Курсовой проект
по дисциплине “Страхование”
на тему:
“Развитие мирового и российского рынка страхования жизни”
Выполнил студент:
Группа ФМ-3,5-2004/1
Ерошин Н.Д.
Научный руководитель:
к.э.н., доцент Сахирова Н.П.
Москва 2007
Содержание
Введение……………………………………………………………………………...3
Глава 1. Теоретический аспект изучения проблемы развития мирового и российского рынка страхования жизни
1.1.История развития и становления мирового и российского рынка страхования жизни…………………………………………………………………..5
1.2. Специфика развития страхования жизни в зарубежных странах…………..10
1.3. Классификация страхования жизни в системе личного страхования……...14
Глава 2. Анализ организационно-экономических отношений в страховании жизни
2.1.Анализ рынка личного страхования и страхования жизни в России за период 1993-2000 гг.………………………………………………………………………..20
2.2.Процедура взаимоотношений участников страхования жизни до наступления страхового случая: страховые случаи, страховая сумма и срок страхования жизни…………………………………………………………………30
2.3. Методология расчетов страховых тарифов при страховании жизни………35
2. 4. Анализ различных систем возмещения ущерба и выплаты страховых премий, применяемых в страховании жизни…………………………………………………43
Глава 3. Пути совершенствования рынка страхования жизни в России
3.1.Рекомендации по организации и процедуре взаимоотношений участников в процессе страхования жизни в России……………………………………………54
3.2.Расчет тарифных ставок для различных способов уплаты страховой премии по страхованию жизни……………………………………………………………..59
3.3.Разработка схемы всеобщей классификации видов личного страхования…………………………………………………………………………64
3.4.Зарубежный опыт проектирования страховых тарифов при страховании жизни в РФ………………………………………………………………………….67
Заключение………………………………………………………………………….69
Список литературы…………………………………………………………………70
Введение
Актуальность темы обусловлена тем, что страховая сфера является подчиненной частью экономики страны; сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу, и которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой. Профессиональным же участникам страхового рынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страхования в России в частности. Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах. Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования являются: жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций. Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.
Цель исследования – проанализировать развитие и становление мирового и российского рынка страхования жизни.
Задачи исследования:
1.Изучить историю развития и становления мирового и российского рынка страхования жизни.
2.Обосновать специфику развития страхования жизни в зарубежных странах и классификация страхования жизни в системе личного страхования.
3. Проанализировать рынок личного страхования и страхования жизни в России за период 1993-2000 гг.
4. Разработать рекомендации по развитию страхования жизни в России.
Таблица 3
Развитие мирового рынка страхования жизни в 2000–2006 гг.[4]
| Виды страхования | 2000 | 2003 | 2006 |
| Страхование иное, чем страхование жизни, в млрд. долл. США | 906,8 | 922,4 | 1268,2 |
| доля в общем объеме, в % | 42,3 | 37,8 | 43,1 |
| Страхование жизни, в млрд. долл. США | 1236,6 | 1521,2 | 1672,5 |
| доля в общем объеме, в % | 57,7 | 62,2 | 56,9 |
| ИТОГО | 2143,4 | 2443,7 | 2940,7 |
Если по валовому показателю предпринимательская деятельность в сфере страхования находится рядом со странами с развитой рыночной экономикой, то по удельному показателю страховой премии на душу населения Россия занимает 55-е место, и находится на уровне экономически менее развитых стран.
Таким образом, состояние российского страхового рынка не соответствует уровню развития национальной экономики, что свидетельствует о наличии факторов, сдерживающих его развитие.
Оценка финансовых условий страхования жизни на российском рынке показала их непривлекательность.
Как правило, страховая сумма по договорам накопительного страхования жизни не перекрывает суммы страховых взносов страхователя.
Соответствующее страхование не обеспечивает для застрахованных не только капитализацию страховых взносов, но их сохранение, что снижает интерес к страхованию жизни. Используя агрессивные методы продаж на основе высоких размеров комиссионных вознаграждений, страховщики ухудшают финансовые условия страхования жизни.
Таблица 4
Условия страхования жизни мужчины в возрасте 35 лет на 10 лет
с ежегодным внесением 1000 долларов[5]
| Страховые организации | Риски | Страховая сумма (в долларах США) |
| Военно-страховая компания | Смерть по любой, причине | 9311 |
| Дожитие | 9311 | |
| Смерть по любой причине | 9894 | |
| Ост-Вест Альянс | Смерть по любой причине | 9894 |
| Дожитие | 9894 | |
| Альфастрахование | Смерть по любой, причине | 9700 |
| Дожитие | 9700 | |
| РЕСО-Гарантия | Смерть по любой, причине | 9295 |
| Дожитие | 9295 |
Поэтому необходимо установление ограничений размера комиссионных вознаграждений и нагрузки, что применяется за рубежом. Непривлекательность финансовых условий страхования жизни, недоверие россиян к страховщикам, настороженность к иностранным компаниям определяет необходимость обращения к общепризнанной мировой практике организации страхового дела в форме взаимного страхования жизни. В экономической литературе как и все ОВС общества взаимного страхования жизни определяют как некоммерческую страховую организацию. Между тем, у членов общества взаимного страхования жизни имеется предпринимательский интерес, выражающийся в получении максимального финансового результата по полисам страхования жизни.
По сути, при взаимном страховании жизни все члены соответствующего общества выступают как предприниматели, а общество взаимного страхования можно рассматривать как ассоциированный предприниматель.
Между тем, общества взаимного страхования жизни являются некоммерческими структурами, и на них распространяется льготное налогообложение. Такое положение дел обусловлено тем, что общества взаимного страхования затрагивают финансовые интересы значительной части населения, а не отдельных лиц-предпринимателей. Кроме того, оно способствует повышению уровня жизни и страховой обеспеченности населения, препятствует резкому расслоению населения по уровню доходов и является инструментом социально-ориентированной рыночной экономики. Взаимное страхование жизни в работе определено как ассоциативная форма предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни на принципах взаимного страхования.
Таким образом, можно говорить, что российский рынок личного страхования и страхования жизни пережил кризис и продолжает динамично развиваться, несмотря на массу нерешённых проблем.
Практически монополизированным сегментом рынка является страхование железнодорожных перевозок. Дело доходит до того, что дороги не принимают на перевозку груз, не застрахованный в «ЖАСО» – корпоративной компании МПС. Широкое распространение получила практика «аккредитации» страховых компаний при местных органах власти и их различных программах. При этом в числе «аккредитованных» часто оказываются мелкие «карманные» страховщики, в которых местные власти имеют свои интересы. Другие проблемы, сдерживающие развитие страхового рынка, связаны с законодательными ограничениями и уровнем налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам и соответственно платят налог на прибыль не в размере 35%, как все предприятия, а 43%. 2007 год принес страховщикам дополнительные налоги. В то же время нормативными документами Росстрахнадзора, принятыми в 2005 г., перекрыт доступ к возможности, аккумулируя средства, накапливать резервы. Строго регламентированная инвестиционная деятельность страховых компании затрудняет вложения в реальный сектор экономики.
Специалисты пророчат ему счастливое будущее. 2006-й год ознаменовался значительными переменами в структуре российского рынка страхования жизни. Одно знаковое изменение связано с тем, что впервые на рынке по итогам года на лидирующие позиции вышли компании, занимающиеся реальным страхованием жизни. Если еще в 2005 году деятельность примерно половины компаний, входящих в топ-30, ассоциировалась с налоговой оптимизацией, а их общий уровень выплат превышал 100%, то уже в 2006 году компании, занимающиеся реальным страхованием жизни, возглавили список лидеров. А общий уровень выплат первой десятки страховщиков жизни в 2006 году составил 23,1%.
Лидерами по объему собранных в 2006 году взносов вместо никому не известных «серых» структур стали кэптивные страховщики жизни и компании, занимающиеся страхованием жизни заемщиков. Ввиду низкого объема данного рынка эти изменения еще далеко не окончательны. На данный момент реальное страхование жизни в России только зарождается, в этом сегменте появляются все новые и новые игроки — «дочки» крупных российских страховщиков, «дочки» страховых компаний с мировым именем, компании, созданные при розничных банках, и так далее. Пока непонятно, кто займет лидирующее положение, все будет зависеть от маркетинговой политики, которую изберут страховщики, но ясно одно: «схемные» компании в скором времени практически полностью уйдут с рынка.
Второе, не менее важное, событие касается существенного роста доли розничного страхования жизни. Розница и страхование жизни заемщиков в 2006 году составили в сумме 55% реального рынка страхования жизни, впервые превысив объемы кэптивного страхования жизни.
Розничное страхование жизни — наиболее перспективный и быстрорастущий сегмент. Именно на развитие данного сегмента и закрепление в нем направлены усилия большинства выходящих на российский рынок страхования жизни компаний. Взносы по розничному страхованию в 2006 году возросли с 1,1 до 3,6 млрд рублей. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» прогнозирует дальнейший рост розничного страхования жизни на 40% в 2007 году — до 5,5 млрд рублей взносов. На западных рынках доля страхования жизни составляет около половины всех собранных в страховании взносов, в России — 2,5%. На Западе на одного человека приходится в среднем от одной до трех тысяч долларов взносов по страхованию жизни, в России — около трех долларов. Узость российского рынка страхования жизни оборачивается широкими возможностями для многих страховых компаний. Если предположить, что нормальным для России значением показателя взносов по жизни будет 150 долларов на человека (средний показатель для Восточной Европы), то объем будущего российского рынка страхования жизни можно оценить в 550 млрд рублей. Это сопоставимо с объемом всего российского рынка страхования на данный момент (602 млрд рублей с учетом ОМС).
Перспективность российского рынка страхования жизни осознают многие иностранные страховщики. «Как известно, страхование выполняет несколько функций: с одной стороны, оно направлено на защиту финансовых интересов населения, с другой — имеет важнейшее значение для экономики как источник инвестиционных вложений. В настоящее время российский страховой рынок не выполняет этих задач, но именно здесь и кроются возможности бурного развития страхования жизни. Сегодня у нас есть шанс оказаться у истоков зарождающегося огромного по своему потенциалу рынка», — говорит Зигмар Крюгер, генеральный директор страховой компании «ЭРГО Русь». Такого же мнения придерживаются многие другие компании, как иностранные, так и российские. На российском страховом рынке уже зарегистрировались дочерние структуры таких широко известных страховых гигантов, как ACE, AIG, Allianz, Aviva, ERGO, ING и Fortis. Иностранные компании, выходящие на российский рынок страхования жизни, имеют ряд преимуществ, связанных с практическим опытом старта, который уже был опробован на рынках Восточной Европы, сложившейся культурой отношений и бизнес-процессов, значительными финансовыми возможностями.
Таблица 5
Страхование жизни в России в 1995-2006 годах[7]
| Год | Страховые премии млрд, руб. | Страховые выплаты, млрд, руб | Коэффициент выплат, % | Доля в общем объеме сборов | Доля в общем объеме выплат, % |
| 1995 | 10,4 | 8,1 | 77,9 | 44,9 | 48,2 |
| 2000 | 79,8 | 74,6 | 93,5 | 46,7 | 62,3 |
| 2004 | 102,2 | 108,2 | 105,9 | 21,7 | 35,2 |
| 2005 | 32,2 | 55,6 | 172,7 | 8,5 | 24,5 |
| 2006 | 16,0 | 16,6 | 96,4 | 2,7 | 4,8 |
После 2001 г имеет место выраженная тенденция снижения операций по страхованию жизни. За 2000–2005 гг. страховые взносы по страхованию жизни снизились на 60%. По итогам 2006 г сборы по страхованию жизни составили 16,0 млрд. руб. Сократилось и отношение премий по страхованию жизни в ВВП с 1,1% в 2000 г до 0,2% в 2005 г.
По оценкам Федеральной службы страхового надзора, доля долгосрочного страхования жизни в 2004 г не превышает 3,2% от официальных сборов по страхованию жизни, или 3,3 млрд. рублей. Агентство массовых страховых коммуникаций «АМСКОМ» в исследовании «Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели» дает оценку реального рынка страхования жизни в 3,9 млрд. рубл., аналитики Объединенной финансовой группы оценивают рынок долгосрочного страхования жизни в 180 млн. долл.
При этом интерес к страхованию жизни в динамике за 2001–2005 гг. даже несколько снизился. Основные причины такой тенденции – недоверие к страховым организациям, общий низкий уровень жизни населения и непривлекательные финансовые условия полисов страхования жизни. Кроме того, на развитие долгосрочного страхования жизни негативно повлияли: ненадежность и невысокая капитализация страховщиков, отсутствие налоговых льгот, утраченная страховая культура и недостаточная осведомленность населения о возможностях и преимуществах страхования жизни, отсутствие инвестиционных инструментов для долгосрочного размещения резервов страхования жизни и др.
По нашим оценкам, основанным на анализе деятельности крупнейших операторов рынка страхования жизни, и результатов проведенных социологических исследований, в том числе автором, доля реального страхования жизни в общем объеме собранных страховых взносов составляет около 3%. Это означает, что в 2005 г по реальным договорам страхования жизни собрано порядка 3 млрд. рубл., что составляет 0,08% ВВП. В расчете на душу населения РФ годовой взнос по договору страхования жизни составляет около 2 долл., что говорит о зачаточном состоянии рынка страхования жизни в России. Для сравнения отметим, что в США сбор премии по страхованию жизни на душу населения составляет около 1500 долл., в Японии – около 3500 долл., а в Западной Европе – около 1200 долл.
Развитие предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни во многом зависит от уровня жизни населения. Зависимость между доходами населения и страховыми полисами, которая определяет склонность к страхованию жизни, не линейна. На ней имеется точка перегиба, которую в теории страхования называют уровнем «страховой бедности». Это порог среднедушевого месячного дохода в семье, преодоление которого позволяет направлять средства на покупку полиса страхования жизни. По зарубежным оценкам порог страховой бедности находится в пределах 300–500 долл. США и зависит от уровня цен, потребительской корзины и других социально-экономических факторов. Наличие такой точки перегиба обусловлено тем, что страхование жизни не занимает первых мест в списке человеческих потребностей. Предел страховой бедности – это стоимость минимальной потребительской корзины для удовлетворения первоочередных нужд. Из оценки уровня страховой бедности можно сделать вывод о том, что большая часть населения страны отсечена от страхования жизни.
Следует отметить, что отмеченный порог страховой бедности для условий России требует уточнения в сторону увеличения, что обусловлено недоверием населения к страховщикам и инфляционной стороной доллара на территории России. Данные обстоятельства определяют необходимость их учета в проведении предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни.
Характеризуя общий средний порог бедности, следует также иметь в виду значительную дифференциацию отдельных групп населения по уровню дохода. Современная Россия является в этом отношении уникальной страной. Поэтому при общем низком уровне жизни в РФ имеется доля населения, располагающая финансовыми возможностями для страхования жизни. Исследование динамики социально-экономических явлений и выявление их основных черт в прошлом дают основания для прогнозирования, то есть для определения будущих размеров уровня изучаемого явления.
При прогнозировании предполагается, что закономерность развития, найденная внутри динамического ряда, сохранялась и вне этого ряда в дальнейшем развитии. Продление в будущее тенденции, наблюдавшейся в прошлом, носит название экстраполяции. Наиболее сложным при прогнозировании является вопрос о том, с какой заблаговременностью можно определить будущий уровень ряда, или период упреждения прогноза. Взятый в приведенном примере небольшой период заблаговременности объясняется тем, что развитие претерпевает изменения и расчет уровней значительно отдаленных лет может привести к ошибкам. Также брать очень длительный прошлый период, по которому найдена закономерность развития, нецелесообразно, так как изменяются условия развития. Поэтому он должен быть не слишком длинным, но и не слишком коротким. Таким образом, развитие предпринимательства в сфере российского страхования жизни неразрывно связано с общей социально-экономической ситуацией в стране: чем скорее начнется реальное экономическое развитие и рост благосостояния населения, тем активнее будет расти предпринимательская деятельность в сфере страхования жизни. И соответственно, наоборот: никакие усилия предпринимателей-страховщиков не приведут к заметному росту рынка при отсутствии соответствующего платежеспособного спроса.
Важным фактором, сдерживающим развитие страхования жизни, является отсутствие налоговых стимулов при индивидуальном страховании. Речь идет о том, что не только выплаты по договорам долгосрочного страхования, но и взносы должны исключаться из налогооблагаемой базы. Практика подобного налогового стимулирования индивидуального страхования жизни применяется в большинстве экономически развитых стран, когда соответствующие взносы не облагаются подоходным налогом. Такое налоговое стимулирование изначально обеспечивает финансовую привлекательность полисов страхования жизни в сравнении с другими формами финансовых вложений населения. Экономический и социальный эффект от расширения операций по страхованию жизни существенно перекроет недопоступление соответствующего подоходного налога.
Исследование системы государственного регулирования предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни показало, что для страховщиков, осуществляющих страхование жизни, установлены повышенные требования к уставному капиталу, определено нормативное соотношение между свободными активами и принятыми обязательствами, действуют правила формирования и страховых резервов. Как прогрессивное явление рассмотрена вводимая с 2007 г специализация компаний по страхованию жизни.
Наряду с этим отмечено, что в страховом законодательстве не определено содержание договора личного страхования; ограничен перечень существенных условий договора страхования; отсутствуют штрафные санкции для страховщика, связанные с невыполнением или ненадлежащим выполнением обязательств по страховым выплатам; страхование жизни не является сферой взаимного страхования и др. Наиболее простым методом прогнозирования является применение средних характеристик данного ряда динамики, таких как: средней абсолютный прирост и средний темп роста.
Первый способ: воспользуемся формулой:
yt = y1*Δy*t-1, где yt - экстраполируемый уровень
y1 - начальный уровень ряда динамики,
Δy - средний абсолютный прирост,
t-1 - условное обозначение времени ( номер уровня или года)
Средний абсолютный прирост был рассчитан во второй части курсовой работы и составил 5162,63 млн. руб. Используя формулу, выше приведенную и данные по страховой деятельности, по которым поводились расчеты ранее, мы можем спрогнозировать динамику развития страховой деятельности в России в 2003 - 2008 годах.
Таблица 6
Прогнозируемая сумма страховых выплат по личному страхованию на 2008 гг., млн. руб. (первый способ)
| Год | прогнозируемая сумма страховых выплат по личному страхованию, млн. руб. |
| 2003 | 460919,60 |
| 2004 | 518534,55 |
| 2005 | 576149,50 |
| 2006 | 633764,45 |
| 2007 | 691379,40 |
| 2008 | 748994,36 |
Таким образом, судя по таблице, сумма страховых выплат по личному страхованию будет увеличиваться и к 2008 году достигнет 748994,36 млн. руб.
Второй способ: будем использовать формулу:
yt = y1*K , где yt - экстраполируемый уровень,
y1 - начальный уровень ряда динамики,
К - средний темп роста,
t-1 - условное обозначение времени (номер уровня или года)
Таблица 7
Прогнозируемая сумма страховых выплат по личному страхованию на 2008 гг., млн. руб. (второй способ)
| Год | прогнозируемая сумма страховых выплат по личному страхованию, млн. руб. |
| 2003 | 113798,96 |
| 2004 | 360742,70 |
| 2005 | 1143554,37 |
| 2006 | 3625067,34 |
| 2007 | 11491463,48 |
| 2008 | 36427939,23 |
Как мы видим, используя формулу со средним темпом роста, сумма страховых выплат по каждому следующему году увеличивается намного больше, чем при расчетах по предыдущей формуле.
Таким образом, по данным таблицы, мы получаем, что к 2008 году прогнозируемая сумма страховых выплат по личному страхованию составит 36427939,23, по сравнению с суммой в 748994,36 млн. руб., которая получилась по предыдущей формуле. Большие суммы страховых выплат получаются из-за того, что велик рассчитанный средний темп роста (3,17 или 317%). Поэтому, вероятнее всего, с каждым последующим годом сумма страховых выплат увеличивается более, чем на 300%.
Экстраполяцию рядов динамики осуществляют различными способами, например, экстраполируют ряды динамики выравниванием по аналитическим формулам.
Зная уравнение для теоретических уровней и подставляя в него значения t за пределами исследованного ряда, рассчитывают для t вероятностные yt.
Во второй части работы было выведено уравнение:
yt = 10665 + 2118,58t
Экстраполяцией при t = 9,11,13 и т д. можно определить ожидаемую сумму страховых выплат по личному страхованию в период с 2003 по 2008 годы.
Таблица 8.
Прогнозируемая сумма страховых выплат по личному страхованию на 2008 гг., млн. руб. (третий способ)
| Год | прогнозируемая сумма страховых выплат по личному страхованию, млн. руб. |
| 2003 | 29732,22 |
| 2004 | 33969,38 |
| 2005 | 38206,54 |
| 2006 | 42443,70 |
| 2007 | 46680,86 |
| 2008 | 50918,02 |
Данные, представленные в таблице более приближены к реальности, так как наблюдается достаточно равномерное увеличение суммы страховых выплат. Однако, судя по полученным данным, в 2003-2008 годах происходит небольшой спад, сумма уменьшается с 36149,54 до 29732,22 млн. руб., но затем она вновь начинает увеличиваться и к 2008 году достигает 50918,02 млн. руб.
Таким образом, можно сделать вывод, что страховая деятельность в России продолжает и будет продолжать развиваться дальше, о чем свидетельствует данные, полученные практически.
Рекомендации по организации и процедуре взаимоотношений участников в процессе страхования жизни в России
На основе исследованных материалов сформулируем несколько рекомендаций, способствующих развитию и совершентвованию личного страхования в РФ. Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное.
1. Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо:
А) Обеспечить участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца.
Б) Развивать долгосрочное страхование жизни в Российской федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход.
В) Работать с самозанятым населением. Эта категория людей появилась в России сравнительно недавно, с началом зарождения рыночных отношений. По данным журнала "финансы" в России сейчас есть 10-12 миллионов человек самозанятого населения, из которых далеко не все охвачены государственными социальными и пенсионными программами. Страховые компании, охватывая этот слой населения личным страхованием, могут оказать существенную помощь государству в решении их социальных и пенсионных проблем.
Г) Развивать программы ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем.
Д) Развивать не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование. Нужно соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня.
Е) Развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию. Необходимо также развивать и страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность. По данным Министерства труда и социальной занятости РФ, ежегодно на производстве происходит около 150 тысяч случаев травматизма. Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан: дополнительное пенсионное обеспечение; высококачественные медицинские услуги; дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее; дополнительный источник дохода; для государства: снизить нагрузку на бюджет; привлечь инвестиционные ресурсы; ликвидировать иждивенчество; создать социальную стабильность в обществе.
Для того чтобы страхование жизни развивалось в нужном направлении, необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и так далее. Для развития страхования жизни и долгосрочного страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей.
Первый шаг в этом направлении уже сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни. Расширять международное сотрудничества со страховыми надзорами, союзами страховщиков, зарубежными страховщиками и перестраховщиками с целью формирования российского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности российских страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования и перестрахования жизни, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни; Необходимо проведение Всероссийским союзом страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной страховой культуры и цивилизованного отношения к страхованию.
Совершенствование процедуры взаимоотношений участников страхования жизни необходимо начать с совершенствования системы сбыта страховой продукции. Она распадается на систему активных и пассивных продаж, которые, в свою очередь, делятся на сегменты по имущественным группам населения. Необходимость сегментации страхового рынка и разработка специфических продуктов объясняется еще и тем, что агент не в состоянии проводить подгонку страхового продукта под особенности каждого из своих клиентов в силу недостаточности подготовки и сложности этой процедуры, так как разработка продуктов на сегодняшний день проводится на промышленной основе с привлечением специалистов высокого уровня. По мере роста числа потребительских сегментов увеличиваются затраты на разработку и продвижение продуктов, специально предназначенных для них, а численность групп, на которые они рассчитаны, падает. Это приводит к уменьшению рентабельности сегментации. Основными источниками издержек при углублении сегментации страхового рынка и вытекающей из этого сегментации страховых продуктов являются:
- затраты на разработку специально нацеленного страхового продукта, включающие изучение целевого сегмента, сбор и обработку статистических данных о нем, тарификацию рисков;
- изготовление новых полисов, сопровождающей рекламной продукции, пояснительных материалов;
- разработка и реализация специальных маркетинговых акций, направленных на целевой сегмент рынка;
- обучение агентов и иных страховых представителей пользованию этим страховым продуктом.
Затраты на сегментацию рынка можно снизить за счет создания универсальных страховых продуктов, т.е. продуктов, применение которых возможно на широких сегментах рынка, заключающих в себе широкую гамму (ассортимент) возможностей. Однако разработка таких продуктов представляет существенные сложности в плане Личные контакты как основа эффективного сбыта страховой продукции. Система сбыта страховой продукции эффективна, если продажи осуществляются по каналам товарищеских, человеческих отношений как прямое продолжение межличностных коммуникаций. Один из секретов эффективности сбыта в том, чтобы продажа страховой продукции и извлечение прибыли не фигурировали в виде основной цели агента. Его задача — оказание страхователю услуги, за которой следует определенное вознаграждение, а не наоборот. Мировой опыт показывает, что предложение приобрести страховой полис должно «тонуть», не выделяться на фоне разнообразных связей и межличностных коммуникаций между страхователем и представителем страховщика в этом случае оно не будет отвергнуто клиентом. Ф. Беттджер, один из самых преуспевающих американских агентов по страхованию жизни, в своей книге утверждает, что основой заключения сделки является разговор с клиентом о его бизнесе и его проблемах, а не о страховании. Предметом сделки должно быть предоставление компании своему клиенту страхового инструмента для решения его проблем. Для этого многие страховые компании в развитых странах поручают своим агентам функции своеобразной системы бытового обслуживания клиентов: агент поможет отремонтировать дом или машину, организовать уход за больными или присмотр за детьми, даст консультацию по пенсионному законодательству и т.д. Разнообразное содействие страхователю в различных областях позволяет поддерживать тесные контакты с клиентами, что способствует сбыту страховой продукции в рамках прямого продолжения этого взаимодействия. Если клиент связан с представителями страховщика целой системой связей, он внимательнее и благосклоннее отнесется к предложению приобрести страховой продукт.
Еще одной важнейшей составляющей сбыта страховой продукции физическим и юридическим лицам является формирование круга клиентов, добровольно распространяющих благоприятную для страховщика информацию среди своих друзей и коллег по бизнесу.
Личные контакты с неохваченными страхованием предприятиями или гражданами по рекомендации «друзей» страховщика - это наиболее эффективный способ активизации сбыта, тем более что определенная группа руководителей относится к числу нечувствительных к рекламе и некорпоративной (внешней) информации. Личные контакты с клиентами важны еще и по другой причине: эффективность сбыта страховой продукции резко повышается, если потребитель видит перед собой конкретную и дружески настроенную личность, выражающую собой страховую компанию, а не серую, холодную и безликую массу. Одним из свойств человеческой психики является персонализация тех или иных организационных структур и отношений с ними - им автоматически присваивается либо лицо руководителя, либо лицо их представителя, вступающего в контакт со страхователем. Поэтому в любом случае представитель страховщика должен быть близок, дружески настроен и по человечески понятен для руководителя предприятия — страхователя или физического лица.
Заключение
На основе анализа специальной литературы, мы считаем целесообразным, сделать ряд выводов:
Страхование жизни как отрасль страхования жизни является одной из важнейших отраслей страхование.
Развитое страхование жизни решает две основные стратегические задачи:
- повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.
- аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.
Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков. Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.
Необходимо также расширять спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.
Развитие страхования жизни неразрывно связано с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования жизни.
Список использованной литературы
1. Закон РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 (в ред. от 20 ноября 1999г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Постановление Правительства РФ от 01 октября 1998г. № 1139. «Современное состояние национальной системы страхования».
3. Приказ Росстрахнадзора от 30 октября 1995г. № 02-02/20 (в ред. от 19.06.1996г. № 02-02/16) «Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков».
4. Приказ Росстрахнадзора от 24 октября 1996г. № 02-02/21. «Указания по составлению и оформлению плана оздоровления финансового положения страховой организации».
5. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. – М.: Изд-во «Ист-Сервис» 2006. – 94 с.
6. Агеев Ш.Р. и другие. Страхование. Теория, практика и зарубежный опыт. Учебное пособие. Изд-во: Экспертное бюро. 2005. – 376 с.
7. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Притер, 2006. – 250 с.
8. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов-на-Дону.: ФЕНИКС, 2006
10. Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций. – М.: ПРИОР, 2006. – 128 с.
11 Бланд Дэвид. Страхование: Принципы и практика. Учебное пособие. Пер. с англ. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 416 с.
12. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: Издат. Центр «АНКИЛ», 2005. – 227 с.
13. Гвозденко А. Финансово-экономические методы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 271 с.
14. Гизбург А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2006. – 176 с.
15. Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. Изд-во: ТОО НПЦ «Крылья», Моск. обл., 2006. – 336 с.
16. Денисова И.П. Финансовый анализ деятельности страховой компании. - М.: «Экспертное бюро-М»,2006. – 152 с.
17. Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в страховании: Учебное пособие/под ред. заслуженного деятеля науки РФ, проф. Шеремета А.Д. - М.: ИНФРА-М, 2006. – 110 с.
18. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. – М.: Центр экономики и маркетинга, 2007. – 344 с.
19. Казанцев С.К. Основы страхования. – М.: Бизнес-сервис, 2007. – 160 с.
20. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учебное пособие. - СПб.: Изд. дом «Бизнес-пресса», 2006. – 242 с.
21. Кузнецова Н.П., Чернова Г.В. Европейское страховое законодательство: оценка платежеспособности страховых компаний по рисковым видам страхования. - СПб.: Ин-т страхования, 2006. – 95 с.
22. Кутуков В.Б. Основы финансовой и страховой математики: методы расчета кредитных, инвестиционных, пенсионных и страховых схем. – М.: Дело, 2006. – 245 с.
23. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. - М.: Издат. центр «АНКИЛ», 2005. – 142 с.
24. Основы страховой деятельности. Учебник. / Отв. ред. Федорова Т.А./ - М.: Изд-во БЕК, 2006. – 776 с.
25. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 183 с.
26. Рэдхэд К. и Хьюс С. Управление финансовыми рисками. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 287 с.
27. Сахирова Н.П. Страховые тарифы и выплаты. Учебное пособие. – М.: ГУУ, 2006. – 64 с.
28. Скамай Л.Г. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 159 с.
29. Сербиновский Б.Ю., Гаркуша В.И. Страховое дело. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2005. – 344 с.
30. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 115 с.
31. Страхование и управление риском. Терминологический словарь. Сост. Тулинов В.В., Горин В.С. – М.: Наука, 2006. – 565 с.
32. Страхование от А до Я.. Книга для страхователей / Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.И. – М.: Инфра, 2006. – 546 с.
33. Страхование. Краткое пособие для подготовки к экзамену. / Отв. ред. проф. Федорова Т.А./ - М.: Изд-во БЕК, 2005. – 176
34. Страховое дело. Кредитное страхование. Обзор публикаций в Великобритании. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 383 с.
35. Страховое дело. Учебник. Под ред. Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный Центр, 2002. – 524 с.
36. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков -М.: Издат. Центр «АНКИЛ», 2005. – 65 с.
37. Уткин Э.А. Новые финансовые инструменты рынка. – М.: журнал «Дебет-Кредит», 2006. – 112 с.
38. Финансовый менеджмент. Практикум. Гл. 8. Страхование. Под ред. Самсонова Н.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 267 с.
39. Финансовый менеджмент. Учебник. Гл. 7. Страхование в системе финансового механизма АО. Под ред. Ковалевой А.М. – М.: ИНФРА-М, 2006 – 283 с.
40. Хохлов Н.В. Управление риском. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 185 с.
41. Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях (перевод с английского). – М.: Издат. Центр «АНКИЛ»,2005. – 148 с.
42. Шахов В.В. Введение в страхование. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 284 с.
43. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издат. Центр «АНКИЛ», 2006. – 80 с.
44. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. - М.: ИНФРА-М, 2006. – 351 с.
45. Шерри Де Ковни. Стратегии хеджирования. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 207 с.
[1] Илан Рубин «Российский страховой рынок в 2006г. и в будущем». Доклад Объединенной финансовой группы. – М; 2007 г.
[2] По данным Федеральной службы страхового надзора 2006
[3] Источник: ВЦИОМ, ЦИРКОН, Федеральный справочник Страхование в РФ. М.: АНО «Редакция «Федерального справочника», 2006 с. 53
[4] По данным Sigma Swiss
[5] Бабаджанян Э.К. Социально-экономические предпосылки развития страхования жизни в России. Дисс. К.э.н., ПроСофт-М. 2003
[6] Илан Рубин «Российский страховой рынок в 2003г. и в будущем». Доклад Объединенной финансовой группы. – М; 2004 г.
[7] По данным Федеральной службы страхового надзора.
Курсовой проект
по дисциплине “Страхование”
на тему:
“Развитие мирового и российского рынка страхования жизни”
Выполнил студент:
Группа ФМ-3,5-2004/1
Ерошин Н.Д.
Научный руководитель:
к.э.н., доцент Сахирова Н.П.
Москва 2007
Содержание
Введение……………………………………………………………………………...3
Глава 1. Теоретический аспект изучения проблемы развития мирового и российского рынка страхования жизни
1.1.История развития и становления мирового и российского рынка страхования жизни…………………………………………………………………..5
1.2. Специфика развития страхования жизни в зарубежных странах…………..10
1.3. Классификация страхования жизни в системе личного страхования……...14
Глава 2. Анализ организационно-экономических отношений в страховании жизни
2.1.Анализ рынка личного страхования и страхования жизни в России за период 1993-2000 гг.………………………………………………………………………..20
2.2.Процедура взаимоотношений участников страхования жизни до наступления страхового случая: страховые случаи, страховая сумма и срок страхования жизни…………………………………………………………………30
2.3. Методология расчетов страховых тарифов при страховании жизни………35
2. 4. Анализ различных систем возмещения ущерба и выплаты страховых премий, применяемых в страховании жизни…………………………………………………43
Глава 3. Пути совершенствования рынка страхования жизни в России
3.1.Рекомендации по организации и процедуре взаимоотношений участников в процессе страхования жизни в России……………………………………………54
3.2.Расчет тарифных ставок для различных способов уплаты страховой премии по страхованию жизни……………………………………………………………..59
3.3.Разработка схемы всеобщей классификации видов личного страхования…………………………………………………………………………64
3.4.Зарубежный опыт проектирования страховых тарифов при страховании жизни в РФ………………………………………………………………………….67
Заключение………………………………………………………………………….69
Список литературы…………………………………………………………………70
Введение
Актуальность темы обусловлена тем, что страховая сфера является подчиненной частью экономики страны; сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое завершает эту метаморфозу, и которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой. Профессиональным же участникам страхового рынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страхования в России в частности. Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах. Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования являются: жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций. Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.
Цель исследования – проанализировать развитие и становление мирового и российского рынка страхования жизни.
Задачи исследования:
1.Изучить историю развития и становления мирового и российского рынка страхования жизни.
2.Обосновать специфику развития страхования жизни в зарубежных странах и классификация страхования жизни в системе личного страхования.
3. Проанализировать рынок личного страхования и страхования жизни в России за период 1993-2000 гг.
4. Разработать рекомендации по развитию страхования жизни в России.
Глава 1. Теоретический аспект изучения проблемы развития мирового и российского рынка страхования жизни
Дата: 2019-12-22, просмотров: 218.
