Общество взаимного страхования — это юридическое лицо, созданное на основе членства гражданами и (или) юридическими лицами (членами общества), объединившимися для осуществления взаимного страхования своих имущественных интересов, не имеющее извлечение прибыли в качестве основной цели деятельности и не распределяющее прибыль между членами общества.

С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования является одновременно и страховщиком и страхователем. Документом, удостоверяющим право на владение капиталом общества, на его доход и страховую защиту, служит полис.

Цель общества взаимного страхования — исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.

Таким образом, страховщик — это юридическое лицо, любой организационно-правововой формы, предусматривающей формирование уставного капитала (ООО, ОДО, ЗАО, ОАО), осуществляющее страховую деятельность и получившее лицензию в установленном порядке.

Страховые компании кэптивного типа - https://www.insurance-liability.ru/straxovye-kompanii-keptivnogo-tipa.html

Самым лучшим страховщиком является тот, который создан специально для покрытия рисков собственных учредителей. Такая форма взаимодействия в бизнесе признается наиболее удачной. Если присмотреться к крупным организациям, то у каждой из них есть свои страховщики, созданные специально для ее обслуживания. Такие организации получили название «кэптивные страховые компании». О том, в чем суть кэптивного страхования, и в чем его преимущество и недостатки, и пойдет речь в нашей статье.

Кэптив в мире страхования

Кэптив в переводе с английского это зависимость от чего-либо. Такое определение очень четко передает суть кэптивного страхования. Ведь это дочерний филиал более крупной организации. Она создается с целью страхования отдельных видов рисков основной организации. Но их основная задача – перераспределение денежных потоков и перестрахование.

Разделяют несколько видов:

- с одним учредителем – работа только со своей организацией;

- с группой учредителей – работа с группой юридических лиц;

- арендованная компания, то есть взятая в аренду у страховщика;

- агентская кэптивная компания, то есть работающая в сфере страхования самостоятельно.

Вариантов образования форм кэптивных страховых компаний много. Это яркий показатель того, что кэптивное страхование уверенно занимает в России свою нишу в сфере страхования, тем самым укрепляя ее изнутри.

На сегодняшний день их доля в сфере страхования мала, но специалисты прогнозируют, что очень скоро их количество будет неизменно расти. Доказательством этого является то, что за последние пять лет количество страховых кэптивов увеличилось в несколько раз и продолжает активно расти.

Такие организации помимо основной задачи выполняют и сопутствующие, такие как:

- страхование собственного имущества;

- страхование от несчастных случаев на производстве;

- узкоспециализированные виды страхования.

Рисунок 16

Чтобы было более наглядно, приведем несколько примеров таких структур:

- «Альфа-страхование» (входит в группу Альфа);

- «Гермес-Полис» (входит в группу Гермес;

- ООО СК «ВТБ Страхование» (входит в группу ВТБ);

- СК «ЖАСО» (входит в состав РЖД);

- СК «Согласие» (входит в состав ОНЭКСИМ).

Важные отличия:

Общеизвестно, что когда одна компания полностью зависит от другой, это больший недостаток в бизнесе.

Основная проблема – это невозможность кэптивной компании самостоятельно определять свои риски и тем самым выбирать пути для наиболее эффективного развития. То есть вся деятельность компании направлена на обслуживание основной материнской организации. А это снижает их конкурентную способность на рынке страхования.

В отличие от независимых страховщиков, у кэптивных процесс взаимоотношений происходит на очень выгодных для материнской компании условиях. Это конечно неоспоримый плюс для компании, но здесь есть и оборотная сторона медали. Кэптивные компании просто не могут в полной мере удовлетворить все потребности одного крупного клиента.

Поэтому есть два варианта:

- или приходится дополнительно финансировать расширение кэптивной компании,

- или все же выходить на общий рынок страхования.

Но если этой проблемы нет, то тогда кэптивные компании выступают в роли мощной стабилизирующей силы.

За счет того, что кэптивные компании обслуживают в первую очередь внутренние риски групп компаний, их деятельность практически не афишируется. Поэтому такие компании не всегда попадают в рейтинги страховщиков, работающих на рынке, и об их деятельности мало кто знает.

Активное развитие этого нового вида страхования приводит к тому, что независимые страховые компании в большей степени переключились на работу с населением. Здесь есть все возможности для успешного развития своего бизнеса.

Плюсы и минусы

Чтобы понимать, в чем преимущества и недостатки такой структуры, разберемся с деталями:

1. Недостатки:

- низкий уровень надежности;

- монополизация рынка;

- применение разных схем ухода от нлогооблажения;

- недостаточный уровень страхового покрытия и защиты компании.

2. Преимущества:

- высокий уровень доходности;

- больше возможности рисковать;

- высокая ликвидность кэптивов;

- разделение рисков и ответственности;

- дополнительный источник прибыли.

Развитие кэптивного направления страхования сказывается негативно на работе независимых страховщиков. Ведь особо крупные клиенты к ним не идут, а создают страховые компании самостоятельно. Это несколько меняет состав рынка страхования. Важно то, что рынок перестрахования в этих условиях остается почти неизменным. А здесь есть, где размахнуться.

Также анализируя рынок страхования можно говорить о том, что начав свою деятельность в форме небольшой кэптивой страховой компании, есть все предпосылки вырасти до размеров полноценного крупного страховщика, который со временем сможет выйти на внешний рынок страхования.