Материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления пользователям Интернета и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
© 2018 - 2024
Товарно-денежные отношения требуют определенного количества денег для обращения. Закон денежного обращения, открытый Карлом Марксом, устанавливает количество денег, нужное для выполнения ими функции средства обращения и средства платежа.
Количество денег (функция: деньги как средство обращения) зависит от трех факторов:
количества проданных на рынке товаров и услуг; уровня цен товаров и тарифов; скорости обращения денег.
Все эти факторы определяются условиями производства.
Формула такова:
К - сумма цен проданных товаров в кредит, срок оплаты по которым не наступил.
П - сумма платежей по долговым обязательствам.
ВП - сумма взаимопогашающих платежей.
С.о. - среднее число оборота денег как средства обращения так и средства платежа.
В упрощенном виде эту формулу можно представить так:
М*Ц Д= С.о.
где:М - масса реализованных товаров,
Ц - средняя цена товара,
С.о. - средняя скорость оборота.
Преобразуя данную формулу получим уравнение обмена: Д*С.о.=М*Ц, которое означает что произведение Д*С.о. равно произведению уровня цен на товарную массу.
Когда возникают кризисные явления в экономике, это равенство нарушается, происходит обесценение денег, что можно выразить в формуле:
Д*С.о.М*Ц (инфляция).
ДЕНЕЖНАЯ МАССА - совокупность покупательных, платежных и накопленных средств, обслуживающих различные связи и принадлежащие физическим и юридическим лицам и государству.
В экономически развитых странах, а позднее и в России в финансовой статистике для анализа изменений денежной массы на определенную дату и за определенный период стали использоваться денежные агрегаты:
МО, М1, М2, М3, М4
МО включает наличные деньги, т. е. вне банков - банкноты, металлические монеты М1 = МО + средства на расчетных, текущих и специальных счетах в кредитных организациях, во вкладах населения и предприятий в банках, а также на депозитах до востребования населения в Сбербанке.
М2 = М1 + срочные вклады населения в Сбербанке.
М3 = М2 + сертификаты и облигации госзайма.
М4 = М3 + различные формы депозитов в кредитных учреждениях.
4.4. Инфляция, ее виды и типы
ИНФЛЯЦИЯ — обесценение денег, проявляющееся в форме роста цен на товары и услуги, не обусловленного повышением их качества.
На уровень инфляции оказывает влияние множество факторов, которые ожно разделить на группы:
1. ВНУТРЕННИЕ ФАКТОРЫ:
1) Неденежные - это циклическое развитие экономики, монополизация государства, государственно-монополистическое ценообразование и др.
2) Денежные - кризис государственных финансов: дефицит бюджета, эмиссия денег, рост государственного долга и др.
2. ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ - мировые структурные кризисы (сырьевой, энергетический, валютный), нелегальный экспорт золота, валюты и др.
ВИДЫ ИНФЛЯЦИИ
1. Ползучая (умеренная) - ежегодные темпы прироста цен от 3% до 5-10% характерна для экономически развитых стран, рассматривающих ее как стимул производства;
2. Галопирующая - среднегодовые темпы прироста цен от 20% до 100% (иногда до 200%), и преобладает в развивающихся странах, вызывает беспокойство в обществе;
3. Гиперинфляция - прирост цен более 1000% в год или более 50% в неделю, возникает при экстраординарных условиях в результате коренной ломки всей экономической структуры страны и приводит к дезорганизации производства и рынка.
РАЗДЕЛ 5. СТРАХОВАНИЕ
По мнению ученых, страхование является одной из древнейших категорий общественных отношений. Предполагается, что первоначальный смысл этого понятия был связан со словом «страх». Люди испытывали страх за свое имущество, думали об его сохранении, о том, как бы его не украли, чтобы оно не пострадало от стихийного бедствия. Впрочем, нельзя говорить только в прошедшем времени - с тех пор, как зародилось само понятие страхования, страх сам по себе так и остался.
5.1. Сущность страхования и история его развития
В те времена, когда еще не было капитализма, основной формой страхования бала взаимопомощь. Она носила разовый характер. Ученые предполагают, что первичные формы страхования встречались за несколько тысячелетий до нашей эры.
Так, в законах вавилонского царя Хамурапи предусматривались соглашения между участниками торгового каравана. В них говорилось, что все торговцы обязаны вместе нести убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, кражи, стихийного бедствия и т. д.
В дальнейшем страхование стало приобретать более совершенную форму. Оно строилось на основе регулярных платежей, которые, в свою очередь, приводили к накоплению денежных средств и созданию страхового фонда. Подобные организации существовали, к примеру, в Древней Индии и в Древнем Египте. В основном это были организации взаимопомощи ремесленников и торговцев.
Появление страхования на Руси связывают с памятником древнего права «Русской правды» (Х-Х1 вв.). В нем были прописаны нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной в случае убийства, так же можно обнаружить все элементы договора страхования 1ражданской ответственности.
На государственном уровне страхование в России стало развиваться со времен Екатерины. В начале Х|Х в. появляется страхование как вид коммерции. Первые страховые компании - «Саламандра», «Россия», «Российское общество» и др.
специализировались на страховании от огня.
В Петербурге, а потом и в Москве с 1869 г. стали возникать общества взаимопомощи на профессиональной основе. В XIX в. появляются и первые случаи страхования рабочих.
Основным событием в плане социального страхования рабочих в России в начале XX в. явился закон 1912 г., согласно которому социальное страхование стало
государственным.
В советский период страхование было монополизировано единственным страховщиком - Госстрахом. Ситуация стала меняться после легализации предпринимательства.
В 1996 г. Правительством РФ было принято постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ».
В 1997 г. была разработана специальная целевая программа страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Но нельзя говорить об окончательном становлении страхования в России.
Совершенствование страхового рынка продолжается.
5.2. Сущность страхования
СТРАХОВАНИЕ - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают в себя совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями, т. е.
рисками.
ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ
1. Формирование специализированного фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Данная функция реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещение убытков.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Порядок возмещения определяется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством.
3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Эта функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий (превенции). В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
1. По форме организации:
1) Государственное страхования представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (закон о статусе страховой деятельности).
2) Акционерное страхование - негосударственная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций и других ценных бумаг.
3) Взаимное страхование I негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Такая форма страхования является некоммерческой, т.
е. эта деятельность не преследует цели получения прибыли.
4) Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма.
Она заключается в проведении страховых операций кооперативами.
5) Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности.
В России она выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая Получение медицинской помощи за счет накопленных средств.
2. По отраслевому признаку:
1. СТРАХОВАТЕЛЬ - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные взносы и имеющее право на основании договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
2. СТРАХОВЩИК (андеррайтер) - юридическое лицо, проводящее страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму. Страховщик обязан пройти государственную регистрацию и иметь лицензию на страхование.
3. СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ И СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ.
Страховые агенты - представители страховщика, страховые брокеры - представители и ‘ страховщика и страхователя. Агенты и брокеры работают за комиссионное вознаграждение.
4. ЗАСТРАХОВАННЫЙ - физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы.
5. ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ:
1) получатель выплаты в случае смерти застрахованного.
2) получатель выплаты, назначенный собственником, или сам собственник имущества.
6. ТРЕТЬЕ ЛИЦО:
1) лицо, которому нанесен ущерб лицом, застрахованным по риску ответственности.
2) виновный в выплате по личному и имущественному страхованию.
5.4. Основные понятия страхования
1. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ - материальный носитель страховой защиты:
жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; здания, оборудование, транспорт и другие материальные ценности - в имущественном страховании).
Страховая защита объекта ограничена в тех пределах, в которых расположены застрахованные объекты.
2. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ - событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страхователю страховое возмещение или обеспечение при условии
своевременной уплаты страховых взносов. Случайность страхового случая заключается в том, что страховщики продают услугу, о которой заранее нечего неизвестно (где, когда произойдет, и какие объекты повредятся).
3. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (платеж, взнос) - оплаченный страховой интерес, плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно договору страхования. Вносится единовременно авансом при вступлении в страховые отношения мл по частям (ежемесячно, ежеквартально) в течении всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.
4. СТРАХОВОЙ ПОЛИС - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю. Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.
5. СТРАХОВАЯ СУММА - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье трудоспособность.
6. СРОК СТРАХОВАНИЯ - временной интервал, в течении которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до нескольких лет.
7. ПРАВО НА РЕГРЕСС- право предъявления регрессного требования страховщика к виновной стороне.
8. ФРАНШИЗА - минимальная, не компенсируемая страховщиком часть убытка, понесенная страхователем. Устанавливается добровольно и фиксируется в договоре. Ставка франшизы может быть определена: 1) в процентах к величине страховой суммы; 2) в процентах к величине страхового убытка. При применении франшизы страховщик получает скидку со страхового тарифа.
Условная франшиза: страховщик освобождается от ответственности, если ущерб не превышает величину франшизы; если ущерб превышает сумму, определяемую ставкой франшизы, то страховщик выплачивает страховое возмещение полностью.
Безусловная франшиза: страховщик выплачивает страхователю возмещение от убытка за минусом суммы франшизы.
5.5. Системы страхования
1. Страхование по действительной стоимости имущества (ущерб=возмещению).
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности (неполное, частичное страхование объекта). В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта:
3. Страхование по системе первого риска. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается.
4. Страхование по восстановительной стоимости. В этом случае страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Но и страховые взносы при этом будут выше, чем при других системах страхования.
Дата: 2019-11-01, просмотров: 171.