НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ВТБ (ПАО)

Поможем в ✍️ написании учебной работы

Имя

Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Нажимая кнопку "Продолжить", я принимаю политику конфиденциальности

Рекомендации по совершенствованию организации ипотечного кредитования в банке

Банк ВТБ (ПАО) является одним из ведущих участников рынка ипотечного кредитования в РФ. Ипотечные продукты банка пользуются высоким спросом со стороны заемщиков, что обеспечено постоянным развитием предложений, высоким уровнем обслуживания, а также универсальностью банка, как участника ипотечных отношений. Последний аспект проявлялся в том, что Банк ВТБ (ПАО) выступает не только кредитором, но и предлагает заемщикам услуги по оперативной оценке недвижимого имущества, приобретаемого в ипотеку, по страхованию рисков, а также оказывает содействие в поиске объектов недвижимости и др.

Банком ВТБ 24 (ПАО) были достигнуты высокие результаты деятельности в части ипотечного кредитования, с 2018 года присоединенные к показателям деятельности Банка ВТБ (ПАО). Необходимо отметить, что процесс объединения двух банков прошел практически незаметно для клиентов, в том числе ипотечных заемщиков, так как отделения Банка ВТБ 24 (ПАО) не прекращали работу, продолжая оказывать весь спектр банковских услуг. Несмотря на фактическое прекращение деятельности банка под логотипом «ВТБ 24», население продолжает активно обращаться за ипотечными кредитами банка. Это подтверждают показатели работы Банка ВТБ (ПАО): в период с 01 января 2018 г. по 01 ноября 2018 г. банком было выдано новых ипотечных кредитов на сумму 494 914 млн. руб. [63].

Несмотря на высокие результаты деятельности, Банку ВТБ (ПАО) следует укреплять свои позиции на рынке ипотечного кредитования, чтобы обеспечить высокий уровень конкурентоспособности ипотечных кредитов, привлечение большего числа заемщиков, рост финансовых результатов по ипотечным операциям.

В целях совершенствования организации ипотечного кредитования банку рекомендуется расширить состав программ ипотечного кредитования, предусмотрев новые, ранее не действовавшие в банке условия выдачи кредитов. При этом введение новых услуг должно проводиться с учетом проблем, выявленных в деятельности банка.

Одной из проблем Банка ВТБ (ПАО) в сфере осуществления ипотечного кредитования является нестабильность источников формирования ресурсной базы, необходимой для выдачи ипотечных кредитов, что связано с экономическими потрясениями в стране, а также ограниченностью банка в привлечении иностранного капитала. В качестве главного источника финансирования ипотечного кредитования в Банке ВТБ 24 (ПАО) выступали вклады, привлеченные от физических лиц. Значение этого источника высоко оценивается и теперь, но уже в работе Банка ВТБ (ПАО). В целях увеличения объемов привлечения вкладов от физических лиц, которые могут использоваться банком на цели ипотечного кредитования, возможно введение специального вклада, который будет привлекаться на срочной основе в качестве инструмента накопления средств потенциальным ипотечным заемщиком – «Ипотечный вклад».

Ипотечный вклад – это целевой вклад, который предназначен для накопления средств, используемых в дальнейшем для финансирования ипотечной сделки, а именно, для оплаты первоначального взноса или платежей по ипотечному кредиту. Ипотечный вклад представляет собой инструмент, который может оказать существенную помощь заемщику в накоплении средств для получения ипотечного кредита, а также выступить в качестве дополнительного источника фондирования для банка, что особенно актуально в современных кризисных условиях и трудностях доступа к зарубежным рынкам капитала.

Такой вклад следует привлекать на точно определенный срок с возможностью пополнения в течение всего срока действия договора банковского вклада. При этом следует исключить возможность частичного снятия средств по вкладу (расходные операции). Начисление процентов следует осуществлять ежемесячно, причисляя их к сумме вклада. Средства, накопленные на счете вклада, в конце срока направляются на оплату первоначального взноса или перечисляются на банковский счет, с которого в дальнейшем будут производиться платежи по ипотечному кредиту (по выбору клиента). Клиент вправе отказаться от использования средств для финансирования ипотечной сделки, что приведет к закрытию вклада.

Дополнительно следует предусмотреть льготные условия ипотечного кредитования для вкладчика, разместившего средства в Ипотечный вклад. В частности, при обращении клиента, открывшего данный вклад, за получением ипотечного кредита в банке по программам «Ипотека на жилье в новостройке», «Ипотека на вторичное жилье» и «Залоговая недвижимость» возможно снижение процентной ставки на 0,2 п.п. При этом клиент банка должен быть осведомлен, что открытие Ипотечного вклада не является безусловной гарантией будущего одобрения банком ипотечного кредита – главным условием для выдачи ипотечного кредита по любой из указных программ является соответствие заемщика требованиям банка, в том числе относительно уровня платежеспособности.

Итак, Ипотечный вклад будет интересен тем клиентам, которые планируют получить ипотечный кредит в Банке ВТБ (ПАО). Размещение средств во вклад позволит им накопить необходимую сумму (или приумножить имеющиеся средства) для оплаты первоначального взноса или погашения ипотечного кредита, который планируется к оформлению в банке.

Оценив условия аналогичных вкладов, которые действовали на банковском рынке РФ, в таблице 3.1 представлены параметры Ипотечного вклада, которые могут быть рекомендованы банку.

С учетом рекомендуемых параметров, процесс участия Ипотечного вклада в системе ипотечного кредитования банка можно представить в виде следующих этапов:

1. Размещение клиентом средств в Ипотечный вклад на срок 1 или 2 года.

2. Пополнение вклада в течение всего срока в неограниченных суммах.

3. Перечисление вклада по окончании срока его действия на расчетный счет клиента, отрытый в банке.

4. Оформление клиентом кредитной заявки и пакета документов на получение ипотечного кредита в Банке ВТБ (ПАО) по одной из действующих программ.

5. При одобрении банком ипотечного кредита, оформление заемщиком письменного заявления об использовании Ипотечного вклада для первоначального взноса или для погашения основного долга и процентов по ипотечному кредиту.

6. Выдача банком ипотечного кредита по сниженной на 0,2 п.п. процентной ставке.

Таблица 3.1 – Рекомендуемые параметры Ипотечного вклада

Параметры	Значение
Вид вклада	Срочный вклад
Целевое назначение вклада	1. Накопление средств для оплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту в Банке ВТБ (ПАО) или 2. Накопление средств для погашения платежей по ипотечному кредиту в Банке ВТБ (ПАО)
Совместимость вклада с программами ипотечного кредитования	Ипотека на жилье в новостройке Ипотека на вторичное жилье Залоговая недвижимость
Валюта вклада	Рубли РФ
Минимальная сумма вклада	100 000 рублей
Срок вклада	365 дней или 730 дней
Процентная ставка	5,00% годовых
Начисление процентов по вкладу	Ежемесячно (причисляются к сумме вклада)
Пополнение вклада	Предусмотрено. Размер дополнительных взносов не ограничен
Частичное снятие средств по вкладу	Не предусмотрено
Пролонгация вклада	Не предусмотрено
Досрочное изъятие вклада или отказ от участия средств по вкладу в финансировании ипотечного кредита	Возможно. Проценты по вкладу выплачиваются по процентной ставке, равной 0,01% годовых
Документальное оформление вклада	Договор банковского вклада, заключаемый между клиентом и банком

Источник: составлено автором

Важно отметить, что прием банком Ипотечного вклада должен осуществляться в рамках утвержденного бизнес-процесса. С учетом сложившегося в деятельности Банка ВТБ (ПАО) процесса приема вкладов от физических лиц, на рисунке 3.1 представлен разработанный бизнес-процесс по Ипотечному вкладу.

Рисунок 3.1 – Бизнес-процесс по Ипотечному вкладу

Источник: составлено автором

Введение в деятельность банка Ипотечного вклада обеспечивает ряд положительных моментов и для банка и для ипотечных заемщиков. Для банка Ипотечный вклад имеет следующие достоинства:

- появление постоянно пополняемого источника долгосрочных средств, стабильность которого гарантируется договором банковского вклада;

- привлечение к ипотечному кредитованию новых клиентов, потенциальных заемщиков;

- снижение рисков, связанных с ипотечным кредитованием, так как заемщик на протяжении длительного периода демонстрирует свою платежеспособность;

- расширение ассортимента банковских продуктов.

Для потенциального заемщика Ипотечный вклад имеет следующие достоинства:

- накопление суммы денежных средств, необходимых для внесения первоначального взноса или погашения ипотечного кредита;

- возможность получения ипотечного кредита по сниженной процентной ставке;

- подтверждение уровня финансового состояния перед банком, что может положительно повлиять на решение о выдаче ипотечного кредита;

- возможность планирования ежемесячного бюджета как при получении ипотечного кредита.

Проблемы в деятельности Банка ВТБ (ПАО) по осуществлению ипотечного кредитования связаны с высокой конкуренцией на рынке. Сегодня практически каждый коммерческий банк осуществляет выдачу ипотечных кредитов, используя для привлечения клиентов методы ввода новых банковских продуктов и услуг: введение новых ипотечных программ, реализация партнерских программ во взаимодействии с государством или строительными компаниями, оказание услуг по формированию первоначального взноса, в том числе путем выдачи целевых кредитов, оказание услуг по снижению процентной ставки и пр.

Банку ВТБ (ПАО) в целях привлечения интереса клиентов к получению ипотечных кредитов, в условиях банковской конкуренции, необходимо проводить оптимизацию условий кредитования. В частности, банку можно рекомендовать введение специальной ипотечной программы, направленной на снижение процентной ставки при получении ипотечного кредита на приобретение жилой недвижимости на первичном и вторичном рынках.

В настоящее время в Банке ВТБ (ПАО) действует специальная программа, позволяющая снижать размер процентной ставки, но как отмечалось ранее, это возможно только при условии приобретения квартиры, площадь которой превышает 65 кв. м. Сущность новой программы может заключаться в том, что процентная ставка снижается при условии внесения заемщиком, на этапе заключения с банком кредитного договора, суммы, рассчитанной как определенный процент от суммы одобренного ипотечного кредита.

Предлагается установить возможность выбора заемщиками варианта снижения процентной ставки:

- вариант 1: при уплате 1% от суммы ипотечного кредита процентная ставка снижается на 0,2 п.п.;

- вариант 2: при уплате 2% от суммы ипотечного кредита процентная ставка снижается на 0,4 п.п.;

- вариант 3: при уплате 3% от суммы ипотечного кредита процентная ставка снижается на 0,6 п.п.

Применение специальной программы возможно в рамках кредитования по программам «Ипотека на жилье в новостройке» и «Ипотека на вторичное жилье». В соответствии с условиями кредитования, которые действуют в Банке ВТБ (ПАО), в таблице 3.2 представлены параметры рекомендуемой программы.

Таблица 3.2 – Рекомендуемые параметры специальной ипотечной программы

Программа	Условие
	Сумма	Срок	Процентная ставка	Варианты снижения процентной ставки	Первоначальный взнос
Снижение ставки по ипотечному кредиту	от 600 000 до 60 000 000 рублей	до 30 лет	от 10,2% годовых	при уплате 1% от суммы ипотечного кредита процентная ставка снижается на 0,1 п.п.	от 10% от стоимости недвижимости
				при уплате 2% от суммы ипотечного кредита процентная ставка снижается на 0,2 п.п.
				при уплате 3% от суммы ипотечного кредита процентная ставка снижается на 0,3 п.п.

Источник: составлено автором

Технология получения клиентом ипотечного кредита с использованием специальной программы в Банке ВТБ (ПАО) должна реализовываться в рамках бизнес-процесса, вариант которого представлен на рисунке 3.2.

Рисунок 3.2 – Бизнес-процесс ипотечного кредитования с применением программы Снижение ставки по ипотечному кредиту

Источник: составлено автором

Введение программы по снижению процентной ставки позволит актуализировать деятельность Банка ВТБ (ПАО) на рынке ипотечного кредитования, поскольку сегодня такие программы пользуются спросом среди заемщиков, но действуют не во многих банках. Для заемщиков преимущество программы заключается в возможности снижения процентной ставки, а, следовательно, суммы ежемесячного платежа и общей переплаты по ипотечному кредиту, при внесении в банк относительно небольшой суммы.

Таким образом, представленные рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в Банке ВТБ (ПАО) ориентированы на решение существующих проблем: введение Ипотечного вклада позволит банку решить проблемы финансового обеспечения ипотечного кредитования, т.е. привлекаемые вклады позволят банку сформировать определенную часть срочной ресурсной базы, используемой для выдачи ипотечных кредитов; введение программы Снижение ставки по ипотечному кредиту позволит укрепить позиции банка на рынке в условиях конкуренции с другими ипотечными банками, так как подобные программы сегодня востребованы заемщиками, в том числе позволит решить проблему более высокой стоимости ипотечного кредитования относительно конкурентов. Кроме того реализация представленных рекомендаций может положительно повлиять на экономические показатели работы банка, такие как: количество выданных кредитов, объем портфеля ипотечных кредитов, сумма процентных доходов, полученных от выдачи ипотечных кредитов.

3.2 Оценка экономической эффективности рекомендаций

Оценка экономической эффективности предложений по введению новых условий ипотечного кредитования может быть проведена на основании прогнозируемых показателей работы Банка ВТБ (ПАО) в течение одного календарного года.

При оценке эффективности введения Ипотечного вклада необходимо определить показатели работы банка в части привлечения вкладов от физических лиц – потенциальных заемщиков, и в части выдачи ипотечных кредитов этим лицам:

1. Количество физических лиц, разместивших средства по Ипотечному вкладу. Для определения этого показателя можно исходить из предположения, что в течение одного календарного года порядка 10% от числа ипотечных заемщиков банка воспользуются возможностью накопления средств по Ипотечному вкладу для дальнейшего использования в целях финансирования ипотечной сделки. Согласно ранее представленным данным, в течение 2017 г. банком было выдано 179 389 шт. ипотечных кредитов, следовательно, предполагаемое количество физических лиц, разместивших средства по Ипотечному вкладу, может составить 17 938 шт.

2. Параметры открытых Ипотечных вкладов. В целях проведения экономических расчетов можно предположить, что все вклады открыты клиентами по одинаковым параметрам:

- сумма вклада – 200 000 руб.;

- срок вклада – 1 год;

- сумма пополнения вклада – 15 000 руб. один раз в месяц, начиная со второго месяца на дату открытия вклада (количество пополнений – 11);

- процентная ставка – 5,00% годовых.

3. Объем средств, привлеченных банком в течение одного календарного года. При условии открытия Ипотечного вклада 17 938 клиентами по единым параметрам, банк имеет возможность привлечь ресурсы в объеме: 200 000 руб. * 17 938 шт. = 3 587 600 000 руб.

4. Процентные расходы банка по Ипотечным вкладам. За использование временно свободных денежных средств физических лиц, размещенных в виде вкладов, банк обязан уплачивать им проценты, формирующие банковские процентные расходы. Расчет процентных расходов проводится исходя из суммы вклада, процентной ставки, срока вклада и суммы дополнительных взносов, с учетом капитализации начисленных процентов. В таблице 3.3 представлено начисление процентов по одному Ипотечному вкладу.

Таблица 3.3 – Начисление процентов по одному Ипотечному вкладу

Дата расчета	Начислено процентов, руб.	Добавлено ко вкладу, руб.	Пополнение вклада, руб.	Сумма вклада на конец срока, руб.
1 месяц	767	767	15 000	215 767
2 месяц	916	916	15 000	231 683
3 месяц	952	952	15 000	247 636
4 месяц	1 052	1 052	15 000	263 687
5 месяц	1 084	1 084	15 000	279 771
6 месяц	1 188	1 188	15 000	295 959
7 месяц	1 257	1 257	15 000	312 216
8 месяц	1 283	1 283	15 000	328 499
9 месяц	1 395	1 395	15 000	344 894
10 месяц	1 417	1 417	15 000	361 311
11 месяц	1 534	1 534	15 000	377 845
1 год	1 600	1 600	0	379 445
Всего	14 445	14 445	165 000	379 445

Согласно данным таблицы 3.3, при размещении одного Ипотечного вклада в сумме 200 000 руб. на срок 1 год, при условии ежемесячного пополнения на 15 000 рублей, вкладчиком будет накоплена сумма 379 445 руб., из которой: 200 000 руб. – сумма вклада; 165 000 руб. – сумма дополнительных взносов; 14 445 руб. – сумма начисленных процентов.

Сумма начисленных процентов формирует расходы банка. При условии открытия Ипотечных вкладов в количестве 17 938 шт., процентные расходы банка составят: 14 445 руб. * 17 938 шт. = 259 114 410 руб.

5. Объем ипотечных кредитов, выданных банком. Предположительно все клиенты, открывшие в банке Ипотечный вклад, оформили кредитную заявку на получение ипотечного кредита по программе «Ипотека на жилье в новостройке». При условии, что все кредитные заявки были одобрены банком, количество выданных ипотечных кредитов составит 17 938 шт. Сумма одного ипотечного кредита может быть рассчитана исходя из величины накопленных средств по вкладу, которые будут использованы клиентами в качестве первоначального взноса. Если размер первоначального взноса будет составлять 20% от стоимости приобретаемого заемщиками жилья, то сумма одного кредита составит: (379 445 руб. * 0,8) / 0,2 = 1 517 780 руб.

При одобрении банком кредитования 17 938 клиентов, объем выданных ипотечных кредитов составит: 1 517 780 руб. * 17 938 шт. = 27 225 937 640 руб.

6. Процентные доходы банка от выдачи ипотечных кредитов. Ипотечное кредитование предусматривает внесение заемщиком ежемесячного платежа, складывающегося из части основного долга и начисленных процентов. Проценты формируют доходы банка, которые рассчитываются исходя из основных параметров ипотечного кредита:

- сумма кредита – 1 517 780 руб.;

- срок кредитования – 10 лет;

- процентная ставка – 10,2% годовых, но с учетом снижения для вкладчиков на 0,2 п.п. – 10,0% годовых.

В таблице 3.4 представлены доходы банка, полученные по одному ипотечному кредиту.

Таблица 3.4 – Начисление процентов по одному ипотечному кредиту

Дата расчета	Сумма платежа, руб.	Основной долг, руб.	Начисленные проценты, руб.	Остаток задолженности, руб.
1 месяц	20 058	7 409	12 648	1 510 371
2 месяц	20 058	7 471	12 586	1 502 899
3 месяц	20 058	7 533	12 524	1 495 366
4 месяц	20 058	7 596	12 461	1 487 770
5 месяц	20 058	7 659	12 398	1 480 110
6 месяц	20 058	7 723	12 334	1 472 387
7 месяц	20 058	7 788	12 270	1 464 599
8 месяц	20 058	7 853	12 205	1 456 747
9 месяц	20 058	7 918	12 140	1 448 829
10 месяц	20 058	7 984	12 074	1 440 845
11 месяц	20 058	8 051	12 007	1 432 794
12 месяц	20 058	8 118	11 940	1 424 677
…
120 месяц	20 058	19 892	166	0
Всего	2 406 909	1 517 780	889 129	-

Согласно данным таблицы 3.4, процентные доходы банка от выдачи одного ипотечного кредита в течение первых 12 месяцев кредитования составят 147 587 руб.; за весь срок кредитования (10 лет) доходы банка по одному кредиту составят: 889 129 руб. При условии выдачи 17 938 кредитов, процентные доходы за первые 12 месяцев кредитования равны: 147 587 руб. * 17 938 шт. = 2 647 415 606 руб.

В обобщенном виде экономические показатели банка от введения Ипотечного вклада по итогам календарного года представлены в таблице 3.5.

Таблица 3.5 – Экономические показатели, возможные к получению при введении Ипотечного вклада

Показатель	Значение
Количество физических лиц, разместивших средства по Ипотечному вкладу	17 938 шт.
Объем средств, привлеченных банком в течение одного календарного года	3 587,6 млн. руб.
Объем ипотечных кредитов, выданных банком	27 225, 9 млн. руб.
Процентные доходы банка от выдачи ипотечных кредитов	2 647,4 млн. руб.
Процентные расходы банка по Ипотечным вкладам	259,1 млн. руб.
Экономический результат	2 388,3 млн. руб.

Итак, введение ипотечного вклада в деятельность Банка ВТБ (ПАО) позволит повысить показатели выдачи ипотечных кредитов и привлечения срочных вкладов физических лиц, а также показатель процентных доходов.

Эффективность применения программы Снижение ставки по ипотечному кредиту для банка будет также выражаться в увеличении экономических показателей ипотечного кредитования. Оценка экономической эффективности программы проведена по аналогии с предыдущим предложением:

1. Количество выданных ипотечных кредитов. Предположительно в течение одного календарного года количество заемщиков, которым одобрена кредитная заявка на получение ипотечного кредита по программе «Ипотека на жилье в новостройке», и которые воспользовались ипотечной программой снижения процентной ставки, составит 5% от количества выданных кредитов в 2017 г., т.е. 8 969 шт.

2. Параметры ипотечных кредитов. Предположительно параметры кредитования заемщиков идентичны:

- сумма ипотечного кредита – 2 000 000 рублей;

- срок кредитования – 15 лет;

- вариант снижения процентной ставки: при уплате 2% от суммы ипотечного кредита процентная ставка снижается на 0,4 п.п.

Базовая процентная ставка по кредиту «Ипотека на жилье в новостройке» составляет 10,2% годовых. При единовременной уплате взноса по кредиту в размере 2%, ставка снижается на 0,4 п.п., т.е. составит 10,0% годовых.

3. Объем ипотечных кредитов, выданных банком: 2 000 000 руб. * 8 969 шт. = 17 938 000 000 руб.

4. Процентные доходы банка от выдачи ипотечных кредитов. В таблице 3.6 представлен расчет доходов по одному ипотечному кредиту, которые может получить банк за один календарный год, исходя из вышепредставленных параметров кредитования.

Таблица 3.6 – Начисление процентов по одному ипотечному кредиту

Дата расчета	Сумма платежа, руб.	Основной долг, руб.	Начисленные проценты, руб.	Остаток задолженности, руб.
1 месяц	21 492	4 825	16 667	1 995 175
2 месяц	21 492	4 866	16 626	1 990 309
3 месяц	21 492	4 906	16 586	1 985 403
4 месяц	21 492	4 947	16 545	1 980 456
5 месяц	21 492	4 988	16 504	1 975 467
6 месяц	21 492	5 030	16 462	1 970 437
7 месяц	21 492	5 072	16 420	1 965 366
8 месяц	21 492	5 114	16 378	1 960 252
9 месяц	21 492	5 157	16 335	1 955 095
10 месяц	21 492	5 200	16 292	1 949 895
11 месяц	21 492	5 243	16 249	1 944 652
12 месяц	21 492	5 287	16 205	1 939 366
…
180 месяц	21 492	21 314	178	0
Всего	3 868 578	2 000 000	1 868 578	-

Согласно данным таблицы 3.6, процентные доходы банка при выдаче одного ипотечного кредита за первые 12 месяцев кредитования составит 197 269 руб.; за весь срок кредитования (15 лет) доходы по одному кредиту составляют 1 868 578 руб. При выдаче 8 969 кредитов, процентные доходы банка в течение первых 12 месяцев кредитования равны: 197 269 руб. * 8 969 шт. = 1 769 305 661 руб.

В таблице 3.7 обобщены экономические показатели, которые могут быть достигнуты банком по программе Снижение ставки по ипотечному кредиту.

Таблица 3.7 – Экономические показатели, возможные к получению при введении программы Снижение ставки по ипотечному кредиту

Показатель	Значение
Количество выданных ипотечных кредитов	8 969 шт.
Объем ипотечных кредитов, выданных банком	17 938,0 млн. руб.
Процентные доходы банка от выдачи ипотечных кредитов за один год	1 769,3 млн. руб.
Процентные доходы банка от выдачи ипотечных кредитов за весь срок кредитования	16 759,2 млн. руб.
Эффективность размещения средств, %	93,43%

Итак, приведенные расчеты показывают, что введение программы Снижение ставки по ипотечному кредиту позволит банку получить доходы с учетом высокой эффективности размещения средств.

Подводя итог, можно заключить, что развитие деятельности в сфере ипотечного кредитования является актуальным для Банка ВТБ (ПАО). Это определено тем, что с 2017 г. банк приступил к изменению своей специализации в результате присоединения двух банков – АО «Банк Москвы» и Банка ВТБ 24 (ПАО). Если раньше банк специализировался на обслуживании, в том числе кредитовании, корпоративных клиентов, то теперь банк активно развивает розничное направление, важной частью которого является предоставление населению ипотечных кредитов. В целях развития деятельности рекомендуется ввести новые предложения, которые позволят увеличить интерес заемщиков к кредитам Банка ВТБ (ПАО), что положительно скажется на таких экономических показателях банка, как количество выданных ипотечных кредитов, объем ипотечного кредитного портфеля, сумма полученных процентных доходов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотечное кредитование рассматривается как важнейший инструмент социально-экономического развития государства, целью которого является создание эффективно работающей системы обеспечения населения доступным жильем. Развитие ипотечного кредитования осуществляется силами государства, как основного регулятора соответствующего рынка, а также основного участника рынка – коммерческих банков. Сегодня государство уделяет внимание формированию инфраструктуры рынка ипотечного кредитования, разработке норм законодательного регулирования, а также специальных программ повышения доступности ипотечных кредитов. Коммерческие банки выступают источником ипотечного кредитования, осуществляя выдачу кредитов населению на приобретение жилой недвижимости. Развитию ипотечного кредитования на общерыночном уровне и в деятельности отдельных коммерческих банков препятствуют определенные проблемы. В частности, в сфере ипотечного кредитования присутствуют проблемы недостаточной обеспеченности кредиторов необходимым объемом ресурсов, роста числа проблемных заемщиков, наличия неблагоприятных обстоятельств, связанных с высокими кредитными рисками, возникающими в деятельности коммерческих банков и пр.

Ипотечное кредитование рассматривается его участниками как процесс предоставления кредитов для приобретения недвижимости с обязательным представлением в залог этой недвижимости или иной недвижимости, принадлежащей заемщику, как гарантии погашения заемщиком своих обязательств перед кредитором. Оно характеризуется такими параметрами, как долгосрочность, целевая направленность, обеспеченность залогом, крупная размерность. В условиях рынка ипотечное кредитование получило различные виды, зависящие от категории заемщика, вида недвижимости, характеру процентной ставки и прочих признаков. Важнейшей характеристикой ипотечного кредитования является то, чтоо осуществление его процесса зависит от модели кредитования, сложившейся на рынке. Российский рынок ипотечного кредитования развивается в соответствии с двухуровневой моделью, согласно которой участие в механизме выдачи и обслуживания ипотечных кредитов принимают два типа субъектов: субъекты, непосредственно выполняющие процедуры ипотечного кредитования; субъекты, обеспечивающие функционирования рынка ипотечного кредитования. Основными участниками ипотечного кредитования в стране являются кредиторы, заемщики, продавцы жилья и ипотечные агентства. Применение двухуровневой модели в российских условиях определено, главным образом, возможностью использовать в качестве источников финансирования ипотечного кредитования различных ресурсов – депозитов населения и организаций, собственных средств кредиторов, средств институциональных и частных инвесторов рынка ценных бумаг.

В качестве одного из участников рынка ипотечного кредитования в РФ выступает Банк ВТБ (ПАО). После присоединения розничного банка – ВТБ 24 (ПАО) осуществление кредитования населения путем выдачи ипотечных кредитов стало одним из приоритетных направлений деятельности Банка ВТБ (ПАО). Деятельность банка характеризуется реализацией нескольких программ кредитования, рассчитанных на массовый сегмент и отдельные категории клиентов – военнослужащие, многодетные семьи. Банк осуществляет выдачу ипотечных кредитов в целях приобретения жилья не первичном и вторичном рынках недвижимости. Действующие условия кредитования характеризуются тем, что банк предлагает заемщикам достаточно высокие суммы кредитов с оптимальным в условиях современного рынка размером первоначального взноса. Процентные ставки банка также можно назвать оптимальными, поскольку они устанавливаются и изменяются в соответствии с общерыночными тенденциями.

На протяжении 2015-2017 гг. портфель ипотечных кредитов в Банке ВТБ (ПАО), включающий показатели деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО), увеличивался, однако динамика увеличения была нестабильна. Так, по итогам 2015 г. объем портфеля составил 441 422 млн. руб., а в 2016 г. вырос на 21,79%, составив 537 601 млн. руб. В 2017 г. темп прироста портфеля ипотечных кредитов был существенно ниже – 9,72%, что позволило увеличиться абсолютному показателю до 589 867 млн. руб. За два года общий прирост ипотечного кредитования в банке составил 33,63%, что является достаточно высоким показателем, и свидетельствует об активной работе банка по выдаче ипотечных кредитов.

Изменение темпа прироста портфеля ипотечных кредитов сказалось на доле, которую они занимают в совокупном кредитном портфеле банка до вычета резервов на возможные потери по ссудам – в 2016 г. она выросла с 17,66% до 20,10%, а в 2017 г. снизилась до 17,40%. Долю ипотечных кредитов в кредитном портфеле банка нельзя назвать высокой, однако она способна влиять на изменение его общей величины.

Более существенную роль ипотечное кредитование играет в формировании кредитного портфеля физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), уступая только потребительскому кредитованию. Так, доля ипотечных кредитов в кредитном портфеле физических лиц в период с 2015 по 2017 гг. составляла порядка 30%.

В течение 2015 г. банком было выдано 106 116 шт. кредитов, в 2016 г. он увеличил показатели выдачи кредитов на 47 243 шт. В течение 2017 г. количество выданных кредитов выросло на 26 030 шт. до 179 389 шт. Иными словами, в 2016 г. прирост количества выданных кредитов был равен 44,52%, а в 2017 г. только 16,97%. Снижение спроса заемщиков на ипотечные кредиты можно связать с общеэкономическими явлениями, происходящими в стране, в том числе со снижением платежеспособности населения, с опережающим ростом цен на недвижимость по сравнению с доходами граждан.

Программы ипотечного кредитования Банка ВТБ (ПАО) практически в равной степени востребованы заемщиками в целях финансирования приобретения жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости. Однако с течением времени наблюдается большая активизация спроса заемщиков на недвижимость вторичного рынка. По срочности кредитования преобладают кредиты, выданные на срок от 10 до 20 лет, при этом средний срок ипотечного кредита в Банке ВТБ (ПАО) за два года вырос на 13 месяцев: с 172 месяцев в 2015 г. до 185 месяцев в 2017 г. Увеличение срока кредитования свидетельствует о растущей потребности заемщиков в суммах ипотечных кредитов на более продолжительный срок.

Ипотечное кредитование в деятельности Банка ВТБ (ПАО) является менее рискованным видом кредитования по сравнению с иными направлениями. Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам в 2015-2017 гг. увеличивался. Так, по итогам 2015 г. он составил 19 178 млн. руб., в 2016 г. вырос на 12,68%, а в 2017 г. еще на 2,98%, составив 22 253 млн. руб. При этом увеличение в большей степени связано с ростом объемов выданных кредитов, чем с ухудшением их качества. Это подтверждается и тем, что доля просроченной задолженности невысока и имеет тенденцию к снижению.

Осуществление ипотечного кредитования в банке сопряжено с некоторыми проблемами, а именно, осложненной экономической обстановкой в стране, обостренной конкуренцией за ипотечных заемщиков, более высокой стоимостью ипотечного кредитования, чем у конкурентов. Учитывая существующие проблемы, в целях совершенствования организации ипотечного кредитования банку рекомендуется расширить состав программ ипотечного кредитования, предусмотрев новые, ранее не действовавшие в банке условия выдачи кредитов.

Одной из проблем Банка ВТБ (ПАО) в сфере осуществления ипотечного кредитования является нестабильность источников формирования ресурсной базы, необходимой для выдачи ипотечных кредитов, что связано с экономическими потрясениями в стране, а также ограниченностью банка в привлечении иностранного капитала. В целях увеличения объемов привлечения вкладов от физических лиц, которые могут использоваться банком на цели ипотечного кредитовании – «Ипотечный вклад». Введение такого вклада позволит банку получить постоянно пополняемый источник долгосрочных средств, привлечь ипотечному кредитованию новых клиентов, снизить риски, связанные с ипотечным кредитованием, расширить ассортимент банковских продуктов.

Также Банку ВТБ (ПАО) в целях привлечения интереса клиентов к получению ипотечных кредитов, в условиях банковской конкуренции, рекомендовано введение специальной ипотечной программы, направленной на снижение процентной ставки при получении ипотечного кредита на приобретение жилой недвижимости на первичном и вторичном рынках. Процентная ставка снижается при условии внесения заемщиком, на этапе заключения с банком кредитного договора, суммы, рассчитанной как определенный процент от суммы одобренного ипотечного кредита. При этом предлагается установить возможность выбора заемщиками варианта снижения процентной ставки. Введение такой программы позволит актуализировать деятельность Банка ВТБ (ПАО) на рынке ипотечного кредитования, поскольку сегодня такие программы пользуются спросом среди заемщиков, но действуют не во многих банках.

В целом, реализация рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования в Банке ВТБ (ПАО) может положительно повлиять на экономические показатели работы банка, такие как: количество выданных кредитов, объем портфеля ипотечных кредитов, сумма процентных доходов, полученных от выдачи ипотечных кредитов.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление: 28.01.2019.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление: 28.01.2019.

3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление: 28.01.2019.

4. Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление: 28.01.2019.

5. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «Об ипотечных ценных бумагах» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление: 28.01.2019.

6. Федеральный закон от 13.07.2015 № 218-ФЗ (ред. от 25.12.2018) «О государственной регистрации недвижимости» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление: 28.01.2019.

7. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление: 28.01.2019.

8. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (ред. от 08.05.2002) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации») // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление: 28.01.2019.

9. Приказ Минэкономразвития России от 25.09.2014 № 611 «Об утверждении Федерального стандарта оценки «Оценка недвижимости (ФСО № 7)» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление: 28.01.2019.

10. Аракелов, Д. Р. Ипотечное кредитование в Российской Федерации / Д. Р. Аракелов, А. И. Ардашев // В сборнике: Фундаментальные и прикладные исследования: проблемы и результаты труды II международной научно-практической конференции. – 2016. – С. 85-88.

11. Баева, Н. Б. Ипотечное кредитование как основной вид кредитования в условиях дружественной среды / Н. Б. Баева // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Системный анализ и информационные технологии. – 2018. – № 1. – С. 77-82.

12. Банки и банковское дело : учебник для бакалавров / под ред. В. А. Боровковой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Издательство Юрайт, 2016. – 623 с.

13. Банки и небанковские кредитные организации и их операции : учебник / Жуков Е. Ф.; под ред. Жуков Е. Ф., – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 559 с.

14. Банковские операции : учебное пособие / Коробова Г. Г., Нестеренко Е. А., Карпова Р. А., Коробов Ю. И. – М. : Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2015. – 448 с.

15. Банковский розничный бизнес : учебное пособие / Сплошнов С. В., Давыдова Н. Л. – 2-е изд., перераб. – М. : Высшая школа, 2016. – 304 с

16. Банковское дело : словарь официальных терминов с комментариями / Тавасиев А. М., Алексеев Н. К. – 2-е изд. – М. : Дашков и К, 2017. – 656 с.

17. Банковское дело : учебник / Е. П. Жарковская. – М. : Омега-Л, 2016. – 528 с.

18. Банковское дело : учебник / О. В. Мотовилов, С. А. Белозеров. – М. : Проспект, 2016. – 416 с.

19. Банковское дело : учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. 12-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2018. – 800 с.

20. Банковское дело : учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2015. – 592 с.

21. Банковское дело : учебник / Ю. М. Склярова [и др.]. – Ставрополь : Ставропольский государственный аграрный университет, 2017. – 400 c.

22. Банковское дело : учебник для бакалавров / под ред. Наточеева Н. Н. – М. : Дашков и К, 2016. – 272 с.

23. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А. А. Казимагомедов. – М. : ИНФРА-М, 2017. – 502 с.

24. Банковское дело: розничный бизнес : учебное пособие / коллектив авторов; под ред. Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой. – М. : КНОРУС, 2016. – 414 c.

25. Банковское кредитование : учебник / Тавасиев А. М., Мазурина Т. Ю., Бычков В. П., 2-е изд. – М. : НИЦ ИНФРА-М, 2018. – 366 с.

26. Банковское право Российской Федерации : учебник для магистратуры / отв. ред. Е. Ю. Грачева. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : ИНФРА-М, 2017. – 368 с.

27. Белова, Ю. В. Ипотечное кредитование в России и его совершенствование / Ю. В. Белова // В сборнике: Социально-экономические проблемы в современной России Сборник научных трудов преподавателей и магистрантов. Научный редактор Н.П. Белотелова. Москва, 2017. – С. 39-44.

28. Бойцова, И. В. Системный подход к рынку ипотечного кредитования / И. В. Бойцова // Инновационная экономика: информация, аналитика, прогнозы. – 2015. – № 6. – С. 64-66.

29. Бондалетова, Н. Ф. Современные модели ипотечного кредитования и возможности их использования в России / Н. Ф. Бондалетова // Материалы Афанасьевских чтений. – 2015. – № 13. – С. 320-325.

30. Ващук, В. А. Ипотечное кредитование в России на современном этапе и пути его совершенствования / В. А. Ващук // Аллея науки. – 2018. – Т. 2. № 4 (20). – С. 153-156.

31. Власов, А. В. Ипотечное кредитование в механизме реализации жилищной политики государства / А. В. Власов // Сборники конференций НИЦ Социосфера. –2016. – № 5. – С. 64-67.

32. Гнеушева, А. С. Актуальные проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. С. Гнеушева // Аллея науки. – 2018. – Т. 1. № 3 (19). – С. 92-96.

33. Голик, Д. В. АИЖК и его роль в повышении доступности ипотечного кредитования для населения и обеспечения ликвидности коммерческих банков / Д. В. Голик // Экономика, управление, финансы: материалы VII Междунар. науч. конф. – Краснодар: Новация, 2017. – С. 6-10.

34. Горемыкин, В. А. Ипотечное кредитование : учебник / В.А. Горемыкин. М. : МГИУ, 2014. – 368 с.

35. Губина, О. А. Российский рынок ипотечного кредитования: современное состояние и прогнозы развития / О. А. Губина, С. В. Потапова // В сборнике: Актуальные проблемы управления: теория и практика материалы VII Всероссийской (очно-заочной) научно-практической конференции. – 2017. – С. 104-108.

36. Добролежа, Е. В. Ипотечное кредитование: российская практика и зарубежный опыт / Е. В. Добролежа, Л. А. Маркарян // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2018. – Т. 14. № 1-2 (7). – С. 88-92.

37. Жариков, В. В. Формирование и развитие ипотечного кредитования в России: модели, методы и новые подходы / В. В. Жариков, В. В. Безпалов, О. В. Коробова // Наука и Мир. – 2015. – Т. 2. № 2 (18). – С. 30-35.

38. Зотова, Е. О. Ипотечное кредитование: динамика ипотечного кредитования в России / Е. О. Зотова // В сборнике: Державинские чтения материалы XXII Всероссийской научной конференции. – 2017. – С. 137-147.

39. Ипотечное жилищное кредитование и страхование : учебное пособие для магистров / Лазарова Л. Б., Каирова Ф. А. – М. : Прометей, 2018. – 186 с.

40. Ипотечное кредитование жилищного строительства : учебное пособие / С. А. Баронин, В. В. Бочкарев и др.; под общ. ред. С. А. Баронина и др. – М. : НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 189с.

41. Каджаева, М. Р. Банковские операции : учебник. – 4-е изд., стер. – М. : Издательский центр Академия, 2016. – 400 с.

42. Кижаева, А. В. Актуальные проблемы правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. В. Кижаева // Экономика, социология и право. – 2017. – № 2. – С. 77-79.

43. Костерина, Т. М. Банковское дело : учебник / Т. М. Костерина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Издательство Юрайт, 2018. – 332 с.

44. Литвинова, С. А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути решения: монография / С. А. Литвинова. – М.-Берлин: Директ-Медиа, 2015. – 106 с.

45. Петенева, Е. Н. Ипотечное кредитование в решении жилищной проблемы / Е.Н. Петенева, В.М. Петенева // Экономические науки. – 2017. – № 12. – С. 212.

46. Полюшко, Ю. Н. Ипотечное кредитование в России / Ю. Н. Полюшко, И. М. Каримова // Экономика и социум. – 2018. – № 2 (45). – С. 379-382.

47. Пфау, Е. В. Технологии розничного банка : учебное пособие / Е. В. Пфау. – М. : ЦИПСиР, 2016. – 252 c.

48. Роуз Питер С. Банковский менеджмент : учебник. Пер. с англ. со 2-го изд. М.: «Дело Лтд». – 1995. – 768 с.

49. Саченко, А. Л. Недостатки законодательства по ипотечному жилищному кредитованию / А. Л. Саченко, А. Н. Фёдорова // В сборнике: Современная юриспруденция: актуальные вопросы, достижения и инновации сборник статей IX Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор Гуляев Герман Юрьевич. – 2018. – С. 39-41.

50. Севек, Р. М. Ипотечное кредитование: российский и зарубежный опыт / Р. М. Севек, Ш. В. Кастаган // В сборнике: Инновационное развитие современной науки: проблемы, закономерности, перспективы сборник статей VI Международной научно-практической конференции : в 2 ч. – 2018. – С. 75-78.

51. Солодилова, М. Н. Функционирование механизма формирования финансовых ресурсов ипотечного жилищного кредитования в России: дисс. к.э.н. 08.00.10 / М.Н. Солодилова. Самара, 2014. – 178 с.

52. Стряпан, О.О. Некоторые проблемы правового регулирования ипотеки // Студенческий форум: электрон. научн. журн. – 2017. – № 11(11). URL: https://nauchforum.ru/journal/stud/11/24851 (дата обращения: 28.01.2019).

53. Токарева, А. Д. Ипотечный кредит как форма кредита в экономике / А. Д. Токарева // В сборнике: Экономика и управление: теория, методология, практика сборник материалов международной научно-практической конференции. – 2017. – С. 232-236.

54. Филиппова, И. А. Ипотечное жилищное кредитование в банке / И. А. Филиппова, К. К. Мартьянов // В сборнике: Наука и образование в XXI веке сборник научных трудов по материалам международной научно-практической конференции. – 2018. – С. 74-76.

55. Финансы, денежное обращение, кредит : учебник / Нешитой А. С., - 4-е изд., перераб. и доп. – М. :Дашков и К, 2017. – 640 с.

56. Формирование финансовых механизмов поддержки ипотечных заемщиков : монография / Цыганов А. А., Брызгалов Д. В., Языков А. Д., Грызенкова Ю. В. – М. : Прометей, 2018. – 220 с.

57. Чижанькова, И. В. Сравнительный анализ современных моделей ипотечного кредитования в России и за рубежом / И. В. Чижанькова, Н. В. Булей // Материалы Афанасьевских чтений. – 2016. – № 3 (16). – С. 156-160.

58. Чурсинова, А. Д. Ипотечное кредитование и его развитие в Российской Федерации / А. Д. Чурсинова // Аллея науки. – 2018. – Т. 2. № 3 (19). – С. 44-49.

59. Банковские услуги Банка ВТБ 24 (ПАО) для частных лиц [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.vtb.ru/. – Дата обращения: 01.02.2019.

60. Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность Банка ВТБ 24 (ПАО) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.vtb.ru/akcionery-i-investory/finansovaya-informaciya/raskrytie-finansovoj-otchetnosti-po-rsbu/. – Дата обращения: 04.02.2019.

61. Показатели работы ведущих ипотечных банков в РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://rusipoteka.ru/profi/ipoteka-rejtingi/rejting_ipotechnyh_bankov. – Дата обращения: 04.02.2019.

62. Справочник по кредитным организациям [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000008. – Дата обращения: 04.02.2019.

63. Статистика выдачи ипотечных кредитов в РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/. – Дата обращения: 05.02.2019.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение 1

Бухгалтерский баланс Банка ВТБ (ПАО) за 2015 г.