Страхование транспортных средств на условиях каско (в пер. с испанского – корпус судна или машины) является добровольным видом страхования.

В своей работе Н.П.Сахирова поясняет, что согласно Условиям лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации, страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства [35, 216].

К страхованию наземного транспорта относится страхование автомобильного транспорта, включая мототранспорт и спецтранспорт. Страхование воздушного, водного и железнодорожного транспорта выделяют в отдельные виды страхования. Трубопроводный транспорт не выделяется и подлежит страхованию в рамках страхования имущества юридических лиц.

Объектами автотранспортного страхования являются транспортные средства, которые подлежат регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы.

В практике страхования существуют различные варианты проведения страхования средств автотранспорта, различающиеся числом рисков, в отношении которых заключается договор страхования. По каждому варианту определяется различный объем обязательств страховщика. В зависимости от выбора варианта предусматривается полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства.

В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами в среднем от 5% до 15% от страховой суммы. Величина тарифа зависит не только от марки транспортного средства, его мощности, года выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории (количества произошедших с ним страховых случаев и их последствий).

В отношении субъектов автотранспортного страхования Ю.А.Сплетухов отмечает, что по данному страхованию договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). По договору, кроме самого транспортного средства, могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве [36, 130].

Существует (но редко встречается в отечественной практике) вариант страхования «на один случай», который рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя при этом есть выбор: обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 50-60% страховой премии по полису «автокаско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско».

Самым распространенным видом страхования наземного транспорта является страхование автомобильного транспорта, которое часто приравнивают к страхованию автотранспортных средств вообще.

В рамках данного вида страхования чаще всего под страховую защиту попадают следующие риски:

- риск нанесения ущерба транспортному средству (страхование от ущерба);

- риск угона транспортного средства (страхование от угона);

- риски, связанные с дополнительным оборудованием транспортного средства (страхование дополнительного оборудования);

- риски, связанные с багажом, находящимся в транспортном средстве (страхование багажа);

- риск потери товарного вида транспортного средства (страхование потери товарного вида транспортного средства).

Объектом страхования в договоре страхования транспортного средства являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием или распоряжением указанным в договоре транспортным средством.

Рассмотрим более подробно риски, на случай которых производится страхование.

Страхование от ущерба. Одним из возможных рисков, попадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, является риск нанесения ущерба транспортному средству.

Определение ущерба дает в своей работе Г.В.Чернова. Ущерб – это причинение автомобилю повреждений, повлекших за собой потерю части его потребительских качеств [38, 310].

Если в результате страхового случая автомобиль утратил не часть, а все свои потребительские качества, то принято говорить о его полном уничтожении, что в свою очередь тоже попадает под действие страховой защиты. В некоторых российских страховых организациях вместо термина «ущерб» используется понятие «повреждение». Ущерб может быть причинен в результате самых разных событий.

К страховым событиям при страховании транспортного средства от ущерба обычно относят:

- дорожно-транспортное происшествие (столкновение, наезд, опрокидывание, падение);

- противоправные действия третьих лиц, например, частичный или полный разгром автомобиля, кража колес, стекол;

- падение на автомашину различных предметов: кирпичей, сосулек, листов кровли, кусков штукатурки;

- стихийны бедствия, следствием которых может быть повреждение машины упавшими деревьями, градом, камнепадом, водой во время наводнения, молнией и т.п.;

- пожар, который может возникнуть в результате различных причин и в гараже, и на открытой местности.

Важно отметить, что возмещение по риску «ущерб» выплачивается выгодоприобретателю, т.е. лицу, в пользу которого производится страхование, даже в тогда, когда виновником ДТП оказывается водитель застрахованного автомобиля. При этом договор содержит оговорки, являющиеся общепринятыми. Они предусматривают, что управление автомобилем не должно передаваться лицам, не имеющих на то соответствующих прав, а также лицам, находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Естественно, что возмещение не будет выплачено также в случае преднамеренных, злоумышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя [38, 314].

Например, в тексте правил может оказаться оговорка предусматривающая, что в случае, если с 00 ч. 00 мин. До 06 ч. 00 мин. транспортное средство находится на неохраняемой стоянке, в выплате страхового возмещения может быть отказано. В то же время ущерб в результате противоправных действий третьих лиц как раз и может произойти в ту единственную ночь, когда водитель оставил машину без охраны. Некоторые страховые организации включают в договор пункт, согласно которому выгодоприобретатель получит, например, только 50% от суммы причиненного автомобилю ущерба, если виновником ДТП явился сам владелец (водитель) застрахованного автомобиля.

Следующий ответственный момент заключения договора страхования, требующий пристального внимания, - процедура определения страховой суммы. Именно в пределах страховой суммы, т.е. не более нее, может производиться выплата страхового возмещения. Страховая сумма может равняться страховой (действительной, рыночной) стоимости транспортного средства или быть ниже ее. В случае, когда страховая сумма принимается меньше, чем стоимость автомобиля, вступает в силу правило пропорциональности, в соответствии с ним выплата страхового возмещения производится в размере ущерба, уменьшенного во столько раз, во сколько страховая сумма меньше страховой стоимости.

К сожалению, в случае принятия страховой суммы, равной страховой стоимости автомобиля, гарантий получить возмещение, равное стоимости ремонта транспортного средства, тоже нет. Дело в том, что подсчитывать величину ущерба можно по-разному. Например, можно учитывать или не учитывать износ заменяемых в процессе ремонта деталей. На практике же, как правило, вместо утраченных старых устанавливаются новые детали. Поэтому в случае, когда договор страхования заключен с учетом, например, 50% износа деталей, а ремонт производился новыми деталями, стоимость которых составила, скажем, 10 тыс.руб., страховщик возместит не все 10 тыс.руб., а только 50% от них, т.е. 5 тыс.руб.

Сроки выплаты страхового возмещения, его размер и порядок этой выплаты зависит также от условий договора. Сроки выплаты зависят от того, будет ли производиться ремонт на станции технического обслуживания. Если да, то возможны два варианта. Первый: страхователь сам оплачивает ремонт, а страховая организация по предъявлении платежных поручений, квитанций, чеков, счетов и других необходимых документов в предусмотренные договором страхования сроки, например, в течение 10 дней, производит выплату. Второй вариант предусматривает процедуру, согласно которой станция технического обслуживания выписывает автовладельцу или прямо страховщику счет на ремонт транспортного средства. Счет передается страховщику, и, в случае согласия, он производит оплату непосредственно на расчетный счет станции технического обслуживания [28, 135].

Выбор станции технического обслуживания также представляет собой определенную проблему. Есть страховые организации, которые сразу, на момент заключения договора страхования предлагают автовладельцу пользоваться услугами только указанной ими станции. Другие страховщики предоставляют страхователю большую свободу выбора. Они разрешают производить ремонт на любой станции технического обслуживания, если стороны согласовали данный вопрос до начала ремонта и если цены на данной станции существенно не превышают средние по городу. Если же страхователь желает, чтобы ремонт производился на фирменной станции, об этом нужно позаботиться заранее – на этапе заключения договора страхования. Тем не менее, нужно помнить, что ремонт на фирменной станции будет стоить намного дороже, чем аналогичный ремонт на другой станции технического обслуживания, что приведет к удорожанию стоимости страхования.

Если страховой случай произошел вне места его страхования, точно также должен оформить ДТП в органах местной ГИБДД и связаться со страховщиком, сообщив последнему о произошедшем. Ремонт при необходимости придется произвести в одной из ближайших ремонтных организаций скорее всего за наличный расчет (согласовав этот вопрос со страховщиком), получив с ремонтников все необходимые документы, по предоставлении которых выгодоприобретателю будет произведена выплата страхового возмещения.

Если же ремонт на станции технического обслуживания не производится или оплачиваться страховщиком не будет, то страховая организация может выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в соответствии с результатами оценки ущерба. Оценку ущерба могут произвести как представители страховщика, так и независимые оценщики. Кто именно будет производить оценку, кто ее будет оплачивать, ее сроки желательно установить в договоре.

Большое влияние на размер страховой премии оказывает отсутствие или наличие страховой франшизы – условной или безусловной. Это позволяет страховщику снизить расходы, в том числе накладные, за счет отказа от выплат по сравнительно мелким случаям, а страхователю – снизить тариф и, следовательно, стоимость страхования. В автостраховании применяется один из двух типов страховой франшизы: безусловная франшиза или условная франшиза. Определение этих понятий дается в работе Г.В.Черновой [38, 313].

Безусловная франшиза – денежная сумма, установленная в договоре страхования, которая вычитается из страхового возмещения в случае, когда величина ущерба превышает значение установленной франшизы. В случае, если ущерб не превышает значения установленной франшизы, страховое возмещение не выплачивается.

Условная франшиза – денежная сумма, установленная в договоре страхования, при превышении которой ущерб полностью компенсируется страховщиком, а в случае, когда величина ущерба меньше установленной франшизы, выплата страхового возмещения не производится.

При страховании автотранспортных средств в основном применяется безусловная франшиза.

Обоснованность расходов на ремонт (восстановление) застрахованного имущества должна подтверждаться следующими документами:

- договором (копией договора) о выполнении соответствующих работ (об оказании услуг);

- документами, подтверждающими принятие выполненных работ (оказанных услуг);

- платежными документами, оформленными в установленном порядке, подтверждающими факт оплаты работ (услуг).

Многие страховые организации включают в договор страхования пункт, согласно которому решение и выплате страхового возмещения может быть отложено до окончания расследования или судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс. Данное условие, предполагающее возможность очень длительной отсрочки страховой выплаты, как правило, не отвечает интересам страхователя. Поэтому, принимая его, страхователю следует обязательно оговорить процедуру и сроки выплаты страхового возмещения.

Важным также является следующее условие. В случае, когда величина ущерба превышает 70-80% страховой стоимости транспортного средства (точная величина процентов устанавливается каждой страховой организацией индивидуально), считается, что транспортное средство уже не подлежит восстановлению, поэтому страховое возмещение выплачивается размере, равном 100% страховой суммы за вычетом износа автомобиля и стоимости его остатков, годных к применению. И первое, и второе является предметом обсуждения и может быть исключено из договора страхования. Остатки могут переходить в собственность страховщика, а их стоимость может не вычитаться из суммы страхового возмещения.

Часто для страхователя немаловажно, входят ли в объем страхового покрытия затраты на эвакуацию поврежденного автомобиля с места аварии, а также на проведение при необходимости независимой экспертизы по оценке ущерба. Ответ на данный вопрос зависит также от условий страхования, принятых каждой отдельной страховой организацией. Многие страховщики упомянутые расходы возмещают, некоторые – нет.   

Определенный интерес у страхователя может вызвать услуга, предоставляемая некоторыми страховщиками, которая состоит в том, что на время ремонта застрахованного транспортного средства страхователю во временное пользование предоставляется другое транспортное средство.

Страхование от угона. Еще одним из возможных рисков, попадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, является риск угона транспортного средства.

К страховым событиям при страховании транспортного средства от угона обычно относят:

- собственно угон транспортного средства без цели хищения;

- хищение (кражу) транспортного средства или его частей, т.е. тайное похищение застрахованного объекта;

- грабеж – открытое похищение объекта страхования;

- разбой – хищение, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой такого насилия.

Большинство российских страховых организаций предлагает страхование от угона только совместно со страхованием от ущерба. Страхование от угона и ущерба часто называют страхованием «автокаско». Иногда данный термин используется и для обозначения страхования только от ущерба. Последний вариант иногда называется «частичное автокаско». На сегодняшний день лишь отдельные страховщики могут предложить страхование от угона без единовременного страхования от ущерба.

Застраховать автомобиль от угона на практике можно только в том случае, если его возраст не превысил 10-15 лет (в зависимости от страны происхождения транспортного средства). Как правило, не принимаются на страхование транспортные средства без установленных противоугонных устройств, причем многие страховые организации требуют обязательной установки определенных, рекомендуемых ими систем сигнализации и охраны.

Размер страхового взноса, также как и при страховании от ущерба, зависит от стоимости автомобиля, его возраста, марки, модели. С точки зрения тарифов более выгодно страховать новый автомобиль, тем более что за каждый год, прошедший без страховых случаев, страховые организации предлагают страхователю скидки, равные 5-10% в год, в сумме иногда доходящие до 50%.

Страхователю следует опасаться применения формулировок, дающих страховщику возможность бесконечно долго отказывать в выплате страхового возмещения «на законных основаниях». Более приемлемо условие, согласно которому страховщик производит выплату страхового возмещения в срок до 30 суток со дня получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых документов, заранее перечисленных в договоре страхования. Стороны могут также прийти к соглашению о том, что во время расследования или судебного разбирательства определенную часть страхового возмещения, например 50%, страховщик может выплатить заранее, до их окончания.

Страховые организации часто включают в договор страхования пункт, согласно которому страховщик вправе потребовать возврата ранее выплаченного страхового возмещения в случае, если похищенный автомобиль найден и может быть возвращен его последнему владельцу. Такое условие не всегда выгодно страхователю. За время, прошедшее с момента получения страхового возмещения и до момента возврата пропавшего автомобиля, страховая выплата может быть уже истрачена, например, на покупку нового автомобиля, и возвращать автовладельцу уже нечего. Поэтому желательно сохранить возможность возврата ранее полученного возмещения только в случае согласия страхователя. Если страхователю это выгодно, он получает найденный автомобиль в обмен на возврат ранее полученного страхового возмещения, если же невыгодно, автомобиль остается в собственности страховой организации.

При обнаружении факта угона автомобиля страхователь обязан в кратчайшие сроки, предусмотренные договором, подать заявление в милицию и сообщить в письменной форме о произошедшем в страховую организацию.

Страхование дополнительного оборудования. К числу возможных рисков, попадающих под страховую защиту в рамках страхования автотранспортных средств, относятся риски, связанные с дополнительным оборудованием транспортного средства:

Дополнительное оборудование – установленное на автомобиле оборудование сверх его базовой, стандартной комплектации, соответствующей инструкции завода-изготовителя.

Дополнительным оборудованием обычно признаются:

- автомобильная теле- и радиоаппаратура;

- дополнительное оборудование салонов;

- индивидуальная отделка салонов;

- чехлы на сидениях;

- приборы, световое, сигнальное и другое оборудование.

При этом, как правило, не принимается на страхование съемная теле- и радиоаппаратура (радиоприемники, автомагнитолы, радиотелефоны, телевизоры).

При страховании стоимость дополнительного оборудования должна быть включена в общую стоимость автомобиля, что необходимо отразить в полисе, или указана отдельно.

К страховым событиям в рамках страхования дополнительного оборудования транспортного средства обычно относят:

- кражу дополнительного оборудования;

- хищение дополнительного оборудования;

- повреждение или уничтожение дополнительного оборудования.

Точно так же как и при страховании транспортного средства, страховщики могут предложить страхователю заключить договор страхования дополнительного оборудования, предусматривающий учет износа (амортизации) этого оборудования в течение срока страхования.

Страхование на случай потери товарного вида транспортного средства. Условия страхования могут предусматривать (при уплате дополнительной страховой премии) возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных договором событий. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации автомобиля свыше пяти лет, как правило, не устанавливается.

Определение потери товарного вида (утрата товарной стоимости) дается в работе Е.А.Мухиной – необратимое ухудшение внешнего (товарного) вида, функциональных и эксплуатационных характеристик, снижение безотказности и долговечности транспортного средства и, как следствие, уменьшение стоимости восстановленного транспортного средства по сравнению с его стоимостью до ремонта, вызванного наступлением страхового случая, в результате влияния ремонтных воздействий [27, 151].

К страховым событиям при страховании транспортного средства на случай потери товарного вида относят уменьшение стоимости восстановленного транспортного средства по сравнению с его стоимостью до ремонта.

В соответствии с содержанием работы Г.В.Черновой к ремонтным воздействиям можно отнести [38, 315]:

- работы по устранению перекосов несущих элементов конструкции автомобиля, формирующих каркас кузова, кабины, платформы, коляски; появление микротрещин в металле каркаса кузова; нарушение антикоррозийного покрытия; нарушение герметизации; ухудшение прочности, качеств и пластических свойств материалов элементов кузова, которые могут привести к ухудшению внешнего вида транспортного средства и потере стоимости восстановленного автомобиля;

- работы по ремонту поврежденных элементов кузова; по замене поврежденных несъемных элементов кузова, в т.ч. при помощи сварки, приводящей к неоднородности пластических свойств металлов в отремонтированной детали; остаточные деформации, ухудшение коррозионной стойкости металла; нарушение противокоррозионных покрытий; нарушение герметизации кузова; коробление деталей; ухудшение механических свойств свариваемых металлических элементов; возможный перегрев соседних деталей;

- работы по полной или частичной окраске кузова, кабины, платформы, коляски, приводящие к разнотону окрашенных поверхностей, неоднородности лакокрасочного покрытия;

- ремонт с большим объемом разборочно-сборочных работ, ведущий к нарушению заводских компоновочных решений; отступлению от заводской геометрии; повреждению рабочих и установочных поверхностей ремонтируемых элементов; снижению безотказности и долговечности отдельных деталей.

Расчет размера убытка и страхового возмещения представляет собой непростую задачу и производится разными страховщиками по-разному. Например, размер убытка может определяться либо как стоимость восстановительных работ без учета стоимости запасных частей и материалов, либо в соответствии с различными методиками.