Если заглянуть в историю, то первый договор страхования был заключен еще вначале XX в. Так в 1901 г. в Англии был застрахован первый автомобиль, правда по правилам морского страхования, в силу того, что правил автострахования еще не существовало. Андеррайтер выписал полис на автомобиль как на корабль, совершающий навигацию на суше.

Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

При заключении договора страхователь представляет важные и существенные сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т.д. Эти сведения впоследствии находят отражение в тексте договора. Страховщик выясняет кем, как часто и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализации и другие обстоятельства, необходимые для оценки риска. Транспортные средства, принимаемые на страхование, подлежат обязательному осмотру, в ходе которого представитель страховщика фиксирует внешний вид автомобиля в соответствующем акте осмотра (некоторые страховщики дополняют его фотографиями транспортного средства), сверяет соответствие номеров кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных страхователем документах.

В работе под редакцией В.В.Шахова сказано, что форма договора страхования согласно ст.940 ГК РФ может быть только письменной. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т.е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. При страховании транспортных средств форма заявления является письменной и является неотъемлемой частью договора, как подтверждение волеизъявления страхователя заключить договор автотранспортного страхования [40, 85].

Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст.943 ГК РФ, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре, а правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе). Как правило, в договоре прописывается, что страхователь с Правилами страхования ознакомлен.

Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор  считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Статья 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования автотранспортных средств:

- характер страхового случая;

- страховая сумма;

- срок действия договора страхования;

- имущество или имущественный интерес, который страхуется.

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще ряд условий, относящихся к разным категориям.

Обычные условия договора есть во всяком договоре, они предусмотрены законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента поступления страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем не предусмотрено иное.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик – лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключать или нет договор страхования, а также на размер страхового взноса.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (ст.944 ГК РФ). Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа – прямой опрос в форме заявления, а также внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска  [31, 57].

Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение. В ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска (ст.944 ГК РФ). Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В договоре должна быть определена страховая сумма, которая не может быть больше страховой стоимости страхуемого транспортного средства. Либо может быть ей равна.

Страховая стоимость транспортного средства, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год). При этом, как правило, договоры автокаско заключаются сроком на один год. А премию страховщики предпочитают разбивать на 2-3 платежа, с интервалом от месяца до трех. Кроме того, часто в договорах страхования транспортных средств предусмотрено условие, что первый взнос не может быть менее 50% от общей суммы страховой премии.

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Это чрезвычайные обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. Согласно ст.964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного транспортного средства по распоряжению государственных органов.

Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами:

- совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

- совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску.

По договору страхования страхователь имеет право:

- на получение страхового возмещения в размере ущерба в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

- на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

- на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст.958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первая обязанность страхователя – своевременная уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии. В большинстве же случаев страховщики, желая обезопасить себя от случаев мошенничества в сфере страхования, в договоре устанавливают начало действия договора либо с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты премии, либо в 24 часа 00 минут дня, в который была произведена оплата.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику за выплатой страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

- принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

- в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

- подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

- предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

- дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного транспортного средства, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая.

Страховая компания, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения.

При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т.е. определить, в каком отношении страхователь находится к страхуемому автотранспорту. Необходимо помнить, что транспортное средство может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении это имущества. Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного транспортного средства, недействителен (ст.930 ГК РФ).

Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

- обеспечить осмотр транспортного средства, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

- произвести расчет ущерба;

- произвести страховую выплату.

Наряду с обязанностями страховщик имеет определенные права. Так, при несении риска он имеет право проверять состояние застрахованного транспортного средства, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования (ст.945 ГК РФ).

В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

- сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

- не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске, не известил его в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства характера и размера ущерба;

- не представил документы, необходимые для определения размера ущерба;

- не принял меры к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в ДТП или причинении ущерба (так называемое право регресса).

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст.954 ГК РФ. Согласно ей стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, в том числе удержание страховщиком неуплаченной части страхового взноса из суммы страховой выплаты. Либо часто в договоре страхования транспортных средств прописывается, что страховое возмещение не будет выплачено до тех пор, пока страхователь не погасит свою задолженность по уплате страховых взносов, даже если до окончания рассрочки еще несколько месяцев.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в ГК РФ не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов. Страхователь (выгодоприобретатель) по ст.958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если причина такого отказа состоит в том, что возможность такого случая отпала по причинам, иным, чем страховой случай (например, продажа застрахованного транспортного средства), то страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (т.е. страховщик нес ответственность, таким образом, часть своих обязанностей он выполнил перед страхователем). Если причина отказа иная, то страховая премия не возвращается (если иное не оговорено договором).