В Российской Федерации разработана и введена в действие система правового регулирования ипотечной деятельности, предусматривающая в том числе и страховые отношения как обязательный институт ипотеки. Страховая деятельность при ипотечном кредитовании регулируется в дополнение к актам страхового права и специализированным законодательством о залогах и ипотеках.11

При разработке программы ипотечного страхования необходимо правильно определить необходимость в страховой защите от данных конкретных рисков, не все риски целесообразно передавать на страхование, так как большинство рисков, присущих ипотечному кредитованию, можно застраховать, но при этом цена ипотечного кредита значительно возрастет.

Обратим внимание на некоторые виды страхования, которые достаточно обоснованно становятся практически обязательными для потенциального заемщика. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет кредитно-финансовому учреждению, выдавшему ипотечный кредит, быть уверенным в том, что кредит будет погашен независимо от превратностей судьбы заемщика. Необходимость страхования приобретаемой при помощи ипотечного механизма квартиры (или иного предмета залога) не должна вызывать сомнений ни у кредиторов, ни у заемщика, равно как и титульное страхование (страхование права собственности). При уничтожении или серьезном повреждении вследствие предусмотренного договором страхования события недвижимости, приобретенной при ипотечной программе, кредитор получит страховое возмещение и соответственно не понесет убытков. При этом, конечно, должны быть учтены и интересы добросовестного заемщика. Из этого становится понятно, что страхование недвижимости, приобретенной по ипотечной программе, имеет свою специфику, хотя бы во время действия кредитного договора.

При расторжении сделки с недвижимым имуществом в случае наличия страхового договора на случай прекращения права собственности кредитор также не несет никаких дополнительных расходов. Страховая компания компенсирует стоимость утраченной собственности, при этом право регрессного иска обычно переходит к страховой компании. Понятно, что при этом страховое возмещение вполне может делится между кредитором и заемщиком в соответствии с суммой уже погашенного кредита. Для этого в страховом договоре надо предусмотреть: кто и в каком случае является выгодоприобретателем.

Страхователем по договорам (полисам) страхования должен являться Заемщик. Первым выгодоприобретателем по договорам (полисам) страхования должен являться Банк.

Страхование осуществляется за счет средств Заемщика.

Страховая компания в процессе сотрудничества с Банком оказывает следующие услуги:

1. по проверке титула приобретаемого объекта недвижимости;

2. по проверке добропорядочности Заемщика и приобретаемого объекта недвижимости службой безопасности;

3. по страхованию следующих видов рисков:

а. личное страхование:

Ø риск потери жизни, здоровья и трудоспособности Заемщика/его (ее) супруги(а);

б. имущественное страхование:

Ø риск утраты и повреждения предмета залога;

Ø риск утраты и ограничения права собственности на предмет залога.

Страховыми случаями по личному страхованию являются следующие события, совершившиеся в период действия договора (полиса) страхования:

Ø смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора (полиса) страхования;

Ø частичная или полная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования, что подтверждается присвоением статуса инвалида 1 или 2 группы;

Ø временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение действия договора (полиса) страхования.

Страховыми случаями по имущественному страхованию являются следующие события:

Ø в части страхования риска утраты или повреждения объекта недвижимости: пожар; взрыв газа, используемого в бытовых целях; противоправные действия третьих лиц, приведшие к уничтожению или повреждению имущества; стихийные бедствия; падение летательных аппаратов и их обломков и т.д.

Ø в части страхования риска прекращения или ограничения права собственности на приобретаемый объект недвижимости: любая причина (ошибки, допущенные при приватизации квартиры, при ее расселении, продаже, обмене и т. п.) за исключением отчуждения объекта недвижимости собственником с согласия залогодержателя и отчуждения объекта недвижимости в результате обращения взыскания на предмет страхования Залогодержателем. Страховым случаем по данному виду страхования должно являться вступившее в законную силу решение суда, в результате которого Заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки.

Страхование титула − это вид имущественного страхования прав владельцев на основании документов, устанавливающих право собственности на недвижимое имущество. Страхование титула означает страхование от событий, которые произошли в прошлом и последствия которых могут отразиться в будущем.

Законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» № 135-ФЗ от 29 июля 1998 г.(вступил в силу 22.08.2004 г.) предусматривается страхование гражданской ответственности оценочных организаций. При этом оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

Страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности.

Актуально страхование профессиональной ответственности риэлторов.

Ориентировочная стоимость пакета страхования обыкновенно определяется на уровне 1,5 - 2,5 % от суммы предоставляемого Кредита. Повышение тарифа возможно при наличии нестандартных условий, связанных с особенностями объекта недвижимости либо с состоянием здоровья Заемщика.

Обычно в страховые программы, разработанные совместно страховыми компаниями и банками, осуществляющими ипотечное страхование, включаются такие виды страхования, как страхование финансового риска потери работы заемщиком, страхование возможных судебных издержек и непредвиденных расходов, связанных с исполнением права кредитного учреждения на взыскание предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий ипотечного договора (в том числе уклонения заемщика от страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения), а также страхование ответственности профессиональных участников рынка недвижимости, некоторые другие виды страхования. (Приложение1)12

Банк, осуществляющий ипотечное кредитование, имеет генеральное соглашение о сотрудничестве со страховой компанией, которая может предоставить полный комплекс страховых услуг по ипотечной деятельности. Из перечисленного набора видов страхования обычно выбирают 3-4 наиболее необходимых. В этом случае страховые тарифы снижаются, и услуги страховщика обычно обходятся заемщику в 1-2% в год от суммы долга.

С развитием ипотечных программ значительно расширяется страховое поле. Лицо, получившее ипотечный кредит, несет более серьезный груз ответственности, так как, нанеся материальный или моральный вред третьим лицам, сталкивается с необходимостью компенсировать его. В условиях недостаточности финансовых ресурсов (необходимо выплачивать долг и проценты по нему за предмет ипотеки) заемщик сталкивается с необходимостью выбора: либо исполнить решение суда и лишиться квартиры или дома, либо скрываться от правосудия. Сразу же напрашивающимся выходом из такого положения является страхование гражданской ответственности заемщика.

Страховая компания, занимающаяся накопительным страхованием жизни, может предложить своим страхователям более заманчивую схему взаимоотношений (Приложение 2) , при которой страхователь заключает договор накопительного страхования жизни в целях накопления средств для покупки квартиры или дома. Страховая компания, решившая заняться таким бизнесом, может заключить договор с риэлтерской конторой или застройщиком о долевом финансировании строящихся объектов недвижимости, естественно, что стоимость квадратного метра жилья для страховщика, а затем и для страхователя-заемщика будет ниже. Накопив 30% от стоимости приобретаемой недвижимости, страхователь может получить ипотечный кредит, который является при этом и ссудой страхователю. Страховщик же при этом может рефинансировать выданный кредит в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию или в специализированных фондах. При реализации схемы с кредитованием страхователей страховая компания получает возможность внедрить новый качественный продукт, позволяющий удовлетворить зарождающийся спрос как на страхование жизни, так и на получение ипотечного кредита. Это значительно повышает конкурентоспособность и эффективность деятельности такой страховой компании. При помощи такого совмещения страховых и банковских продуктов достигается развитие долгосрочного страхования жизни, позволяющего в перспективе вывести страховщиков на уровень институциональных инвесторов российской экономики. При этом, рассматриваемая накопительное страхование жизни как источник развития ипотечного кредитования, можно выделить несколько достоинств и недостатков данного вида страхования (таб. 2.2)13.

Таблица 2.2 Достоинства и недостатки накопительного страхования жизни как источника развития ипотечного кредитования.

Страховщики могут обеспечить страховую защиту от всевозможных рисков, сопутствующих ипотечной деятельности, а также внести свою лепту в финансировании ипотечной деятельности через программы накопительного страхования жизни и инвестирование страховых резервов.

Страхование жизни и здоровья заемщика, предмета ипотеки (квартира или дом), приобретаемого на ипотечный кредит, и права собственности на него является необходимым условием осуществления коммерчески успешной ипотечной деятельности. Заключение страхового договора как минимум по этим видам страхования и по правилам, учитывающим специфику ипотечного кредитования, должно стать обязательным условием при получении ипотечного кредита.

Наряду с политической, правовой и банковской системами важнейшим элементом в развитии ипотечных программ в развитой экономике должна стать система страхования. Развитие страхового бизнеса позволит эффективно развивать ипотечные программы. Денежные ресурсы страховщиков при надежном инструменте инвестирования можно эффективно использовать для финансирования ипотечных программ.

Все это доказывает огромное значение экономического механизма страхования в развитии и росте эффективности рыночной экономики, а следовательно, и ипотечных программ – как экономического метода решения одной из важных социальных задач населения любого государства.