Возникновение банкирского промысла и развитие
Поможем в ✍️ написании учебной работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Государственного банковского дела

Исследователями установлено, что банковское дело, в том числе частный банкирский промысел, были широко распространены в развитых государствах древнего мира (Ассирия, Египет, Вавилон, Индия), в государствах античного мира и раннего средневековья. Банкирский промысел был широко представлен в хозяйственной практике Киевской Руси и особенно Великого Новгорода, что получило свое отражение и закрепление в знаменитом своде законов XI в. под названием «Русская правда», которому В. О. Ключевский дал меткое и точное определение – «кодекс капитала». Тот же Ключевский привел эпизод из жизни Новгорода XII в., когда древние грабители обнаружили в доме одного из новгородских бояр бесчисленное количество долговых досок, что свидетельствует об известной распространенности такой (заметим: чисто капиталистической) формы банкирского промысла, как дисконт.

Таким образом, за много веков и даже тысячелетий до того, как появились собственно банки как специальные учреждения, человечество не только знало, но освоило и широко применяло в хозяйственной деятельности банковское дело, банкирский промысел. При этом, как и все в мире, развитие данной сферы экономической деятельности было детерминировано всеобщей закономерностью: от низшего – к высшему. Этим же путем происходило наращивание банковских функций.

Уже во времена Древней Руси ведение торговли, ввиду малой скорости обращения торгового капитала, не обходилось без взятия кредитов в товарной или денежной форме. Правда, собственно коммерческое кредитование пребывало ещё в зачаточной форме, а на первый план выходил кредит личный. Поскольку специальных кредитных учреждений ещё не существовало, то кредитование происходило посредством ростовщичества. Однако, из-за нехватки свободных наличных денег ссудный процент был высок, что вызывало многочисленные злоупотребления и обуславливало рост социальной напряжённости в городах, где преимущественно процветали ростовщики. Восстание в Киеве в 1113 г. вынудил власти предпринять меры по регулированию процента по займам. Князь Владимир Мономах утвердил «Устав о резах» (составная часть Русской Правды), который резко ограничивал сумму процентов, выплачиваемых по взятому кредиту. Законодательным порядком процентная норма закреплялась в пределах от 20 до 50 % годовых. Современное состояние источников по данному периоду не позволяет сделать однозначного вывода насколько эти ограничения были действенными.

В XII в. некоторые коммерческие сделки стали приобретать вид долговых расписок, что в отдалённой перспективе могло стать зародышем векселя. Ростовщичество понемногу стало превращаться в наследственный промысел, когда долговые обязательства передавались от отца к сыну и от деда к внуку. Хотя иногда на основании завещания должникам прощали их долги.

В условиях феодальной раздробленности и политического подчинения Золотой Орде, когда ежегодная выплата ей дани привела почти к полному исчезновению из оборота звонкой монеты, процентная норма ссуды была сильно завышена по сравнению с Европой. Ссудные ставки на Руси в среднем были в 2,5 раза выше европейской нормы. Данное обстоятельство вынуждало новгородских купцов занимать деньги за границей, прежде всего в Риге, тесно связанной с Ганзейским союзом. Там в XIII-XIV вв. существовали немецкие торговые дома («Дом Брунова» из Кёльна, «Дом Гельмиция»), дававшие кредиты русским купцам. Внутри страны основными кредиторами являлись крупные монастыри, поскольку церковная организация получила различные льготы от ордынских ханов. Несмотря на осуждение христианской церковью ростовщичества, монахи охотно заключали натуральные и денежные сделки с крестьянами и даже с феодалами. Проценты нередко взимались натуральной доплатой, ввиду низкого уровня товарно-денежного обращения. Высокая ставка процента по ссудам очень серьёзно сдерживало развитие предпринимательства.

В период образование единого централизованного государства и Московского царства XVI-XVII вв. Правительство время от времени предпринимало попытки упорядочить взаимоотношения между должником и кредитором. Так Судебником 1497 г. были определены случаи, когда купец мог не уплачивать проценты по взятой им ссуде: если кредитор требовал возвращения ссуды до установленного срока; при утрате имущества вследствие грабежа на дорогах или при пожаре. Постановления Стоглавого собора пытались воздействовать моральными средствами, осуждая предоставление ссуды под процент. Однако эти полумеры никоим образом не влияли процветание ростовщичества. Напротив, полулегальное положение заимодавцев сказывалось лишь на удорожании кредита, поскольку он предоставлялся под 50% и более, доходя порою до 120 % годовых. Типично феодальным способом обеспечения возврата долга была отработка его должником. Отработка «головой до искупа» закреплялась Соборным уложением 1649 г. Правда закон установил эквивалент трудовой отработки и денежной суммы. Норма отработки составляла 5 руб. за год работы взрослого мужчины, 2,5 руб. – за год работы женщины и 2 руб. – за ребёнка. Исковая же давность по ссуде была довольно длительной – 15 лет. Но наказаниям за долги не могли подвергаться бояре и дворяне, которые брали ссуды под залог своего имущества. Согласно Соборному уложению феодалам разрешалось закладывать вотчины и поместья, но без крестьян. Впрочем, с 1685 г. в залог могло уже приниматься любое имущество, включая крепостных.

Отличительной особенностью складывания банковского дела в России, было в том, что у нас банковские учреждения изначально создавались и функционировали в качестве казенных, т. е. государственных, правительственных учреждений. А это означало, что частный капитал и частная инициатива в банковском деле долгое время не могли найти своего применения. Вплоть до отмены крепостного права в России отсутствовала предпринимательская форма банковского кредита, а сама банкирская профессия существовала преимущественно в архаичной и всеми презираемой форме простого ростовщичества. Торговля велась главным образом за наличные. По купеческой этике дореформенной России само обращение за кредитом считалось малопристойным и даже предосудительным делом. Что же касается промышленности, то она «насаждалась» и субсидировалась государством.

Образование всероссийского товарного рынка, развитие товарно-денежных отношений, бурный рост промышленности, расширение масштабов внешней и внутренней торговли после преобразований Петра I настоятельно требовали развития сферы коммерческого кредита. Специфика зарождения банковского дела в России заключается в том, что банки появлялись не на основе частного капитала, как то имело место быть в Европе, а исключительно благодаря государственному администрированию. Как самостоятельный тип кредитного учреждения, банки в России появляются в середине XVIII в., но на протяжении первых десятилетий своего существования имели сугубо казённый характер. В условиях натурального помещичьего хозяйства кредит в России был монополизирован ростовщиками, алчность которых не знала пределов. Так, если в европейских странах в начале XVIII в. ростовщическая ставка в 25 % годовых считалась «грабительской», то российские ростовщики давали деньги взаймы под 40-50, а нередко и 75 % годовых. Но, именно наглость отечественных ростовщиков понудила русское правительство задуматься о необходимости формирования кредитных учреждений и банковской системы в целом. Так, 28 февраля 1733 г. появился Указ императрицы Анны Ивановны – первый в истории России законодательный акт, положивший начало формированию в стране банковской системы.

Констатируя «совершенное отсутствие кредитных учреждений и огромное вследствие этого лихоимство ростовщиков», указ предписывал открыть в Санкт-Петербурге Монетную контору (канцелярию) с правом выдачи ссуд из расчета 8 % годовых под залог золота и серебра в размере 3/4 стоимости по указанной цене. Масштаб кредитных операций Монетной конторы был незначительным, но начало новому делу в хозяйственной жизни страны было положено, и это главное.

Более успешной оказалась попытка императрицы Елизаветы Петровны организовать ломбардный и ипотечный кредиты для дворянства. Следует отметить, что на протяжении всего XVIII в. и первой половины XIX в. политика русского правительства в банковской сфере носила ярко выраженный сословный (или, как писали до недавнего времени, – социально-классовый) характер, а именно: она была направлена на всемерную экономическую поддержку господствующего класса, на удовлетворение дворянско-помещичьих нужд. Об этом свидетельствуют даже названия банковских учреждений.

Особое место занимал институт придворных банкиров. Как правило, это были представители иностранного капитала, приближенные к царствующей особе и пользующиеся её особым доверием. Главными функциями, которые выполняли придворные банкиры, были: производить расчёты правительства и изыскивать кредиты за рубежом для государственной казны. Павел I попытался придать деятельности таких финансистов более официальный характер. По его повелению была образована Контора придворных банкиров и комиссионеров, которая осуществляла доставку денег, полученных от европейских кредиторов, в Россию, осуществлять заграничные закупки оружия для русской армии. После создания в самом начале XIX в. министерства финансов Контора придворных банкиров прекратила свою деятельность.

Так, Указом Елизаветы Петровны от 01.01.01 г. в Санкт-Петербурге и Москве были учреждены Заемные для дворянства (или просто – Дворянские) банки, которые выдавали «впадавшим в издержание» дворянам-помещикам ссуды до 10 тыс. руб. из расчета 8 % годовых под залог золота, недвижимых имений, сел и деревень с крепостными крестьянами – по 10 руб. за «душу» (с 1776 г. – по 20 руб.). Впасть в «издержание» можно было по разным причинам: из-за неурожая, эпидемий, падежа скота, пожара и др., а нередко - из-за мотовства, проигрыша в карты и т. д., но дворяне-помещики всегда могли быть уверены: родное для них правительство не даст им пасть окончательно, для этого и были образованы Заемные дворянские банки. Действие этих банков распространялось сначала на великорусские губернии, с 1766 г. – на Остзейский (Прибалтийский) край, с 1776 г. – на Западный край (Белоруссия), с 1783 г. – на Малороссию (Украина).

Расчет правительства на получение 8 % годовых с тех сумм, которые выдавались дворянам в ссуды, не оправдался. Помещики не только не платили проценты, но в большинстве случаев не возвращали и ссуды, бесконечно переписывая сроки их возврата. Зато помещики преуспевали в другом – в многочисленных перезакладах своих имений, деревень, крепостных и прочей «крещеной собственности». Между тем правительство весьма снисходительно взирало на финансовые шалости представителей «державной основы» и не предпринимало ни малейших попыток пресечь их. В царствование Елизаветы Петровны неизвестно ни одного случая применения к дворянам-помещикам такой узаконенной меры, как продажа просроченных залогов с открытых торгов. И лишь экспансивный Петр III, унаследовавший престол после Елизаветы Петровны, решил покончить с порочной практикой финансовых поблажек дворянству. 26 июня 1762 г. он утвердил указ, предписывающий впредь помещикам ссуд не выдавать, а выданные ссуды незамедлительно истребовать. Что и говорить, это был решительный шаг со стороны молодого императора, которым он, видно, крепко наступил на дворянскую мозоль. Через два дня, 28 июня 1762 г., грянул очередной дворцовый переворот, и Петр III оказался в могиле, а на российский престол взошла его супруга, вписавшая не худшие страницы в историю России – Екатерина II. В годы царствования Екатерины II общая направленность банковской политики русского правительства не претерпела принципиальных перемен; по-прежнему ее генеральной целью являлось укрепление дворянского сословия путем всемерного удовлетворения его экономических и, прежде всего, финансовых интересов. В 1785 г. Дворянские банки, исчерпав свои ресурсы, были закрыты, но уже в следующем году императорским Манифестом от 01.01.01 г. был образован Государственный заемный банк, который выдавал дворянам кредиты под залог имений из расчета 8 % годовых с погашением в течение 20 лет. Таким образом, вместо прежних краткосрочных (1-3 года) кредитов, предоставляемых Дворянскими банками, дворяне наконец-то получили столь желанный долгосрочный кредит.

Недаром 34-летнее правление Екатерины II получило в дворянской литературе наименование «золотого века». Те же сословные задачи был призван решать и воссозданный в 1797 г. Дворянский банк. Отмечая казенный (т. е. государственный) характер формирующейся в XVIII в. российской банковской системы, ее зауженную сословную направленность, а, следовательно, обусловленные этим ограниченные возможности в развитии производительных сил страны, остановимся на тех мероприятиях русского правительства в совершенствовании банковского дела, которые создавали определенные предпосылки для расширения поля предпринимательской деятельности в России, в том числе в банковской сфере.

 

Предложения интернет-магазинов
 
 
alpinabook.ru
 
Крейг Дарден-Фил…
 
(16+) Ваш шанс изменить мир: Практическое п…
 
399 р.
 
Купить
 
 
 
boffo.ru
 
Крейг Дарден-Фил…
 
Книга "Ваш шанс изменить мир: Практическое…
 
350 р.
 
Купить
 
 
 
labirint.ru
 
Дарден-Филлипс К…
 
Ваш шанс изменить мир: Практическое пособие…
 
428 р.
 
Купить
 
 
 
labirint.ru
 
Чапек Владимир Н…
 
Малое предпринимательство в России: организ…
 
134 р.
 
Купить
 
 
 
my-shop.ru
 
Дарден-Филлипс К.
 
Ваш шанс изменить мир. Практическое пособие…
 
461 р.
 
Купить
 
 
 
bookvoed.ru
 
Дарден-Филлипс К.
 
Ваш шанс изменить мир: Практическое пособие…
 
381 р.
 
Купить
 

Рекламная сеть Topadvert

 

Первым во времени в этом ряду мероприятием явилось создание в 1754г. (одновременно с Дворянскими) Купеческого банка. Этот банк был предназначен обслуживать российских купцов, торговавших в «петербургском порте», как говорилось в указе Елизаветы Петровны. Несмотря на кратковременное существование этого банковского учреждения, следует отметить его особое место в истории банковского предпринимательства в России как первого банка, осуществлявшего коммерческий, т. е. торгово-предпринимательский кредит.

Купеческий банк выдавал ссуды из 6 % годовых русским купцам под залог товаров в размере 3/4 стоимости сроком на 1-6 месяцев. С 1764 г. банк получил право выдавать ссуды купцам без залога товаров – под поручительство магистратов и ратуш, а впоследствии и под векселя. Подчиненный Коммерц-коллегии, Купеческий банк с первых своих шагов превратился в объект всевозможных финансовых манипуляций для лихоимной чиновничьей рати. Не случайно в Купеческом банке обороты находились в полнейшем беспорядке, из-за чего он часто лишался права самостоятельных операций. Вмешательство «заангажированных» чиновников в текущие дела Купеческого банка беспрерывно множило число случаев, когда кредиты выдавались без наведения необходимых справок о платежеспособности заемщиков. Бесконечные отсрочки по платежам сплошь и рядом превращали краткосрочные ссуды в долгосрочные. На деле оказывалось, что по большей части банковские ссуды оставались в руках первых заемщиков.

Первый опыт организации коммерческого кредита в России оказался малоуспешным, и Купеческий банк в 1782 г. был упразднен. С досадой и горечью в указе Петра III отмечалось, что названные выше «банки имели служить для вспоможения всему обществу, но Нам известно, что следствие весьма мало способствовало намерению, и банковские деньги оставались по большей части в одних руках, в кои розданы с самого начала; сего ради повелеваем: в розданных в заем деньгах больше отсрочек не делать и все оные неотложно собрать».

Более удачным, если не сказать выдающимся, мероприятием русского правительства в финансовой сфере следует признать принятые по указу Елизаветы Петровны от 6 ноября 1757 г. «меры вексельного производства». Говоря иначе, в российском банковском деле утверждались переводные операции, прообраз будущего трансферта и текущих счетов. Для России с обращением внутри ее тяжеловесных медных денег эти «меры» имели особо важное значение, так как значительно облегчали оборачиваемость торговых капиталов и организацию коммерческого кредита. Данное начинание русского правительства, осуществленное по идее графа П. И. Шувалова, вдохнуло как бы свежую струю в архаичную и неуклюжую медно-денежную систему России. О ее неуклюжести может свидетельствовать такой пример: царскую награду в 2000 руб. за свою оду «На день восшествия на престол Елизаветы Петровны» (1747 г.) М. В. Ломоносов доставлял с Монетного двора на двух (по некоторым описаниям – на четырех) подводах. И не мудрено, если учесть, что пятак того времени весил 52 грамма.

С 1757 г. намеченные в елизаветинском указе «меры» стали претворяться в жизнь. Они состояли в том, что «купцам, имеющим торговые дела в Санкт-Петербурге», разрешалось осуществлять вексельные переводы посредством могущественного в те годы государственного учреждения – Соляной конторы.

Механизм данной экономической инновации заключался в следующем: между магистратами 50 крупнейших городов России было распределено 2 млн. медных денег для обращения по переводам, при этом деньги выдавались под 8-месячные векселя с платежом 0,5 % в месяц.

Редчайшей для российской экономической истории успех данного начинания превзошел все мыслимые ожидания, и уже в следующем 1758 г. по инициативе того же деятельного Петра Ивановича Шувалова в обеих столицах империи были учреждены «Банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег», которые именовались «Медными банками». Их деятельность значительно оживила предпринимательскую деятельность в стране, правда, пока лишь преимущественно в торговой сфере.

Заметная подвижка в развитии коммерческого кредита произошла в годы царствования Екатерины П. Так, 21 июня 1764 г. она подписала указ о создании двух Коммерческих банков – в Санкт-Петербурге (для укрепления торговых связей с европейскими странами) и в Астрахани (для связей с азиатскими партнерами). Учитывая малоуспешный опыт Купеческого банка в развитии коммерческого кредита, в новом указе вводился ряд ограничений на финансовые операции Коммерческих банков. Предписывалось в частности с большой осторожностью относиться к поручительским свидетельствам магистратов и ратуш, а также «дворян в поруки по купцам ни под каким видом не брать». Кроме того, указ категорически предписывал «отсрочек в платеже денег никаких не давать».

К сожалению, новая попытка организации коммерческого кредита в России завершилась ничем. Несмотря на очевидное покровительство властной императрицы и поддержку русского правительства, феодальная экономическая система России отторгала чуждые ей учреждения рыночной экономики, какими задумывались Коммерческие банки. Задумывались, но не стали. Казенное начало без труда подавило и свело на нет предпринимательский дух этих учреждений, лишенных какой бы то ни было самостоятельности. Так, к примеру, Астраханский Коммерческий банк находился в ведении местного губернатора, который самолично подбирал надежную клиентуру. Не успев развернуться, в 1767 г. банк сгорел во время очередного пожара, а на его месте было открыто богоугодное заведение. Ненамного счастливее оказалась судьба Петербургского Коммерческого банка. Уже в 1770 г., распылив основной и резервный капиталы по ссудам «нужным людям», банк прекратил выдачу кредитов, т. е. перестал функционировать по заданному назначению, а в 1782 г. был окончательно закрыт.

 

Предложения интернет-магазинов

Крейг Дарден-Филлипс

(16+) Ваш шанс изменить мир: Практическое пособие по социал…

399 р.  
 
alpinabook.ru

Крейг Дарден-Филлипс

Книга "Ваш шанс изменить мир: Практическое пособие по социа…

350 р.  
 
boffo.ru

Дарден-Филлипс Крейг

Ваш шанс изменить мир: Практическое пособие по социальному…

428 р.  
 
labirint.ru

Дарден-Филлипс К.

Ваш шанс изменить мир. Практическое пособие по социальному…

461 р.  
 
my-shop.ru

Рекламная сеть Topadvert

 

Как уже отмечалось выше, правительство Екатерины II главное внимание уделяло устройству земельного и ломбардного кредитов, обслуживавших дворянские интересы, и явно недостаточно пеклось о развитии коммерческого кредита. Та же тенденция в развитии банковского дела сохраняется и в период царствования Павла I, хотя именно в эти годы произошел серьезный сдвиг в постановке коммерческого кредита. Так, в 1797 г. в пяти городах страны (Санкт-Петербург, Москва, Архангельск, Таганрог, Феодосия) как филиалы Ассигнационного банка учреждаются эсконтные (учетные) конторы, задачей которых являлось развитие коммерческого кредита, выдача ссуд под товары и страховое обеспечение торговой предпринимательской деятельности (принятие под залог товаров). Однако, как это часто случалось в России, благие намерения превзошли возможности крепостной экономики. В связи с ничтожным развитием вексельного оборота и ограниченностью свободных средств потенциал эсконтных контор остался невостребованным, и в 1806 г. они прекратили свое существование. В неразвитой кредитной системе России образовалась брешь, которая была в известной мере заполнена лишь в 1818 г., когда был открыт Государственный Коммерческий банк, который действовал до 1860 г., когда был учрежден Государственный банк России.

Основанный в годы либерального правления Александра I Государственный Коммерческий банк открыл с 1818 г. по 1821 г. шесть филиалов в разных городах страны, а затем через много лет – с 1838 г. по 1852 г. – еще шесть, но четыре из них были закрыты «за ненадобностью». Купечество поначалу довольно охотно стало делать вклады в него, так если первоначально банк вёл активные операции за счёт средств, предоставляемых казной, то уже вскоре основой деятельности стали частные вклады. Негативным было то, что из-за излишне формализованной и бюрократической организации дела Коммерческий банк не смог с выгодой размещать свои средства на рынке, передавая большую часть пассивов Государственному заёмному банку, чтобы иметь с них доход в виде процентов. В результате означенные капиталы фактически изымались из оборота и шли на финансирование правительственных расходов.

Учреждением, призванным регулировать денежное обращение, стал основанный в 1769 г. Банк для вымена государственных ассигнаций. Его предназначением было содействие выпуску в обращение бумажных ассигнаций. Конторы-представительства банка открылись его в Петербурге, Москве и других значимых центрах империи. В 1786 г. последовала реорганизация в Государственный ассигнационный банк, занимавшийся обменом старых купюр на новые. Постоянное падение бумажного рубля по отношению к серебряному, в конце концов вынудили правительство пойти на осуществление в 1840-х гг. денежной реформы, в ходе которой ассигнации были заменены кредитными билетами с фиксированным серебряным курсом. По этой причине Ассигнационный банк ликвидирован в 1843 г.

Вдохновляясь идеями европейского Просвещения об общественной благотворительности в 1772 г. при Воспитательных домах в Москве и Петербурге создали Сохранные казны. По сути Сохранные казны представляли собой разновидность государственной ссудосберегательной кассы. Они принимали вклады под 5 % годовых от учреждений и обществ размером не менее 100 руб., а от частных лиц – не менее 25 руб. Единоразовый взнос был определён в 10 руб., довольно большая по тем временам сумма. Ссуды выдавались под залог заселённых имений и под каменные дома на срок от 1 до 5 лет под 6 % годовых. Такие же кредитные операции осуществляли губернские приказы общественного призрения. Процент от ссуд шёл на содержание Воспитательных домов. В целом Сохранные казны ориентировались только на зажиточную верхушку столичного общества.

Так же в 1772 г. создали ещё один вид банковских учреждений для малоимущих слоёв населения Ссудную и Вдовью казны. Ссудная казна преимущественно осуществляла ломбардные операции, поскольку выдавала ссуды «под ручные заклады» - прежде всего под драгоценности и платье. Вдовья казна обеспечивала своеобразное страхование жизни. Она предоставляла пособия вдовам и прочим домочадца по следующей схеме: мужья при своей жизни вносили некую сумму, а после смерти их вдовы получали пенсию, соразмерно величине вклада.

Развивающийся в городах капиталистический уклад породил потребность иметь не только банковские учреждения, обслуживающие торгово-промышленную клиентуру, но и такие, которые работали бы с мелкими сбережениями простых вкладчиков. В начале 1840-х гг. в России появляются сберегательные кассы. Особенностью явилось то, что в отличие от Европы инициатором их создания стало правительство. Формально сберкассы были учреждениями бессословными и не знали ограничений по полу, возрасту или состоянию вкладчика. От коммерческих банков была заимствована форма вкладной операции с выплатой процентов по вкладу. Таким образом, сберкасса становилось как бы «копилкой» для бедных. За один раз принимались вклады от 50 коп. до 10 руб. под более низкий в сравнении с банками процент – 3-4 % годовых. Общий объём вклада не должен был превышать 300 руб. серебром (позднее повышен до 1000 руб.). Данный лимит препятствовал превращению сберегательных учреждений в депозитные банки.

В целом, следует признать, что в XVIII – первой половине XIX вв. царское правительство для своих нужд создавало узкоориентированные банки для решения той или иной отдельной задачи. Такие банки трудно назвать специализированными, потому что налицо был явно выраженный сословный характер их деятельности. Одной из главнейших задач учреждаемых банков была борьба с ростовщичеством, попытка наложить запрет на ссуды без их участия между частными лицами. Но покончить с ростовщичеством не удалось, а казённому кредиту часто сопутствовала коррупция. Более того, банки в России в этот период не могли служить нормальными инструментами для накопления капитала, как это имело место быть в Европе, т. к. использовались государством, являвшимся монополистом в кредитно-финансовой сфере, не для развития промышленности и торговли, а следовательно для оздоровления экономики и перевода её на буржуазные рельсы, но для поддержания на плаву разоряющегося дворянства. Однако нельзя отрицать того, что несмотря на сословный характер банков и многочисленные ограничения, они способствовали развитию торговых операций, буржуазных отношений и денежного обращения.

Таким образом, к началу великих реформ государственная кредитная система состояла из одного банка с восемью отделениями в провинции. Отсюда видно, что при Александре I, и особенно при Николае 1 государственный кредит в России развивался слабо. Занимавший с 1823 г. по 1844 г. пост министра финансов граф Е. Ф. Канкрин отрицал необходимость государственного кредита, исповедуя принцип: "Торгуй за наличный капитал!". Что же касается частной, т. е. предпринимательской кредитной деятельности, то она не только не поощрялась Канкриным, но решительно пресекалась. В сохранившихся конспектах его лекций по русским финансам, которые министр читал царевичу Александру (будущему царю-реформатору), содержатся наставления о том, что частные банки чрезвычайно «опасны», ибо «контроль за ними труден или неудобовозможен», поэтому «банки сего рода вовсе не должны быть допускаемы и только те терпимы, кои состоят в ближайшей связи с правительством и под точным контролем оного».

К концу 1850-х гг. вся государственная банковская система пребывала в глубоком кризисе. Она полностью не соответствовала социально-экономическому развитию страны и никоим образом не могла удовлетворять потребности растущего капитализма. Одновременно правительство нуждалось в более чётком контроле за финансовой системой. По этим причинам в 1860 г. все прежние казённые банки – Заёмный, Коммерческий, приказы общественного призрения – были ликвидированы. Взамен них создали единый Государственный банк, который через свои отделения на местах должен был осуществлять общее руководство банковским делом, надзирать за денежным обращением, производить преимущественное кредитование торгово-промышленных предприятий.

Новый этап в развитии банковского предпринимательства в России начинается со второй половины 50-х гг., когда на российский престол взошел Александр II, провозгласивший с самого начала своего царствования курс на коренное переустройство социально-экономического облика страны. В России начиналась эпоха Великих реформ (крестьянская, судебная, военная, земская и др.), сопровождавшаяся переходом ее экономики на капиталистическую, т. е. рыночную, модель развития, при которой центральная роль в хозяйственной системе отводилась банкам. 31 мая 1860 г. был открыт Государственный банк России. Вплоть до 1917 г. Госбанк являлся ядром финансовой системы страны, выполняя функции и центрального банка России, и ведущего коммерческого банка. Государственный банк служил проводником экономической политики российского правительства, финансировал разнообразные государственные программы, осуществлял регулирование денежного обращения и общего состояния финансово-кредитной системы страны. Госбанк получил право производить учет векселей и других срочных бумаг, покупку и продажу золота и серебра, получение платежей за счет доверителей, прием вкладов на хранение на текущий счет и на обращение из процентов, осуществлять кассовое обслуживание крупнейших компаний и т. д.

С начала же 1880-х гг. существенно расширяется сеть местных городских банков, обществ взаимного кредита, сберегательных касс, ориентированных на широкие слои населения, не обязательно ведущие предпринимательскую деятельность. В это десятилетие в России существовало более 100 обществ взаимного кредита и 280 городских банков. Резко увеличилось число сберегательных касс, которых в XIX в. насчитывалось 4,5 тысячи, а общая сумма вкладов превысила 660 млн руб.

В 1865 г. рождается кредитная кооперация и ссудосберегающие товарищества. Данные структуры через Государственный банк пользовались поддержкой правительства. Они также были также освобождены от гербового сбора, а проценты по вкладам – от сбора с доходов от денежных капиталов. Оборотные средства данных заведений составлялись паевыми взносами их членов, вносимых по частям и обычно не превышавшими 50 руб. Ссуды выдавались желающим как под поручительство, так и без него, но в размере не более чем пятикратном от суммы пая. В конечном итоге кредитная кооперация создала свою собственную банковскую структуру - Московский Народный банк. Впрочем, кредитная кооперация в своём бытовании столкнулась с серьёзной проблемой. Основными условиями распространения кредитной кооперации являются сравнительно высокий уровень развития товарно-денежных отношений и тесная связь с рынком. Но во многом натуральный характер крестьянского хозяйства мешал этому. В начале ХХ в. налицо было недостаточное развитие менового и капиталистического хозяйства в деревне. Крестьяне смотрели на кредитные кооперативы до определённого времени как на благотворительные учреждения, которые должны делить имеющиеся деньги между всеми членами поровну.

Россия как есть

Царская Россия

Экзотические торты

Афоризмы мудрых

Изумительные корабли

Коренные изменения произошли в банковской системе России после Октябрьской революции 1917 г. Вскоре после взятия власти в свои руки большевики провели национализацию Государственного банка и всех без исключения частных банков, фактически конфисковав их капиталы. В обстановке развала прежних экономических отношений, военных действий Гражданской войны очень многие банковские отделения и конторы либо были закрыты, либо самоликвидировались. После национализации Госбанк получил название «Народного банка», но он не выступал уже регулятором денежного обращения в стране, а служил проводником узкопартийных взглядов большевиков, направленных на упразднение товарно-рыночных отношений. Фактически «Народный банк» стал квази-финансовым учреждением. Население полностью утратило к нему доверие и, хотя на руках у людей накапливались громадные суммы обесцениваемых инфляцией денег, явочным путём отказывалось от его услуг. Поскольку коммунистическая доктрина и реальная экономическая политика «военного коммунизма» исходили из предпосылок натурализации народного хозяйства и свёртывания денежного обращения, то это привело к прекращению деятельности Народного банка РСФСР и его ликвидации в 1920 г.

Переход к новой экономической политике, допущение опять рыночных отношений и денег как одного из рычагов регулирования экономики заставили вновь возродить в 1921 г. Государственный банк РСФСР, реорганизованный в 1923 г. в Государственный банк СССР. Однако выяснилось, что в связи с увеличением количества хозяйствующих субъектов Госбанк в одиночку не в силах справиться с кредитными потребностями страны. Поэтому в 1922 г. был учреждён Банк потребительской кооперации в форме паевого кооперативного товарищества. В 1923 г. его преобразовали во Всероссийский кооперативный банк (Всекобанк). Вскоре были организованы Российский торгово-промышленный банк и Электробанк. В 1924 г. их объединили в акционерный Банк долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства СССР (Промбанк).

Помимо центральных в период нэпа также функционировали общества взаимного кредита и ряд региональных универсальных коммерческих банков: Дальне-Восточный акционерный банк, Среднеазиатский коммерческий банк, Северо-Кавказский банк и др. Такие банки являлись частично акционерными заведениями, частично частными или иногда со смешанным частным и государственным капиталом.

В 1922 г. для рядового населения заново восстановили сберегательные кассы. На протяжении гг. сложилась общенациональная система коммунальных банков во главе Центральным банком коммунального хозяйства и жилищного строительства.

Курс на свёртывание нэпа ознаменовался в кредитно-финансовой сфере принятием в 1927 г. Постановления ЦИК и Совнаркома СССР «О принципах построения кредитной системы». После него в банковском деле опять начинает господствовать государственный монополизм, а в начале 1930-х гг. произошло новое огосударствление всей банковской системы. Были ликвидированы взаимное кредитование предприятий и их косвенное кредитование посредством векселей, введено прямое банковское кредитование, связанное с централизованным директивным планированием. Фактически все крупные операции по кредитованию были сосредоточены в Госбанке, объединившем тем самым все рычаги банковского регулирования. После принудительной реорганизации в стране только четыре крупных ведущих специализированных банка: Промбанк, Сельхозбанк, Всекобанк и Цекобанк (позднее Торгбанк). Эта система, знаменовавшая переход к административно-командной экономике, с небольшими изменениями просуществовала вплоть до распада СССР.

В последующий советский период основой государственных кредитов и финансов являлись Государственный банк СССР, Всесоюзный банк финансирования капиталовложений (Стройбанк), Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк). Главными принципами их деятельности были следующие: планово-целевой характер кредита, его материальная обеспеченность, срочность, возвратность, платность услуг.

Во время перестройки банковская система СССР подвергалась некоторой реорганизации в 1987 г. Теперь она включала в себя следующие единицы: Госбанк, Внешэкономбанк, Промстройбанк, Агропромышленный банк, Жилсоцбанк, Сбербанк (Банк трудовых сбережений и кредитования населения). Все банки имели узкоспециализированную направленность. Непосредственно с населением осуществлял операции только Сберегательный банк, который обеспечивал сберегательное дело, безналичные расчёты и прочее обслуживание населения, вёл операции с государственными займами, занимался кредитованием потребительских нужд граждан.

Дата: 2019-04-23, просмотров: 374.