Конкурентоспособность банковского сектора является одним из важных условий успешного экономического развития государства. История становления отечественного банковского рынка существенно менее длительна по сравнению с периодом формирования зарубежных банковских систем, прежде всего, Центральной Европы и США, что сегодня не позволяет отечественным кредитным институтам в полной мере конкурировать с ведущими банками зарубежных стран. Воспринимая трансферт передовых финансовых технологий, внедряя инновации, позволяющие выходить на рынок с новыми банковскими продуктами, совершенствуя управленческие технологии ведения бизнеса, отечественный банковский сектор, несомненно, год от года приближается к мировым стандартам, действующим на зарубежных финансовых рынках. Однако российский банковский сектор пока не обладает достаточным внутренним потенциалом эффективного саморазвития, что отражается на существующем уровне его конкурентоспособности.

Конкуренция на рынке банковских услуг осуществляется не только между банками, но и между другими нефинансовыми институтами, предлагающими потребителям банковские продукты или их субституты. Помимо уточнения состава субъектов рынка банковских услуг, проведено выявление особенностей конкуренции на нем, определяемых средой функционирования банков в аспекте доминации государственного воздействия на формирование условий их деятельности и в контексте объективно протекающих глобальных трансформаций финансовой системы. Конкурентоспособность банковского сектора как элемента системы национальной экономики формируется в результате обладания кредитными институтами конкурентными преимуществами, позволяющими ему сохранять целостность и занимать лидирующие позиции на банковских рынках по сравнению с зарубежными конкурентами. Такая система конкурентных преимуществ консолидирует три их группы: преимущества, связанные с масштабами деятельности; преимущества, связанные с низкими издержками; преимущества, связанные с дифференциацией продукта.

Предпосылки конкурентной победы

Однако грамотный выбор целевого сегмента -- это еще далеко не все. Банку предстояло стать в своем сегменте лучшим, при этом заведомо проигрывая по цене действующему монополисту-- "Сбербанку РФ". Эта задача была решена за счет перечисленных нами неценовых методов конкуренции:

1) банк в прямом смысле пошел навстречу своему клиенту. Желая заниматься потребительским" экспресс-кредитованием, банк разместил свои подразделения прямо в крупнейших торговых центрах. Таким образом, без построения филиальной сети был успешно реализован первый принцип -- удобство доступа. Естественно, это было бы невозможно без грамотно построенных отношений с партнерами -- лидерами рынка розничной торговли. Чтобы достичь этого, "Русский Стандарт" провел пилотный проект с сетью магазинов бытовой техники "М-Видео" и собрал данные, доказавшие, что благодаря экспресс-кредитам объемы розничных продаж вырастают на 40%'. Неудивительно, что в этой ситуации торговые сети активно подыгрывали банку в реализации его амбиций;

2)банк сумел до минимума сократить сроки рассмотрения кредита и упростить процедуру выдачи, ссуды. Это было достигнуто за счет использования уже описанной технологии "скоринга". Последняя была разработана и опробована зарубежными банками для своих стран, но адаптация ее к российским реалиям -- бесспорная (и немалая, если учесть множество подводных камней) заслуга "Русского Стандарта". Благодаря этой методике, экспресс-кредиты действительно выдаются в течение заявленных в рекламе 15 минут;

3)в отличие от бюрократизированного "Сбербанка", "Русский Стандарт" изначально старался не превращать своего заемщика в просителя. Тем самым был реализован принцип индивидуального подхода. Клиент видел, что банк его ценит вне зависимости от суммы предстоящей сделки, что о его времени и удобстве позаботились и что в таком банке чувствуешь себя гораздо комфортнее;

4)банк осуществил продуманную рекламную кампанию. Самое главное, чего удалось добиться с помощью рекламы,-- это снятие у клиентов боязни сложности и недоступности получения кредита, которая до последнего времени была характерна для российских потребителей.

В основу конкурентных преимуществ банковского сектора положены четыре базовых составляющих национальной среды функционирования кредитных организаций, обусловливающих уровень конкурентоспособности национальной банковской отрасли: позиция банковского сектора в системе привлечения факторов производства (труд и капитал), внутренний спрос на банковские услуги, родственные и поддерживающие отрасли (прежде всего фондовый рынок), условия для создания, организации и управления кредитными организациями.

Одним из финансово-практических инструментов оценки конкурентоспособности банковского сектора может служить рейтинг. Роль рейтинговой оценки важна с точки зрения двух разнонаправленных позиций. С одной стороны, количество присваиваемых рейтингов инвестиционного класса повышает статус не только отдельной кредитной организации, но банковского сектора в целом, и в конечном итоге способствует укреплению имиджа страны

Повышение конкурентоспособности российского банковского сектора требует формирования комплексной системы мер, включающих разработку более совершенных механизмов рефинансирования Банком России кредитных организаций и их капитализации; создание условий для осуществления секьюритизации банковской деятельности; устранение недостатков в области банковского законодательства, существенно ограничивающих деятельность кредитных бюро, развитие ипотечного рынка ценных бумаг, права кредиторов, связанные с реализацией предмета залога; проведение более либеральной по отношению к кредитным организациям политики Центрального банка РФ; внедрение в деятельность отечественных банков норм международной практики по расчету и управлению рисками.