Теоретические принципы страхования автотранспортных средств

Поможем в ✍️ написании учебной работы

Имя

Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Нажимая кнопку "Продолжить", я принимаю политику конфиденциальности

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….2

1. Теоретические принципы страхования автотранспортных средств…………..6

1.1 Экономическая сущность и функции страхования автотранспортных средств………………………………………………………………………………6

1.2 Договор страхования автотранспортных средств……………………………..19

1.3 Нормативно-правовое регулирование в сфере страхования автотранспортных средств……………………………………………………………………………..27

2. Анализ состояния системы страхования автотранспортных средств в Российской Федерации (на примере Находкинского отделения ДВ филиала ОАО «СОГАЗ»)……………………………………………………………………32

2.1 Состояние рынка страхования автотранспортных средств, его объем и структура…………………………………………………………………………..32

2.2 Общая правовая и экономическая характеристика ОАО "СОГАЗ" и его Находкинского отделения. Положение компании на рынке страхования автотранспортных средств……………………………………………………….41

2.3 Анализ страхового портфеля компании в части страхования автотранспортных средств…………………………………………………………………………….56

3. Проблемы развития системы страхования автотранспортных средств и пути их решения……………………………………………………………………………65

3.1 Тенденции развития системы страхования автотранспортных средств и перспективы ее совершенствования……………………………………………..65

3.2 Варианты решения проблем в области страхования автотранспортных средств в Находкинском отделении ДВ филиала ОАО «СОГАЗ»………………………75

Заключение………………………………………………………………………..

Список использованных источников…………………………………………….

Приложения

Введение

В начале 90-х г.г. в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается и в настоящее время. В течение этого периода на страховом рынке России произошли большие изменения.

Безусловно, страховой рынок РФ имеет ряд проблем. В частности, он отличается значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. На центральный район приходится более 33% общего их числа, в то время как в регионах Уральского, Западно-Сибирского, Дальневосточного районов число региональных страховых компаний незначительно.

В мире 80% услуг – страхование жизни. В нашей стране самый развитый вид страхования – транспортный (автомобильный).

В России ежегодно происходит около 230 тыс. дорожно-транспортных происшествий (ДТП), в которых погибают около 34 тыс.человек, при этом общее число пострадавших около 290 тыс.человек. Риск аварии достаточно высок, один из 700 граждан ежегодно становится участником ДТП, каждый день погибает в среднем 70 человек. И это только по зарегистрированным ДТП.

Для мотоциклистов вероятность попадания в аварию в15 раз выше, чем для водителей легковых и грузовых автомобилей. Однако подавляющее количество катастроф со смертельным исходом (более 70%) происходит с легковыми автомобилями.

Еще одной очень серьезной проблемой в автостраховании является развитие количества автомобильных краж.

Страхование транспортных средств от угона и ущерба является одним из наиболее популярных и массовых видов страхования в современной России. Однако, несмотря на его широкое распространение, существуют различные нюансы, существенно влияющие как на качество страхования, так и на его стоимость. Заключение выгодного для страхователя и для страховщика договора страхования автомобиля является непростой задачей, решение которой требует участия квалифицированных специалистов.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что страхование автотранспортных средств востребовано в первую очередь условиями общественной жизни – огромным количеством транспортных средств у физических и юридических лиц, престижностью владения и удобствами, предоставляемыми пользованием автомобилем; разнообразием навыков, умений, характеров и темпераментов владельцев и водителей; многообразием условий эксплуатации: дорожных, погодных и технического состояния транспортного средства; присутствием внешних факторов риска: пешеходов, других участников дорожного движения, камнепадов, противоправных действий третьих лиц и т.п.

Для страховщика – это привлекательный вид страхового бизнеса, большое поле локальных, относительно небольших по стоимости объектов защиты, с независимыми друг от друга вероятностями реализации страховых событий; для страхователя – это важный имущественный интерес, т.к. машина – дорогостоящее и важное имущество, постоянно находящееся в поле его внимания, это объект, от состояния которого зависит и его жизнь, и здоровье, и одновременно средство для удовлетворения потребности в комфорте [42, 37].

Этому виду страхования присуща высокая степень страхового риска: транспортные средства – это средства повышенной опасности и, как свидетельствует транспортная статистика, автотранспорт – самый аварийный из всех других видов транспорта.

Кроме того, поведение и состояние водителей подвержено воздействию множества факторов, сложно поддающихся учету и оценке. Это создает определенные сложности при расследовании причин транспортных происшествий и анализе страховых случаев.

С другой стороны, наличие огромного количества транспортных средств, объективно подверженных опасности, создает большое страховое поле, т.е. потребность в организации страховой защиты. Страхователи, удовлетворенные уровнем страховой защиты своих автомобилей, страхуют другое свое имущество и ответственность в той же компании (так называемые кросс-продажи). Страховщик через страхование транспортных средств может таким образом расширить собственное страховое поле и по другим видам страховой защиты.

Принимая во внимание высокий удельный вес этого вида страхования в структуре портфеля отдельных страховщиков, следует особое внимание уделять балансировке страхового портфеля компаний, так как совместное действие таких факторов, как высокая убыточность страхования транспортных средств, а также наличие дополнительных расходов связанных с заключением договора (оплата услуг нестраховых посредников, таких как банки или автосалоны), может привести к убыточности страхового бизнеса.

В.В.Томилин отмечает, что автострахование в целом, и особенно его доля в структуре страховой премии, может служить критерием развития страхового рынка. Т.к. начальный период становления и развития страхового рынка характеризуется превалирующей долей этого вида страховых услуг в общем объеме страховой премии [42, 39].

Цель работы – изучить рынок автотранспортного страхования России, а также выявить его проблемы и перспективы развития, как одного из наиболее популярных видов страхования в нашей стране. В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- изучить теоретической стороны автотранспортного страхования;

- проанализировать рынок автотранспортного страхования;

- просмотреть возможности усовершенствования системы автотранспортного страхования в РФ.

Объектом исследования является система экономических отношений в сфере автотранспортного страхования.

Предмет исследования – рынок автотранспортного страхования на примере регионального отделения одной из крупнейших страховых компаний российского страхового рынка.

Для решения поставленных задач, достижения цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы причинно-следственного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.

Теоретическую базу диплома составили работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах отечественных авторов, таких как Г.В.Чернова, Ю.А.Сплетухов, В.В.Шахов, А.П.Архипов, Е.А.Мухина, Н.П.Сахирова, А.А.Гвозденко, А.Н.Базанов, Н.Б.Грищенко. А также публикации в средствах массовой печати по проблемам автотранспортного страхования, законодательные и нормативные акты по вопросам, регулирующие данный вопрос.

Варианты решения проблем в области страхования автотранспортных средств в Находкинском отделении ДВ филиала ОАО «СОГАЗ»

Общие проблемы для всего рынка страхования и сегмента страхования автотранспортных средств, в частности, не могут негативно не отразиться на деятельности отдельных страховых компаний.

Как уже ранее отмечалось, для Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ» страхование автотранспортных средств не является приоритетным. Но связано это в первую очередь с тем, что такую политику ведения бизнеса диктует высшее руководство компании. Кроме того, необходимо помнить, что компания работает на рынке города, который является портовым, поэтому основным видом деятельности местных страховых компаний является морское страхование. В настоящий момент, в связи с высокой убыточностью по данному виду компания, сокращает его долю в своем страховом портфеле. Но освободившуюся нишу в портфеле компания планирует, в частности, заполнить договорами страхования от несчастных случаев и болезней, а также договорами имущественного страхования.

В силу ряда причин отделение ОАО «СОГАЗ» г. Находки ограничено в возможности значительно наращивать страховой портфель по страхованию автотранспортных средств. Среди таких причин можно выделить следующие:

- жесткие требования, предъявляемые к потенциальным страхователям – по возрасту, по стажу, по семейному положению;

- достаточно высокие тарифы по страхованию, обусловленные, в первую очередь, желанием компании, работать в сегменте состоятельных клиентов;

- высокая убыточность данного вида страхования, связанная с плохим состоянием дорог, большого числа автотранспортных средств на дорогах города (Приморский край считается одним из наиболее обеспеченных по количеству транспортных средств);

- противоречие ориентации на сегмент дорогостоящих транспортных средств и существенно ограниченных лимитов для отделения по страхованию транспортных средств.

Но взглянув на эти причины, становится понятно, что все они исходят из головного офиса компании. Ведь и тарифы, и правила, и лимиты и вся стратегия компании в целом разрабатываются на уровне руководства и далее с определенными поправками спускается до регионов.

Но и такую стратегию можно объяснить. Страхование автотранспортных средств является, по мнению специалистов, одним из самых убыточных видов. И такая политика дает свои положительные результаты. Так уровень выплат по данному виду в Находкинском отделении ОАО «СОГАЗ» остается каждый год на хорошем низком уровне.

Существенным недостатком является место расположения офиса Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ». Он располагается не только в одном здании с прямым конкурентом – страховой компанией «Согласие», но и находится этажом выше.

С другой стороны, если посмотреть на долю страхования автотранспортных средств в портфеле отделения, становится понятно, что данный продукт пользуется определенной популярностью у клиентов (в среднем с 2007 года по 2009 год показатель изменялся в пределах 20 – 35%).

Доля рынка, принадлежащая компании, по сравнению с лидерами отрасли (Росгосстрах, ВСК) достаточно мала. Но компания продолжает ее наращивать. Чтобы укрепить этот процесс, в первую очередь, необходимо улучшать сервис и повышать уровень обслуживания клиентов. Так уже заключены договоры с аварийными комиссарами, что делает продукт именно этой компании особенно интересным. Кроме того, клиенту всегда приятно услышать поздравления в связи с днем рождения, либо профессиональным праздником. Положительно сказывается на мнении клиентов о компании практика напоминания об очередных взносах, либо о приближении срока окончания договора.

В случае, если речь идет о страховании кредитного автомобиля и если в автосалоне нет обученных специалистов по страхованию, хорошо владеющих продуктами данной страховой компании, для удобства клиентов возможно организовать выезд специалиста на место оформления всех документов (т.е. в автосалон). Зачастую на практике клиенту приходится сначала ехать в автосалон за документами, потом в банк, а перед тем, как забрать транспортное средство, он вынужден ехать в страховую компанию за полисом. И лишь после этого ему отдают автомобиль.

В штате Находкинского отделения «СОГАЗ» в настоящий момент работает 6 человек. Помимо этого, в компании работает группа агентов, состоящая из 9 человек. Ситуация на рынке (в условиях кризиса) постоянно изменяется, также довольно часто меняется законодательство в области страхования, меняются и внутренние документы компании – Правила, различные руководства. Кроме того, на рынке автотранспортных средств появляются новые производители, новые модели. Совершенствуются системы безопасности и противоугонные средства. В связи с этим актуальным становится проведение регулярных обучающих семинаров как для продавцов, так и для непродающих специалистов. Помимо проведения обучения специалистов, необходимо периодически проводить различные тестирования на соответсвие уровня специалистов динамично изменяющимся усовиям на рынке и внутри компании.

Нельзя все же недооценивать роль страхования автотранспортных средств для процесса расширения страхового портфеля в целом. Т.к. имея клиентскую базу со средним доходом и выше среднего, компания может успешно осуществлять кросс-продажи, разбавляя свой портфель низкорисковыми видами страхования.

В целом хотелось бы, заметить, что существенных проблем в области страхования автотранспортных средств у Находкинского отделения ОАО «СОГАЗ» нет. Несмотря на то, что компания не ассоциирует себя с данным видом страхования, определенный достаточный уровень сборов тем не менее она обеспечивает. Компания имеет довольно невысокий уровень убыточности по страхованию транспортных средств. Она не практикует в своей деятельности демпинг, что, безусловно, делает ее сильным игроком. В силу короткого срока пребывания на рынке, компания владеет небольшим страховым полем, но постоянно его наращивает.

Заключение

Страхование транспортных средств, прежде всего, автотранспорта, от угона и от ущерба является одним из наиболее популярных и массовых видов страхования в современной России. Однако, несмотря на его широкое распространение, имеют место многочисленные нюансы, существенно влияющие как на качество страхования, так и на его стоимость. Заключение выгодного для обеих сторон сделки договора страхования транспортного средства является непростой задачей, решение которой требует участия квалифицированных специалистов.

Популярность этого вида страхования обусловлена тем, что транспортное средство является дорогостоящим видом имущества. А риск его потерять или причинить ущерб достаточно велик. Кроме того, существенный толчок к развитию данного сегмента рынка дал резкий рост на рынке автокредитования. Важным является и тот факт, что многие страховые компании заинтересованы в данном виде страхования, т.к. он позволяет быстро нарастить объемы собранных страховых премий. При этом эти компании не задумываются порой о том, что тем самым подрывают свою финансовую устойчивость и нарушают баланс портфеля. В этом плане этот «злоупотребление» для страховщика страхованием автотранспортных средств может быть достаточно опасным и привести к банкротству.

В настоящее время, основной проблемой на рынке страхования автотранспортных средств является процесс демпинга, т.е. искусственного занижения тарифов отдельными страховыми компаниями. Это ведет к нарушению здоровой конкуренции на рынке, резко снижается уровень качества обслуживания клиентов, растет число компаний неспособных отвечать по принятым на себя обязательствам. Кроме того, данной проблемой уже заинтересовался Росстрахнадзор Российской Федерации.

Среди других проблем рынка страхования автотранспортных средств можно выделить следующие:

- низкий уровень профессионализма специалистов не только в самих страховых компаниях, но и во взаимосвязанных структурах;

- превращение добровольного страхования автотранспортных средств в «обязательное», т.е. сама идея застраховаться навязывается клиенту банком (в случае с кредитными транспортными средствами);

- низкая страховая культура населения, непонимание сути страхования и неприятие идеи его необходимости;

- низкая информационная обеспеченность как населения (о страховании в целом, о новых видах страхования, о тонкостях заключения страховых сделок), так и самих страховщиков – отсутствие единой информационной базы ведет к тому, что страховая компания неспособна полностью оценить принимаемые риски;

- рост числа страховых мошенничеств;

- некоторые страховщики прибегают к использованию чрезвычайно высоких вознаграждений банкам и автосалонам за направление клиента, а это приводит либо к нерыночному завышению тарифа на страхование, либо к нарушению финансовой устойчивости страховщика.

Еще одна проблема – это тесная привязка данного вида страхования к кредитованию, когда страховщик зависит от банка. В этой связи, особенно печальной ситуация видится в условиях экономического кризиса. Так как с резким сворачиванием кредитных программ произойдет и сокращение на рынке страхования автотранспортных средств. И те компании, страховой портфель которых по данному виду складывался исключительно из страхования кредитных транспортных средств, скорее всего, будут вынуждены уйти с рынка.

Чтобы решать проблемы комплексно и эффективно страховые компании должны отойти от жесткой борьбы за клиента, необходимо, чтобы они поняли, что совместная организация рынка пойдет на пользу каждому участнику страховых отношений.

Несмотря на обилие серьезных проблем на рынке автострахования, многих из них удается избежать представленной в работе страховой группе «СОГАЗ». И это все благодаря той стратегии, которую выбрало руководство строя бизнес на рынке автострахования.

В первую очередь, компания никогда не ставила данный вид (напомним, что он один из самых убыточных) на приоритетное место. В рамках здоровых рыночных отношений компания завоевывала своего потребителя благодаря успешной политике в сфере повышения качества обслуживания. Тарифная политика позволяет компании работать в том сегменте, который ей наиболее интересен, т.е. в сегменте состоятельных клиентов, получая возможность принимать на страхование дорогостоящие объекты. Это в свою очередь позволяет ей держать уровень выплат на низком уровне, а также предупреждать факты мошенничества.

В конечном итоге, такую стратегию используют и отделения ОАО «СОГАЗ», в частности Находкинское отделение. Это позволяет и головной организации и ее подразделениям поддерживать финансовую устойчивость компании, а также сохранять баланс страхового портфеля.

В заключение, хотелось бы отметить, достаточно высокую значимость страхования автотранспортных средств для развития рынка страхования в целом. Во многом, именно его популярность попутно позволяет развиваться остальным добровольным видам страхования. В этой связи очень важно, чтобы страхователи могли грамотно и самостоятельно оценить представленные на рынке предложения, чтобы на этапе страховой выплаты (в случае наступления страхового события) они не были разочарованы, а страховые компании научились доносить до клиента истинную суть страхования, как одного из древнейших способов сохранения благосостояния человека, его семьи и близких людей.

Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2, глава 48 от 26.01.1996 № 14-ФЗ : принят Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 22.12.1995, с изменениями и дополнениями. – М. : Эксмо-Пресс, 2008.

2. Налоговый кодекс РФ, часть 2, статья 213, пункт 4 от 05.08.2000 № 117-ФЗ : принят Государственной Думой Российской Федерации 19 июля 2000, с изменениями. - М. : Юрайт - Издат, 2008.

3. Закон об организации страхового дела в РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 : в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 25.04.2002 № 41-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 10.12.2003 № 172-ФЗ, от 20.07.2004 № 67-ФЗ, от 07.03.2005 № 12-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 21.07.2005 № 104-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-ФЗ, от 08.11.2007 № 256-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ. – Новосибирск : Сибирское университетское издательство, 2008.

4. Ахвледиани Ю.Т. Страхование / Ю.Т.Ахвледиани. – М. : Юнити – Дана, 2008. – 512 с.

5. Архипов А.П. Страхование. Современный курс / А.П.Архипов, В.Б.Гомелля, Д.С. Туленты. – М. : Инфра-М, 2008. – 416 с.

6. Базанов А.Н. Как правильно застраховать автомобиль / А.Н.Базанов. – СПб : Политехника, 2001. – 270 с.

7. Басов В.И. Становление новой экономической системы / В.И. Басов // Российский экономический журнал. – 2008. - № 1-2. – С.11 – 16.

8. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля / Б.М.Бирюков. - М. : ПРИОР, 2005. – 128 с.

9. Брагинский М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский - М. : Статут, 2005. - 174 c.

10. Водолазьский В. Автострахование в вопросах и ответах / В.Водолазьский. – Ростов-на-Дону. : Феникс, 2005. – 192 с.

11. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники / Н.Ф.Галагуза - М. : ЮрИнфоР, 2006. - 208 с.

12. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник / А.А. Гвозденко – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2006. – 320 с.

13. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник / А.А.Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2006.–184с.

14. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие / Н.Б.Грищенко. – М. : Финансы и статистика, 2006 – 352 с.

15. Жук И.Н. Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу) / И.Н.Жук. - М. : Анкил, 2006. - 152 с.

16. Зернов А.А. Система регулирования страхования и ее совершенствование / А.А.Зернов // Страховое дело. – 2007. - № 4. – С. 29 – 34.

17. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка / А.Н.Зубец. - М. : Центр экономики и маркетинга, 2004.–224 с.