Вопросы, касающихся финансовой устойчивости, решались путем создания перестраховочных компаний и через объединения в союзы по интересам.

5.1. В 1890 г. был создан Пензенский союз городских (взаимных) страховых обществ. Этот союз вместе с Иркутским союзом и Тверским решили оказывать взаимопомощь при чрезвычайных пожарных убытках, “превышающих годичный сбор премий”. Позже к ним присоединились еще 8 страховых обществ, а к 1909 г. их было 83. Этот Союз носил временный характер. Он был основан на договорных началах. Для более основательных отношений члены Союза позже перешли к уставной форме деятельности. Так возник в 1905 г. Устав “Российского Союза обществ взаимного от огня страхования”, по которому Пензенский союз стал называться “Российским Союзом”. 16.12.1909 г. он был утвержден Правительством и назывался Уставом Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 01.05.1913 в составе было 124 общества, к началу 1918 г. – 178.

5.2. В 1903 (или 1909) был создан взаимный страховой союз фабрикантов – “Российский взаимный страховой союз”. Он был образован на началах взаимности с временным паевым капиталом в 1 млн. руб., позже доведенным до 3 млн. руб. (1913 г.), и подлежал постепенному погашению. Союз страховал движимое и недвижимое имущество, коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

5.3. Горнопромышленники Юга в 1909 г. организовали общество взаимного страхования. Они исключили коллективное страхование рабочих.

5.4. Киевское Общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов.

5.5. Минское Земледельческое общество взаимного страхования.

5.6. В 1913 г. получило развитие взаимное страхование промышленников, взаимное морское и речное страхование и другие.

5.7. В том же 1913 году был образован Российский взаимный страховой союз по инициативе Нижегородского ярмарочного отделения общества содействия русской промышленности и торговли.

5.8. В мае 1917 г. был создан Земский страховой союз, который проводил национализацию российского страхового дела после революции.

6. Государственное страхование представляло собой:

6.1. правительственные учреждения – преимущественно страхование жизни лиц, состоящих на государственной службе, а также страхование от несчастных случаев, от огня, страхование морских судов;

6.2. сберегательные кассы – страхование жизни вкладчиков (закон 1906);

6.3. пенсионные кассы – страхование пенсий горнорабочих (с 1861), железнодорожников (законы от 30.05.1888 и 1894), кассы учителей и учительниц народных училищ (1900) и работников сельских хозяйств в неземских губерниях;

6.4. территориальные учреждения – страхование имущества от огня;

6.5. страхование ответственности предпринимателя за профессиональный риск, то есть гражданская ответственность (закон о “вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности” 02.06.1903);

6.6. государственное страхование доходов и капиталов (1908).

Кооперативное страхование

Во второй половине XIX века произошло широкое и быстрое развитие кооперации, которое повлекло за собой необходимость в создании нового вида страхования – кооперативного. В России он появляется после революции. Система кооперации позволяла объединить наименее обеспеченные слои населения рабочих и крестьян, которые в основном не участвовали ни в коммерческом, ни во взаимном страховании. Цели кооперативного страхования полностью отвечали идеям проводимой в советский период политики в России, что позволило занимать особое место страховой кооперации. Она существовала даже после объявления государственной монополии (до 1931 года). Возрождение кооперативного страхования относят к 1988 году (Закон “О кооперации”). За время своего существования в России кооперация охватила имущественное страхование, в западноевропейских странах кооперация проникла в личное и сельскохозяйственное страхование.

Существовало множество печатных изданий, освещавших жизнь страховых компаний, страховую деятельность:

1. “Вестник взаимного (от огня) страхования”, существовавший с 1889 г. по 1918 г., публиковал статьи, обзоры, официальные материалы по страхованию от огня, статистические и другие данные по страхованию и пожарному делу, отчеты и балансы обществ взаимного страхования.

2. “Русский вестник страхования” (1885-1897 гг.) – Петербург – показывал развитие страхового дела в России и за рубежом; печатал официальные материалы действующих страховых обществ (отчеты, балансы); уставы страховых обществ; информацию о судебных процессах, связанных со страхованием; страховую рекламу, различные литературные произведения на страховую тему.

3. “Страховое дело” (1907-1918 гг.) – Тверь – представляло собой периодическое издание по страховым вопросам в России.

4. Существовал и научно-практический журнал по страховой проблематике – “Борьба с огнем и страхование”, который издавался с 1915 г. по 1917 г. в России.

Советский период развития

Революционные преобразования и широкая национализация привели к ликвидации частного страхового предпринимательства. В отличие от банковской сферы, национализация в страховании осуществлялась поэтапно.

Развитая и отлаженная система страховых отношений после Октябрьской революции была ликвидирована и заменена государственной монополией.

Негативные последствия имела и прошедшая Первая мировая война, которая повлекла за собой политические и экономические кризисы, так как произошло резкое обесценение страховых сумм и страховых платежей. Это сделало бессмысленным экономическую суть страхования – возмещение ущерба.

В следующие годы существования советской власти были приняты различные меры – изменения в законодательстве, реструктуризация, – которые определили направления формирования и развития страхового дела. Все, что существовало до 1917 г. со временем было преобразовано в соответствии с проводимой политикой. Так, Земский страховой союз, созданный в мае 1917 г. и объединивший 27 губернских страховых учреждений, проводил операции по национализации страхового дела. Деятельность Союза была подчинена Совету по делам страхования. Земское, взаимное и другие виды страхования были полностью национализированы и после 1921 г. получили форму государственного страхования. Страховую систему стали использовать лишь как источник пополнения дефицита государственного бюджета, что сделало страхование полностью зависимым от государственной финансовой политики.

Рядом декретов было определено, что с 18 сентября 1925 г. страхование во всех своих видах является государственной монополией. Все операции совершались на основе единых, утвержденных в общесоюзном порядке правил и тарифов. Все средства находились в распоряжении Госстраха, а Правление государственного страхования в союзных республиках выступали как органы Главного правления Госстраха. Имущество было застраховано государством у самого государства.

Вплоть до середины 80-х годов виды страхования не отличались разнообразием: оно было представлено личным и имущественным видами. Имущественные виды страхования проводились в сельском хозяйстве и на государственных предприятиях, можно было страховать личное имущество.

В 70-80-х годах были разрешены новые виды имущественного и личного страхования.

Развитие внешнеделового сотрудничества, в особенности торговли, и выход Госстраха на международный страховой рынок привели к необходимости создания самостоятельных страховых фирм за рубежом. В 1925 г. было организовано “Блэк Балси” – Черноморско-Балтийское Генеральное страховое акционерное общество – в Лондоне. Это общество являлось членом Ассоциации британских страховщиков. В 1927 г. учреждена страховая компания “Софаг” (Черноморско-Балтийское транспортное страховое общество). Кроме этих обществ был создан ряд представительств в некоторых других странах, которые занимались страхованием экспортно-импортных грузов и имущества советских граждан за рубежом. В итоге в 1947 из Управления иностранными операциями (УИНО) Госстраха СССР было выделено Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Полная монополия сменилась дуополией Госстраха и Ингосстраха.

Печатные издания, освещающие проблемы страхования:

1. Под руководством В.И.Ленина выпускалось печатное издание “Вопросы страхования” (с 26 октября 1913 г. по 12 июля 1914 г. и с 20 февраля 1915 г. по март 1918 г.), которое кроме российских проблем, освещало вопросы страхования за границей.

2. С 1922 по 1930 издавался “Вестник государственного страхования”, который был объединен с существовавшим “Бюллетенем Россгосстраха” (ноябрь 1925 г. – сентябрь 1930 г.) Это объединенное издание просуществовало до января 1931 г. под названием “Государственное страхование в СССР”, после чего произошло его слияние с журналом “Финансы и социалистическое хозяйство”.

Введение государственной монополии на страховую деятельность надолго подорвали базу для полноценного развития страхового рынка. Монополия оправдывалась социально-экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда для повышения финансовой устойчивости операций. Рынок обслуживали две компании – Госстрах и Ингосстрах. Оставаясь монополистами, эти компании работали в крайне неблагоприятных для развития страховой деятельности условиях: ограниченное страховое поле, некомпетентное ведение политики страхового дела, жесткая регламентация страхового рынка.

2 Сущность страхования и основные понятия