Особую роль среди вкладов в Российской Федерации играет Сбербанк РФ. Он предоставляет большой выбор вкладов для населения с различными процентными ставками (Приложение 2).

По всем депозитам предусмотрена неоднократная пролонгация на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по конкретному виду вкладов на день, следующего за датой окончания предыдущего срока хранения.

Пролонгация прекращается после принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по конкретному виду вкладов.

За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется в порядке и размере, установленными банком по вкладам до востребования.

«ДЕПОЗИТ Сбербанка России» в рублях и иностранной валюте.

Выплата доходов по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день производится по окончании основного (пролонгированного) срока вклада.

Причисление процентов по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года производится по истечении каждого 3-месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по окончании основного (пролонгированного) срока.

При досрочном изъятии вклада доход за неполный срок хранения исчисляется:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладам на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.    

«ПОПОЛНЯЕМЫЙ ДЕПОЗИТ Сбербанка России» в рублях и иностранной

валюте.

Причисление процентов по вкладам производится по истечении каждого 3-месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по окончании основного (пролонгированного) срока.

При досрочном изъятии вклада доход за неполный срок хранения исчисляется:

- по вкладам на срок 6 месяцев –исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 1 год и 1 месяц; при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладам на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

«ОСОБЫЙ Сбербанка России» в рублях и иностранной валюте.

Расходные операции по вкладу совершаются в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.

Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 30 000 рублей/ 100 000 рублей/ 5 000 000 рублей соответственно по вкладам в рублях; 1000 долларов США (евро)/ 10 000 долларов США (евро)/ 100 000 долларов США (евро)/ 500 000 долларов США (евро) по вкладам в иностранной валюте.

Причисление процентов по вкладам производится по истечении каждого 3-месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по окончании основного (пролонгированного) срока.

В случае нарушения неснижаемого остатка вклада, а также при досрочном его изъятии доход за неполный срок хранения исчисляется:

- по вкладам на срок 6 месяцев – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока – исходя из процентной ставки, установленной банкам по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладам на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.  

«ПЕНСИОННЫЙ ДЕПОЗИТ Сбербанка России» в рублях.

Вклад принимается от лиц, получающих пенсию из пенсионного фонда РФ (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от НПФ.

Причисление процентов по вкладам производится по истечении каждого 3-месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного(пролонгированного) срока), а также по окончании основного (пролонгированного) срока.

При досрочном изъятии вклада доход за неполный срок хранения исчисляется:

- при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- при досрочном востребовании по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

«ПЕНСИОННЫЙ ПОПОЛНЯЕМЫЙ ДЕПОЗИТ Сбербанка России» в рублях.

Вклад принимается от лиц, получающих пенсию из пенсионного фонда РФ (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от НПФ.

Выплата дохода по вкладам на срок 3 месяца и 1 день производится по окончании основного (пролонгированного) срока вклада.

Причисление процентов по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года производится по истечении каждого 3-месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного(пролонгированного) срока), а также по окончании основного (пролонгированного) срока.

При досрочном изъятии вклада доход за неполный срок хранения исчисляется:

- по вкладам на срок 3 месяца и 1 день, 6 месяцев – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладам на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

«ПЕНСИОННЫЙ ПЛЮС Сбербанка России» в рублях.

Вклад принимается от лиц, получающих пенсию из пенсионного фонда РФ (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от НПФ. Причисление процентов по вкладам производится по истечении каждого 3-месячного периода, определяемого с даты открытия счета (с даты окончания предыдущего срока). Возможно оформление разового или длительного поручения банку на проведение различных платежей со счета, осуществление перевода денежных средств и конверсионных операций. Остаток вклада после совершения расходных операций - не менее 1 рубля.

«УНИВЕРСАЛЬНЫЙ Сбербанка России» в рублях и иностранной валюте, «ЗАРПЛАТНЫЙ Сбербанка России»  в рублях.

 Дополнительные взносы принимаются в любых суммах, периодичность их внесения не ограничивается. Расходные операции совершаются в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.

Остаток вклада после совершения расходных операций – не менее 10 рублей (5 долларов США, евро). Возможно оформление разового или длительного поручения банку на проведение различных платежей со счета, осуществление переводов денежных средств и конверсионных операций. Причисление процентов по вкладам производится по истечении каждого 3-месячного периода, определяемого с даты открытия счета (с даты окончания предыдущего срока).

«ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ Сбербанка России» в рублях и иностранной валюте.

Дополнительные взносы принимаются в любых суммах, периодичность их внесения не ограничивается. Расходные операции совершаются в пределах остатка вклада, числящегося на счете на момент выплаты.

 Возможно оформление разового или длительного поручения банку на проведение различных платежей со счета, осуществление переводов денежных средств и конверсионных операций. Ежеквартальное начисление процентов.

1.4. Классификация банковских вкладов (депозитов) физических лиц

Сберегательные вклады – банковские вклады физических лиц с целью накопления или сохранения денежных сбережений населения. Их характеризует специфическая мотивация – поощрение бережливости, накопление средств в целях последующего удовлетворения потребностей личного характера.

Сберегательные вклады, которые банки открывают физическим лицам, можно подразделить на следующие группы:

· до востребования;

· срочные, в том числе:

Ø срочные с дополнительными взносами;

Ø выигрышные;

Ø денежно-вещевые выигрышные;

Ø целевые;

Ø условные и др.

По срокам привлечения вклады подразделяются: краткосрочные – до 1 года, среднесрочные – от 1 года до 3 лет, долгосрочные - свыше 3 лет. (Приложение 4, 5)

Вклады до востребования – это средства в рублях и/или в валютах (если банк располагает лицензией, дающей ему право проводить также валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив (направив) его в банк.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги). Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего его возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до востребования имеется возможность определить их минимальный, неснижаемый остаток, и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Банковский счет, открытый клиенту при первичном приеме от него вклада (депозита), далее является необходимым средством проведения расчетов и платежей. Договор между сторонами обязывает банк зачислять на счет и выдавать с него денежные суммы по распоряжению клиента. При этом банк не вправе определять направления использования соответствующих средств клиента, он также гарантирует последнему возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами, но зато банку дается право использовать в своих целях находящиеся на счете клиента средства. За это банк обязан платить владельцу счета проценты в размере, определенном в договоре между ними (а при отсутствии в договоре такого условия – в размере, который считается обычным для вкладов до востребования). Практически это означает, что если в договор не внесено условие о безвозмездном характере пользования деньгами, находящимися на счете клиента, то банк обязан платить за их использование. Все это позволяет отнести средства клиента на расчетном счете к средствам до востребования.

Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка, по сути, в любое время. Таким правом не обладает юридическое лицо. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно особенно не опасаться.

Срочный вклад – это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владелец в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада (депозита), зависят от срока, суммы вклада (депозита) и выполнения им условий договора. Чем длительнее срок и больше сумма вклада (депозита), тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплаты дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы исчисления и уплаты процентов (простые проценты, сложные проценты, фиксированная процентная ставка, плавающая ставка и др.).

Вклады и депозиты – традиционные, в целом хорошо отработанные и привычные клиентам банковские продукты (услуги). Однако и эти услуги разны банки оказывают с многочисленными особенностями.

Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они в высокой степени стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного периода времени. И этот период времени известен банку непосредственно при открытии счета.

  Владелец срочного вклада может распоряжаться им лишь по прошествии установленного срока, однако это не исключает, что клиент в случае необходимости может досрочно получить у банка свои средства. Банк обязуется возвратить денежную сумму, помещенную на срочный счет, по первому требованию клиента, но при этом существенно снижаются проценты.

Собственно срочные вклады подразделяются на вклады по срокам, например: до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, свыше 3 лет и по другим срокам. ). [14]

Разновидностью срочного вклада являются сертификаты. Сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты. Российские банки вправе выпускать сертификаты только в рублях. Физическим лицам выдаются сберегательные сертификаты. Сберегательный сертификат – является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

В различных банках доля вкладов физических лиц различна, при сравнении таких данных можно сделать вывод к какому из банков население имеет больше доверия. Судя, по данным схемы к такому банку относится Сбербанк РФ, доля вкладов физических лиц в этот банк намного превышает вклады в другие банки. Это может быть обусловлено тем, что 51% акций Сбербанка РФ принадлежит Государству. (Приложение 5)