Период

Взаимное страхование

Как уже отмечалось, впервые о взаимных обществах упоминается в конце XVIII века. Они занимались страхованием от огня только в Остзейских провинциях. Их деятельность не приводила к возникновению подобных обществ в чисто русских губерниях, несмотря на все попытки русского правительства.

Вторую попытку открытия взаимных обществ, проводящих личное страхование, относят к началу 60-х годов XIX века. В 1863 г. было создано одно взаимное общество в Туле и одно в Полтаве; в 1864 г. – пять обществ: в Харькове, Череповце, Ревеле, Риге, Перми. В 1865 г. образовались еще 5 обществ. В период с 1865 г. по 1875 г. процесс образования обществ на некоторое время замер; а уже с 1876 г по 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В последующие десятилетия наблюдался рост и активность этого вида страхования: в 1880-1890 годы проводились съезды представителей обществ взаимного страхования.

Одной из причин появления этих обществ была в том, что потребность в защите от пожаров была достаточно высока (дома деревянные, холодно, печи топили «вчерную», освещение – лучина), а доверия к акционерным страховым компаниям у населения не было. Основные задачи взаимных обществ заключались: 1) в страховании от огня городского недвижимого имущества крупных домовладельцев с последующим покрытием ущерба по страховым случаям; 2) в использовании превентивных мероприятий.

Эта организационная форма проведения страхования имеет свою особенность: выступая как объединение физических и юридических лиц, она создается на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Страхователь при этом является членом-пайщиком. Сегодня в ряде стран общества взаимного страхования относят к числу так называемых бесприбыльных (некоммерческих организаций), что позволяет их использовать предпринимательским структурам для минимизации налогов.

Земское страхование

Одновременно со второй попыткой распространения взаимных обществ вводится земское, в том числе взаимное, страхование. Его история имеет иное развитие. Законом от 07 апреля 1864 г. было введено в действие “Положение о взаимном обязательном земском страховании от огня”, в соответствии с которым каждая губерния была обязана страховать все строения в черте крестьянских дворов («крестьянской оседлости»). Земское страхование, по этому закону, было представлено обязательным (окладным и дополнительным) и добровольным. Оно проводилось органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности. Лица, имеющие сельские постройки в черте крестьянских земств, обязаны их застраховать. Если указанные постройки не были застрахованы в частных или общественных страховых учреждениях, они подлежали земскому обязательному (окладному) страхованию. Дополнительное страхование проводилось в случае до страхования сельских построек, если их действительная стоимость превышала принятую в земстве окладную норму. Добровольное земское страхование представляло конкуренции частному страхованию, так как оно проводилось на основе частноправового договора. Каждое губернское земство могло проводить операции только в пределах своей губернии. Степень развития страхования в земствах сильно разнилась из-за плохой осведомленности о деятельности компаний в других земствах.

Земское страхование начали проводить с 1866 г. два земства – Новгородское и Ярославское. С 1867 г. оно осуществлялось во Владимирской, Воронежской, Казанской, Костромской, Курской и других губерниях (всего 19 земств). К началу 70-х годов страхование было организовано уже во всех земствах. Главной сферой деятельности земского страхования было страхование строений от огня как обязательное, так и добровольное. Проводилось также добровольное страхование движимого имущества (продукции, инвентаря, домашнего имущества), а некоторыми земствами – страхование скота.

Предпринимались попытки страховать посевы от градобития, но они оказались неудачными. Земское страхование было представлено преимущественно сельскими обществами. Мне, не известно существовали ли земские страховые общества, но обычно это страхование проводили взаимные страховые общества. Земства заключали между собой договоры перестрахования.

С 1901 г. начинают появляться общеземские объединения, которые организуют перестраховочные союзы.

За период своей деятельности земское страхование занимало второе по объему операций место среди других видов страхования. В 1871 г. размер страховых капиталов всех земств по обязательному страхованию составлял 3989 тыс. руб., в 1900 г. – 49248 тыс. руб., в 1911 г. – 61 694 тыс. руб. (без шести новых земств). Это позволило земствам расширить организацию противопожарных мероприятий, в частности развернуть огнестойкое строительство.

Индустриальное страхование

Близким по смыслу к земскому страхованию было, появившееся в середине XIX века в Англии, и.с. В практике – особая группа «дешевых» договоров личного страхования, предназначенных для промышленных рабочих с относительно низким уровнем дохода. Соответственно, платятся крайне мелкие страховые премии, которые уплачиваются на регулярной основе еженедельно или ежемесячно (иногда раз в квартал). Инкассация (сбор премий) поручалась специализированным страховым агентам – коллекторам, которые посещали страхователей на дому. Из видов страхования различают: пожизненное (страхование на случай смерти), смешанное и возвратное смешанное страхование. Страхователю предоставлялось право опциона, то есть право выбора в получении накопленной страховой суммы наличными или ее конверсии в новый страховой полис того же типа, но на большую сумму.

Обычно, этот вид страхования осуществлялся обществами взаимного страхования. Необходимость в нем появилась в результате роста промышленности. Недорогие полисы в обмен на отдельно собираемые взносы позволяли накопить хотя бы на погребальные нужды.

Конец XIX в. – начало ХХ в. Этот период развития экономики характеризуется в экономической литературе как особый этап развития отечественного предпринимательства: от отраслей легкой промышленности к тяжелой индустрии. “Символами новой эпохи в бизнесе становятся компания Путилова, многопрофильный концерн Стахеева, крупнейший в России Московский банк братьев Рябушинских... «Русско-азиатский банк», страховые общества. Это были фирмы мирового класса”. Дальнейшее активное развитие страхового рынка и фискальный интерес государственных органов (пополнение доходной части казны за счет налогов на страховую деятельность) привели к установлению правительственного надзора и общих правил отчетности.

С 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, которые специализировались только на личном страховании жизни населения. В Санкт-Петербурге в этом же году открывается центральное агентство страхового общества “Нью-Йорк” (США). С 1889 г. начинается деятельность филиалов страховых обществ “Урбен” (Франция) и “Эквитебл”, Нью-Йорк (США). Для того чтобы начать деятельность в России, надо было внести предварительный денежный взнос-залог в размере 500 000 рублей и резервировать на счетах Государственного банка 30 % от собранных страховых платежей (премий). В 1890 году доля иностранного капитала в страховом деле составляла 24,4%.

К началу 1890-х годов, когда страхование получило достаточно широкое распространение, а организация страхового дела значительно усложнилась, было образовано новое учреждение – Государственный страховой надзор и утверждено «Положение о надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений» (в 1894). 06.06.1894 при МВД был создан Комитет по надзору за страховой деятельностью. Он регулировал деятельность страховых компаний, проводил финансовые проверки по системе материального надзора, говоря современным языком, изучал бизнес-план с формальной и материальной стороны. Хотя основная масса компаний была создана в 70-80-е годы, надзор был установлен только два десятка лет спустя (в 1894 г.) Этот факт можно объяснить, например, тем, что работающие на рынке страховые общества не проводили активной политики, привлечений было не много.

Соответственно, объем страховых фондов был невелик, поэтому страховая деятельность, как источник доходов (налоги для казны), не представляла фискального интереса для государства. Немаловажную роль сыграло развитие банковской системы. Период активного зарождения страховых компаний был благоприятным и для банков – происходит первоначальное накопление капиталов, появляются первые частные коммерческие банки (во главе с Государственным банком России) в главных городах России и на периферии; что ускоряет развитие всей банковской системы. Существенную роль в развитии банковской системы сыграл иностранный капитал. К 1913 г. на долю французского капитала приходилось 55% (5 банков), немецкого – 35% (4 банка), английского – 10% (2 банка).

На конец XIX века сегмент страхового рынка был распределен следующим образом: около 65% приходилось на долю акционерных страховых обществ, около 16% – на земства, около 7% – на городские взаимные общества; на долю иностранных акционерных компаний приходилось около 6% всех страховых платежей. По сбору премий по огневому страхованию Россия в начале ХХ века занимала второе место в мире; а по страхованию в целом – пятое.

Интенсивное развитие страхования выявило необходимость в теоретической базе, в знании теории страхования, поэтому со второй половины XIX века происходит зарождение и мощное развитие страховой науки.

Возникают особые общества для разработки страховых знаний, появляются специальные учебные заведения по страхованию. Первоначально обучением занимались специалисты из зарубежных стран (австрийские, германские); со временем подготовкой в России стали заниматься Политехнический и Коммерческий институты.

Кроме перечисленных выше пяти форм собственности страховых организаций, также существовало еще три вида.