Несмотря на позитивный эффект, который система страхования вкладов оказывает на банковский сектор и денежный оборот, механизм ее функционирования остается несовершенным и нуждается в существенной доработке. Это касается, прежде всего контроля за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, порядка прекращения прав банков на работу с населением и обеспечения исполнения судебных решений о признании того, что банк соответствует требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Для повышения эффективности системы страхования вкладов в Государственную думу РФ внесен законопроект № 308134-4 «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и иные законодательные акты Российской Федерации», предусматривающий:

· совершенствование механизмов и уточнение критериев контроля за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов на постоянной основе, а также порядка возврата банками вкладов с введением запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц (ст. 44, 46, 48 закона о страховании вкладов);

· уточнение механизмов, обеспечивающих осуществление страховых выплат, и круга лиц, имеющих право на получение возмещения по вкладам (ст. 4, 6, 9, 10);

· приведение функций и полномочий Агентства по страхованию вкладов (АСВ), предусмотренных законом о страховании вкладов, в соответствие с федеральными законами «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О банках и банковской деятельности» в части функций и полномочий конкурсного управляющего и ликвидаторов банков (ст. 14, 15, 19, 21 закона о страховании вкладов).

Следует отметить, что в указанный законопроект не вошли многие другие важные предложения по совершенствованию системы страхования вкладов, касающихся, в частности, изменения порядка расчета совокупного размера страхового возмещения (ст. 11 закона о страховании вкладов), распространения системы страхования вкладов на обезличенные металлические счета, изменения сроков уплаты банками страховых взносов, уточнения порядка расчета критериев контроля за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов на постоянной основе и порядка прекращения права банка на работу с вкладами.

Кроме того, необходимы меры по дальнейшему повышению информированности населения о системе страхования вкладов, так как пока вкладчиками банков являются лишь треть всего взрослого населения страны.

В соответствии со ст. 36 закона о страховании вкладов банк выплачивает страховые взносы в течение пяти дней со дня окончания расчетного периода. За несвоевременную или неполную уплату данных взносов банки несут ответственность и уплачивают пени. При этом контроль за уплатой страховых взносов АСВ осуществляет на основе анализа ежеквартальной отчетности по форме 0409345 «Данные о ежедневных остатках подлежащих страхованию денежных средств физических лиц, размещенных во вклады», предоставляемой кредитными организациями в Банк России не позднее 15-го числа месяца, следующего за отчетным кварталом.[17] 

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. [13]