Материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления пользователям Интернета и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
© 2018 - 2024
Введение
Актуальность темы. В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.
При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает и возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом.
Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
В дипломной работе сделана попытка показать процесс развития ипотеки в России и за рубежом, обобщить и проанализировать практический опыт внедрения и развития ипотеки не только на федеральном уровне, но и на уровне отдельных регионов, а также дать практические рекомендации по разработке возможных схем внедрения ипотеки на уровне отдельного региона, а также выявление современных тенденций и проблем развития ипотеки в России и выработка возможных путей решения наиболее актуальных из них.
Степень научной разработанности проблемы . Методологической и теоретической основой дипломной работы послужили: системный подход к исследуемому объекту и предмету, положения трудов ученых и специалистов, научно-методические материалы, периодические издания. К числу отечественных авторов, которые посвятили свои труды изучению исследования ипотечных рынков, относятся следующие ученые: А.Н. Ужегов, И.Б.Новицкий, И.С.Перетерский, В.П. Стюньков, Т. Белкина, Л. Зуйкова, М.Ю. Грудинин, Н.Ю. Лобова, Л. Калянана, Ю. Голицин, А. Красиков, Е.Ю.Фаерман, С.Р.Хачатрян, Н.Л.Федорова. Также аналитические обзоры и статистические данные Росстата РФ; периодические издания по данной проблеме; действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы.
Актуальность, теоретическая и практическая значимость, а также недостаточная разработанность вопросов обусловили выбор темы дипломной работы, ее цель, предмет и содержание.
Цель. Цель дипломной работы – изучить методы комплексного исследования состояния ипотечного кредитования, проблемы и перспективы его развития как в целом по России, так и отдельно в регионе и городе.
Задачи. Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- обобщить теоретические экономические и правовые основы ипотеки (залога недвижимости);
- провести сравнительный анализ действующих в мировой практике моделей ипотечного кредитования, оценка их достоинств и недостатков, а также определение условий их использования в России;
- показать современные тенденции развития ипотеки на федеральном и региональном уровнях, а также обозначить основные проблемы развития ипотеки в России;
- определить доступность жилья через фактор спроса на банковские ипотечные кредиты;
- оценить барьеры доступности жилья и определить роль государства в формировании рынка ипотечного жилищного кредитования в Нефтекамске;
- обосновать наиболее перспективные направления и эффективные инструменты развития ипотечного кредитования в регионах России.
Объект исследования. Объектом исследования данной работы является система ипотечного жилищного кредитования, способствующая решению социальных задач по обеспечению жильем населения.
Предмет исследования. Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации.
Структура работы. Данная дипломная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение, список использованных источников и приложение.
Заключение
Как было рассмотрено в данной работе, в условиях рыночной экономики значение ипотеки огромно.
В данной дипломной работе рассмотрены вопросы, касающиеся одной из важнейших социально-экономических задач страны – ипотечное кредитование, теоретические экономические и правовые основы ипотеки, сравнительный анализ действующих в мировой практике моделей ипотечного кредитования, методика коэффициента и барьера доступности жилья и наиболее перспективные направления, и эффективные инструменты развития ипотечного кредитования в регионах России в целях удовлетворения потребности населения в жилье.
Как показал предпринятый в выпускной квалификационной работе анализ, история ипотеки уходит своими корнями в римское право. На дальнейшее его развитие существенно повлияли старинные обычаи западноевропейских стран. Более чем двухсотлетнюю историю своего самобытного развития он имеет в нашей стране. Этим занимались городские кредитные общества и земельные банки, предоставлявшие кредиты под залог недвижимости не деньгами, а ценным бумагами.
Рассмотрение исторического процесса формирования залоговых форм, позволило определить, какие факторы влияли на его формирование, выявить определенные тенденции развития залога во всех странах, характерные его черты.
Пройдя сложный и неоперативный процесс формирования, он выливался в самые разные формы (в Древнем Риме fiducia и pignus) под воздействием экономических, юридических, социальных и иных отношений. В конечном итоге, приобретя такую форму залога, как ипотека наилучшее достижение общества.
С позиции закономерностей развития залоговых отношений во всем мире они были одинаковыми, особенности же возникали благодаря самобытности развития той или иной страны. Будучи частью целого, институт залога имеет и свои особенности. Ученые выделяли, что движущей силой развития, кроме всего прочего, именно поиск баланса прав сторон и активное стремление залогодержателя к более совершенному обеспечению кредита.
Ипотека, как в прочем и другие формы залога, является неотъемлемой частью рыночной экономики любой страны. С помощью залога общество получает лучшее, современнейшее орудие кредита, поэтому в обращении с этим оружием требуется более искусство, осторожность, разборчивость, техническая ловкость приемов.
На сегодняшний день рынок жилищного кредитования все еще незначителен по своим масштабам, особенно с учетом потребностей в его развитии. Тем не менее, в результате достигнутой экономической стабилизации и создания основных правовых и институциональных основ он готов войти в новую фазу - фазу интенсивного развития. Основная задача государства - максимально способствовать этому процессу.
Во второй главе дипломной работы был проведен анализ коэффициента доступности жилья и его барьеры для семьи со средними доходами, а также как влияет помощь государства в приобретении жилья. В результате проведенного анализа можно сделать вывод, что в России успешно проводится реализация программы социальной ипотеки, в которой участвуют все регионы РФ. Каждый регион предлагает свои схемы реализации социальной ипотеки. Фактически, в 2009г. введено в эксплуатацию 701,3 тыс. квартир общей площадью 59,8 млн.кв. метров, что составило 93,3% к предыдущему году (в 2008г. было введено 64,1 млн.кв. метров жилья, 104,6% к 2007г.).
В финансировании программы социальной ипотеки Татарстана в 2009 году участвовали 1705 организаций республики (для сравнения в 2008 году – 1560). По состоянию на 31 декабря 2009г. оформлены обязательства на сумму 4070,5 млн.руб. В 2009 году Государственный жилищный фонд при Президенте Республики Татарстан на реализацию жилищных программ направил 12,3 млрд. рублей, построил 800 тыс.кв.м. жилья, что позволило улучшить жилищные условия 11 685 семей. также было введено 58 объектов высокой степени готовности общей площадью 136,6 тыс.кв.м.
В Нефтекамске в 2009 году сдано в эксплуатацию 132400 кв.м. жилья, (в 2008 году – 128400 кв.м.), в том числе по программе социальной ипотеки 52900 кв.м., индивидуальное жилищное строительство – 12000 кв.м., коммерческое строительство – 67400 кв.м. В настоящее время, в городе наблюдается тенденция снижения сдачи в эксплуатацию жилья, это связано с тем, что в последнее время строятся крупногабаритные квартиры и семья со средним достатком просто не в состоянии купить данную квартиру.
Проведя расчеты коэффициента доступности жилья в регионе, можно сделать вывод о том, что ситуация с доступностью жилья в регионе в ближайшие годы только ухудшится. Продолжительность накопительного периода для покупки семьей из трех человек двухкомнатной квартиры общей площадью 54 кв. м. в регионе, с учетом потребительских расходов, составила более 16 лет. В свою очередь, в Нефтекамске продолжительность накопительного периода составляет уже почти 30 лет. Анализ ситуации в Нефтекамске позволяет сделать вывод о практической недоступности жилья для основной части населения региона. Это связано с тем, что жилье дорожает опережающими темпами, а разница между доходами и расходами (размер сбережений) населения практически не увеличивается.
Однако, необходимо отметить, что благодаря успешному развитию ипотечного кредитования и улучшению его условий, а это – снижение процентной ставки, государственная поддержка, материнский капитал, наблюдается существенная положительная динамика ипотечного кредитования.
В третьей главе предложено наиболее перспективные направления развития ипотечного кредитования в России, а именно необходимость создания ипотечного комплекса.
Отсутствие научного подхода к развитию ипотеки, протекционизм рыночной системы ипотечного кредитования, отсутствие механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов, отказ от государственного регулирования ипотечного комплекса повторно приведут к ошибкам, не дадут желаемого экономического эффекта, не обеспечат доступность ипотечного кредита для населения со средними и низкими доходами.
В рамках предлагаемой стратегии создание ипотечного комплекса позволит, увеличить платежеспособный спрос граждан России; активизировать рынок жилья; привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы; обеспечить развитие строительного комплекса; оживить экономическую и инвестиционную активность в обществе.
Постановление Правительства РФ от 27 июня 1996 г. № 753 «Об утверждении Федеральной целевой программы «Свой дом» // Российская газета от 24.07.96 г. № 138.
33. Развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации // Коллегия, ТОМ 2. – 2008. - № 10.- С.11.
34. Римское частное право: Учебник / Под ред. Проф. И.Б.Новицкого и проф. И.С. Перетерского.- М.: Юрист, 1994, С. 338.
35. Рыкова И.Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие / И.Н. Рыкова // Финансы и Кредит. - 2008. - № 17. - С.35-39.
36. Собрание законодательства Российской Федерации, 2000, № 3, ст.278.
37. Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 30, ст. 3028.
38. Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты / В.П. Стюньков //Деньги и кредит. - 2005. - № 8. - С. 44-52
39. Ужегов А.Н. Квартира в кредит.: ипотечная сделка/ А.Н. Ужегов. -СПб.: Питер, 2001- 107с.
40. Указ Президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования»//Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 10.- Ст. 880.
41. Фаерман Е.Ю., Хачатрян С.Р., Федорова Н.Л. Современные аспекты анализа и модельного обоснования региональной жилищной политики на базе ипотеки (на примере г. Москвы) / Е.Ю. Фаерман, С.Р. Хачатрян, Н.Л. Федорова// Аудит и финансовый анализ. 2000.- №4. - С. 112-135.
Федеральный закон от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 17, ст. 1918; 1998, № 48, ст. 5857; 1999, № 28, ст. 3472; 2001, № 33, ст. 3424; Российская газета от 4 января 2003 г., № 1 (3115).
Введение
Актуальность темы. В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.
При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает и возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом.
Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
В дипломной работе сделана попытка показать процесс развития ипотеки в России и за рубежом, обобщить и проанализировать практический опыт внедрения и развития ипотеки не только на федеральном уровне, но и на уровне отдельных регионов, а также дать практические рекомендации по разработке возможных схем внедрения ипотеки на уровне отдельного региона, а также выявление современных тенденций и проблем развития ипотеки в России и выработка возможных путей решения наиболее актуальных из них.
Степень научной разработанности проблемы . Методологической и теоретической основой дипломной работы послужили: системный подход к исследуемому объекту и предмету, положения трудов ученых и специалистов, научно-методические материалы, периодические издания. К числу отечественных авторов, которые посвятили свои труды изучению исследования ипотечных рынков, относятся следующие ученые: А.Н. Ужегов, И.Б.Новицкий, И.С.Перетерский, В.П. Стюньков, Т. Белкина, Л. Зуйкова, М.Ю. Грудинин, Н.Ю. Лобова, Л. Калянана, Ю. Голицин, А. Красиков, Е.Ю.Фаерман, С.Р.Хачатрян, Н.Л.Федорова. Также аналитические обзоры и статистические данные Росстата РФ; периодические издания по данной проблеме; действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы.
Актуальность, теоретическая и практическая значимость, а также недостаточная разработанность вопросов обусловили выбор темы дипломной работы, ее цель, предмет и содержание.
Цель. Цель дипломной работы – изучить методы комплексного исследования состояния ипотечного кредитования, проблемы и перспективы его развития как в целом по России, так и отдельно в регионе и городе.
Задачи. Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- обобщить теоретические экономические и правовые основы ипотеки (залога недвижимости);
- провести сравнительный анализ действующих в мировой практике моделей ипотечного кредитования, оценка их достоинств и недостатков, а также определение условий их использования в России;
- показать современные тенденции развития ипотеки на федеральном и региональном уровнях, а также обозначить основные проблемы развития ипотеки в России;
- определить доступность жилья через фактор спроса на банковские ипотечные кредиты;
- оценить барьеры доступности жилья и определить роль государства в формировании рынка ипотечного жилищного кредитования в Нефтекамске;
- обосновать наиболее перспективные направления и эффективные инструменты развития ипотечного кредитования в регионах России.
Объект исследования. Объектом исследования данной работы является система ипотечного жилищного кредитования, способствующая решению социальных задач по обеспечению жильем населения.
Предмет исследования. Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации.
Структура работы. Данная дипломная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение, список использованных источников и приложение.
Теоретические аспекты исследования ипотечного кредитования
Дата: 2019-12-22, просмотров: 294.