услуг в условиях рыночных преобразований

В Российской Федерации

На рубеже веков в РФ стра­хование привлекает все больше внимания законо­дательной и исполнительной властей. Страховая деятельность способствует бюджетному наполне­нию через использование налогового механизма и вместе с тем снижает бюджетные расходы на покры­тие имущественных потерь, возникших в результате стихийных бедствий, техногенных катастроф и чрезвычайных событий. В этой связи страхование становится важным сегментом формирующейся рыночной экономики.

Отрицательно сказывается на становлении рынка страховых услуг отсутствие стимулирования широкомасштабных слоев населения к использова­нию возможностей страхового механизма защиты нарушенных имущественных интересов.

Формирование страхового рынка носит в значи­тельной мере стихийный характер, и во многих слу­чаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом, что приводит к не­доверию граждан к страховым организациям. По данным социологического исследования о причи­нах отсутствия страхового интереса, респондентами были названы основные препятствия, сдерживаю­щие развитие страхования в России. Главным отри­цательным фактором оказалось недоверие к страхо­вым организациям. Среди других — высокие стра­ховые взносы (страховые премии), отсутствие фи­нансовых возможностей страхователей — различ­ных слоев населения.(9)

Невысоким остается не только интерес населе­ния к страхованию, но и коммерческих структур. Как отмечается в литературе, «в российской деловой практике отсутствие страховой защиты у любой коммерческой фирмы очень незначительно влияет на отношения с партнерами по бизнесу. Ссылки на отсутствие страховой культуры и укоренившихся традиций к страхованию выглядят малоубедитель­ными. Скорее, причина кроется в отсутствии эко­номического интереса к страхованию, при наличии довольно размытой правовой базы, регулирующей хозяйственный оборот».

Страхование становится необходимым элемен­том социально-экономической системы общества, обеспечивающим защиту имущественных интересов граждан, организаций и государства. Оно обеспечи­вает гарантии восстановления имущественного по­ложения субъектов, существовавшего до воздействия вредоносных факторов, оказывает положительное влияние на укрепление финансов страны. Являясь средством освобождения бюджета от непредвиден­ных и значительных по объему расходов на заглажи­вание вреда, вызванного страховыми событиями, страхование выступает устойчивым источником дол­госрочных инвестиций. Все это предопределяет стратегическую направляющую развития страхова­ния в условиях рыночного ведения хозяйства.

Направления развития страхования в России становятся более определенными, целенаправлен­ными и эффективными. Проблемы страхования ак­туализируются в связи с вступлением в силу Согла­шения о партнерстве и сотрудничестве между Рос­сийской Федерацией и Европейским Союзом, предстоящим вступлением нашего государства во Всемирную торговую организацию.

Основными задачами по развитию страхового дела в России Концепция называет формирование законодательной базы страховых услуг; развитие обязательного и добровольного видов страхования; создание эффективного механизма государственно­го регулирования и надзора за страховой деятельно­стью; стимулирование перевода сбережений насе­ления в долгосрочные инвестиции с использовани­ем механизмов долгосрочного страхования жизни; поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.    

Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетради­ционных видов страхования, как страхование пред­принимательского риска, страхование ответствен­ности. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставле­ния денежной помощи потерпевшим в случае не­предвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся марке­тинговые исследования конъюнктуры рынка стра­ховых услуг, что дает возможность определить перс­пективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране.

Перспективы развития российского страхового рынка находят отражение не только в программных документах, не имеющих непосредственно регулятивно-нормативный характер, но и в нормативно-правовых актах. В последней редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации» уточнены цели и задачи организации страхового дела. В качестве цели названо обеспече­ние защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, государства, а также публично-правовых территориальных образований РФ при наступлении страховых событий. Что же касается задач, то закон формулирует их как «проведение единой государственной политики в сфере страхо­вания; установление принципов страхования и формирования механизмов страхования, обеспечи­вающих экономическую безопасность граждан и хо­зяйствующих субъектов на территории Российской Федерации» (п. 1 ст. 3 закона). Примечательно, что ранее законодательно не определялись цели и зада­чи в области страхования и в качестве субъектов, обеспечиваемых страховой защитой, не назывались публично-правовые территориальные образова­ния.

Анализ программных и нормативно-правовых актов последнего периода позволяет сделать выво­ды о заметном повышении интереса и востребова­нии института страхования со стороны государства. Четко наметилась тенденция к расширению и раз­витию рынка страховых услуг за счет появления но­вых страховых организаций, укрепления их финан­совой устойчивости, внедрения таких видов обяза­тельного страхования, как страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев, вкладов населения в кредитно-расчетные учреждения. В по­вестке дня: страхование жилых помещений, пере­возки опасных грузов, объектов производственного назначения.(9)