Платежная система (далее ПС) - это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме (далее денежные средства). Платежная система устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой.

Согласно определению Межд валют фонда, платежная система – ряд правил, учреждений и технич механизмов для перевода денег, являющихся неотъемлемой частью ден-кредитной системы.

Классификация

По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованную, в которой каждая группа участников нижнего уровня устанавливает взаимоотношения с одним участником высокого уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованную, в которой отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных на горизонтальном уровне. К централизованной системе расчетов можно отнести систему расчетов Банка России. К децентрализованной системе относятся: система межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями; клиринговая система межбанковских расчетов, внутрибанковская (межфилиальная система расчетов).

По типу транзакций

Оптовые платежные системы создаются или контролируются Центральными банками, строго регламентируются национальным законодательством, поскольку сбои в межбанковских расчетах могут парализовать всю экономику страны, нарушить ее экономическую безопасность. Оптовые платежные системы лишь в единичных случаях переходят национальные границы, например при использовании системы TARGET2 (сумма платежа должна быть больше 50000 евро).

Розничные платежные системы представлены в каждой экономически развитой стране в большом количестве. Они в меньшей степени регулируются законодательством и контролируются государством, в основном они принадлежат частным организациям (системы пластиковых карт, переводов без открытия счета, электронных денег и др.). Межбанковские расчеты розничных систем осуществляются через оптовые системы, что указывает на подчиненность розничных систем.

По способу проведения платежа различают платежные система валовых расчетов в реальном времени, платежные системы отложенных нетто расчетов и смешанные платежные системы.

Платежные система валовых расчетов в реальном времени – системы осуществления расчетов в реальном времени, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному документу индивидуально и в полном объеме

Платежные системы отложенных нетто расчетов –системы отложенных расчетов с использованием зачета, накопленных к определенному моменту времени требований участника платежной системы против его взаимных требований и обязательств.

Смешанные платежные системы–системы, использующие механизмы экономии ликвидности и приоритеты расчетов, посредством осуществления при расчетах систематических зачетов платежей в течение операционного дня с немедленным завершением расчета.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, и системы, в которых устанавливаются ограничения для участников (в частности, по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть только крупные и стабильные кредитные организации.

По географическому охвату платежные системы делят на локальные (частные плат сист, обслужив внутренние платежи и расчеты), национальные (организованные под эгидой ЦБ страны) и международные (охватывающие своими операциями страны, располож в различных регионах мира).