X-XI вв. Первые упоминания о страховании в средневековой Руси мы встречаем в “Русской правде” Ярослава Мудрого – законодательстве того времени. Здесь имелись статьи, в которых содержались основные элементы страхового договора. Положения Русской Правды закрепляли прототип взаимного страхования в древней русской общине. В соборном уложении царя Алексея Михайловича (1649 г.) присутствовали элементы страховых норм и правил, которые предусматривали три размера выплат. Эти выплаты назывались “полоняничными” и их размер зависел от состоятельности слоев населения: минимальный размер – 2 деньги – для служивых людей, стрельцов, казаков; средний – 5 денег – для крестьян; высокий – 8 денег – для городских и посадских жителей.

XVIII в. Зачатки страхования можно найти в многочисленных “обществах взаимного вспоможения от пожаров”, работа в которых основывалась на раскладочной системе возмещения убытков натуральными материалами. Эти общества существовали в Остзейском крае, принадлежавшем России. На тот период времени Остзейский край состоял из Курляндской, Лифляндской и Эстляндской губерний, которые сегодня представляют собой территорию современной Эстонии и большой части Латвии. В русских городах значительная часть домов страховалась у англичан.

Почему именно английские компании? В литературе нет конкретного ответа. Можно предположить несколько вариантов.

1. Дома в городах и деревнях, в основном, были деревянные, поэтому российское государство несло большие потери из-за многочисленных пожаров. Видимо, первое предложение об открытии представительств, чтобы страховать этот вид риска, Россия получила от Англии, в которой он был наиболее развит. Существенным является тот факт, что первые банки, открытые в России, принадлежали англичанам, которые оценили необходимость страхования.

2. Англичане в этот период времени искали кратчайший путь в Индию в северном направлении. В России первоначально они высадились в Архангельске, а затем добрались и до Петербурга. В России существенное внимание оказывали созданию и развитию флота, а Англия была крупнейшей морской державой. Интерес от морской сферы мог перейти к страховой.

Другой страной, где было хорошо развито страхование от пожаров, была Германия, которая успела распространить свою деятельность только на Остзейский край.

Первое отечественное страховое общество – общество взаимного страхования – было основано в Риге в 1765 г. Первый отечественный закон был принят в 1771 г. Он назывался законом о вдовьей казне. Этот закон представлял собой попытку внедрения страхования жизни, которая не получила должной поддержки в силу политических и социальных преград. Распространялось страхование в России медленно. Оно было развито значительно слабее, чем в странах Западной Европой и Америки. Среди важных причин можно отметить: необразованность и невозможность получить образование для основной массы населения; слабый имущественный достаток, особенно сельского населения вследствие полной зависимости от помещиков, которая продолжалась вплоть до 1861 г.; преобладающую тенденцию в правительственных кругах ничего не менять в социально-политической жизни России.

В результате деятельности иностранных страховых компаний все собранные страховые взносы (в виде золота) уходили за границу, что отрицательно сказывалось на финансовом положении страны. По этой причине, а также из-за желания освободить Россию от иностранных страховщиков был сделан первый шаг по организации государственного страхования.

28 июня 1786 г. Екатериной II был издан Манифест «Об учреждении Государственного заемного банка», по которому одновременно с организацией банка был создан ипотечный кредит. Манифестом от 23/24.12.1786 было запрещено страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный». Несоблюдение последнего манифеста грозило нарушителю лишения покровительства государыни и штрафом в 1,5% от страховой суммы. Манифесты носили декларативный характер.

При Государственном ассигнационном банке и «Страховой экспедиции для кораблей и товаров» были созданы государственные страховые общества (страховые конторы), которые проводили операции по страхованию строений и товаров, “страхованию на дожитие и ренты”. Последний вид страхования предполагал страховую выплату страхователю при достижении им определенного возраста или в установленный срок. Их деятельность не была успешной, так как государственное обязательное страхование выполняло прежде всего фискальные функции и обращавшиеся за кредитами в банк русские дворяне рассматривали необходимость страхования залога как досадную выдумку бюрократии.

Функции государственного монопольного страховщика также осуществляла, созданная в 1786 г. при Государственном заемном банке, Страховая экспедиция. В ее обязанности входило проводить операции по страхованию от пожаров только в городах и обеспечивать залог недвижимости. За время своей деятельности Страховая экспедиция не отличилась особой активностью и разнообразием предоставляемых услуг:

• на страхование принимались только каменные дома, каменные заводы и фабрики;

• страховая сумма не должна была быть выше 75% стоимости недвижимости;

• тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5%.

К году ее закрытия (к 1822 г.) было застраховано всего 95 строений на сумму 1,6 млн. руб. По причине небольших оборотов денежных средств и слабой активности, Заемный банк был вынужден принимать в залог имущество, застрахованное в иностранных обществах.

Для страхования товаров в 1797 г. (при содействии Павла I) была создана Страховая контора при Ассигнационном банке, которая просуществовала около 8 лет и была закрыта в 1805 г. Одновременно была попытка осуществить на государственной основе взаимное страхование недвижимости при соответствующих департаментах Москвы и Санкт-Петербурга. Основные моменты этого процесса были описаны в “Уставах столиц Петрограда и Москвы” (1798 г. и 1799 г.) Они состояли в следующем: страховым делом в столицах должны были заниматься “Ассекуранц-конторы” (или “Фейер-кадастры”), которые учреждались при Камеральном (государственном) департаменте.

Контора принимала на страхование недвижимость от пожаров (взаимное страхование от огня). При наступлении страхового случая департамент оплачивал убыток, предварительно собрав с желающих застраховаться взносы.

Этот вид страхования не был воплощен в жизнь, так как не были реализованы на практике и сами “Уставы”. Так же не нашел отклика Указ о создании страховой компании для страхования кораблей и товаров, изданный в 1800 г.

Итог: Обозначенный этап характеризуется тем, что развитие страхования начиналось как государственная монополия на страхование. Ее дальнейшее существование и деятельность оказались неэффективными.

Начало XIX в. – середина XIX в. Иное отношение к страхованию было у иностранцев. В начале XIX века европейские конторы активно страховали товары немецких купцов в России, их каменные дома в Санкт-Петербурге и в Прибалтике. Например, в 1800 году англичанами было создано страховое общество по страхованию строений от огня (пожаров), которое имело символичное название «Феникс». Это, безусловно, приводило к оттоку средств за границу.

Возникновение акционерного страхования в России произошло во многом благодаря энергии и настойчивости известного в то время в Петербурге коммерсанта (экономического деятеля), придворного банкира – барона Людвига Ивановича Штиглица. Им (в 1822 г.) был предложен первый российский проект наподобие английского общества “Феникс” по созданию отечественной страховой компании “Санкт-Петербургский Феникс”, однако проект не был осуществлен – он развалился из-за выхода из него некоторых учредителей.7

Однако, по другим источникам, в 1822 году немецкие купцы обратились к правительству России с просьбой об организации акционерного страхового общества для страхования зданий от пожаров. Идея была воспринята благосклонно. Организационные хлопоты взял на себя председатель Департамента Государственной экономии – адмирал, граф Николай Семенович Мордвинов. Он придерживался мнения, что страховое общество должно быть частным («Он почитал Адам Смита и был великий эконом» – по отношению к Онегину это была насмешка, а по отношению к графу Мордвинову – истинная правда). В 1825 году проект страхового общества был внесен в Государственный совет, но рассмотреть его помешали смерть Александра I и восстание декабристов.

Правительство проявляло инициативу не только в области развития страховой системы, но оно выступало инициатором создания и банковской системы. Военные расходы, широкое хождение бумажных денег (ассигнаций) препятствовали возникновению свободного денежного капитала, что существенно влияло и на развитие страховых операций.

В связи с переменой политических взглядов (переход от идеологии меркантилистов, которой придерживалась Екатерина II, к идее физиократов – невмешательства государства в хозяйственную деятельность), а также в связи с успешной деятельностью иностранных страховых компаний на российском рынке, опять возникла идея о необходимости создания страхового общества по частной инициативе. Николаю I был представлен обновленный проект барона Штиглица. Проект был одобрен Государственным Советом. 27 июня 1827 г. был обнародован Указ правительственному Сенату об учреждении страхового российского общества. Штиглиц открывает на акционерных началах с другими учредителями (в их числе обер-камергер двора Литта, Потоцкий) первое Российское страховое от огня общество (1827-1918 гг.) Председателем правления общества стал его идейный руководитель – Николай Семенович Мордвинов, затем на этом посту его сменит граф Алексей Федорович Орлов.

Известные фамилии акционеров обеспечили этому обществу небывалую популярность. За несколько недель после объявления подписки поступили заявки более чем на 26 тысяч акций при выпущенных 10 тысяч. Крупные пакеты скупала придворная знать и видные государственные деятели (министры М.М.Сперанский, К.Р.Нессельроде, князья Голицины и Гагарины, купцы Демидовы). Кстати, барон Штиглиц стал первым отечественным актуарием и сам рассчитал для России таблицы смертности. Он участвовал в создании и финансировании всех русских страховых обществ первой половины XIX века.

Вновь созданное общество было освобождено государством от уплаты всяких налогов на 20 лет, за исключением пошлин в казну по 25 коп. с 1000 руб. страховой суммы. Наряду с этим было разрешено принимать в залог во всех казенных и кредитных учреждениях застрахованное в нем имущество. Общество было акционерным, но под жестким контролем государства.

Момент создания общества был выбран удачно, так как назрела необходимость в страховании от огня: запрет страхования рисков в иностранных обществах продолжал действовать, Страховая экспедиция была упразднена еще в 1822 г. Территория деятельности общества – Москва, Санкт-Петербург, вся Прибалтика – вместе с губерниями, – и Одесса.

Успешное начало деятельности Российского страхового общества повлекло за собой создание еще двух обществ подобного типа: второго Российского страхового общества и по инициативе прусского подданного Шведерского “Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов, учрежденное в 1835 г.” (впоследствии переименованное в страховое общество “Жизнь”). Высочайший запрет на создание новых страховых обществ помог обойти тот факт, что учредителем обеих компаний значился шеф жандармов, генерал Александр Христофорович Бенкендорф. Он был первым директором страхового общества «Жизнь», входил в число учредителей Второго российского от огня общества.

Первое, второе от огня общества и созданное в 1846 году АО «Саламандра» получили исключительное право на страхование строений на случай пожаров и действовали на основе единых тарифов: Саламандра получила Сибирь, Закавказье, Бессарабия, земля войска Донского; а второму достались 40 губерний Европейской России, оставшихся незанятыми. Предоставленные льготы не дали положительного эффекта – привлечений было мало по следующим причинам: существование в России института крепостного права; неохваченность страхового поля из-за необъятных российских просторов; нежелание помещиков страховаться в надежде на русский “авось”.

Страхование, в силу организации своей деятельности, несет на себе характерные черты уклада общественной жизни: в Германии – это строгая расчетливость, в США – спекулятивный характер. В России успех любого предприятия будет обеспечен за счет покровителя: чем значительнее занимаемая им на государственной службе должность, тем выше успех в обществе.

Созданию всех трех обществ способствовали высшие сановники государства.

В России, по сравнению с западными странами, также медленно происходило становление морского страхования. Хотя морская торговля существовала давно, но она полностью находилась в руках иностранцев, как и само морское страхование. Прообразом для российского “Устава купеческого судоходства (водоходства)”, изданного 25.06.1781, послужил французский законодательный документ “Code de commerce” (1807 г.) В 1846 г. был принят Указ о морском страховом договоре.

Итог первой половины XIX века: на страховом рынке России начинали работать акционерные страховые общества, которые обладали монопольной властью с ограниченным сроком действия. При чем монополия была установлена государством с протекционистскими целями. Наряду с этим, произошло упорядочение государственной банковской системы, но слабое развитие промышленности и преобладание натурального помещичье-крепостного хозяйствование тормозило развитие коммерческого кредита.

Середина XIX в. – конец XIX в. Период царствования Александра II характеризуется общим подъемом политической и общественной жизни, заменой натурального хозяйства денежным, отменой института крепостного права и, как следствие, интенсивным ростом производительных сил, оживлением железнодорожного строительства. Все это способствовало развитию и страхового дела в России. В этот период работало множество страховых обществ различных форм собственности.

Первые отечественные страховые компании появляются только в XIX в.: в 1844 г. учреждено “Российское общество морского, речного и сухопутного страхования и транспортирования кладей и товарных сделок с выдачей ссуд”; в 1846 г. – товарищество “Саламандра”, в 1847-1848 гг. Санкт-Петербургское акционерное товарищество “Надежда”, занявшаяся страхованием морского транспорта. 15 марта 1847 Устав и приложения к уставу (современные правила страхования) этого товарищества, а позже и многих других до появления страхового надзора, утверждал император Николай I. (Таблица Состояние страхового рынка России в дореволюционный период).

Акционерное страхование

К трем акционерным страховым обществам, уже потерявшим льготы, добавляются без каких-либо правительственных привилегий новые общества различных форм собственности (кроме акционерных, взаимные, земские, индустриальные). Между страховыми компаниями возникает свободная конкуренция, которая сопровождается их обособленностью. Появившаяся и быстро усилившаяся конкуренция привела к понижению размера страховой__ премии («боевое» орудие конкурентной борьбы), что привело к финансовым (денежным) потерям у большинства страховых компаний, а в некоторых случаях и к банкротству. К тому же страховые общества не вели и не имели в своем распоряжении статистического материала для обоснования размера тарифных ставок.

По инициативе руководителей Первого российского страхового общества в 1874 г. был созван съезд представителей страховых обществ, на котором было принято Тарифное соглашение (конвенция). Были приняты следующие решения: установить единые (общие) высокие тарифы премий; деятельность каждого общества регулируется собственным уставом и полисами; должна вестись свободная статистика всех обществ. Ведение общей статистики было начато только с 1884 года. Соглашение вступило в силу с 1875 года. В 1875 году во исполнение решений Конвенции (проведение единой тарифной политики) был организован страховой синдикат – первое монопольное объединение в России, которое просуществовало до 1918 года. Первоначально в рамках Синдиката 8 ведущих акционерных страховых обществ проводили согласованную тарифную политику в отношении клиентов. Позднее к конвенции примкнули все «огневые» акционерные компании страны.