Каждый банк после проработки своей системы организации межбанковских платежей (выработки наиболее удобных ему и его клиентам форм и методов проведения платежей) и после построения такой системы (открытия корреспондентских счетов в других банках или клиринговых учреждениях и организации филиальной сети) приступает к решению еще одной наиважнейшей проблемы. Ее суть состоит в определении количества ресурсов, которые банк будет держать на своих корреспондентских счетах, и распределении этих ресурсов между совокупностью его корсчетов. Рассмотрим основные рекомендации по осуществлению такой работы.

С точки зрения определения суммы ресурсов банк решает, как правило, следующие задачи:

определение минимального количества средств, достаточных для осуществления текущих платежей (многие банки совершенно справедливо стремятся доводить этот минимум до нуля, так как остатки по корсчетам практически не приносят дохода);

определение максимальной суммы средств, подлежащих хранению на корреспондентских счетах, сверх которой банк будет иметь ощутимые потери в доходности своих активов;

определение оптимального количества средств, подлежащих хранению на его корсчетах. Именно это количество ресурсов банка будет оставаться на его корсчетах при нормальной ситуации. Определение этих трех параметров сводит задачу управления на данном этапе к поддержанию остатков корсчетов в соответствии со значениями третьего показателя, а также недопущению при нехватке средств значений остатков менее первого параметра, или более второго при их временном избытке.

Вторая и несравненно более сложная задача сводится к распределению этих выделенных ресурсов по корреспондентским счетам, участвующим в системе межбанковских расчетов.

Не существует теоретического решения этой проблемы, а также какого-либо универсального решения, которое подходило бы для всех банков. Решение этого вопроса строго индивидуально. Можно лишь обозначить некоторые направления, в которых, как правило, ведется решение этой проблемы.

Во-первых, целесообразно провести небольшое статистическое исследование для определения средних объемов потоков платежей (для каждого направления). Затем, как правило, строится модель, рассматривающая возможные дублирующие варианты проведения платежей, например, когда конкретный платеж в регион может осуществиться через банк-корреспондент в этом регионе или клиринговый центр. На последнем этапе все варианты рассматриваются с точки зрения экономической эффективности распределения ресурсов по корреспондентским счетам, наиболее выгодным для банка в плане хранения ресурсов (на остатки средств в разных банках начисляются разные проценты).

На основании всех перечисленных фактов и производится распределение выделенного количества ресурсов в установленном соотношении между корсчетами и последующее поддержание этой суммы и соотношения. Решение перечисленных задач должно строиться на основе постоянного прогноза остатков по корсчетам и с учетом их изменения. Постоянный контроль за состоянием корсчетов и управление распределением ресурсов на них позволяют достичь определенного экономического эффекта.

Следует отметить, что для быстрого пополнения средств на корреспондентских счетах, в случае их резкой нехватки, целесообразно наличие специального резерва в высоколиквидных активах.

Таким образом, платежная система содержит также существенные резервы для оптимизации, и работа в ней особенно важна, поскольку оценка банка клиентами во многом зависит именно от скорости и качества осуществления платежей.

Информационные технологии

Повсеместное использование информационных технологий давно стало объективной необходимостью. Спектр областей, в которых применяются информационные технологии, чрезвычайно широк. Одной из сфер, где их значение было традиционно велико, начиная с момента начала их бурного развития, является финансовая сфера. Несмотря на то, что еще каких-нибудь десять лет назад кредитные организации использовали ручные методы обработки информации, сейчас практически обязательными атрибутами любого банка стали компьютеры, электронные терминалы, средства электронной связи и коммуникации.

Можно с уверенностью утверждать, что процесс информатизации банковской деятельности продолжится и в дальнейшем. Основными тенденциями, которые будут преобладать в банковском секторе в ближайшем будущем, станут: повышение качества и надежности предлагаемых продуктов и услуг, увеличение скорости осуществления расчетных операций, организация электронного доступа клиентов к банковским продуктам. Эти факторы связаны прежде всего со стремлением банков к достижению конкурентных преимуществ на финансовых рынках. Вследствие применения банковских информационных технологий стали возможными: качественное расширение рынка продуктов и услуг, охват большей доли рынка посредством использования банкоматов, электронных расчетных систем, Internet-технологий, возможность оперативного доступа клиентов к информации. Все это и в дальнейшем будет способствовать активному внедрению в банковскую практику самых последних достижений в области вычислительной техники, сетевых и информационных технологий, методов защиты информации и обработки данных.

Системы управления деятельностью кредитных и финансовых организаций сегодня представляют собой самостоятельное направление в сфере информационного бизнеса. Информационные системы для кредитных организаций прошли достаточно долгий путь развития, начиная от простых, разработанных на персональных СУБД (например: Clipper, dBase, Foxpro), и заканчивая современными системами управления банковской деятельностью, разработанными на основе клиент/серверных решений промышленных СУБД (таких, как: Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), которые позволяют автоматизировать весь спектр банковских бизнес-процессов: управление ликвидностью, кадрами, банковскими рисками и т.д.

В настоящее время рынок программных продуктов для кредитных организаций представлен широким спектром систем, различающихся как в функциональной части, так и в технической реализации, аппаратной платформе, уровне системного сервиса, методах защиты информации и т.д.

Сегодня практически обязательными требованиями к любой банковской информационной системе стали: возможность сетевой работы многих пользователей, реализация всего комплекса банковских операций по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитно-депозитной деятельности, валютным операциям, гибкая настройка прав доступа конечных пользователей, поддержка нескольких аппаратных платформ, автоматизированное формирование большинства отчетных форм и возможность их гибкой перенастройки и т.д. Этим требованиям в настоящее время удовлетворяют большинство систем, представленных на рынке программных продуктов для финансовых организаций. Несмотря на их кажущуюся схожесть, они могут принципиально различаться с точки зрения технической реализации и уровнем предоставляемого сервиса.

Все банковские информационные системы можно разделить на две большие группы, реализованные по технологии, - файл/сервер и клиент/сервер. Подавляющее большинство современных решений разрабатывается на основе клиент/серверной технологии, которая стала фактическим стандартом. Сегодня практически ни у кого не вызывают сомнений такие очевидные преимущества клиент/серверной технологии, как высокая скорость обработки информации, слабо зависящая от количества пользователей и объема обрабатываемых данных, развитые возможности защиты информации, что в свою очередь обусловлено обработкой основного ее объема на сервере, доступ к которому может быть физически и логически ограничен, гибкость клиент/серверной технологии с точки зрения выборки и анализа данных. Все эти преимущества способствовали активному внедрению клиент/серверных технологий в банковскую практику. Практически все фирмы - разработчики информационных систем для банковской деятельности предлагают решения, основанные на технологии клиент/сервер. Хотя, с другой стороны, необходимо отметить, что такая технология предъявляет повышенные требования к аппаратно-техническому обеспечению кредитной организации, прежде всего к серверному и сетевому оборудованию, на которые ложится большая часть нагрузки при обработке данных. Преимущества реализации клиент/серверной системы в полной мере проявляются при обработке значительных объемов информации большим числом одновременно работающих пользователей.

При выборе банком информационной системы, безусловно, следует руководствоваться не только стремлением к использованию последних достижений в данной области, но и объективными требованиями, предъявляемыми банком. В первую очередь необходимо учитывать размер банка: крупный банк, средний или небольшой. Это выражается в количестве работников, автоматизированных рабочих мест, объема и структуры документооборота, количества внутрибанковских и клиентских счетов, наличия филиальной сети, валютных операций и т.д. При выборе информационной системы это определяет требования к ее функциональности и производительности. Например, если банк достаточно крупный, с десятками тысяч счетов, более чем сотней сотрудников в головном офисе и документооборотом в несколько тысяч документов в день, филиалами, работающими в режиме on-line, то с уверенностью можно предположить, что это будет система на основе клиент/серверного решения на платформе одной из промышленных СУБД. Определенные требования к информационной системе предъявляет специализация банка. Главным образом это касается ее функциональных возможностей и особенностей настройки на конкретную технологию работы кредитной организации.

Помимо собственно программного обеспечения банковские информационные технологии включают еще целый комплекс вопросов, касающихся информационного и аппаратно-технического обеспечения банковских операций. Часть из них может регламентироваться такими внутренними документами, как: техническая политика банка, вопросы взаимодействия банка с внешними источниками и пользователями информации, требования к хранению, защите информации и т.д.

Попытаемся выделить основные функциональные направления банковских информационных технологий.

Информационные технологии для ведения бухгалтерского учета должны обеспечивать возможность ведения учета всего спектра операций, осуществляемых банком, с приемлемой степенью скорости и надежности, получение всей бухгалтерской и финансовой отчетности.

Информационные технологии для управленческого учета и стратегического планирования должны предоставлять широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Помимо собственных возможностей система должна обеспечивать обмен данными с программными продуктами и инструментальными средствами для финансового и статистического анализа. Подробнее на этом вопросе мы остановимся ниже.

Информационные технологии для передачи информации - это различные электронные расчетные межбанковские системы, системы электронной связи отделений и филиалов банка с головным офисом. За последнее время значительно возросло значение новых банковских услуг, предоставляемых клиентам посредством Internet-технологий. Данная проблема также актуальна для филиальных банков, работающих в режиме on-line с филиалами. Учитывая повсеместное использование банками систем электронной связи и постепенный переход к безбумажной технологии обмена информацией, можно судить о важности данного направления для банков. Многие разработчики информационных систем включают средства защиты информации в собственные программные продукты. Помимо этого существуют различные средства независимых разработчиков, осуществляющие защиту передаваемой информации от несанкционированного доступа и модификации при передаче.

Информационные технологии для кадрового учета должны обеспечивать ведение кадрового учета сотрудников банка и быть интегрированными в общее информационное пространство банка.