10. Минимальный размер резервов создаваемых под высоко рисковые активы. Резервирование производится каждый месяц первого числа. Резервирование - это перечисление коммерческими банками региональному банку ЦБ России или напрямую ЦБ России определённой суммы, указанного ЦБ процента средств, от своих собственных средств. Сейчас этот процент составляет 50%, и если на следующее первое число сумма собственных средств увеличилась, то банк должен заплатить 50% разницы от размера увеличенной суммы (напр., в предыдущем месяце было 100, на следующий стало 200 - банк должен заплатить 50).

11. Нормативы использования средств банков для приобретения ценных бумаг - не более 25% собственных средств.

12. Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам или акционерам - не выше 20% собственных средств банка.

Вышеперечисленные нормативы естественным образом обеспечивают устойчивость банков и российской банковской системы в целом.

§3. Контроль ЦБ РФ за деятельностью кредитных учреждений

Т.к. ЦБ РФ является органом банковского регулирования и надзора, то он для осуществления этой функции проводит:

1. Постоянную проверку кредитных организаций.

2. Направляет указания по исправлению выявленных нарушений.

3. Применяет предусмотренные законом санкции к нарушителю.

По результатам всех этих действий, если проверяемая кредитная организация не исполнила предписания ЦБ в срок, а также, если эти нарушения создали реальную угрозу интересам вкладчиков, ЦБ может:

1. Взыскать штраф в размере до 1% от уплаченного капитала.

2. Может потребовать от кредитной организации осуществить мероприятия по финансовому оздоровлению, в том числе изменить структуру активов.

3. Может заменить руководителей кредитной организации.

4. Реорганизовать кредитную организацию - коммерческие банки могут создаваться только в трех организационно-правовых формах: ОАО, ЗАО, ООО.

5. ЦБ может изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев.

6. ЦБ может ввести для кредитной организации запрет на осуществление отдельных банковских операций. В том числе запрет на банковские операции, предусмотренные лицензией - запрет может быть до 1 года. Также ЦБ может запретить открывать филиалы на срок до 1 года.

7. ЦБ может назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев.

8. Самое суровое наказание - это отзыв лицензии либо на отдельные операции, либо на осуществление всех операций. Основания отзыва лицензии:

a. Установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия.

b. Задержка осуществления банковских операций более чем на год со дня выдачи лицензии.

c. Установление фактов недостоверности отчетных данных, задержки представления ежемесячной отчетности.

d. Осуществление непредусмотренных лицензией банковских операций (в том числе однократных).

e. Неисполнение требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов ЦБ, если до этого (в течение года) к кредитной организации применялись меры, предусмотренные федеральным законом "О ЦБ".

f. Неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в течение одного месяца с даты их неисполнения.

g. Неоднократное в течение года, виновное неисполнение требований судов, арбитражных судов о взыскании денежных средств.

Это исчерпывающий перечень оснований.

Сообщение об отзыве лицензии публикуется в открытой печати ("Вестник банка России"), в течение семи дней со дня принятия решения об отзыве лицензии. В целях защиты интересов кредиторов, ЦБ РФ может назначить своего представителя в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия.

Для кредитной организации, у которой отозвана лицензия, наступают следующие последствия:

1. Срок исполнения обязательств кредитной организации считается наступившим, обязательства, если есть в инвалюте, считаются по курсу на момент отзыва лицензии.

2. Прекращается начисление процентов, неустоек, а также иных финансовых санкций.

3. Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественному взысканию, за исключением документов о взыскании задолженности по зарплате, по авторским договорам, алиментам, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью и морального вреда, при условии, что данные решения вступили в законную силу.

4. До момента создания ликвидационной комиссии и назначения арбитражным судом конкурсного управляющего, запрещается заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств кредитной организации, за исключением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами, а также выплата выходных пособий и оплата работы лиц в пределах сметы расходов, согласованных с ЦБ.

5. После отзыва лицензии и создания ликвидационной комиссии, обязательные резервы (те самые 50%) в этом случае возвращаются назад в банк и зачисляются на счет ликвидационной комиссии, а если есть конкурсный управляющий, то на его счет. И как раз эти средства идут на расчет с вкладчиками и иными кредиторами.

После соблюдения всех указанных процедур, действуют общие правила признания кредитной организации банкротом, в соответствии с законодательством о банкротстве.

ТЕСТ К ГЛАВЕ 12

Вопрос 1. ЦБ может ввести для кредитной организации запрет на осуществление отдельных банковских операций, предусмотренные лицензией на срок:

1. до 6 месяцев;

2. до 1 года;

3. до 2 лет;

4. до 5 лет.

Вопрос 2. Отзыв лицензии у кредитной организации происходит при задержке банковских операций:

1. более чем на год со дня выдачи лицензии;

2. более чем на шесть месяцев со дня выдачи лицензии;

3. более чем на 30 дней со дня выдачи лицензии.

Вопрос 3. Размер минимального уставного капитала для вновь создаваемой небанковской кредитной организации составляет:

1. 50 тысяч евро;

2. 100 тысяч долларов;

3. 500 тысяч евро;

4. 500 тысяч долларов.

Вопрос 4. После отзыва лицензии и создания ликвидационной комиссии в банк возвращаются и зачисляются на счет ликвидационной комиссии обязательные резервы, которые составляют:

1. 25%;

2. 50%;

3. 75%;

4. 100%.

Вопрос 5. Сообщение об отзыве лицензии публикуется в открытой печати в:

1. «Вестнике банка России";

2. «Российской газете»;

3. «Собрание законодательств».

Вопрос 6. Сообщение об отзыве лицензии публикуется в течение:

1. 10 дней;

2. 7 дней;

3. на следующий день после отзыва лицензии.