Банковский кредит – это экономическая категория, являющаяся одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредите возникают отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, государства, аккумулируемые кредитными организациями, предоставляются иным организациям и гражданам на условиях срочности, платности и возвратности. Поскольку общественные отношения в области банковского кредита регулируются правовыми нормами, то они принимают правовую норму.

Сложность банковских отношений составляет их большая разноплановость, а также то, что они требуют использования различных правовых методов, которые вытекают или являются основными в различных отраслях российского права. Так используется метод равенства сторон и одновременно метод власти-подчинения. Различить отношения, где применяется тот или иной метод - очень проблематично. В банковской системе много вертикальных отношений (между коммерческим банком и ЦБ, между коммерческим банком и определенными группами клиентов).

Правовое регулирование банковского кредита - осуществляется федеральным законом "О Центральном Банке", федеральный закон "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами, а также нормативными актами ЦБ. Существенное значение в регулировании банковского кредита принадлежит деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Принципы банковского кредитования:

1. Срочность - вытекает из принципа возвратности и означает, что ссуды подлежат возврату в установленные сроки. Нарушение этих сроков предполагает применение определенных санкций.

2. Возвратность - реализация этого принципа означает, прежде всего, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заёмщика лишь временным источником финансовых ресурсов и подлежат возврату.

3. Платность - означает, что мы говорим о возмездном характере услуг банковского кредитования. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенный процент. Размер процентной ставки определяется сторонами кредитного договора самостоятельно. В конечном итоге, процент зависит от ёмкости рынка кредитных услуг, от востребованности кредитов.

4. Обеспеченность - любой кредит должен быть обеспечен (залогами, гарантиями), это вытекает из деловых обыкновений. В тоже время, законодательство предусматривает бланковый кредит, который не требует обеспечения. На такие кредиты имеют право клиенты банка, тесно работающие с ним и осуществляющие все операции через этот банк.

5. Целенаправленность - кредит применяется для определенных целей, нарушение этого принципа влечет наложение санкций.

6. Дифференцированность - при выдаче банковского кредита надо учитывать кредитоспособность клиента (разделять их на кредитоспособных и на некредитоспособных).

Виды банковского кредита

По срокам банковский кредит подразделяется на:

· Краткосрочный - это банковский кредит, который выделяется на кредитование текущей деятельности хозяйствующего субъекта и, как правило, выдается на срок до 6-ти месяцев (нормативного определения срока нет).

· Среднесрочный.

· Долгосрочный - кредит может выдаваться (в зависимости от особенностей экономической ситуации) более чем на 1 год (в доинфляционный период он был от 5-ти лет).

Самым распространенным является краткосрочный кредит, поскольку так банки заботятся о себе - повышается отдача, и снижается риск.

ТЕСТ К ГЛАВЕ 11

Вопрос 1. Применение кредита на определенные цели закреплено в принципе:

1. возвратности;

2. обеспеченности;

3. целенаправленности;

4. дифференцированности.

Вопрос 2. Правовое регулирование банковского кредита осуществляется:

1. ФЗ "О Центральном Банке";

2. ФЗ "О банках и банковской деятельности";

3. деловыми обыкновениями и банковскими обычаями;

4. Бюджетным кодексом.

Вопрос 3. Кредит, выдаваемый на срок до 6 месяцев, называется:

1. долгосрочным;

2. краткосрочным;

3. временным;

4. среднесрочным.

Вопрос 4. Правовым методом регулирования банковских отношений является:

1. метод диспозитивности;

2. метод равенства сторон;

3. метод власти-подчинения;

4. ни один из выше перечисленных.

Вопрос 5. Возмездный характер банковских услуг закреплен в принципе:

1. срочности;

2. платности;

3. обеспеченности;

4. целенаправленности

Глава 12. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ

Правовой статус ЦБ РФ

ЦБ занимает особое место в правой системе РФ:

1. ЦБ как орган государственной власти по управлению денежно-кредитной системой РФ.

2. ЦБ как банк банков, который обладает всеми качествами юридического лица, который вступает во все гражданско-правовые отношения, сам может выступать в качестве кредитной организации, т.е. работает как банк.

ЦБ РФ непосредственно не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов в области денежно-кредитной системы, однако он создает нормативную базу в области правового регулирования, его нормативные акты являются в этой сфере определяющими, хотя они и являются подзаконными. Через это правовое регулирование обеспечивается должное поведение участников кредитных отношений.

ЦБ вправе кредитовать российские и иностранные юридические лица, правительства, кредитные учреждения. Обязательные условия:

· подобные кредиты предоставляются на срок не более 1-го года.

· процентная ставка равна ставке рефинансирования (сейчас она равна 25%).

Если кредитная организация получает кредит от ЦБ по ставке рефинансирования, то она вправе перепродать эти кредитные ресурсы с маржой не более 3% от ставки рефинансирования. Т.е. коммерческий банк, получивший кредит под 25% годовых, не может перепродать этот кредит своему клиенту более чем под 28% годовых. При этом ЦБ может брать обеспечение под свои кредиты: ценные бумаги, драгоценности, иностранные валюты (т.е. обеспечивает свой кредит теми же средствами, что и обычные коммерческие банки).