.

При смешанном страховании жизни в договор страхования могут включаться по желанию страхователя в разных сочетаниях указанные страховые риски (в том числе полный набор рисков). В этом случае страховщик принимает на себя повышенный объ­ем страховой ответственности (обязательств).

Обобщенная количественная оценка объема страховой от­ветственности страховщика (и соответственно объема страхо­вого обеспечения застрахованного) по договору страхования жизни определяется страховой суммой. Страховая сумма при страховании жизни устанавливается по соглашению сторон.  

В правилах страхования жизни страховщик может предусмат­ривать минимальную страховую сумму, с которой начинается заключение договоров страхования. Если в договор страхова­ния включается только один страховой случай, например, «смерть застрахованного лица» или «дожитие до окончания срока страхования», то страховая сумма по страховому случаю и договору в целом будет одинакова. В смешанном страховании «на случай дожития» и «на слу­чай смерти» может устанавливаться единый размер страховой суммы по каждому страховому случаю (например, 100 000 руб.) или отдельная страховая сумма по ним (например, 100 000 и 180 000 руб.).  Общий объем страховой ответственности стра­ховщика (и соответственно предельный объем страхового обес­печения страхователя) составит в первом случае 200 000 руб., во втором — 280 000 руб. При расчете страховой премии в пер­вом случае применяется общий, суммарный, страховой тариф по указанным рискам.  Во втором случае страховая премия рассчитывается по отдельным страховым тарифам и страхо­вым суммам. Если правилами страхования предусматривается выплата двойной страховой суммы по случаю смерти застрахованного лица, то страховая премия рассчитывается умножением единого размера (по страховым случаям) страховой суммы на общий, суммарный, страховой тариф, в котором в величине нетто-ставки по случаю смерти учтена выплата двойной страховой суммы по данному случаю.  

При учете в смешанном страховании жизни страховых рис­ков, связанных с несчастным случаем, страховая сумма по ним наиболее часто устанавливается общая на все три последствия такого события (временную и постоянную утрату трудоспособ­ности, смерть вследствие несчастного случая).  Эта страховая сумма также учитывается в общем объеме страховой ответствен­ности (обязательств) страховщика.

Порядок и условия страхова­ния от несчастных случаев могут включаться в договор смешан­ного страхования жизни со ссылкой на соответствующие прави­ла страхования.

Для страхователя страхование жизни обходится тем дороже, чем от большего количества страховых случаев (рисков) прово­дится страховая защита и чем больше общая, суммарная, вели­чина страховой суммы по договору страхования при прочих равных условиях.  Срок страхования жизни определяется сроком действия до­говора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года. Наиболее дли­тельные сроки страхования жизни - до 15 - 20 лет и более -  применяются в зарубежной страховой практике.