До кризиса 1998 года развитием филиальной сети занималось большое количество банков. В том числе и с целью развития платежной системы банка, ее географического расширения. Но текущая ситуация диктует уже новые условия, в которых открытие филиалов, особенно как элемент системы развития расчетов, зачастую не оправдан, так как связан с высокими издержками и снижением контролируемости и управляемости банка в целом. Банки стремятся проводить оперативную оценку рентабельности филиалов и сокращать их количество. Что касается филиалов внутри одного города, то можно наблюдать явную тенденцию к переводу их в разряд отделений. Поэтому на сегодняшний день развитая филиальная сеть существует и расширяется только у крупнейших банков общенационального значения. В настоящее время путь развития платежной системы через расширение филиальной сети используется именно такими банками.

Рассмотрим подробнее систему межфилиальных расчетов. Одной из ее особенностей, имеющих большое значение с точки зрения развития платежной системы в целом, является наличие в ней существенных резервов для оптимизации. Связано это с высокой гибкостью технологии организации таких расчетов и практически неограниченными возможностями в использовании современных информационных и телекоммуникационных средств. Именно на этих направлениях и сосредоточивается внимание банков.

Известно немало технологий организации межфилиальных расчетов внутри одного банка. Перечислим основные из них:

технология, построенная на работе через единый корреспондентский счет в головном банке. Филиалы имеют свои счета только в головном банке);

самостоятельная работа филиалов через собственные корреспондентские счета в Банке России или других расчетных центрах;

совмещенные формы работы, построенные на основе определенных правил использования собственных корреспондентских счетов и счетов головного банка;

клиринговая технология системы межфилиальных расчетов (на основе взаимозачета требований и обязательств) по одной из моделей клиринга (как с предварительным депонированием средств, так и без него, а также другие, более сложные модели).

Выбор той или иной технологии и ее соответствие реальным требованиям и условиям функционирования банка существенно влияет на состояние системы расчетов. Так, при наличии высокой доли внутренних платежей оправдано построение на основе филиальной сети клирингового центра. Для усиления централизации и контролируемости процессов используется организация работы через единый корреспондентский счет. Разумеется, что технология работы зависит от возможностей телекоммуникаций и информационных систем.

Существует также и проблема организации внутрибанковских расчетов. Требуют оптимизации и содержат для нее резервы платежи между клиентами банка в рамках одного, например головного офиса, расчеты между подразделениями.

Использование современных информационных систем позволяет вести расчеты практически полностью в режиме реального времени, достигая при этом высокой безопасности и защиты информации. Это также может реализовываться по совершенно разным технологиям, совершенствование которых практически бесконечный процесс, ограниченный только собственной экономической эффективностью. Основные схемы используют технологию распределенных баз данных, технологию работы через удаленные рабочие места, технологию полной или частичной репликации данных.

Все сказанное выше имеет отношение и к разнообразным собственным расчетным системам. Они могут строиться на базе развитой филиальной сети банка и корреспондентских связей одновременно, функционировать по собственным детально проработанным технологиям и на основе единых комплексов программно-технических и телекоммуникационных средств. В настоящее время такие расчетные системы не очень распространены, так как и качество, и скорость расчетов в системе Банка России находятся на относительно высоком уровне и способны выдержать конкуренцию.