Кредитный портфель – это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кред. операциям банка на определенную дату.

Классификации кредитного портфеля: Оптимальный кредитный портфель наиболее точно соответствует по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития. При его формировании необходимо учитывать значения основных показателей, которых нужно достичь или удерживать в рамках определённых границ, например: степень защиты от кредитного риска; доходность кредитного портфеля в целом.

Сбалансированный кредитный портфель – это портфель банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точке наиболее эффективного решения дилеммы «риск-доходность».На определенных этапах своей деятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делается это обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов и т.д.

По признаку диверсифицированности кредитный портфель делится на:

А) диверсифицированный кредитный портфель – удовлетворяет требованиям по видам кредитных операций, срокам, контингенту размещения.

Б) концентрированный кред. портфель – харак-ся высоким удельным весом кред.операций определённого вида или одной категории кредитополучателей.

Количественную характеристику даёт валовой кредитный портфель (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени). Выделяют ВКП деловой и персональный.

Деловой КП классифицируется:

А) по типам контрагентов: на НКФО, коммерч. и некоммерч. организации, ИП, органы государственного управления;

Б) по видам кредитных операций: займы, кредиты, лизинг, факторинг, операции «РЕПО», использование векселей;

В) по видам валют: в национальной и иностранной;

Г) по отраслевой принадлежности клиента: кредиты промышленности, с/х, торговле, связи

Д) по способу оформления отношений между банком и клиентом: договор лизинга и т. д.

Ж) по способу обеспечения исполнения обязательств: обеспеченные залогом, гарантией, поручительством и необеспеченные (балансовые).

Управление кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, которая направлена на предотвращение или минимизацию кредитного риска. Конечными целями кредитной организации при управлении кредитным портфелем является, во-первых, получение прибыли от активных операций, во-вторых – поддержание надежной и безопасной деятельности банка.

19.Основные этапы процесса кред., их последовательность и содержание.

Процесс кредитования представляет собой набор процедур, регламентирующих предоставление банком привлеченных и собственных денежных средств клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет. Основной целью процесса кредитования является обеспечение возвратности предоставленных средств и получение доходности при сохранении стабильности и надежности банка.

Этапы процесса кредитования:

1) Предварительное изучение документов, представленных кредитополучателем на получение кредита;

2) Оценка правоспособности деловой репутации и дееспособности заявителя;

3) Оценка кредитоспособности кредитополучателя;

4) Изучение предоставленного способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

5) Составление заключения о целесообразности предоставления кредита и предоставление его кредитному комитету;

6) Заключение кредитного договора;

7) Предоставление кредита;

8) Погашение кредита и % по нему;

9) Сопровождение обслуживания кредита, мониторинг.

Для получения кредита на текущую деят-сть в состав пакета документов входят:

· годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему и бух. баланс на последнюю отчётную дату (квартал, месяц);

· отчёт о прибылях и убытках на последнюю отчётную дату;

· экономическое обоснование возвратности кредита в установленные сроки с учётом движения денежных средств заявителя;

· копии договоров (контрактов) или других документов в подтверждение реальности кредитуемой сделки;

· документы по обеспечению кредитных обязательств.

Дополнительно к этим документам, в случае, когда текущий счёт открыт в другом банке предоставляются:

· копии учредительных документов;

· копию документа о государственной регистрации;

· карточку с образцами подписей должностных лиц и оттиска печати.

Основная цель процесса кредитования – обеспечение возвратности предоставленных средств и получение доходности при сохранении стабильности и надёжности банка