Банк имеет право отказать клиенту в проведении расчетной

операции в следующих случаях:

§ отсутствие договора между банком и клиентом;

§ отсутствие данной формы расчетов в существующем договоре между банком и клиентом;

§ отсутствие у клиента нужной суммы для расчетов в валюте платежа, если клиенту не предоставляется кредит;

§ в случае, если исполнение платежной инструкции является нарушением законодательства со стороны банка;

§ если счет клиента арестован уполномоченным органом;

§ если форма и содержание платежных документов не соответствуют требованиям, установленным национальным банком, либо у банка имеются обоснованные доводы того, что документы не являются подлинными.

В случае любого отказа владельцу счета исполнить его платежные инструкции банк обязан в течение следующего рабочего дня проинформировать об этом клиента, если иное не оговорено законодательством РБ или договором о банковском обслуживании.

Вопрос № 3.

Форма безналичных расчетов – законодательно установленный порядок совершения расчетов в безналичном платежном обороте на основе документооборота. Форма расчета зависит от способа и места платежа, вида документов и характера документооборота.

Основными формами расчетов, принятыми в РБ при проведении безналичных расчетов, являются:

§ платежные поручения;

§ платежные требования;

§ платежные требования-поручения;

§ аккредитивы; чеки;

§ банковские пластиковые карточки.

Расчеты между субъектами хозяйствования в РБ осуществляются с помощью банковского перевода в соответствии с «Инструкцией о банковском переводе», утвержденной Постановлением правления НБ РБ от 29.03.2001 г. № 66.

В соответствии с инструкцией существуют два вида переводов:

1. Кредитовый перевод – банковский перевод, инициатором которого является плательщик и который осуществляется с помощью следующих расчетных документов:

-- платежного поручения;

-- платежного требования-поручения;

-- иных документов, предусмотренных нормативно-правовыми актами НБ РБ.

2. Дебетовый перевод – банковский перевод, инициатором которого является получатель денежных средств (бенефициар). В данном случае используются следующие расчетные документы:

-- платежные требования;

-- чек или иной документ, предусмотренный законодательством РБ.

I. Расчеты платежными поручениями.

Платежное поручение  -- представляет собой расчетный документ установленной формы, содержащий поручение (инструкцию) плательщику о перечислении определенной суммы с его счета на счет получателя (бенефициара). Под исполнением платежного поручения понимается зачисление денежных средств на счет бенефициара.

Платежные поручения могут предоставляться:

§ для оплаты за полученные товары и услуги (в поручении делается ссылка на документы, подтверждающие получение товара или оказание услуги);

§ для расчетов по нетоварным операциям (платежи в бюджет и внебюджетные фонды, целевые переводы из бюджета и внебюджетных фондов, погашение задолженности банку по ссуде и процентам, переводы на выплату заработной платы и других платежей в пользу граждан и т.д.);

§ для предварительной оплаты за товары и услуги, которые должны быть поставлены или оказаны в будущем в соответствии с заключенными договорами;

§ авансовые платежи.

Подробную информацию и заполнение платежного поручения и порядке реализации платежа, оформляемого платежным поручением, всегда можно получить в банке.

II.Расчеты платежными требованиями.

Платежное требование представляет собой расчетный документ (платежную инструкцию), содержащий требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной суммы через банк.

Характерными особенностями при осуществлении расчетов платежными требованиями являются:

§ осуществление расчета только после поставки товаров, выполнения работ, оказания услуг;

§ осуществление оплаты платежного требования с согласия (акцепта) плательщика;

§ инкассо – в основе расчетов.

При проведении инкассо-банковской операции банк по поручению своего клиента (получателя средств) и на основании составленного им (получателем) расчетного документа, получает причитающуюся бенефициару сумму денежных средств от плательщика и зачисляет ее в установленном порядке на счет бенефициара.

Акцепт может быть предварительным и последующим:

1. Сущность предварительного акцепта состоит в следующем: после поступления в банк плательщика платежного требования банк информирует о нем покупателя товара, после чего в течение трех рабочих дней требование должно быть подтверждено покупателем. Если в течение установленного срока в банк не поступит от покупателя отказ от акцепта, то производится оплата платежного требования и перечисление денежных средств на счет поставщика.

2. При последующем акцепте платежное требование оплачивается банком в день его поступления. В случае нарушения поставщиком условий договора урегулирования спорных вопросов, возникающих в этом случае, осуществляется, минуя банк.

III.Расчеты платежными требованиями-поручениями.

Платежное требование-поручение -- расчетный документ, содержащий требование получателя средств к плательщику оплатить на основании направленных ему, минуя обслуживающий банк, расчетных, отгрузочных и других документов, предусмотренных договором, стоимость поставленного по договору товара, произвести платежи по другим операциям.

Требование-поручение выписывается получателем денежных средств на бланке установленного образца и вместе с сопровождающими документами направляются непосредственно плательщику. Плательщик при согласии оплатить требование-поручение заполняет вторую часть документа-поручения, и представляет его в обслуживающий банк для оплаты.

IV.Расчеты аккредитивами.

Аккредитив представляет собой соглашение между банком плательщика (банком-эмитентом) и плательщиком, приказ обслуживающему банку оплатить счета поставщика за счет специально забронированных для этого денежных средств.

Аккредитив может быть:

-- Отзывной  -- может быть изменен или аннулирован в любой момент без предварительного уведомления бенефициара (получателя денежных средств);

--Безотзывной аккредитив  не может быть изменен или аннулирован без согласия плательщика (банка-эмитента) и бенефициара.

V.Расчеты чеками.

Чек  -- это письменное распоряжение владельца счета (чекодателя) обслуживающему его банку произвести уплату указанной на чеке денежной суммы предъявителю чека (чекодержателю).

Чекодатель – физическое или юридическое лицо, осуществляющее платеж за товары или услуги посредством чека.

Чекодержатель – юридическое лицо или предприниматель без образования юридического лица, являющееся получателем денежных средств по чеку. Плательщиком по чеку является только банк, где чекодатель имеет денежные средства.

В РБ для оплаты приняты чеки из чековой книжки и расчетные чеки. Чековая книжка выдается банком по заявлению клиента. Порядок выдачи чековых книжек устанавливается соответствующими инструкции НБ РБ.

Чек из чековой книжки применяется только для безналичных расчетов между юридическими лицами, а также между юридическими и физическими лицами. Чековая книжка выдается на срок до одного года и по истечении срока действия должна быть сдана в банк, выдавший ее.

Расчетный чек  -- это именной расчетно-денежный документ, составленный на специальном бланке и предназначенный для безналичных расчетов физических лиц с юридическими, а также для получения физическим лицом наличных денежных средств.

VI.Расчеты банковскими пластиковыми карточками .

Банковская пластиковая карточка – это документ для совершения безналичных платежей, который делает возможным покупку товаров, пользование услугами, осуществление вкладных операций, получение наличных денег.

В мире существует около 500 млн. разнообразных пластиковых карточек, различающихся по функциональному назначению и технологиям использования. Пластиковые карточки выдаются различными организациями. Наиболее крупными обществами кредитных карточек являются VISA, Master Card, Euro Card и т.д.

Классификация банковских карточек:

1. По материалу, из которого они изготовлены (бумажные, пластиковые, металлические).

2. По механизму расчетов (двусторонние или многосторонние).

3. По видам расчетов (дебетовые, кредитные и др.).

4. По характеру использования (индивидуальные, корпоративные, семейные)

и др.

Кредитные и дебетовые карты позволяют банкам оказывать клиентам разнообразные услуги. Для совершения операций с карточками клиенту (держателю карточки) в банке-эмитенте открывается карт-счет.

Дебетовая карточка может использоваться для получения наличных денег и для расчетов в магазинах и других структурах только при наличии денег на счете клиента.

Кредитная карточка позволяет ее владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров.

В РБ обращаются различные карты международного образца, например, VISA или Master-Card, а также отечественные карточки, выпускаемые банками-членами национальной платежной системы «Белкарт».